秋日出游投保先行

入秋之后，天氣也漸漸變得涼爽，秋日再次迎來出游的高峰期，隨之而來的旅游安全事故也處于高發期。游客應增強安全和自我保護意識，做好全面保障。除了制訂周密的旅行計劃和選擇可靠的旅行社外，出行在外時最好再買一份合適的旅游保險。

自駕游：人車都要上保險

自駕游由于面臨許多不可預知的風險，保險應該盡可能備齊。沒有購買全車盜搶險，可考慮花100元左右投保1個月的全車盜搶險以防不測。沒有投保車上人員傷害責任險，可考慮每個座位投保2萬元，1個月保費約25元。若車況不是很好，可考慮投保1個月車輛損失險，花費約150元，如果車遇到損壞，可每天賠付200元。

在投保車險時，要盡量購買能全國通賠的保險。如果先前已買的保險有地區限定，車主出發前應該到保險公司進行保單批改，將承保范圍擴大到旅行路線全程。行車區域比較廣的車主在選擇車險時，要特別注意保險公司的服務網絡及異地理賠能力，以確保無論在何處出險，保險公司都能夠及時提供理賠服務。

人身意外險也是重中之重，可根據自己出游的天數以及風險狀況自由選擇短期人身意外險。像太平洋壽險的逍遙游旅游險，30元保費就可以提供時長為10天、累計保額高達65.5萬元的意外保險保障，這里面包括意外傷害及醫療、交通工具意外、游藝項目意外等各種意外風險保障。

更重要的是，自駕游的旅客不但要保車更要保人，還應根據需要投保車上人員責任險，以便更加有效地保障司機和同車人員的安全。如都邦保險就與中國汽車流通協會一起推出了快樂自駕游系列保險產品，這在全國是第一份自駕游保險專屬產品。

隨團游：旅行社責任險≠旅游意外險

旅游保險分為旅行社責任險和旅游意外險兩大類。在此需要提醒游客的是，不要以為購買了旅行社的責任保險已足夠，它只負責旅游行程范圍內的風險責任。如果旅客不照旅行社的安排而自行活動發生意外傷害，或者旅行途中突發疾病，該保險不承擔賠償責任。

隨團游需要根據自己的出游路線推測途中可能遭遇到的風險，并選擇合適的保單。在簽訂旅行合同時，確認旅行社是否上了該上的保險，旅游人身傷害險是旅游管理部門強制要求旅行社必須為旅客上的險種，其他補充險種可以視需要加以選擇。在投保意外險的同時，一定要看清楚每份保險的保險責任。有的產品只保障意外身故，有的則還包含意外傷殘和意外醫療。建議購買包含意外傷殘和意外醫療的產品，這樣才能得到更大的保障。如果游客不經常外出，可選擇短期保險產品。如果經常外出，可購買1年期意外險產品，這樣就避免了分次購買的麻煩。

自助游：按需投保綜合意外險

個性化時代，旅游的個性化也得到充分的體現。自助游可能面臨諸多風險隱患，出發前有必要好好規劃保障計劃，而意外險是首要考慮險種。據了解，目前市場上為外出旅游的人準備的保險產品種類繁多，主要分3種。一是短期出游旅行全程保障的旅游類意外傷害保險，主要保險責任是旅行期間的意外傷害醫療、傷殘、身故保障。二是乘坐交通工具期間的交通工具意外傷害保險，例如航空意外保險、汽車乘客意外保險，主要保險責任是乘坐交通工具期間的意外傷害傷殘、身故保障。三是1年有效的普通意外傷害保險，主要保險責任是全天24小時有效的意外傷害醫療、傷殘、身故保障。

顯然，單個購買過于繁瑣，在此筆者提醒出游人可通過購買旅游綜合意外險來實現一步到位。旅游綜合意外險的保額一般由投保人自行選擇，即提供集中費率方案供投保人參考，投保人可根據旅游線路和個人實際需求來配備合適的意外綜合險方案。最后需要強調的是，旅行社會提供乘坐飛機或汽車等公共交通工具的5～20元的專項意外險，也有意外傷害險和醫療保障的險種，保額一般在30萬元左右。

出境游：“緊急救援項目”不能少

由于各家保險公司的境外旅行意外傷害或醫療保險的額度有所不同，在投保前應詳細了解和比較各保險公司的有關條款，根據自身的經濟條件和實際需求，購買適合自己的境外旅行意外傷害或醫療保險。

境外游應購買最基本的意外保險，其中緊急救援項目保險不能少。它的主要作用是使被保險人在異國出險后，能夠及時被安排就近治療，在舉目無親的異國他鄉，這種幫助顯得尤為重要。出現相應情況時可以致電救援熱線，一些大的保險公司在國外還提供母語服務。

目前國內多家保險公司都推出了涵蓋緊急救援服務的國際旅游保險，如人保財險和國際救援中心（SOS）合作的保險產品等，這種合作方式已經成為國際上的一種趨勢。走出國門的境外游，游客不諳法規，加上語言障礙，遇到情況往往求助無門。而救援公司可以提供包括治療救援、安排家人到境外探病等服務，同時保險公司在提供境外緊急援助，特別是醫療援助時，大多是由保險公司先向救援合作機構支付所需費用，待游客回國后再和保險公司清算。

另外，去境外旅行的游客，保險的保障范圍應該覆蓋全球大部分地區。在基本保險保障上必須涵蓋醫療費用、醫療救援、轉院治療、送返回國、旅程延誤和因旅行證件遺失而引起的補辦回國機票和必要的酒店住宿等多項利益，幫助被保險人以高效率及便捷方式解決海外就醫、旅行延誤、證件遺失等問題。

高風險旅游項目：專屬保險產品不能少

年輕人外出旅游，有時候會參與賽馬、攀巖、漂流、沖浪等高風險旅游項目。對于這類特殊風險，許多旅游保險產品并不包涵在保障范圍之內，出行期間有意參與這些項目的游客，最好看清保險條款是否包涵此類責任。以輕松休閑游為主的游客也要看清保險條款，避免保障范圍過大而多付不必要的保費。

到風險系數高的地區旅游需要購買專屬保險產品，比如西藏游可買高原險。青藏高原空氣稀薄、氣壓低導致的高原反應也容易讓旅游者乘興而來，敗興而歸。有調查顯示，30%的進藏人員會產生高原反映，甚至有死亡的危險。個別保險公司專為高原游客推出了一款急性高原病保險條款，保障期限30天，3～65周歲的人皆可投保。一旦被保險人在高原旅游期間因發生保險合同約定的急性高原病導致身故，被保險人將獲得身故保險金。如因治療急性高原腦水腫、急性高原肺水腫或高原肺炎住院，對住院治療費用及入院前3天內的急診醫療費用，保險公司將在保險金額范圍內全部負責賠償。需要注意的是，由于高原反應誘發其他疾病導致死亡的情況屬于造成死亡的間接因素，所以不屬于面前保險市場上各種旅游意外險保險責任范圍，很難得到賠償。

網上也可買保險

過去投保者可選擇到保險公司營業場所或通過保險公司營銷人員購買保險，而今，大多數保險公司都開發了可以在網上直接購買的短期意外險產品，消費者也可直接在網上完成投保和保險費支付流程。

最近幾年，網上投保以其保費低廉、投保便捷、產品豐富等優勢受到投保者的青睞，一般來看，目前大部分保險公司和大型保險中介機構都會在其網站上銷售意外險和旅游險，消費者可上網查詢和購買，如果是團購就要到保險公司網站上查詢保單真偽。特別要提醒的是，在網站上購買保險后，保險公司一般會在24小時內把電子保單發到郵箱，旅游者最好將其打印出來，出國游時隨身攜帶一份。

從目前國內從事保險電子商務的諸多網站來看，符合保監會規定的正規網站還不是很多，在選擇網上購買保險時，一定要仔細辨認保險網站的資質，認清是否為合法的保險電子商務網站。

選擇值得信賴的投保網站

和所有的網購一樣，在網上挑選保險產品時，一定要選擇背景良好，信用度高的網站。了解這個網站背后運營實體的信用與資質，包括考察其血統和品牌信譽度。一些提供正規網絡投保服務的網站一般都會在網站的“關于我們”中明確表明其合法合規身份。

確認網站的合作保險代理是否正規

網絡保險網站的運營公司，除了直接申請保險兼業代理資格，還可和線下的傳統保險經紀代理開展合作。對于后者，就需要仔細考察與它合作的保險代理商的誠信記錄。此外，要優先考慮已和保險公司實現系統對接的網站，如工行網站等，已經和國內知名保險公司網站實行了對接。