五類房產抵押貸款受阻

各項貸款申請條件都符合，唯獨在房產抵押資質上碰了釘子，這樣的情形，對于不少借款人而言并不陌生。特別是在信貸緊縮的當下，銀行對貸款審核可謂是“重兵把守”，抵押物審核升級顯著。

易貸中國提示，提前明晰抵押物條件是成功貸款的先決保障。并非所有房產均可以實現抵押，有一部分房產類型并不具備抵押貸款資質。在提交貸款申請之前，要提前核實房產屬性，如果在房產具備抵押資質的基礎上，借款人同時擁有良好的信用記錄、還款能力，申請大額度消費貸款將變得輕而易舉。

那么，到底哪些房產類型不適合進行抵押？

按揭中的房產“傷不起”

如果房產還處于按揭狀態，其抵押他項權其實是在銀行手中，等于將產權暫時移交。借款人雖然享有使用權，但并不具備完全產權，所以并不具備對這套房產的抵押支配權。

抵押物按揭是最讓借款人頭疼的融資尷尬。由于各地房價一路走高，普通民眾購房往往背負數十萬元的銀行貸款，而房產早已抵押給了銀行，當再度融資時沒有抵押物，還款能力也或將遭受質疑。如若面臨較為緊急的消費融資需求，往往不能做到應對自如，從容貸款談何容易？

老房子抵押資質“茍延殘喘”

房齡太久、戶型太小的二手房，往往不具備抵押貸款資質。大多數銀行對于抵押的房產有較為嚴格的規格要求，綜合來看，面積≤50平方米、房齡≥20年的房產，銀行會認為較難變現，較難獲得抵押貸款。甚至有個別銀行明確提出，房齡＞15年的房產都不予發放抵押貸款，老房抵押資質弱勢盡顯。

當然，如若該房產在較為主要的城市功能區域，也有部分房產可另當別論申請獲得貸款。比如，就北京地區而言，部分銀行還是較為樂意接受三環內的老房作為抵押物，因為這樣的房子即便年邁，變現能力卻往往較強。

經適房未滿5年無法抵押

在經濟適用房的規定章程里，主管單位明確指出，只有期滿5年，經濟適用房（或限價房）產權才能完全實現轉移。若經適房房東在5年內出售房屋，將違背相關條例，無法實現產權交接，更不要提抵押貸款資質了。

有借款人或許會有疑問：明明是自己掏錢買來的房產，為何卻不具備交易、抵押支配權？實則不然，由于經適房屬于保障性住房，其建立的目的是解決城市中低收入職工家庭住房困難，為了抑制經適房成為投資投機者的短期獲利工具，主管單位方才出臺“5年大限”。

小產權房＝無產權房

名為小產權（或鄉產權），實為無產權，這就是該類房產存在的尷尬。沒有產權證明，僅有一紙銷售方的出售合同，并未受到房管單位的認同。這類房屋如若遇到政策性規劃等情況，就面臨“滅絕”風險。

一度沸沸揚揚的小產權轉正爭論，在媒體間、業內人士間曾引起軒然大波。固然，商品房的價格高得過于離譜，相比之下這些錯落于郊區的小產權房卻顯得價格公道。但由于其不具備房產產權證明，這類房產在法律上并不被認可。小產權項目的業主，也只能就這么過著沒有房本的日子。

少數已購公房抵押“難產”

雖然已購公房多已轉為個人獨立產權，但仍有少數較為特殊，無法具備抵押貸款資質。例如，部分不能提供購房合同、協議的房產，以及不能提供央產房上市相關證明的央產房。由于此類房產權屬尚屬于較為模糊的狀態，故出于信貸風險及變現能力考慮，無法抵押房產申請貸款。

融資支招

本想通過抵押房產方式獲得消費貸款，卻發現自己的房產屬于上述五類，借款人心情難免“悲劇”感叢生。但即便沒有房產資質，獲得較大額度的消費貸款并非沒有路徑。

申請個人信用貸款如若貸款用途得當，借款人可適度申請銀行個人信用貸款。普通職場人士往往申請額度在月收入的4～8倍，如果是公務員、教師、國企職員等優質行業人群，最多可獲得月收入6～10倍的貸款金額。

利用其他財力證明提高貸款資質如若借款人持有穩定的國債、股票、基金，或在其他投資理財渠道有穩定收益，亦可出具相關證據證實自己的還款能力，增加銀行的認可程度。

尋求貸款保證借款人可由符合貸款申請資質的第三方擔保人為自己作保，或尋找正規擔保機構，兩種渠道都將有助于貸款更快實現。

作者現就職于易貸中國