支付創(chuàng)新只為便捷

過(guò)去的10年，中國(guó)銀行業(yè)建立起來(lái)的電子銀行體系已具有相當(dāng)水平。持一卡走遍天下，足不出戶(hù)完成一系列交易，普通人也可簽張支票的設(shè)想已變成現(xiàn)實(shí)。金融市場(chǎng)化步伐的加快，直接激發(fā)了與百姓日常生活息息相關(guān)的第三方支付行業(yè)的興起。

支付工具創(chuàng)新

銀行卡在幾大支付工具里使用最為頻繁，每年刷卡額以2億～3億元的速度發(fā)展。銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。銀行卡的支付工具創(chuàng)新從傳統(tǒng)的銀行借記迅速擴(kuò)展到了借貸合一。這些產(chǎn)品，把銀行卡作為一種載體和介質(zhì)，包括現(xiàn)在第三方都推出比較豐富的專(zhuān)用卡產(chǎn)品。所有這些支付工具的創(chuàng)新為消費(fèi)者帶來(lái)極大的便利。

應(yīng)用內(nèi)容創(chuàng)新

應(yīng)用創(chuàng)新的主要路徑，一是開(kāi)發(fā)高黏性應(yīng)用，如煤水電氣費(fèi)交納、信用卡還款和第三方聯(lián)合銀行個(gè)人貸款等。二是發(fā)展新型業(yè)態(tài)的應(yīng)用，包括團(tuán)購(gòu)、網(wǎng)購(gòu)，甚至包括上下班行程中的各種應(yīng)用。北京在十二五期間提出要造20多萬(wàn)個(gè)馬路停車(chē)場(chǎng)，解決停車(chē)費(fèi)問(wèn)題。上海、長(zhǎng)沙、廣東、寧波提出菜籃子工程，要保證菜品、肉品的綠色。這些都需要解決支付的問(wèn)題。這些新型業(yè)態(tài)是以前沒(méi)有涉及到的領(lǐng)域。三是金融服務(wù)創(chuàng)新，電子支付產(chǎn)業(yè)鏈條上金融交易量占絕大多數(shù)。目前在跨行、跨地區(qū)、跨境存取款的便捷性還都有差距，迅速普及農(nóng)村地區(qū)也是值得關(guān)注的問(wèn)題。

網(wǎng)絡(luò)支付終端化

建行的美國(guó)合作伙伴BEC的手機(jī)銀行做得非常好，其客戶(hù)是全美其他銀行客戶(hù)的總和。兩三年前它把手機(jī)銀行LOGO置到了iPhone手機(jī)頁(yè)面。現(xiàn)在iPhone手機(jī)和iPad的癡迷者有許多，圍繞這個(gè)終端會(huì)形成很龐大的產(chǎn)業(yè)鏈。

網(wǎng)絡(luò)支付工具化

中國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展起步于網(wǎng)銀，有很大局限性。它把支付當(dāng)成銀行的功能去對(duì)待。為了使用支付功能，不得不邁過(guò)一個(gè)大的網(wǎng)銀門(mén)檻。第三方支付的發(fā)展比銀行網(wǎng)上支付要快，因?yàn)榭蛻?hù)在網(wǎng)上的行為目的很明確，第三方支付就做成一個(gè)工具，這種支付應(yīng)用的體驗(yàn)帶來(lái)很多思考。

解決安全瓶頸

中國(guó)網(wǎng)銀整體安全更多基于一個(gè)安全可信的工具，就是所謂的口令卡。實(shí)際上這些東西有很大局限性，支付無(wú)所不在就決定了所依賴(lài)的不能是一個(gè)單一的手段。國(guó)外有很多先進(jìn)理念，很多銀行從信用卡時(shí)代就秉承了一種信任。不管有沒(méi)有安全工具，只要行為可疑，這個(gè)交易行為都是需要進(jìn)一步判斷才可以繼續(xù)。整個(gè)安全理念的改變是解決網(wǎng)絡(luò)支付安全的一個(gè)重要方面。

與第三方合作

日常生活交費(fèi)難是一個(gè)很大的社會(huì)問(wèn)題，各個(gè)銀行都在開(kāi)展交費(fèi)便民服務(wù)。這種模式光大銀行做了10年，效果遠(yuǎn)低于預(yù)期。光大銀行希望本著合作開(kāi)放的理念，把現(xiàn)在后臺(tái)的公共事業(yè)交費(fèi)的資源，通過(guò)總對(duì)總的連接，開(kāi)放給合作伙伴——銀行和第三方支付。因?yàn)楹献鞣接袃?yōu)勢(shì)客戶(hù)，支付寶、財(cái)富通、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信的客戶(hù)過(guò)億。而他們?nèi)鄙俚氖倾y行所擁有的后臺(tái)資源，銀行把資源開(kāi)放給第三方支付，通過(guò)他們開(kāi)放給社會(huì)。經(jīng)過(guò)3年的實(shí)踐，光大銀行取得了很大的成功。

銀行間的創(chuàng)新融合

銀行能聯(lián)起手來(lái)，通過(guò)創(chuàng)新和融合為消費(fèi)者提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是一個(gè)值得探討的問(wèn)題。舉一個(gè)吞卡的例子，全國(guó)各個(gè)銀行的ATM加起來(lái)25萬(wàn)臺(tái)，這些設(shè)備每天吞卡率是1%，很多案例的發(fā)生是客戶(hù)自己當(dāng)時(shí)不知道的。光大銀行5000臺(tái)現(xiàn)金設(shè)備，每天吞卡500張，而且99%的原因不是銀行原因，而是客戶(hù)拿完錢(qián)之后掉頭走人。我們面臨的問(wèn)題就是ATM所吞的卡大多數(shù)不是光大銀行客戶(hù)。希望借創(chuàng)新融合的理念，建立一種機(jī)制，把客戶(hù)吞卡會(huì)聚起來(lái)，第一時(shí)間把卡號(hào)傳給發(fā)卡行，由其來(lái)呼叫客戶(hù)。如果每家銀行都有這個(gè)機(jī)制，整個(gè)銀行業(yè)對(duì)社會(huì)的服務(wù)水平就能得到提升。