支付創新只為便捷

過去的10年，中國銀行業建立起來的電子銀行體系已具有相當水平。持一卡走遍天下，足不出戶完成一系列交易，普通人也可簽張支票的設想已變成現實。金融市場化步伐的加快，直接激發了與百姓日常生活息息相關的第三方支付行業的興起。

支付工具創新

銀行卡在幾大支付工具里使用最為頻繁，每年刷卡額以2億～3億元的速度發展。銀行卡產業的發展呈現出快速增長的趨勢。銀行卡的支付工具創新從傳統的銀行借記迅速擴展到了借貸合一。這些產品，把銀行卡作為一種載體和介質，包括現在第三方都推出比較豐富的專用卡產品。所有這些支付工具的創新為消費者帶來極大的便利。

應用內容創新

應用創新的主要路徑，一是開發高黏性應用，如煤水電氣費交納、信用卡還款和第三方聯合銀行個人貸款等。二是發展新型業態的應用，包括團購、網購，甚至包括上下班行程中的各種應用。北京在十二五期間提出要造20多萬個馬路停車場，解決停車費問題。上海、長沙、廣東、寧波提出菜籃子工程，要保證菜品、肉品的綠色。這些都需要解決支付的問題。這些新型業態是以前沒有涉及到的領域。三是金融服務創新，電子支付產業鏈條上金融交易量占絕大多數。目前在跨行、跨地區、跨境存取款的便捷性還都有差距，迅速普及農村地區也是值得關注的問題。

網絡支付終端化

建行的美國合作伙伴BEC的手機銀行做得非常好，其客戶是全美其他銀行客戶的總和。兩三年前它把手機銀行LOGO置到了iPhone手機頁面。現在iPhone手機和iPad的癡迷者有許多，圍繞這個終端會形成很龐大的產業鏈。

網絡支付工具化

中國電子商務的發展起步于網銀，有很大局限性。它把支付當成銀行的功能去對待。為了使用支付功能，不得不邁過一個大的網銀門檻。第三方支付的發展比銀行網上支付要快，因為客戶在網上的行為目的很明確，第三方支付就做成一個工具，這種支付應用的體驗帶來很多思考。

解決安全瓶頸

中國網銀整體安全更多基于一個安全可信的工具，就是所謂的口令卡。實際上這些東西有很大局限性，支付無所不在就決定了所依賴的不能是一個單一的手段。國外有很多先進理念，很多銀行從信用卡時代就秉承了一種信任。不管有沒有安全工具，只要行為可疑，這個交易行為都是需要進一步判斷才可以繼續。整個安全理念的改變是解決網絡支付安全的一個重要方面。

與第三方合作

日常生活交費難是一個很大的社會問題，各個銀行都在開展交費便民服務。這種模式光大銀行做了10年，效果遠低于預期。光大銀行希望本著合作開放的理念，把現在后臺的公共事業交費的資源，通過總對總的連接，開放給合作伙伴——銀行和第三方支付。因為合作方有優勢客戶，支付寶、財富通、中國移動、中國電信的客戶過億。而他們缺少的是銀行所擁有的后臺資源，銀行把資源開放給第三方支付，通過他們開放給社會。經過3年的實踐，光大銀行取得了很大的成功。

銀行間的創新融合

銀行能聯起手來，通過創新和融合為消費者提供最優質的服務是一個值得探討的問題。舉一個吞卡的例子，全國各個銀行的ATM加起來25萬臺，這些設備每天吞卡率是1%，很多案例的發生是客戶自己當時不知道的。光大銀行5000臺現金設備，每天吞卡500張，而且99%的原因不是銀行原因，而是客戶拿完錢之后掉頭走人。我們面臨的問題就是ATM所吞的卡大多數不是光大銀行客戶。希望借創新融合的理念，建立一種機制，把客戶吞卡會聚起來，第一時間把卡號傳給發卡行，由其來呼叫客戶。如果每家銀行都有這個機制，整個銀行業對社會的服務水平就能得到提升。