便民支付漸成潮流

習慣解手可及的支付

數年前，馬云誓要用淘寶這只“揚子鱷”擊敗太平洋里的“鯊魚”eBay，卻發現C2C的核心問題是支付。此后，支付寶橫空出世。從2003年開始，伴隨著支付寶擔保交易模式的誕生以及淘寶網絡購物市場的成熟，第三方支付服務開始走入億萬用戶的生活，并逐步成為最基礎的應用之一。

在2011年中國國際金融展上，便民支付成為了展覽的當家花旦。在線支付和線下支付的各種體驗中心在展覽大廳備受矚目。在中國的老百姓還沒有完全適應塑膠貨幣——信用卡的今天，網銀、手機錢包、家用POS機等第三方支付工具已經在悄然改變著我們的生活，讓人們可以擺脫現金支付的束縛。支付服務作為一種全新的、具有高度安全性和操作便捷性的網絡支付手段，受到各界重視。隨著國內網絡購物對于電子支付的強烈需求，以非金融機構支付組織為主體的第三方支付平臺也應運而生，呈現出蓬勃的發展態勢。

在金融服務大發展的今天，誰能夠為百姓提供安全、便捷的服務，誰才能在金融行業的競爭中立于不敗之地。因此，“便民支付”成為眾多金融企業努力的目標，在社區、便利店、加油站……各種便民支付的金融工具像雨后春筍般涌現出來。用好這些工具，消費者只要走出家門甚至足不出戶，就可完成交費、還款等各種金融交易，便利程度大大提高。但如何真正實現便捷支付向快樂支付的轉變，各類便捷支付的安全性、私密性和便利性，就成為密切關注的問題。便民支付已成為洶涌的浪潮席卷而來，與其被動接受，不如積極主動接觸，樂享便民支付的益處。

交水電煤氣費、還信用卡、買賣基金……涉及到這類業務，在銀行柜臺前排長隊是常被人詬病的話題。據某媒體報道，在其走訪的4家國有銀行網點中，從取號到辦業務，平均等待時間為85分鐘，最短56分鐘，最長167分鐘。在5家股份制銀行網點平均為35分鐘，其中招行和北京銀行分別為48分鐘和47分鐘。據說天津的一位7旬老人在排隊時被尿憋暈，幸虧搶救及時才脫離危險。因為排隊，甚至出現了這樣的職業：在一些銀行大廳里竟有“號販子”出沒。他們拿號以后，以每張3元左右的價格賣給不想排隊的人。

近年來，隨著各種線上和線下新興支付方式的發展，排隊問題得到了一定程度的緩解。業內人士甚至描述了這樣的一幅未來場景：各銀行的營業大廳將被提供專屬理財服務的理財室所替代，存貸款、銀行理財產品和基金的購買、水電煤氣費等的交納均可通過一張IC卡、一部電話（手機）、一臺電視、一臺網絡終端等形式即時自助完成，只有在銀行的綜合理財專家為客戶提供專業理財服務時，兩者才有可能碰面。

線上支付已成平常

線上支付，顧名思義，即在互聯網上直接進行交易。主要特點是便捷、實時和安全。以水電煤氣費的交納為例，可以有以下途徑，并均可在幾分鐘甚至幾秒內實現：開通網上銀行代扣代交功能，開通支付寶等網上支付軟件進行網上交費，通過淘寶進行購買。

線上支付目前主要分為銀聯的線上支付和第三方網上支付（如支付寶等）。前者不僅囊括了各項銀行卡的業務和功能，同時還拓展到了網上消費、交費、保險、航空、物流以及通訊等服務領域。在銀行柜臺辦理的業務中，50%以上都能通過電子銀行辦理。后者最初作為淘寶網公司為解決網絡交易安全所設的一個功能，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發貨，買家收到商品確認后指令支付寶將貨款支付給賣家，至此完成一筆網絡交易。支付寶網上購物時通常只需一個銀行卡號，無需辦理網銀，輸入支付寶密碼即可完成付款。

線下支付方興未艾

今年，第三方支付行業步入了快速發展時期。有業內人士把拉卡拉“網上購物、線下支付”的方式和網上支付、移動支付、現金支付并稱為四大支付方式。除網上支付之外，其他3種方式又可稱為新興線下支付，見下表。

新興線下支付指通過非互聯網方式進行商品或服務所產生費用的資金支付行為。具體表現形式包括POS機刷卡支付、拉卡拉等自助終端支付、電話支付、手機近程支付、電視支付以及網點支付等。

手機近程支付電信運營商和銀聯等運營主體通過SIM卡貼片或定制手機終端的形式，利用NFC、RFID射頻和藍牙等近距離信息傳輸技術，實現用戶賬戶在自動售貨機、POS終端等終端設備消費扣款的支付方式。

電話支付通過固定電話或手機等撥打商戶呼叫中心，通過銀行卡授權支付的方式，進行相關訂單和服務款項的支付行為。

自助終端支付特指安置在便利店、樓宇或其他公共場所的，以提供自助支付服務為主要業務的線下便利終端設備。典型如拉卡拉和繳費易等。

3種典型的線下支付方式

這些方式代表了線下支付的未來發展方向。

芯片銀行卡：一卡安全走天下

芯片銀行卡又稱為金融IC卡或智能卡，是指以芯片作為交易介質的銀行卡。芯片卡不僅支持借貸、電子現金、電子錢包、脫機支付、快速支付等多項金融應用，還可應用于金融、交通、通訊、商業、教育、醫療、社保和旅游娛樂等多個行業領域，能夠真正實現一卡多能，為客戶提供更為豐富的增值服務。

在目前的過渡時期，發放的芯片卡多為磁條芯片復合卡，持卡人可自行設定讀取芯片和磁條的取款限額，可在受理芯片的ATM機上讀取芯片取款，在其他受理點則讀取磁條取款，在小額支付上具有明顯優勢。相比磁條卡，芯片卡不易偽造，卡內數據極難被復制，持卡人可將讀取芯片的取款限額設高，讀取磁條的取款限額設低，萬一被克隆磁條信息盜刷，損失也不會很大。

手機支付：芯片銀行卡的手機版

乘坐公交車，手機輕輕在感應器上一刷，車票就買了；下了地鐵站，手機在閘機上一晃，門就開了；進了超市，選好了商品，直接用手機刷卡結賬……在第二十六屆世界大學生夏季運動會開幕之前，深圳市在全國率先開通了覆蓋所有公共交通系統的“手機深圳通”業務，為推廣10年卻鮮有大規模應用的我國手機支付產業開創了先河。

手機支付是將手機與銀行卡合二為一的一種新興支付方式，手機相當于支付信息處理終端，手機中的金融IC卡則可用來綁定支付賬戶。據專業人士介紹，一張金融IC卡可以綁定10張銀行卡，開通這一業務后，消費者就不必隨身攜帶銀行卡了，需要購物、交費時通過手機操作即可。

電視銀行：“遙控”銀行一切業務

在某報社工作的周敏，由于晚上加班趕稿，第二天中午才起床。當她慵懶地打開電視，準備邊聽新聞邊洗漱時，突然想起那天恰好是房貸月供截止日。雖然僅剩半天時間，但她并不著急。來到電視機旁，周敏從容地按動電視遙控器，轉到電視銀行畫面，再通過遙控器輸入自己的存折號和密碼，進入轉賬功能界面，然后確認，順利完成了房貸月供費用的交納。

這就是行將走進尋常百姓家庭的新的金融服務場景——電視銀行。與網上銀行相比，電視銀行更加安全，操作更加簡便。由于數字電視自身線路和系統較為封閉，因而更具安全性；同時，電視的操作簡單易行，年紀稍長的用戶更易接受。與電話銀行相比，通過電視銀行，客戶可辦理的銀行業務更多，更加直觀。與手機銀行相比，客戶操作的可視界面尺寸更大，更加簡單、直觀。與ATM相比，電視銀行讓客戶免去出行的奔波和排隊的等候，可辦理的業務也就更多。