百花園中壽險鬧

盡管人壽保險業進入我們的生活已有20年了，但大多數人對相關知識還是不甚了解，對產品選擇更是一頭霧水。下面介紹人壽保險中兩種最基本形態的險種——定期壽險和終身壽險，它們是傳統的分紅險和新型保險投連險及萬能險誕生的基礎。

花開兩支

人壽保險是以人的壽命為保險標的，以死亡或全殘為保險事故的保險，也稱為生命保險。按照保障期限，目前主要分為定期人壽保險和終身人壽保險兩大類。定期人壽保險簡稱“定期壽險”，是以被保險人在保險合同規定的期間內因意外或疾病導致的死亡或全殘，身故受益人或法定繼承人有權領取保險金。如果在保險期間內被保險人未發生死亡或者全殘，保險人無須支付保險金也不返還保險費。

終身人壽保險簡稱終身壽險，是在定期壽險保障功能基礎上提供終身保障的保險。它是一種不定期的死亡保險，通常情況下都添加了強制儲蓄功能。這“終身”并非絕對“終身”。與定期壽險相比，終身險在被保險人100或105歲之前任何時候因疾病或意外導致的死亡或者全殘，保險公司都向受益人或法定繼承人給付保險金。

枝掛分紅果

在我國，由于大多數家庭尚不富裕，在購買保險時總是既希望獲得保障，又能在某個時候把自己為了獲得保障而交給保險公司的錢再拿回來。國內各家保險公司紛紛推出了各種各樣的以定期壽險和終身壽險為基礎的附加生存給付功能的分紅型保險。其中以定期壽險為基礎的分紅型兩全保險占據分紅險了市場的80%以上，典型的如新華人壽保險公司的好利年年年金保險、吉祥如意兩全保險等。

分紅型兩全保險就是在生死兩全保險的基礎上增加了分紅的功能。讓被保險人在獲得保險公司的投資收益的同時，與保險公司一同承擔由于政策的調整或者保險公司的經營不善而帶來的投資風險。這時被保險人只能獲得合同約定的確定的保險利益。這類分紅型兩全保險是目前市場上最常見、所占比重最大的商業人壽保險。

價格較實惠分紅型保險從某中意義上來說是最“便宜”的保險。保險公司收了保費之后如果去掉賠付和公司運營成本后有剩余，剩余的錢會通過紅利形式返還給投保人。保險公司拿投保人的保費進行投資，投資收益的7成以上會通過紅利方式返還給投保人。

抵御通脹投保人交到保險公司的錢會按照一個保險公司給出的基準利率進行復利滾存（目前這個基準利率保險公司最高給到2.5%，最低1.75%）。總體來說收益相當或高于銀行1年期存款。如果幾年后銀行利率調低，那么對投保人來說沒有損失，存在保險公司的錢還是在以預定利率復利滾存。而如果銀行利率調高的話，保險公司給的預定利率是不變的，這樣相當于投保人有了損失。相對地，銀行利率提高后，大額存款利率、貸款利率、債券利率都會調高。

抵御各種金融風險某種意義上分紅險也把保險公司自己的收益和和投保人的利益捆綁在了一起。這樣保險公司為了自己的利潤必然盡力保證投保人資產的保值增值。

因需定險

由于每個家庭的經濟條件不同，應立足于自身的家庭經濟狀況來確定不同的保險保障方案。對于生活剛剛解決溫飽的家庭來說，最重要的是解決家庭經濟支柱的人身安全保障，一般建議以定期壽險為主。例如王先生在北京打工，月收入3000元，家庭有一個3歲女兒，妻子無工作。對這樣的家庭投保首先應以王先生為主，同時家庭保險費用支出最高不能超出10%，最好控制在5%以內。王先生應選擇保障期30年保額30萬元30年交費期的定期壽險為主，同時輔以20萬元保額的意外傷害保險及意外傷害醫療保險。這樣王先生每年所交保費1500元左右，不會對家庭造成經濟負擔，同時解決了王先生一旦遭遇人身風險而對家庭可能造成的重大經濟損失及負擔。

由于現在社會上各家保險公司均在大力推薦和銷售保障功能較低，或幾乎沒有保障功能而保費又較高的兩全型分紅年金保險，并給投保人描繪了美麗而又誘人的未來前景，這致使大批不具備購買此類保險的投保人因一時沖動而購買了兩全分紅型年金保險。由于這種保險必須在規定的時間里定額交付大額的保險費，必然會造成收入較低的投保人以后因交費困難，或退保或停交而喪失保險保障，并造成經濟損失。