淺析地方性商業(yè)銀行向區(qū)域性轉(zhuǎn)型的發(fā)展策略

摘要：隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，地方性商業(yè)銀行向區(qū)域性轉(zhuǎn)型是企業(yè)生存和發(fā)展的必由之路。在轉(zhuǎn)型的過程中會(huì)遇到各種問題，必須通過有效的手段實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰、治理完善、資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全和服務(wù)良好，以保證地方性商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行地方性區(qū)域性轉(zhuǎn)型

1 地方性商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行的概念

1.1 地方性商業(yè)銀行 地方性商業(yè)銀行是指業(yè)務(wù)范圍受到地域限制的銀行類金融機(jī)構(gòu)。在我國(guó)，地方性商業(yè)銀行主要是指城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社和城市信用合作社。與國(guó)有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行相比，地方性商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)數(shù)量和人員數(shù)量等方面都存在一定的差距。在地方性商業(yè)銀行中，城市商業(yè)銀行大多是在城市信用合作社清產(chǎn)核資后，以地方財(cái)政資金和企業(yè)資金入股等形式吸收資金，在此基礎(chǔ)上建立起的地方性股份制商業(yè)銀行，它在成立時(shí)的主要功能是為所屬地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供融通資金，重點(diǎn)是城市中的中小企業(yè)提供發(fā)展所需的金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行從本質(zhì)上講屬于股份制商業(yè)銀行，根據(jù)中國(guó)人民銀行的規(guī)定辦理城市集體企業(yè)、個(gè)體工商戶、小型國(guó)有企業(yè)的存貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)，辦理城市個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)等。

1.2 區(qū)域性商業(yè)銀行 在銀行的分類中，區(qū)域性商業(yè)銀行不是一個(gè)十分明確的概念，但是由于地方性商業(yè)銀行在日益激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，為了自身的生存與發(fā)展，不可避免地將經(jīng)營(yíng)范圍拓展到所屬城市之外，成為跨區(qū)域的商業(yè)銀行。因此，區(qū)域性商業(yè)銀行實(shí)質(zhì)上就成為個(gè)地方性商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展中的一個(gè)階段，就是指其經(jīng)營(yíng)范圍超出自身所屬城市。更近一步說，區(qū)域性商業(yè)銀行只是地方性商業(yè)銀行邁向全國(guó)性商業(yè)銀行的一個(gè)必由階段而已。目前，我國(guó)很多地方性商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)其發(fā)展經(jīng)濟(jì)、服務(wù)地方的任務(wù)的同時(shí)，均在拓展經(jīng)營(yíng)范圍，不約而同地把戰(zhàn)略目標(biāo)定在轉(zhuǎn)型為區(qū)域性商業(yè)銀行，為了適應(yīng)金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，力爭(zhēng)從全國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中獲取屬于自身的份額，努力成為全國(guó)性銀行也是下一階段更多地方性商業(yè)銀行的奮斗目標(biāo)。

2 地方性向區(qū)域性商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中存在的問題

地方性商業(yè)銀行在其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中雖然可能受到來自于所屬地區(qū)的各種扶持或支持，但在不斷發(fā)展的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，如果僅限于本地區(qū)，其生存的空間將不利于銀行自身的發(fā)展。為此，跨區(qū)域發(fā)展乃至成為全國(guó)性銀行是大多數(shù)地方性商業(yè)銀行發(fā)展的目標(biāo)。在這種轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中，地方性商業(yè)銀行不可避免的會(huì)遇到各種問題。

2.1 業(yè)務(wù)拓展中的資金問題 地方性銀行在實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)后首先面臨的是資金上的問題。由于離開來原來的經(jīng)營(yíng)區(qū)域，許多原有的諸如個(gè)人存貸、小型金融服務(wù)等業(yè)務(wù)短期內(nèi)很難開展，主要的盈利方式是面向企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)，這就使得銀行的資金消耗速度大大增加。同時(shí)，由于異地業(yè)務(wù)的開展，各種管理成本也會(huì)大幅度提高。這些都造成了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)中對(duì)資金的更高要求。

2.2 經(jīng)營(yíng)環(huán)境中的競(jìng)爭(zhēng)問題 離開了原駐地，地方性商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)環(huán)境中所面臨的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈。由于城市的市場(chǎng)空間是有限度的，當(dāng)新的銀行進(jìn)入時(shí)，新的市場(chǎng)分割將會(huì)產(chǎn)生，行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)程度將會(huì)更加激烈。特別是在失去了很多原駐地政府支持的業(yè)務(wù)，如代發(fā)工資、代收水電等，跨區(qū)域的地方性商業(yè)銀行的生存環(huán)境將會(huì)更加惡劣。

2.3 發(fā)展壯大中的人才缺乏問題 人才是企業(yè)生存和發(fā)展中最可寶貴的資源，也是企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中最具創(chuàng)造性的因素。地方性商業(yè)銀行在拓展的過程中除了面臨資金和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的問題之外，人才也是一個(gè)不容忽視的因素。跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)之后，隨著各級(jí)管理部門的增加、營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的增加，相關(guān)的人才就成為制約轉(zhuǎn)型期銀行發(fā)展的重要因素，也是必須直面的重要問題。

2.4 經(jīng)營(yíng)過程中的風(fēng)險(xiǎn)問題 現(xiàn)有的地方性商業(yè)銀行在所屬地區(qū)往往是兩級(jí)管理體制，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)后勢(shì)必將會(huì)變?yōu)榭傂小⒎中泻椭械娜?jí)管理體制。隨著管理層次的增加，管理鏈條也相應(yīng)的增加，經(jīng)營(yíng)過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)同時(shí)增加。如何避免因管理層次和管理鏈條增加導(dǎo)致的內(nèi)部控制性變差、操作風(fēng)險(xiǎn)加大以及由于異地經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的信息不對(duì)稱，貸款風(fēng)險(xiǎn)增加也是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)過程中不可回避的問題。

3 實(shí)現(xiàn)向區(qū)域性商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的主要措施

雖然地方性商業(yè)銀行向區(qū)域性轉(zhuǎn)型面臨著人、財(cái)、物等方面的諸多限制因素，但僅局限于一地同樣無法排除市場(chǎng)空間狹小所帶來的競(jìng)爭(zhēng)壓力與風(fēng)險(xiǎn)，特別是在當(dāng)今這個(gè)外地資本不斷進(jìn)入的年代。因此，不論跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)面臨何種困難，也需要采取各種有效措施實(shí)現(xiàn)地方性商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。為了實(shí)現(xiàn)這種轉(zhuǎn)型，需要做到產(chǎn)權(quán)明晰、治理完善、資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全和服務(wù)良好。

3.1 產(chǎn)權(quán)明晰 產(chǎn)權(quán)明晰是市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的基本要求，同樣適用于地方性商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。為了獲取足夠的資金，各種必要的融資手段在轉(zhuǎn)型期將會(huì)大量采用。這個(gè)過程中，不論是政府、企業(yè)還是其他投資人，各類資金的主體必須明確清晰，這是商業(yè)銀行發(fā)展壯大和實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的基本保證。

3.2 治理完善 跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)后產(chǎn)生的新的管理層級(jí)需要一套程序、管理、政策和機(jī)構(gòu)，包括高級(jí)管理層、股東、董事會(huì)和其他利益相關(guān)者的相互作用問題必須加以妥善處理。治理完善的主要內(nèi)容包括發(fā)展獨(dú)立董事制度、改組監(jiān)事會(huì)職權(quán)，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善財(cái)務(wù)報(bào)告制度和信息披露制度，設(shè)立獨(dú)立的中介機(jī)構(gòu)，完善人力資本管理等。

3.3 資本充足 為應(yīng)對(duì)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)所需的資金，地方性商業(yè)銀行必須擁有足夠的資本，這種充足的資本必須以前一階段良好的積累為基礎(chǔ)。在資本積累到一定程度后，為了實(shí)現(xiàn)地方性向區(qū)域性轉(zhuǎn)型，充足的資本還需要通過以下途徑來實(shí)現(xiàn)：一是通過股權(quán)融資吸引更多的資金；二是通過當(dāng)?shù)氐膫€(gè)人存款業(yè)務(wù)吸收資金；三是通過同業(yè)拆借獲得一定的資金。

3.4 內(nèi)控嚴(yán)密 在管理鏈條延伸后，轉(zhuǎn)型后的地方性商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，保護(hù)資產(chǎn)的安全完整，保證會(huì)計(jì)信息資料的正確可靠，確保經(jīng)營(yíng)方針的貫徹執(zhí)行，保證經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)性、效率性和效果性，就必須實(shí)行嚴(yán)密的內(nèi)部控制。這種內(nèi)部控制主要是在銀行內(nèi)部采取的有效地自我調(diào)整、約束、規(guī)劃、評(píng)價(jià)和控制的方法、手續(xù)與措施。

3.5 運(yùn)營(yíng)安全 地方性商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域后能否有效抵御未來的內(nèi)外不利沖擊，確保持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的這樣一個(gè)態(tài)勢(shì)，需要運(yùn)營(yíng)安全作為保證。影響運(yùn)營(yíng)安全的因素主要有：金融開放的程度，宏觀經(jīng)濟(jì)狀況，銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和銀行的經(jīng)營(yíng)效率。因此保證運(yùn)營(yíng)安全就需要在充分適應(yīng)開放的金融市場(chǎng)，在準(zhǔn)確把握國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的基礎(chǔ)上建立合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和較高的經(jīng)營(yíng)效率。

3.6 服務(wù)良好 銀行的所有業(yè)務(wù)歸結(jié)起來就是在金融市場(chǎng)上提供各種有效的服務(wù)。在金融業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)和客戶需求多元化的時(shí)代，良好的服務(wù)更是銀行生存和立足的根本。良好服務(wù)的實(shí)現(xiàn)途徑包括拓展服務(wù)內(nèi)容和提升服務(wù)質(zhì)量，主要的措施一是不斷開辟多元化的業(yè)務(wù)滿足不同客戶的需求，二是堅(jiān)持以人為本的理念為客戶提供貼心優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

盡管金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，包括四大國(guó)有銀行、國(guó)外商業(yè)銀行和其他銀行都在參與市場(chǎng)中份額的劃分，地方性商業(yè)銀行要立足于這種環(huán)境之中就必須面臨這種壓力與挑戰(zhàn)。向區(qū)域性商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是地方性銀行分散競(jìng)爭(zhēng)壓力，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的重要途徑，只要立足自身，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，采取有效措施，就一定能實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

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作者簡(jiǎn)介：楊光（1977-）男，陜西涇陽人，西安銀行計(jì)劃財(cái)務(wù)部總經(jīng)理，中級(jí)會(huì)計(jì)師，研究方向：金融管理。