農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟發(fā)展的幾點思考

摘要：隨著金融危機在世界范圍內(nèi)蔓延，對縣域實體經(jīng)濟的影響也逐漸加深，針對出現(xiàn)的一系列新情況、新問題，結合縣域經(jīng)濟發(fā)展實際，就農(nóng)村信用社如何貫徹執(zhí)行國家積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，在支持擴大內(nèi)需，促進縣域經(jīng)濟增長中發(fā)揮積極作用，談些粗淺看法。

關鍵詞：農(nóng)村信用社 地方經(jīng)濟發(fā)展

1 金融業(yè)基本情況

全縣共有農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵儲銀行、信用聯(lián)社等銀行類金融機構7家，金融營業(yè)網(wǎng)點21個。2011年6月末，全縣金融機構存款余額301783萬元，各項貸款余額148374萬元。

2 存在的問題

2.1 信貸有效投入缺失。2010年末，全縣的存貸比為 45.81%，2011年二季度末存貸比為49.17%，存款增加了3.53億元，而貸款增加了2.63億元，僅占存款增量的74.5%，農(nóng)村信用社2010年末存貸比為69.5%，2011年二季度末存貸比為70.3%。國有商業(yè)銀行受信貸政策的限制，在貸款產(chǎn)品投入上受限，有些企業(yè)和客戶無法取得融資業(yè)務，特別是由于受總行中小企業(yè)信貸準入政策的影響，近年來中小企業(yè)貸款停牌，削弱了傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢。并且商業(yè)銀行上級部門信貸權力過分集中，縣級支行，只重視存款，弱化貸款，造成了存貸差過大的現(xiàn)象，使商業(yè)銀行80%的當?shù)卮婵盍鞒霰镜兀魅趿私鹑谥С挚h域經(jīng)濟發(fā)展的作用。另外，農(nóng)村信用社將信貸風險與信貸人員的職位、效益工資等掛起鉤來，并追究終身責任。而對于正面的激勵和動力卻相對不足，功過不能相抵，獎罰不相匹配，導致信貸人員持有一種“從緊從嚴”的放貸心態(tài)，甚至出現(xiàn)惜貸、懼貸現(xiàn)象，助長了民間借貸。

2.2 金融服務水平有待提高。國有商業(yè)銀行的貸款審批環(huán)節(jié)多，工作重復性高，企業(yè)推薦、授信過程較長，各級行內(nèi)均要經(jīng)過若干部門、若干環(huán)節(jié)，增加客戶辦理貸款等候時間。貽誤了銀行爭取優(yōu)質客戶、開拓信貸市場的機會，同時也給企業(yè)融資帶來若干不必要的負擔，更不能完全有效地防范貸款風險。農(nóng)村信用社的機制體制不完善也制約著信貸業(yè)務的發(fā)展。一是信貸業(yè)務流程不完善。目前信貸業(yè)務多樣性、綜合性的要求與現(xiàn)行部門管理單一性、專業(yè)性之間及市場差異性與制度統(tǒng)一性之間的矛盾，實質上造成了管理層與執(zhí)行層的偏離，難以構成上下聯(lián)動、部門聯(lián)動的良性機制。二是信貸決策鏈與決策周期較長。由于客戶特征各異，而業(yè)務涉及部門、審批等環(huán)節(jié)較多，因此經(jīng)常會出現(xiàn)市場需求與審批流程之間的不協(xié)調(diào)，造成市場和客戶的流失，使得業(yè)務發(fā)展速度不能滿足客戶需求。

2.3 信用環(huán)境不容樂觀。農(nóng)村信用社2011年6月末，不良貸款14753萬元，占比為20.28%，不良貸款占比居高不下，目前，農(nóng)村信用社信貸信用征信系統(tǒng)又不能共享，特別是鄉(xiāng)村信用環(huán)境沒有得到有效改善，評定信用村、戶工程難度大，導致農(nóng)村信用社的不良貸款有上升趨勢，在很大程度上造成了銀行惜貸、懼貸現(xiàn)象。

3 對策建議

3.1 進一步加強金融生態(tài)環(huán)境建設，創(chuàng)造和諧、寬松的發(fā)展環(huán)境。各級黨政部門要樹立和諧觀念，進一步增強誠信意識，千方百計為金融發(fā)展搞好服務，進一步強化金融市場資源配置中的核心地位，要通過加強誠信宣傳教育，建立完善信用披露制度及對失信者的懲戒制度，進一步增強廣大群眾的信用意識，推行信用社評定工作，強化金融服務，規(guī)范執(zhí)法行為，營造公平的執(zhí)法環(huán)境等措施，建立和維護良好的金融環(huán)境。縣委政府要明確牽頭部門，組織文明辦、農(nóng)工部、發(fā)改、經(jīng)貿(mào)、農(nóng)牧業(yè)、建設等相關部門建立定期協(xié)調(diào)機制和信息共享機制，開展誠信公民活動，并搭建起政、銀、企溝通合作平臺，通過定期組織召開銀企、社農(nóng)座談會、企業(yè)項目推介會等形式，宣傳金融政策、介紹金融業(yè)務，向金融機構推薦優(yōu)勢項目，實現(xiàn)銀企良性互動，實現(xiàn)企業(yè)、農(nóng)戶資金需求與銀行信貸供給的有效對接。

3.2 抓住政策調(diào)整有力時機，做大信貸總量。當前，國家實施適度寬松的貨幣政策，為縣域金融加快發(fā)展提供了難得的機遇。農(nóng)村信用社要積極地向人民銀行努力爭取信貸支持，加大信貸的規(guī)模，加強信貸項目營銷，加速推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，培育一批帶動力強的龍頭產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)信貸投放總量的較快增長。

3.3 加大信貸投入力度，努力縮短金融存貸差。近幾年，隨著縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融存貸款余額都有了較快的增長。但是，在存款和貸款持續(xù)增長的同時，金融存貸差也在逐步拉大，農(nóng)村信用社應制定積極有效的配套措施，在保證信貸安全的前提下，努力拓展貸款業(yè)務，簡化擔保程序，真正的使縣域內(nèi)新吸收的存款，用于當?shù)亟?jīng)濟建設，縣委、政府要制定激勵政策，確保農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。

3.4 加快擔保制度建設，著力解決中小企業(yè)貸款難問題。根據(jù)《國務院辦公廳就當前金融促進經(jīng)濟發(fā)展30條意見》的精神，建立、健全中小企業(yè)貸款風險的防范、轉移、分擔、補償機制，加快信用擔保體系建設，加快組建商業(yè)性融資擔保機構，加強金融機構與擔保機構的協(xié)作，加大對擔保機構的監(jiān)管力度，拓寬擔保業(yè)務范圍，努力解決制約中小企業(yè)發(fā)展的融資“瓶頸”問題。要在企業(yè)提高自身經(jīng)營業(yè)績、提升信用程度的基礎上，進一步完善信貸管理體制和授權授信管理辦法，調(diào)整現(xiàn)行貸款審批方式，建立有效的貸款發(fā)放及獎懲機制，滿足中小企業(yè)合理資金需求。

3.5 深化農(nóng)村金融改革，優(yōu)化提升金融服務功能。按照國家農(nóng)村金融改革整體方案要求，推進農(nóng)村金融機構各項改革，強化為“三農(nóng)”服務的市場地位和責任。農(nóng)村信用社通過“走出去、請進來”等方式，加強銀企間的溝通和聯(lián)系。加快推進農(nóng)村信用社自身改革，建立健全運行規(guī)范、管理科學、內(nèi)控嚴密、運轉高效的經(jīng)營機制和管理模式。