銀行自助業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)揭示及防范對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-925X(2011)05-0226-02

摘要：近年來(lái)，隨著金融科技信息化的迅猛發(fā)展及銀行自助服務(wù)設(shè)備的廣泛使用，銀行自助服務(wù)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)不可替代的渠道。然而伴隨著銀行自助化服務(wù)的快速發(fā)展、持卡人群的不斷擴(kuò)大，各種針對(duì)銀行自助交易的犯罪案件也頻頻發(fā)生，使客戶(hù)的資金安全和銀行的形象受到影響，嚴(yán)重制約了銀行自助化服務(wù)的發(fā)展，擾亂了金融秩序，破壞了社會(huì)和諧。因此，認(rèn)真防范自助銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，找出切實(shí)可行的解決辦法，已成為金融工作者、安防工作者的當(dāng)務(wù)之急，而且對(duì)于自助銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的良性長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也具有較為深遠(yuǎn)的意義。

關(guān)鍵詞：自助銀行 風(fēng)險(xiǎn)揭示 防范對(duì)策

據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2010年底，四大國(guó)有商業(yè)銀行的銀行卡發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到了10億張，其應(yīng)用滲入到了人們的每一個(gè)生活層面。從1989年中國(guó)銀行引進(jìn)了第一臺(tái)ATM柜員機(jī)，時(shí)至今日，四大國(guó)有銀行已經(jīng)布設(shè)了超過(guò)7.5萬(wàn)臺(tái)的ATM柜員機(jī)。當(dāng)數(shù)以?xún)|計(jì)的卡片在我們生活中流轉(zhuǎn)，身邊周?chē)幪幎际枪駟T機(jī)時(shí)，銀行卡欺詐活動(dòng)以及隨之而來(lái)的入侵銀行賬戶(hù)犯罪行為也與日俱增。自助業(yè)務(wù)相關(guān)的卡欺詐、物理襲擊、軟件安全等問(wèn)題的頻繁出現(xiàn)使安全問(wèn)題成為銀行、用戶(hù)最關(guān)心的問(wèn)題。而備受社會(huì)關(guān)注的“許霆案”已在廣州公開(kāi)宣判，將一審的無(wú)期徒刑改為判處有期徒刑5年，并處罰金2萬(wàn)元。不日深圳市公安局又成功破獲的一起特大系列網(wǎng)上銀行盜竊案，27名犯罪嫌疑人利用高科技手段進(jìn)行網(wǎng)上銀行盜竊，使幾十個(gè)城市的數(shù)百人受騙，涉案金額過(guò)億元。不僅這些，前不久，在寧波一家自助銀行發(fā)生的殺人案件更是引起了多方的關(guān)注。在晚上7點(diǎn)23分，市民老彭走進(jìn)曙光路600號(hào)的交行自助銀行。門(mén)關(guān)到一半，一名男子闖入。面對(duì)不速之客，老彭似有警覺(jué)。密碼幾次按錯(cuò)之后，卡被吞掉。此時(shí)，站在老彭背后的男子下手，老彭身中7刀，倒在了血泊中。40小時(shí)后，警方在蘇州汽車(chē)南站將犯罪嫌疑人抓獲。從“許霆案”、巨額網(wǎng)上銀行盜竊案和寧波自助銀行殺人案件等歸納起來(lái)，我們可以得知自助銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)主要是指外部環(huán)境(主要是人為因素)對(duì)自助銀行業(yè)務(wù)形成的風(fēng)險(xiǎn)，其主要表現(xiàn)為以下六種類(lèi)型。

一、自助銀行業(yè)務(wù)案件發(fā)生的類(lèi)型

1、銀行卡調(diào)包型

有時(shí)取款人在自助設(shè)備上操作時(shí)。身后有人提醒取款人說(shuō)有東西掉了，取款人彎腰撿東西。在剛拿到錢(qián)后，身后又有人催促取款人快點(diǎn)。于是取款人匆忙取卡就離開(kāi)了，過(guò)后才發(fā)現(xiàn)自己的卡被調(diào)換，賬戶(hù)內(nèi)的錢(qián)已被取走。還有一種情況是客戶(hù)使用自助設(shè)備存取款時(shí)。不法分子上前搭話(huà)，分散其注意力，設(shè)法竊取客戶(hù)賬戶(hù)信息和密碼或調(diào)換銀行卡。

2、“張貼通知”型

有些不法分子先將自制好的裝置放入自助設(shè)備讀卡器內(nèi)制造“吞卡”假象，或是在出鈔口設(shè)置障礙，造成機(jī)器吐鈔不成功，同時(shí)在設(shè)備旁粘貼假冒的“客戶(hù)服務(wù)投訴熱線(xiàn)”，引誘持卡人向所謂的“銀行工作人員”或“公安人員”透露卡號(hào)、密碼等安全信息，或直接將賬戶(hù)資金轉(zhuǎn)移到其指定的賬戶(hù)上。更有猖狂不法分子直接冒充設(shè)備管理單位，在機(jī)上張貼緊急通知或公告(如“銀行系統(tǒng)升級(jí)”、“銀行程序調(diào)試”等)，要求持卡人將自己銀行卡的資金通過(guò)自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬到指定賬戶(hù)上，盜取持卡人存款。

3、短信詐騙型

有些不法分子是通過(guò)某些渠道獲得持卡人的手機(jī)號(hào)碼，通過(guò)發(fā)送短信，冒充銀行卡工作人員，告知顧客卡內(nèi)信息已泄密，為保護(hù)賬戶(hù)資金安全，要求立即轉(zhuǎn)移卡內(nèi)資金。有些顧客就會(huì)按照不法分子所設(shè)的陷阱把賬號(hào)及密碼告知，并將全部資金轉(zhuǎn)移到不法分子所提供的賬號(hào)里。

4、機(jī)具盜取信息型

有些不法分子事先在設(shè)備插卡口里放入夾子等異物。使卡只能進(jìn)不能出。不法分子則守候在旁。偷窺客戶(hù)輸入密碼或者誘騙客戶(hù)按提示操作之后，銀行卡仍不能正常退出。客戶(hù)誤認(rèn)為機(jī)器吞卡。等客戶(hù)離開(kāi)后，不法分子即從插卡口盜取銀行卡，立即取款或更改密碼后取款離開(kāi)。

5、高科技(克隆銀行卡)型

有些不法分子在銀行自助設(shè)備玻璃門(mén)或刷卡器上安裝讀卡器，同時(shí)在自助設(shè)備機(jī)器附近安裝微型攝像頭。一旦有客戶(hù)刷卡。不法分子就能通過(guò)讀卡器獲得客戶(hù)的銀行卡信息：微型攝像頭拍下客戶(hù)取錢(qián)時(shí)輸入的賬號(hào)密碼。然后通過(guò)讀卡器“克隆”出銀行卡，加上偷拍而得的密碼，便能從中取錢(qián)。另一種是。不法分子破壞銀行門(mén)禁系統(tǒng)，裝上需要輸入密碼的刷卡器。或者在銀行刷卡器上安裝自制磁條讀寫(xiě)裝置，假冒成門(mén)禁系統(tǒng)遮擋住原來(lái)的門(mén)禁系統(tǒng)，并貼有“刷卡后請(qǐng)按密碼確認(rèn)”等提示字樣，誤導(dǎo)取款人操作，竊取取款人銀行卡卡號(hào)和密碼，然后克隆銀行卡。

6、人為破壞(盜竊破壞和暴力搶劫)型

有些不法犯罪分子是通過(guò)爆炸、切割、砸毀、撬毀自助設(shè)備機(jī)器等進(jìn)行破壞盜竊，造成自助設(shè)備損壞，使銀行受到損失的同時(shí)，也給顧客帶來(lái)很多不便。雖然暴力搶劫此類(lèi)案件發(fā)生率較低，但造成的后果卻是比較嚴(yán)重的。因?yàn)榉缸锓肿右员┝Φ氖侄沃苯訐尳偃】钊耍鶗?huì)對(duì)取款人的生命和財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生雙重威脅。

二、加強(qiáng)自助銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，我國(guó)應(yīng)加快針對(duì)銀行自助交易犯罪的立法，通過(guò)執(zhí)法打擊銀行自助交易犯罪行為，對(duì)犯罪分子形成強(qiáng)大的法律威懾，從而有效預(yù)防犯罪的發(fā)生。從目前看，我們則應(yīng)加大銀行自助交易安全技術(shù)防范設(shè)施的投入，通過(guò)技術(shù)防范提高犯罪分子的作案成本，降低作案成功率，以減少誘發(fā)犯罪的可能性。綜合其六種白助銀行業(yè)務(wù)案件，我們可以歸納其特點(diǎn)：一是不法分子利用持卡人的思維盲區(qū)，薄弱的防范意識(shí)：二是利用自助銀行設(shè)備本身的管理不到位、防范上的缺陷進(jìn)行作案。我們需要加強(qiáng)自助銀行業(yè)務(wù)的防范對(duì)策，確保自助銀行業(yè)務(wù)案件的減少，給持卡人提供一個(gè)安全的用卡環(huán)境。

1、銀行管理層應(yīng)樹(shù)立業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范并重的理念，為安全防范打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)

銀行管理層要將自助銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范工作擺到與業(yè)務(wù)發(fā)展同等重要的位置，并從金融電子化給銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的革命性變革這一現(xiàn)實(shí)出發(fā)，在強(qiáng)化安全意識(shí)的同時(shí)，樹(shù)立業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的全面系統(tǒng)的自助銀行風(fēng)險(xiǎn)觀念，倡導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)性手段的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，學(xué)會(huì)用現(xiàn)代金融理念去分析、解決和防范金融電子化帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)。

2、提高維護(hù)技能，穩(wěn)定技術(shù)隊(duì)伍，為安全防范創(chuàng)造有利的條件

設(shè)備和系統(tǒng)的維護(hù)工作事關(guān)自助銀行業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，維護(hù)工作跟不上，再多、再好的設(shè)備也難以發(fā)揮應(yīng)有的價(jià)值，而良好的維護(hù)需要以素質(zhì)過(guò)硬的科技人才為支撐，培養(yǎng)和造就一支相對(duì)穩(wěn)定的專(zhuān)業(yè)化的技術(shù)隊(duì)伍對(duì)自助銀行的日常維護(hù)至關(guān)重要。經(jīng)驗(yàn)積累與知識(shí)更新始終成為工作和學(xué)習(xí)的重點(diǎn)，為此，可以采取加強(qiáng)內(nèi)部技術(shù)交流或通過(guò)與專(zhuān)業(yè)人員和外包公司聯(lián)辦培訓(xùn)等形式提高現(xiàn)有人員技術(shù)素養(yǎng)，為快捷、準(zhǔn)確、及時(shí)排除故障奠定良好的人才基礎(chǔ)。自助設(shè)備屬于計(jì)算機(jī)設(shè)備范疇，其性能的好壞取決于硬件和軟件的性能，所以對(duì)設(shè)備本身要堅(jiān)持進(jìn)行定期和不定期的維護(hù)保養(yǎng)工作，要建立一套嚴(yán)格的維護(hù)保養(yǎng)制度，加強(qiáng)預(yù)防性維護(hù)，防患于未然。

3、提高客戶(hù)防范意識(shí)，筑牢第一道防線(xiàn)

由于高科技作案方法多種多樣，所以有效的防范源于對(duì)自助銀行作案的細(xì)致研究與及時(shí)分析。第一時(shí)間以媒介或及時(shí)更換自助銀行柜員機(jī)背景提示等多種方式告知客戶(hù)作案的常見(jiàn)手段及行之有效的防范措施。提示客戶(hù)在自助操作時(shí)，應(yīng)警惕周?chē)欠裼锌梢扇藛T，輸入密碼應(yīng)用手或物品遮住密碼鍵：使用自助銀行前，應(yīng)留意查看刷卡口、出鈔口等有無(wú)異物或非銀行提示：客戶(hù)憑條切勿亂扔：定期與銀行對(duì)帳：客戶(hù)設(shè)置銀行卡密碼時(shí)，不要過(guò)于簡(jiǎn)單。還應(yīng)積極動(dòng)員客戶(hù)辦理“短信通”服務(wù)，告知其此項(xiàng)服務(wù)能及時(shí)準(zhǔn)確了解賬戶(hù)余額變動(dòng)情況，對(duì)賬戶(hù)安全起到保護(hù)作用。

4、扎實(shí)做好物防與技防，筑牢第二道防線(xiàn)

首先，自助操作間防范。為每臺(tái)自助設(shè)備加裝封閉的、排他的客戶(hù)操作間，給客戶(hù)提供一個(gè)獨(dú)享的交易空間，使客戶(hù)在無(wú)干擾的環(huán)境下交易，充分保證客戶(hù)的隱私和安全：其次，對(duì)已配置封閉客戶(hù)操作間的自助設(shè)備，其操作間的出入口應(yīng)具有防尾隨設(shè)計(jì)和易逃逸設(shè)計(jì)，以杜絕尾隨搶劫案件發(fā)生：再次，非法改裝識(shí)別。加裝可疑物品監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，及時(shí)識(shí)別不法分子在自助設(shè)備上安裝的偽造裝置，防止客戶(hù)落入陷阱，避免客戶(hù)財(cái)產(chǎn)損失；最后，針對(duì)犯罪分子在自助設(shè)備槽口處安裝非法讀卡器、攝像等盜取客戶(hù)信息、密碼，可安裝“卡喉”和半封閉型的拱形外罩、密碼防護(hù)罩等加以防范。銀行還應(yīng)加大力度對(duì)銀行卡加密技術(shù)的研發(fā)，增強(qiáng)銀行卡防偽技術(shù)和科技含量。

5、建立應(yīng)急預(yù)案，形成多方快速聯(lián)動(dòng)，筑牢第三道防線(xiàn)

首先，每臺(tái)自助設(shè)備均應(yīng)安裝報(bào)警裝置，當(dāng)客戶(hù)感到有威脅時(shí)，可以搶先發(fā)出求救報(bào)警信號(hào)，避免犯罪的進(jìn)一步升級(jí)，保障客戶(hù)的生命和財(cái)產(chǎn)安全：其次，安全交易提示。白助交易流程簡(jiǎn)易化、人性化，讓客戶(hù)真正明白“下一步該怎樣做”，以免客戶(hù)不明就里而被不法分子詐騙。交易提示應(yīng)具有防偽造性，禁止以任何形式張貼任何提示公告，使不法分子無(wú)可乘之機(jī)：再次，實(shí)時(shí)監(jiān)控。把自助銀行現(xiàn)有的監(jiān)控全部聯(lián)網(wǎng)，成立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)控中心，全天候?qū)崟r(shí)監(jiān)控各個(gè)自助區(qū)，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常情況，把安全隱患消除在萌芽狀態(tài)：最后，為了力爭(zhēng)在發(fā)生案件后，將損失降到最低，應(yīng)建立應(yīng)急處置方案。現(xiàn)在大多數(shù)的自助設(shè)備是在離行式，可以把每臺(tái)自助設(shè)備的管理分解到本部的員工上，對(duì)他們進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，并安排在每個(gè)營(yíng)業(yè)日上下午必須指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)設(shè)備運(yùn)行、衛(wèi)生及安全狀況的巡查等。如果發(fā)生案件后，能第一時(shí)間到現(xiàn)場(chǎng)處理，提高處置的有效性。同時(shí)，在發(fā)生案件時(shí)，應(yīng)啟動(dòng)多方快速聯(lián)動(dòng)，與持卡人聯(lián)動(dòng)，與公安系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)，與柜面聯(lián)動(dòng)，以便迅速凍結(jié)賬戶(hù)，協(xié)調(diào)配合好相關(guān)處理，確保顧客資金安全。這樣才能最大限度降低發(fā)生率，減少損失，給廣大持卡人提供一個(gè)安全、舒心的用卡環(huán)境，維護(hù)好銀行的形象。

綜上所述，筆者認(rèn)為，隨著銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建立和完善，以及自助銀行設(shè)備的不斷改進(jìn)、新技術(shù)的投入應(yīng)用、持卡人素質(zhì)的提高，自助銀行的風(fēng)險(xiǎn)必會(huì)得到有效的控制，自助銀行將成為人們生活中不可缺少的銀行服務(wù)手段。