保險理財的五點小竅門

通過保險對家庭財務進行規劃的保險理財觀念，目前正在被越來越多的人認識和接受，但是，保險專家建議，真正購買和選擇保險產品時最好還是遵循一些原則和“訣竅”。

■貨比三家，注重細節

盡管各家保險公司的條款和費率都經過中國保監會批準或備案，但比較一下卻各有不同。如領取養老金，有的是按月領取，有的是定額領取；大病醫療保險，有的包括幾十種大病，有的只有幾種，這些細節一定要看清楚、問明白，并針對個人情況選擇保險產品。同時要多比較各不同公司同類保險產品中的條款，重點要看保險責任、責任免除等關鍵性條款。

■既要通過銷售了解險種，更要親自研究條款

保險不是無所不保。對于投保人來說，應該先研究合同條款中的保險責任和責任免除這兩部分，以明確這些保單能提供什么樣的保障，再和自己的保險需求相對照，要謹防個別營銷員的夸大和誤導性銷售。無根據的承諾或解釋是不受法律保護的。

■重大疾病保險應該是每個家庭健康險的首選，且應結合個人情況進行合理的險種搭配

重大疾病保險的給付都是一次性的。一般的原則是，每年的醫療保險費是年收入的7％～12％，如果沒有社會醫療保障，這個比例可以適當提高。比較理想的險種搭配是：有社會醫療保障則選擇重大疾病保險＋住院補貼保險；沒有社會醫療保障則選擇重大疾病保險＋住院費用保險。

■保費交納應盡量選擇年交而非躉交

年交是指按照10年期、20年期等每年交納一定保險費的方式，躉交是指一次性交費的方式。專家建議，投保重疾保險等健康險時，盡量選擇交費期長的交費方式。一是交費期長，雖然所付總額可能略多些，但每次交費較少，不致于給家庭帶來太大的負擔。二是不少保險公司規定，若重大疾病保險金的給付發生在交費期內，從給付之日起，免交以后各期保險費，保險合同繼續有效。這就是說，如果被保險人在交費第二年身染重疾，選擇10年期的交費方式，實際保費只支付了五分之一；若選擇20年期的交費方式，就只支付了十分之一的保費。

■靈活使用保單借款功能

有些保戶因臨時用錢，而不得不退掉保險，損失相當高的手續費。其實，目前很多保險產品都附加有保單借款功能，即以保單質押，根據保單當時的現金價值70％～80％的比例向保險公司進行貸款。這樣既能解決燃眉之急，又避免了退保時帶來的不必要的損失。