鄂爾多斯民間借貸研究

摘要：民間借貸是一種傳統的融資方式，對于經濟的發展起著重要的作用。鄂爾多斯是一個民間借貸活躍的城市，這里有眾多的地下錢莊。隨著煤炭、天然氣等資源不斷推動，鄂爾多斯經濟進入快速發展軌道中。民營企業成為經濟發展的排頭兵，民間融資也成了民營企業資金的重要來源。本文通過調查、分析等方式對鄂爾多斯的民間借貸發展現狀、存在問題、解決對策進行研究，認為鄂爾多斯民間借貸存在合理性難以界定、誠信體系出現問題、非法集資現象嚴重等問題，要解決以上問題，需要在健全誠信體系，完善民間借貸法律體系等方面下工夫。

關鍵詞：民間借貸 金融環境 民營企業

1. 引言

1.1 研究背景

2012年3月28日，國務院總理溫家寶主持召開國務院常務會議，決定設立溫州市金融綜合試驗區，可見民間借貸的規范勢在必行。鄂爾多斯民間借貸也被越來越多的人所關注。經濟的高速發展需要有相應的金融環境支持，但鄂爾多斯市的金融業發展相對滯后，主渠道貨幣供應不足，特別是近兩年貨幣供給總量減少，對象鄂爾多斯市這樣經濟發展快速的地區產生的影響較大。從全國的情況來看，金融信貸與地方生產總值的比值平均保持在125%左右，而鄂爾多斯市僅60%，不足全國平均水平的一半。所以，缺口部分就形成了對民間資本的依賴，也促動了民間借貸的興起與發展。能源價格上漲，特別是煤炭價格迅速上漲，民間資本急速累積，居民持有大量貨幣資本。同時，鄂爾多斯市地區經濟快速發展，經濟總量較大，人均GDP水平較高，富裕人群逐漸增大，也增加了民間資本的累積。

1.2 研究意義

此次研究對于內蒙古鄂爾多斯市民間借貸的發展現狀和存在問題會得到清晰的反映。通過調查所反映出來的現狀和問題可以提出相關的對策，同時希望能通過鄂爾多斯市民間借貸情況側面反映出當地人對于民間借貸認識和了解程度，并且希望民間借貸能夠受到國家有關金融部門的重視，出臺政策和相關法規規范鄂爾多斯民間借貸市場。

2. 民間借貸理論基礎

民間借貸是一種處于官方正規金融體系以外自發形成的民間個體之間的資金借與貸活動的總稱。廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，狹義的民間借貸指民間個人之間的借貸活動。

2.1 理論概述

民間借貸是雖然沒有出現在我們法律體系中，但是并不意味著民間借貸缺乏法律的保護，相對于正規金融而言，民間借貸泛指在國家依法批準設立的金融機構以外的自然人、法人及其他組織等經濟主體之間的借貸活動。民間借貸關系具有制度層面的合法性，只要不違反法制的強制性規定，民間借貸關系都受法律保護，如果違約，可以協商，也可以通過民事訴訟的途徑解決。

近些年，由于央行不斷調整政策，采取緊縮的政策進一步推動了民間借貸市場發展。2008年之前民間借貸行為適度，同比增速為10%左右；2009年民間借貸余額甚至出現停止增長的態勢；2010和2011年由于一系列的緊縮政策推動民間借貸市場的發展。

對于民間借貸的利率，《合同法》作出了借款利率不得違反國家有關限制借款利率的規定;司法解釋則具體規定為約定利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。也就是說，民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，雙方可在銀行同期貸款利率4倍內協商。如目前一年期的銀行貸款年利率為5.85%，則一年期的民間借貸年利率不得超過23.4%。由此可歸納為在銀行同期貸款利率4倍以內的屬于合法利率，超過4倍的，屬于高利貸，而高利貸的部分是不受法律保護的。

法律對民間借貸的利息并無強制要求，有償或無償由雙方約定。如當事人對利息有約定的，借款人應按約定支付利息;如當事人對利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。因此，貸款人要想收取利息，必須對利息作出明確的約定，否則，按無息處理。即使是無息借貸，借款人逾期不還款，貸款人有權要求償付逾期利息;或不定期無息借貸經催討不還，貸款人要求償付催后利息的，可參照銀行同類貸款利率計息。

“超四倍”利息在合同履行后的返還問題

在此，我們不得不提醒借款人注意：雙方約定利率超過四倍，在履行完畢后，借款人又起訴，要求對超過四倍部分予以返還。對以上請求是否支持，司法實踐是，對己履行的超過四倍的利息不判令返還。其理由是根據訴訟法規定：當事人雙方約定的“不得超過同期同類貸款利率的四倍，超過的部分不受保護”按此條規定：“超過部分的不保護”既不保護貸款人收取超過的部分，也不保護借款人返還多付的部分。借款人可以再履行期間拒絕支付多付的利息，但已多付的部分屬于贈與部分，根據訴訟法第一百八十五條規定的贈與行為，屬于單向合同，借款人有權行使撤銷權，但雙方同意的情況下，且受贈人即貸款人沒有違反撤銷權內容的規定，借款人無權行使撤銷權，即要求返還多付的部分法院將不支持。

3. 鄂爾多斯民間借貸發展現狀

3.1 鄂爾多斯經濟發展現狀

2000年鄂爾多斯地區生產總值只有150.9億元；2010年地區生產總值達到了2，463億元；2011年鄂爾多斯實現國內生產總值突破3，000億達到3，200億增長14.5%，主要經濟指標繼續保持全區領先。農牧業穩步發展。工業經濟強勁增長，規模以上工業產業完成增加值1，512億元，實現利潤800億元。第三產業快速發展，完成增加值1，200億元，增長13.2%。鄂爾多斯經濟的發展創造了眾多的世界之最和中國第一。神華煤液化項目第一，蘇格里整裝氣田項目亞洲第一，煤電聯產循環經濟項目世界第一，世界上最大的井工煤礦，中國第一個突破億噸產煤的地級市，羊絨制品占全國三分之一，世界四分之一，黑岱溝煤礦產量全國第一，2009年人均GDP全國第一。

根據最新的統計，鄂爾多斯市的經濟總規模，內蒙古第一，發展速度內蒙古自治區第一；全國增長競爭力排行第一。規模競爭力西北區排名第三；效率競爭力西北區排名第一。

3.2 鄂爾多斯民間借貸的迅猛發展的原與特點

3.2.1 鄂爾多斯民間借貸迅速發展的原因

從民間融資的需求層面看，主要由于地區經濟的快速發展、非公有制經濟的繁榮及其金融支持相對缺失幾個因素

第一、從整體經濟發展的歷程來分析，民間融資的擴張主要依賴于地區經濟環境的改善和經濟實力的增強，社會體系中各個經濟體的資金需求量激增導致民間融資的繁榮。作為一座典型的資源投資型城市，鄂爾多斯市GDP增長連續10年在20%以上，各大金融機構根據效率優先的原則將資金投入到鄂爾多斯集團等大型企業集團，其貸款余額超過了存款余額，即使這樣，仍然不能滿足地區快速發展的需求。

第二、非公有制經濟的生存與發展催生了民間金融

幾年來，鄂爾多斯經濟迅猛發展，中小民營企業如雨后春筍般成長起來。到2011年年底，全市中小企業到了9，845家，從業人數達到41萬。而金融機構對中小民營企業的資金支持有限，融資難成為了制約中小企業發展的瓶頸，多數中小企業將目光轉向了民間借貸。

第三、廣泛的金融需求與信貸支持的有限為民間融資擴張提供了金融環境正規信貸支持的有限性主要表現在以下幾方面。（1）GDP增長率遠高于正規金融機構貸款增長率，正規金融機構發放貸款總量小，存貸比例遠遠高于國家水平。（2）而正規金融機構數量小、種類少、結構不完善、布局不合理，無法滿足市場對于資金的需求。（3）銀行業與企業所有制結構不匹配。

第四、正規金融機構收縮，銀行信貸門檻高，手續繁瑣

相比之下，鄂爾多斯民間融資手續非常簡單，大額的一般有抵押手續及擔保人，幾個小時就可辦理；小額的有擔保人簽約或個人信用立據就可，所以對中小企業、個體戶和居民有較強的吸引力。

第五、鄂爾多斯居民財富急劇增加

據鄂爾多斯市金融辦副主任趙榮光介紹，最近10年來，特別是進入“十一五”以來，鄂爾多斯市社會經濟取得快速發展，能源價格上漲，導致民間資本急速積累，鄂爾多斯市居民持有大量貨幣資本。另外，鄂爾多斯市地區經濟快速發展，經濟總量較大，人均GDP水平較高，富裕群體增大，也增加了民間資本的積累。據住建部聯合高和投資最新發布的中國民間資本投資調研報告顯示，鄂爾多斯人均GDP超過香港，位居全國第一，鄂爾多斯資產過億的富豪人數超過了七千人，百萬資產只能算是窮人。目前在鄂爾多斯，除了億萬富翁，資產上千萬的至少有10萬，鄂爾多斯市區人口只有35萬，加上各旗縣人口也不過150萬，即每217人中就有一個億萬富翁，每15人中就有一個千萬富翁。近年來，股市波動較大，特別是最近4年來股市持續低迷，存款利率也遠遠低于物價上漲水平，居民儲蓄意愿減弱，居民持有資本“逐利”意愿逐漸增強，導致民間借貸取得快速發展。

第六、煤礦價格一路走高

從2003年開始，煤炭價格一路走高，擁有豐富煤炭資源的鄂爾多斯市經濟也進入一日千里的快速發展車道。煤炭價格的持續上漲，一方面培育了大批的煤老板，他們在購置豪宅、名車以后，剩下的大量閑置資金勢必回到社會資金循環中去，面對誘人的高收益，這些資金勢必進入民間借貸市場。另外，煤炭行業的高利潤也助長了鄂爾多斯市小煤礦的非法開采，導致安全事故時有發生，為了推進鄂爾多斯市煤礦資源的整合，加強煤礦安全生產工作，鄂爾多斯市政府將年產10萬噸以下的煤礦全部關閉，原有小煤礦礦主為了應對這一形式，要么實施正規化、機械化開采，提高開采技術含量與規模，要么合并小煤礦，形成符合要求的大規模煤礦，而這些措施都必須需要民間借貸的資金才能滿足資金需求。

第七、鄂爾多斯房地產實現超常規發展

2003年以來，隨著鄂爾多斯市工業化與農牧業產業化進程的不斷推進，城市化程度逐漸加深，財政收入逐年增加，總體經濟實力也不斷增強。在這種宏觀經濟形勢下，鄂爾多斯市房地產行業也實現了超常規發展，逐漸成為鄂爾多斯市經濟發展的支柱產業之一。截至2011年，鄂爾多斯人均住房3—4套。2011年1—6月，鄂爾多斯市房地產開發累計完成投資114.03億元，同比增長40.26%，超乎想象的民間資本規模將鄂爾多斯鑄成了一座傳奇之城。據業內人士透露，“地下錢莊”資金中約有60%以上的資金投向了房地產，比如鄂爾多斯康巴什新區某大型房地產項目一期投資就需要15億元，而該公司已經繳清的4億元土地出讓款和前期開發資金中，就有3.7億元來自“地下錢莊”。這是因為“地下錢莊”資金調撥規模大、效率高;鄂爾多斯當地大多數房地產企業都是中小企業，銀行信貸難，而且鄂爾多斯民間融資成本大約在月息2.5%左右，而借貸成本一般則在月息3%，最高甚至可達月息4%—5%的高位，因此房產商更育睬于民間融資。

3.2.2 鄂爾多斯民間借貸特點

一、業務發展迅速，規模巨大

目前根據注冊機構的注冊資金發放情況調查測算，2009年一年的鄂爾多斯民間借貸資金規模大約有220億元，約占全市金融機構本外幣各項存貸款的28%和34.4%;根據2010年調查問卷對企業的問卷調查測算，鄂爾多斯民間借貸的規模達到了驚人的420億元。到2011年，據搜狐網金融專家的預測，鄂爾多斯民間借貸規模應該在1，600億左右。被調查的60人中，一年借貸倆三次的有23人，一年一次的有15人，可以看出鄂爾多斯民間借貸發展迅速。

二、民間借貸利率的水平整體較高

融資機構吸收存款的利率一般維持在2%，最高達到了3%。如此高的利率，大部分有閑置資金的家庭會選擇把自己的資金投向民間借貸，發展到后來，很多民間借貸已經不需要擔保公司，信用成了融資的主要憑證。如此的高額回報率我們可以簡單地算一下，以當下鄂爾多斯普遍的利率水平2%算，你把100萬閑置資金放給某房地產公司，在沒有其他影響因素的前提下，你的年回報10O萬×2%×12=24萬。這么高的回報，使得沒人愿意把錢存入銀行，購買股票或者其他投資方式。被調查的8個人民間借貸利率高達30%以上，有38個人選擇的利率在10%—30%。民間借貸利率整體水平較高。

三、民間借貸具有明顯的地區差異性

在經濟相對落后的旗區和經濟水平中等的傳統農牧區，民間融資依然保持著傳統的自由借貸和民間集資的形式。而在經濟相對發達的地區，由于煤炭和房地產的快速發展，對資金的需求變現的非常高而且極其普遍，其融資的形式更趨向于組織化，規模化的各類融資機構以及類似私人錢莊的融資形式。通過表3看出，鄂爾多斯民間融資集中，其中大部分集中于東勝，準格爾旗和伊金霍洛旗等經濟發達地區，其融資需求主要體現在解決和推動私營經濟發展和中小企業發展的資金需求以及房地產，采掘業的投資需求方面。此次信貸危機波及的主要地區也是東勝，伊金霍洛旗，準格爾旗等放貸集中的地區。

四、借款期限靈活，用途廣，手續簡單，借款期限長。

一是期限靈活。民間融資的期限由于用途的廣泛及利率水平檔次多而靈活多用，民間借貸期限集中于長期，最長半年，最長的可一年甚至一年以上；二是用途廣。民間融資的資金用途多樣。民間融資的資金用途主要是用于生產經營以及解決購房建房的資金需要。從企業融資用途看，主要用于解決流動資金不足、更新固定資產以及投資開發房地產。從家庭融資用途來看，主要用于生產經營、經商和進行農業生產及購房建房。總體來看，民間融資的資金用途已從消費型向消費型與投資型并重轉變。資金主要投向房地產開發、煤炭企業以及個體工商戶經營;三是手續簡便。從民間交易的方式來看，民間融資的形式主要以信用借貸為主導，操作手段比較規范，手續簡便。據調查，民間融資的協議方式以選擇簽訂正式合同的形式居多，其次為打借條和口頭約定，且借款方式中大部分需要保證人或者財產抵押。當出現資金問題時，大部分人會選擇民間借貸人或民間借貸組織。

五、非公有制經濟是民間融資的主體

中小企業大多數缺乏貸款所必需的抵押品和信用擔保，而且對資金的需求呈現規模小，時間緊等特點，正規金融機構出于對其信貸風險和信貸成本的考慮，很難把面輻射到中小企業，因此，中小企業賴以生存的資金鏈很容易出現斷裂，尤其是鄂爾多斯地區的房地產公司，隨著經濟的發展，房地產行業的井噴發展，房地產行業尤其需要大量的現金流來置地、開發。銀行對中小企業的貸款有嚴格的控制，使得中小企業尤其是房地產企業不得不使用民間融資來解決融資難的問題。

六、借貸數額巨大

鄂爾多斯市民間借貸數額較大，10—50萬的占到了30%，50萬以上的占了15%，100萬以上的占到了13%。在鄂爾多斯借貸超過百萬元并不稀奇，幾千萬，甚至幾個億的都有。曾經有一個記者采訪當地一個借貸公司的員工，員工告訴記者只要老板打幾個電話，就能籌集到幾千萬元。或許有些夸張，但也從側面反映出了鄂爾多斯市民間借貸的發展水平很高，借貸數額巨大。

3.3 鄂爾多斯民間借貸的利與弊

3.3.1 民間借貸有利的方面

民間借貸在一定程度上緩解了資金緊張的矛盾，彌補了正規金融供給不足，滿足弱勢群體對資金的需求，推動中小企業的發展和促進地區經濟增長等方面發揮著不可替代的積極作用。

從經濟學角度講，民間借貸的產生與發展是市場調節的產物。由于市場需求與銀行供給之間存在嚴重缺口使得民間資金走上舞臺，鄂爾多斯經濟的高速發展恰恰又成為民間融資渠道的催化劑。根據保守估計，鄂爾多斯的民間融資總量占鄂爾多斯市貸款總量的三分之一。另一方面，民間融資資金獲得的快速性成為高利率的補償，很好地適應了中小企業，尤其是房地產公司和能源開發公司。與正規金融機構提供貸款的繁瑣手續和高標準不同，民間融資的手續往往只需簽個合約，甚至熟人圈內的口頭協議，這對于剛起步不符合銀行標準的小企業或者資金周轉速度要求高的新興企業來說無疑是唯一的解決途徑。以房地產行業來看，2008年，鄂爾多斯二級以下的房地產公司86家，占全部房地產公司的91%，這也就意味著91%的房地產公司或多或少需要依靠民間信貸來維持產業的高速運轉，滿足大量資金和快速的資金流動。

民間融資能有效緩解央行的貨幣緊縮政策對中小企業發展所帶來的制約。2009年至2010年上半年實行緊縮的貨幣政策，但由于民間信貸的存在，緊縮的貨幣政策對于中小企業的影響并不明顯，因此民間融資可以說是國家貸款政策與企業需求之間的一個緩沖劑。

5. 完善鄂爾多斯民間借貸對策

金融與經濟協調發展是實現經濟最優增長的必要條件，金融的抑制會損害經濟增長。民間借貸對我是經濟發展的作用已經顯現，但民間借貸中還存在擔保方式不完善，一旦發生糾紛責任難以確認，需要進一步加以引導。對于民間借貸的改革提出幾點建議。

5.1 借鑒溫州金融改革試驗區經驗

國務院將溫州設立為金融綜合改革試驗區，并提出金融綜合改革任務12項：鼓勵和支持民間資本參與地方金融機構改革，依法設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織等措施。溫州在為探索規范民間借貸領域而不斷嘗試。鄂爾多斯與溫州有著很多相似的地方，溫州的金融改革模式很典型，適合在鄂爾多斯推廣。鄂爾多斯和溫州在化解民間借貸風險的做法上較為一致，即通過政府公共平臺對之前一直潛藏于地下的民間借貸實施備案、監測和規范化管理。去年，鄂爾多斯出臺了《關于加強中小企業信用擔保體系建設的意見》，《信用體系建設實施方案》、《社會信用信息征集、披露管理暫行辦法》等系列政策，旨在將民間借貸引向以信用為核心的市場化運作體系。

5.2 大力引進股份制商業銀行

抓住國家鼓勵金融機構到中西部地區設立機構和網點的機遇，積極創造條件吸引各銀行機構來我市設立分支機構或開辦業務。支持各銀行分文機構深化金融改革和創新，保持信貸適度增長，為鄂爾多斯市中小企業和“三農三牧”發展提供更好的金融服務，增強服務手段和功能。積極吸引外資銀行來鄂爾多斯市開設分支機構。更多的股份制商業銀行的引進，能為更多的中小企業帶來資金的需求，也能居民提供更多，更好的金融產品。

5.3 實施金融人才發展戰略，培養和引進金融高端人才

深入實施金融人才發展戰略，緊緊抓住人才培養、引進、使用三個關鍵環節，制定出臺金融人才引進和培養計劃，依托高校和科研機構，大力開展多層次、多類型金融人才培訓，引進金融高級管理人才、專業技術人才和客戶服務人才，搭建政府、高校和產業合作互動平臺，建立起金融產、學、研之間的良性互動機制，打造金融高端人才高地。

5.4 積極發展小額貸款公司

鼓勵民間資本設立小額貸款公司，繼續擴大小額貸款公司規模。加強對民間融資的監督和管理，及時分析和監測民間融資情況，嚴厲打擊非法融資活動，促進民間融資健康發展。

5.5 構建社會信用體系，建設誠信鄂爾多斯

加強社會信用體系的組織領導和規劃指導，鄂爾多斯政府制定出臺了《鄂爾多斯市信用體系建設實施方案》、《鄂爾多斯市社會信用信息征集、披露管理暫行辦法》，建立面向社會的以信用征集、信用評價、信用發布、信用查詢、信用監督和信用懲戒為主要內容的全市社會信用體系。依托自治區信用信息基礎數擁庫信息平臺和軟硬件技術，收集整合企業、個人分散在工商、稅務、公安、司法、財政、審計、質檢、建設、環保等部門的信用信息，建立統一的信用信息基礎數據庫，形成暢通的信息共享機制，為社會提供全面可靠的信用信息服務。加強征信市場管理，建立健全金融市場信用評級體系，樹立誠信鄂爾多斯形象。

5.6 拓寬企業融資渠道，提高直接融資比重

大力推動優質企業上市融資。適應多層次資本市場發展形勢，把推進企業上市作為提升骨干企業素質、帶動區域經濟發展的重要載體，制定出臺企業上市“綠色通道”。完善上市資源培育機制，建立上市企業后備資源庫，區別企業不同特點和上市進程，實行分類指導和全程跟蹤服務，加快推進企業上市步伐。鼓勵優質上市企業通過多種萬式擴大規模，增強對外投資控股能力，提高上市企業質量。支持和鼓勵優質企業買殼或收購控股上市公司。鼓勵企業發行債券和信托融資。加快發展企業債券市場，努力擴大企業債發行規模。推動重點基礎設施、技術改造項目等發行企業債、集合票據，積極探索資產證券化試點。鼓勵金融機構積極創造條件申請發行次級債券等資本性債務工具和金融債。發揮信托機構的功能優勢，支持信托公司規范開展創新型信托融資業務。

5.7 加強對民間金融的監管，完善相關立法體系，堅決取締非法借貸，打擊非法集資

5.8 商業銀行，城市，農村信用社要充分發揮自身優勢，推出金融新產品，改善服務質量，開展投資理財咨詢服務業務

改善金融服務，豐富融資方式。民間借貸的迅速發展從側面體現出了我國銀行金融服務的不足。個人，農民，中小企業貸款難等問題已亟須解決，銀行應該吸取民間借貸的優勢和長處，改進金融服務，提高信貸效率。從而進一步壓縮民間借貸的生存空間。

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