溫嶺金融機構收費情況的調查

□文/陳宗明 李美英

目前商業銀行收費巧立名目、自主定費，存在較多較亂現象，反響最大的是小額賬戶管理費、存取款手續費、年費、貸款顧問費、驗資證明等

伴隨經濟社會發展，企業和個人客戶對銀行多元化、個性化的金融服務需求不斷增加，如投資理財、風險管理、財務顧問和融資等需求近年大幅增加，促使商業銀行加大產品創新力度，以滿足金融消費者日益增長的金融消費需求。2003年至今，商業銀行已由原來只辦理存貸款、結算業務到現在已發展成為具有各類理財業務、投行業務、托管業務、代理業務、信托業務、租賃業務、財務顧問、貴金屬業務等齊全的金融超市，可供消費者選擇的服務產品有了極大的豐富，基本滿足了不同層次的需求。隨之而來的是人們對金融系統收費被公眾質疑，成為市民和媒體的焦點。不久前，溫嶺市物價局會同人民銀行溫嶺市支行對溫嶺金融系統的服務收費進行了調查，發現一些不容忽視的問題。

收費基本情況及存在問題

溫嶺共有各類商業銀行14家，其中國有商業銀行4家、股份制商業銀行7家、城市商業銀行3家，政策性銀行1家（為非贏利性銀行）。2010年，四大國有銀行及合作銀行、民泰銀行總收入254767.5萬元，其中傭金及收費收入38044.43萬元占總收入的14.9%，稅前利潤136981.48萬元。

——收費項目繁多。據中國銀行業協會專職副會長楊再平向新聞媒體通報，對各家銀行稱謂不同而內容實質一樣的項目進行合并同類項后銀行服務項目總計1076項，其中226項免費，占比21%。基層商業銀行收費項目相對總行來說要少得多，但還是存在較多較亂現象，且內容實質一樣的項目各行提法不同，巧立名目，自主定費。各類商業銀行每開展一項新的業務，收費也會隨之而來，且項目之細、收費之多，普通居民一般很難掌握。如某銀行的龍卡雙幣種信用卡，收費項目就有帳戶管理費、辦卡/補卡手續費、取現手續費等14項；樂當家理財卡也有開卡工本費、帳戶管理費、換卡/補卡手續費、ATM查詢手續費、自動取款機吞卡后巧設密碼掛失重置費等15項。可見收費項目之多。

——收費標準不一。如ATM行內異地取款：興業銀行免收費；交通銀行按取款金額的0.6%，最低1元；浦發銀行按取款金額的0.5%，最低1元，最高50元；中行省內6元/筆，跨省10元/筆。ATM跨行取款境內興業銀行每月頭3筆免費，從第四筆開始每筆收取手續費2元人民幣；中國銀行省內10元/筆，跨省12元/筆；工商銀行每筆1%的收費，另加收他行手續費每筆4元。異地他行〔銀聯〕取款機限制每筆取款最高金額2000元，而手續費卻每筆要支付24元。賬戶管理費：興業銀行開戶滿3個月，且3個月內日均余額小于300元（含）的人民幣個人活期存款賬戶收取3元/季；建設銀行日均余額小于500元的3元/季。跨行異地存款手續費每筆50元、高的100元等。過多過高的項目和收費標準，存有霸權條約不合理的規定。

——收費項目和標準沒有公示。根據國家發改委《關于商品和服務實行明碼標價的規定》，各銀行都應在醒目位置將服務項目、內容、收費標準等進行公示，接受社會監督，但從調查來看，基本未實行公示。理由是項目太多不好公示。收費項目和標準不公示，信息不透明，消費者缺乏知情權，存有收費項目標準隱設現象。

——存在強制服務收費現象。銀行貸款抵押是存貸雙方的商業行為，公證服務應是自愿選擇條件下建立的，公證作為銀行業單方強制性服務前置搭車收費，項目多收費高，加重企業和群眾的負擔。如親屬亡故，銀行卡必須作遺產贈予公正才能辦理。公正費則按標的額20萬元以下按 2%收費；20-50萬元按 1.5%收費，50-100萬元按1%收費，100萬元以上按0.5%收費；最低收費200元。公證收費標準的制定仍延用1998年的收費標準，過去標的物金額基數小，現在如房地產標的物額度大幅升值，而收費仍延續十年前的標準顯然過高。此外，還有強制財產保險前置條件，加重企業和個人貸款負擔。

——存在擅自提高收費標準現象。金融系統基本結算項目的收費標準自1996年、2003年制定以來未調整過，收費標準相對較低，部分銀行存在提高收費標準現象，如現金、轉帳手續費0.6元/筆、工本費0.2元/份，但銀行在客戶提前購買支票（每本25份）時已將手續費同時收取，即0.8元/份每本20元收取，個別銀行收25元；銀行本票手續費0.6元/筆，實際收費1元/筆（含工本費0.2元/份）。上述收費雖涉及金額不大，但也屬違法收費。

——收費違法行為很難鑒定。金融系統收費項目繁多，實行政府定價或政府指導價管理的項目較少，絕大部分實行市場調節價，在眾多的市場調節價項目中，很難界定收費的合理性。政府價格主管部門監管職能弱化，監管乏力。政府定價、政府指導價、市場調節價的收費項目、種類、服務內容、標準目錄管理不健全。

——服務內容不到位，服務質量根不上。銀行片面強調與國際接軌，追求中間業務的拓展，在考核中以中間業務收入為指標，忽視服務質量的提升。如上市銀行為應對上級與國際接軌開拓中間業務的考核指標，在企業貸款時，利率按中國人民銀行規定的基準利率，不實施上浮，實行按基準利率貸款，同時將上浮幅度內的利息轉為收費，商業銀行普遍存有息轉費現象，名稱為顧問費或咨詢費，并與對方簽訂合同或協議，實質上未提供相應的服務；銀行在推銷各類銀行卡時，極力宣傳卡的功能，強調卡的作用，卻對收費情況往往輕描淡寫的提及或干脆不提，造成客戶手中都擁有好幾張卡，卡多了自然存款也分散了，可能出現有些卡很少使用，賬戶存款未達到銀行規定的小額賬戶管理費的起收金額，最終出現卡中的存款金額越來越少，而客戶全然不知的情況，導致糾紛現象的發生。

——外匯結轉利率差，各銀行存有不一的標準。

——銀行是壟斷行業，利率調整卻以市場化運作，調整幅度自由度過大。有的商業銀行高于基準利率3-4倍，例如：民泰商業銀行、泰隆商業銀行，沒有存款積數者，貸款利率高達千分之一點二多，銀行利潤率收入過高，高達30%多，高于一般制造業，企業和個人負擔過重。

幾點建議

目前溫嶺金融系統收費反響最大的是小額賬戶管理費、存取款手續費、年費、貸款顧問費、驗資證明等，為此我們建議：

清理金融系統收費，理順收費管理體制。一是由國家發改委牽頭會同中國人民銀行或銀監會對金融系統收費項目進行全面清理、歸類匯總，取消不合理收費項目，特別是取消一些與存、貸款業務相關銀行為獲得利率差而必須辦理的手續費。二是理順收費管理體制，將收費項目列入目錄管理。對基本業務收費項目實行政府指導價，由國家發改委重新統一制定基準收費標準，對各行特色業務項目，其收費項目由中國人民銀行總行和銀監會根據服務內容開展名錄情況審核，報國務院價格主管部門審批，收費標準實行市場調節價，由商業銀行總行自行制定。對于銀行業的收費項目須列入目錄管理，未經批準不得擅自巧設收費項目。

實行明碼標價。按照國家《關于商品和服務實行明碼標價的規定》，各銀行應將服務內容、收費項目、收費標準在營業廳醒目位置進行公示，接受客戶的監督。同時各銀行在推出服務收費項目時，還要注重宣傳，在宣傳上要做到收費項目宣傳與免費、優惠措施宣傳并重，宣傳渠道多樣化與信息送達的有效性并重，服務項目功能介紹與費用信息披露并重，使銀行服務收費達到公開、透明，從而步入良性渠道。

各銀行要不斷改進服務，提升社會責任。加強對臨柜人員的職業道德教育和業務知識培訓，全面提高商業銀行工作人員對服務、收費等知識的掌握程度，使其能夠向客戶充分宣傳收費項目、優惠措施、已提供的各種低費用服務內容，提高服務效率，提升服務水平，確保服務到位，以文明規范服務回饋金融消費者，讓消費者享受質價相符乃至超值的金融服務。

銀行貸款抵押不應把公證作為銀行業單方強制性服務前置搭車收費。目前，公證服務尚未形成市場競爭機制，其收費標準是政府定價，而公證收費標準的制定仍延用1998年的收費標準，有的項目收費標準已滯后和不適應市場經濟發展條件下的收費標準，需作清理調整，公證需要與否應由雙方自愿選擇。