美國社區銀行模式對中小商業銀行發展的啟示

汪衛芳

1 美國社區銀行的發展現狀

“社區銀行”的概念起源于美國等一些西方金融發達國家。由于“社區”并非是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個州、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域，因此，凡是資產規模較小、主要為經營區域內的中小企業和居民家庭提供服務的地方性的小型商業銀行都可以稱為社區銀行[1]。美國獨立社區銀行家協會（ICBA）將社區銀行定義為“在一定地區內自主設立并獨立運營，主要為該區域內的中小企業、家庭和個人客戶提供個性化金融服務、并保持長期業務合作關系的小銀行”。從全世界經濟金融發展的經驗來看，中小企業在推動經濟發展和吸收就業發面發揮的作用是不可忽視的。而為中小企業融資提供全力服務的社區銀行更是金融系統中不可或缺的重要部分，對所在社區的經濟發展、就業創業和社會進步起著不可替代的作用[2]。

目前，美國共有7000多家社區銀行，主要包括商業銀行、存款機構、股票互助儲蓄機構等，擁有遍布全美的50，000多個網點，在所有銀行中占比達到98%。在區域分布上，中北部地區占24.4%，東南部占20.2%，中西部占19.4%，西南部占16.0%,東北部占10.6%，西部占9.3%。隨著經濟的發展，社區銀行金融服務內容日趨廣泛和多元化，從最初的儲蓄貸款等傳統業務發展到如今的投資、保險、理財、信托、信貸等業務，產品種類豐富，應有盡有。但最為重要、份額最大的市場還是住宅抵押、消費信貸和小企業貸款。社區銀行是美國銀行業不可或缺的重要組成部分，其資產規模約占全美銀行資產總額的百分之二十。雖然20世紀90年代以來，商業銀行的并購導致美國社區銀行的總數逐年減少，但新的社區銀行仍然不斷產生。2005年至今就有近700家新注冊銀行，所占比例一直維持在92%以上。服務社區、服務中小企業以及大力發展中小企業融資的宗旨使得社區銀行在美國金融系統和經濟發展中的作用日趨重要。

2 美國社區銀行的特點

2.1 相對較小的資產規模

美國社區銀行的資產規模普遍較小，資產額一般介于200萬到數十億美元之間。根據美國聯邦存款保險公司（FDIC）2011年6月30日的數據表明，社區銀行的資產規模主要集中在10億美元以下，這類銀行的比例高達98.6%，非常可觀。從具體數據來看，小于100萬美元的社區銀行占33.9%，100萬美元-1億美元之間的銀行數量最多，占57.2%，1億美元到10億美元的為7.5%，而資產在10億美元以上的為1.2%,100億美元以上的更是少之又少，僅為0.3%[2]。因此，資產規模小，網點分布廣泛是其特點之一。

2.2 靈活高效的經營機制

社區銀行的服務宗旨是立足于本地區范圍內的中小企業和居民的金融服務。而相對規模較小的特點也有利于他們建立靈活高效的經營機制。同時，由于社區銀行資產規模較小，機構的組織層級結構也就相對簡單，為相關軟信息的傳遞創造了有利條件，確保從金融產品開發、產品投放市場到產品信息反饋的整個過程可以在較短的期限內完成。而且因為社區銀行大多設立在當地，和社區有著各種緊密的聯系，銀行業務人員對客戶的家庭情況、品格特征、可支配收入和企業具體運作情況等信息掌握得非常清楚，他們在貸款時完全可以根據實際情況及時做出正確合理的經營決策，從而靈活應變以更好地適應市場環境的各種變化。

2.3 個性化的金融服務

美國社區銀行一貫強調為本區域內的中小企業、居民和農戶提供個性化的金融服務，為他們量身定制符合需求的金融產品。因為社區銀行基本上建立在一定的社區范圍內，銀行的管理人員和業務人員也主要以當地一些立志于發展區域經濟和提高儲戶利益的居民構成，他們對本區域內的企業和個人客戶的性格特征、家庭歷史與家庭構成、日常的開銷特征及企業運作情況等個性化因素都能夠清楚了解和掌握，克服了大銀行與小企業之間信息不對稱的難題，從而大大降低了銀行在放貸過程中由于信息不對稱所造成的道德風險和逆向選擇問題發生的可能性。而且銀行和業務員還可以根據客戶的具體需求為他們量身定制個性化的金融產品，如中小企業貸款、農業貸款、收費較低的支票和一些投資產品、各類房屋抵押貸款和消費者貸款產品，較低費用的各類信用卡和借記卡服務，以及自動提款機和全天候的電子銀行服務等，同時，美國社區銀行非常重視業務創新，追求多元化的經營模式，積極開發信托、證券、保險和咨詢等多種新業務，以充分滿足不同客戶的多樣化需求。

2.4 求異型的發展戰略

面對大銀行挑戰和兼并熱潮的沖擊，美國社區銀行并沒有因此而退縮讓步，而是積極采取“求異型戰略”來發展自身的業務，如在目標客戶的選擇、主要業務區域的確定、主要業務品種的投放上努力與大銀行形成互補，有效規避了競爭和市場準入的障礙，形成了自身的特色和優勢[3]。一直以來，美國社區銀行能夠準確定位，并制定正確有效的市場細分和定位戰略。這些銀行將社區作為自身的主要競爭區域，立足于服務地方經濟；將社區內的中小企業、居民及農場主作為服務的主要對象；針對社區內的客戶提供個性化服務，即便是在金融危機中也具有優秀的表現，甚至優于大銀行。美國獨立社區銀行家協會曾在2009年3月對全美的743家社區銀行開展調研活動，調研報告顯示55%的社區銀行由于大銀行客戶轉移而新增了存款，只有17%的銀行出現客戶提取存款而導致存款下降。在接受調查的社區銀行中，近60%的社區銀行在2008年的第三和第四季度新增個人客戶的數量超過該年度的前六個月，47%的社區銀行新增公司客戶的數量也有了明顯的上升。調查中還發現40%的社區銀行放貸數量較上一年繼續增加，只有11%的社區銀行放貸能力受到了此次金融危機的沖擊。調研報告最后還指出，從總體上看，相對于大銀行來說，此次金融危機中社區銀行在新增存款、開拓新客戶、市場定位和保持財務穩健方面的能力反而大為提升。“求異型發展戰略”使社區銀行有效彌補了自身在資金實力、業務種類等方面的劣勢，在激烈的市場競爭中獲得了一席之地，并不斷形成特色化的經營模式。

2.5 關系型的信貸業務

關系型貸款是指銀行通過和借款企業長期多種渠道的接觸，積累了大量和企業及企業業主相關的私有信息，并主要依據這些私有信息而發放的貸款[4]。關系型貸款是社區銀行的核心業務，也是其區別于大銀行的主要特點之一。社區銀行關系型貸款的主要特征是：第一，客戶及相關信息的收集基于長期的銀企關系；第二，銀行不僅收集財務報表等各類公開信息，還收集不易量化和傳遞的意會信息；第三，銀行不僅通過給借款企業提供的多種金融服務來獲取相關的信息，還通過與借款企業所在社區相關主體的交往來收集信息。社區銀行就是憑借著這樣的地區優勢、信息優勢、人脈優勢、經營方式優勢等為區域內的中小企業、居民和農場主發放相應的貸款，并和客戶建立長期的業務合作關系，既滿足了客戶的金融需求也為自身的可持續發展明確了方向，和大銀行較好地實現優勢互補，共同促進國家和地區的經濟發展。

3 美國社區銀行與中小企業融資

美國的中小企業在美國經濟發展中發揮著至關重要的作用，它們是創造就業機會和維持經濟繁榮的核心力量。據美國小企業管理局（Small Business Administration）公布數據，美國99%以上的雇主屬于規模500人及以下的小企業。美國聯邦儲備委員會的數據也表明，中小企業大約為50%的美國人口提供了就業崗位，占到了新增崗位總量的60%。創立時間不到兩年的新企業尤為重要，在過去的20年中，即使受危機影響雇傭率下降10%的背景下，這些新興的企業仍然提供了全部就業近四分之一的崗位[6]。

美國社區銀行是中小企業和農戶貸款的最主要來源。雖然社區銀行資產僅為美國銀行業的23%，但資產小于10億的社區銀行對中小企業發放的貸款比例卻占到了全部貸款的58%。美國聯邦存款公司（FDIC）的統計數據顯示，美國社區銀行在服務小企業方面發揮了獨特的作用。按照通常的劃分標準，單筆金額在100萬美元以上的工商業貸款稱為大企業貸款，100萬美元及其以下的貸款稱為小企業貸款。到2010年6月底，總資產低于1億美元的6129家社區銀行共發放近200億美元的小企業貸款，占到了美國全部小企業貸款額的35%，而大企業貸款僅占到全部銀行貸款的4%，此外，單筆金額10萬美元及以下的小額貸款中，社區銀行所占的比重更高，占到了近40%。美國獨立社區銀行家協會援引“美國小企業管理局咨詢辦公室”的數據表明，到2008年底，社區銀行提供了全部100萬美元以下的小企業貸款量的百分之三十五（ICBA，2009），而小于等于10萬美元的小企業貸款總額的一半是由社區銀行提供的[6]。此外，社區銀行在更小額的農場貸款中所占的比重更高，在小于或等于10萬美元的貸款中，社區銀行的貸款占到農場房地產貸款和經營貸款的80%以上。

同時，由于大多數社區銀行本身也屬于小企業范疇，他們更能了解小企業發展過程中的困難和企業主的真正需求，設身處地為中小企業主和農場主考慮，切實解決他們的資金需求和金融服務需求，發揮經濟發展助推器的作用。

4 對我國中小銀行發展的啟示

（1）明確市場定位，立足地方經濟

中小企業要借鑒美國社區銀行的經驗，明確自身的市場定位。我國的中小商業銀行由于發展歷史不長，在資金實力、專業人才、市場份額、產品種類等方面都不如大銀行,還處于一種相對弱勢狀態。因此，中小銀行必須認清自身發展條件，通過市場定位來確立自身獨特的地位,創造出具有特殊性的金融服務。其次，我國的中小銀行必須通過正確的市場分析,辨清自己在市場競爭中所處的地位,充分發揮自身優勢,準確進行市場定位，借鑒美國社區銀行的“求異型戰略”模式，立足當地，服務區域經濟發展，揚長避短,與大銀行形成互補之勢，從而獲得競爭中的優勢。

（2）專注中小企業，破解融資難瓶頸

隨著社會經濟的快速發展，我國中小企業也蓬勃發展，日益成為市場經濟的主體，在促進經濟社會發展、吸納就業、增加財政收入、擴大對外開放和保持社會穩定方面發揮著重要作用。目前，全國工商注冊登記的中小企業占全國企業總數的99%以上，提供了75%以上的城鎮就業機會。但是中小企業融資難問題一直是困擾企業健康快速發展的根本性問題。調查數據表明：全國80%的中小企業存在融資難問題，12%的企業處于嚴重短缺狀態，甚至出現資金鏈斷裂、進而破產或倒閉現象，影響了我國經濟發展速度和社會穩定。

從社區銀行的經驗可以得出，中小銀行應該成為中小企業融資的堅強后盾。充分發揮自身“地緣、信息、人脈、經營方式”等優勢，發展關系型貸款業務，在不斷完善制度管理的基礎上，致力于為中小企業發展提供強有力的資金保障，和企業一起實現“雙贏”、“雙活”。

（3）追求多元化發展，個性化服務

多元化發展是指中小銀行要超越傳統業務界限和單一服務產品種類，積極進行產品創新活動，為客戶提供銀行、證券、保險及信托等全部或其中幾種服務；在傳統業務基礎上，通過創新實現銀行信貸、投資和中間業務等產品服務的多樣化以及每種服務內部的種類細分。多元化經營能夠降低中小銀行經營成本，帶來明顯的經濟收益，也是中小銀行提高盈利的重要手段。

中小銀行把中小企業作為自己服務的主要對象，而中小企業涉及的行業十分廣泛，經營模式也千差萬別，不同行業、不同類型的企業對金融服務產品的需求也存在著較大差異，傳統的金融服務產品及服務模式已經不能滿足當前經濟發展形勢下眾多中小企業的融資需求。因此，要解決中小企業融資難的問題，中小銀行必須不斷創新金融服務產品，根據不同行業、不同發展階段的中小企業的實際金融需求，開發出與之相適合的金融服務產品，對融資期限、還款方式、擔保條件等要素進行改造，提高產品的適應性，優化業務流程，為中小企業量身定制金融服務產品，才能最大限度地滿足中小企業的融資需求。

（4）重視人才培養，提升服務質量

一直以來，我國的中小銀行由于起步晚，發展歷史短，從業人員的素質普遍較低，產品技術陳舊，知識結構失衡和高水平人才匱乏等因素的影響，很難適應現代金融業快速發展要求和客戶對不同金融產品服務的需求。特別是近年來隨著銀行競爭日趨激烈和金融業務快速發展以及一些銀行跨區域經營的不斷推進,中小商業銀行人才不足的壓力也越來越明顯。如多元化發展要求的投資銀行、資金交易等一些新型業務由于缺乏專業人才,業務發展較慢,競爭力不強，而人才儲備的不足尤其是管理人員的缺乏,也約束了中小銀行的發展。此外，部分中小銀行的人事決策、信貸決策及其他的管理決策隨意性較大，加之經營管理上的粗放、不規范，很難提高銀行的實際效益，也容易造成專業人才的流失和隊伍建設的不穩定[7]。

[1]趙世勇，香伶.美國社區銀行的優勢與績效[J].經濟學動態，2010(6）.

[2]龍超，鄧琨.中小企業融資與社區銀行發展－美國社區銀行發展的啟示[J].經濟學動態，2011,(8).

[3]馮靜生.美國社區銀行發展經驗及啟示[J].中國發展觀察，2007,(9).

[4]Sherrill Shaffer.Financial Performance of Small Business Loans:Indi?rect Evidence[C].CAMA Working Paper Series,2008.

[5]John Haltiwanger,Ron S.Jarmin,Javier Miranda.Who Creates Jobs?Small vs.Largevs.Young[C].Working Paper,February 2010.

[6]晏露蓉,林曉甫.中國社區銀行的市場需求和發展可能分析[J].金融研究，2003,(10).

[7]汪衛芳.浙江地方中小銀行的發展與中小企業融資[J].經濟導刊,2011,(5).