創(chuàng)新型國家助學貸款機制發(fā)展研究

楊 亮

(遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院 國際貿(mào)易系，遼寧 大連 116052)

1 國家助學貸款概述

1999年，在取消義務教育以后，為使公民獲得平等的教育機會和實施科教興國戰(zhàn)略，國家助學貸款起到了關鍵作用。我國高校助學貸款主要分為兩類:國家助學貸款和生源地助學貸款。

(1)國家助學貸款。國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔?；虻盅海枰兄Z按期還款，并承擔相關法律責任。

(2)生源地助學貸款。生源地信用助學貸款是指國家開發(fā)銀行向符合條件的經(jīng)濟困難家庭的普通高校新生和在校生發(fā)放的、在學生入學前戶籍所在縣(市、區(qū))辦理的助學貸款。貸款資金主要用于學生繳納在校期間的學費和住宿費。生源地信用助學貸款是國家助學貸款的重要組成部分。

1999年6月，我國實施《關于國家助學貸款的管理規(guī)定(試行)》，由唯一指定銀行中國工商銀行在北京、上海、天津、重慶、武漢、西安、南京、沈陽8個城市試點實施國家助學貸款。2004年，國家助學貸款提出新的機制——生源地助學貸款，幫助貧困家庭大學生完成學業(yè)。2011年，我國教育部要求全國高校做好“綠色通道”工作，爭取讓考上大學的貧困學生不因為家庭經(jīng)濟困難而無法上學，高校全面實施2010年頒布的《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要(2010－2020年)》。

國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經(jīng)濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施。借款學生通過學校向銀行申請貸款，用于彌補在校學習期間學費、住宿費和生活費的不足，畢業(yè)后分期償還。借款學生應在畢業(yè)后6年內還清貸款本息。

2010年，全國高校學生資助經(jīng)費支出總額437.3億元，比 2009 年增加 67.65 億元，增幅18.3%。其中，直接用于資助學生的資金407.9億元，比2009年增加60.7億元，增幅為17.48%;用于支付國家助學貸款貼息和風險補償金的資金29.4億元，比2009年增加6.95億元，增幅30.96%。其中，國家助學貸款發(fā)放209.1萬人，發(fā)放金額113.57億元，占資助總額27.84%，比2009年增加20億元，增幅21.37%。國家通過國家獎學金、助學金、助學貸款等多種形式幫助貧困學生完成學業(yè)，其中受益者最多、資助面最廣的形式還是國家助學貸款。所以，國家助學貸款是幫助貧困家庭大學生完成學業(yè)的最主要的資助方式，如表1所示。

表1 我國主要資助方式

續(xù)表

雖然我國政府對高等教育的收費有嚴格的管理，近年取消了很多不合理的高校收費，2011年國家因物價上漲，給每個大學生餐飲補助150元，但是每年過萬的大學生活費和學習費，還是讓很多來自貧困家庭的大學生離開了學校，選擇進城打工。每年6000元的助學貸款對一些貧困的學生來說十分重要，但是很多原因造成高校的國家助學貸款總數(shù)遠遠低于20%，甚至是個位數(shù)?？梢姡壳暗膰抑鷮W貸款機制依然存在很多問題。

2 我國高校助學貸款存在的主要問題

2.1 國家助學貸款違約問題

助學貸款違約一直是我國高校存在的普遍現(xiàn)象。隨著大學生對個人信用體制認識的改變，高校助學貸款的違約比例在有些省份出現(xiàn)逐年下降的趨勢。例如:2011年6月，廣東省教育廳公布全省高校助學貸款違約率僅為1.06%，其中的34所高校違約率為零，與2008年的23%相比有明顯下降趨勢。但是，其他省份違約率依然高居不下，有些省份的違約比例仍然在兩位數(shù)以上。高校助學貸款是一種無擔保、無抵押的信用貸款，隨著就業(yè)問題日趨嚴峻，很多農(nóng)村貧困的大學生畢業(yè)即面臨著失業(yè)，使助學貸款違約率不斷提高。2010年，浙江省教育廳、工商銀行浙江省分行向省內高校發(fā)出通知，將暫停不良率超過20%的高校部分院系助學貸款，對貸款不良率超過10%的高校提出預警。2009年底，浙江寧波高校的19名大學畢業(yè)生因為沒有按時償還助學貸款被銀行告上法院。2008年4月，中國建行杭州經(jīng)濟開發(fā)區(qū)支行將4名大學生告上了法庭，因為這4人畢業(yè)以后5年還沒有償還助學貸款?？梢?，國家助學貸款管理難、違約率高一直是商業(yè)銀行不愿積極參與國家助學貸款的主要因素。

2.2 助學貸款資金來源問題

高校助學貸款資金的主要來源是銀行，國家提供財政補貼。由于助學貸款期限長、利潤小，很多銀行不愿意辦理此項業(yè)務。廣東省助學貸款金額高達28億，按每人每年6000元計算，大概有40萬學生獲得助學貸款。而我國其他省份助學貸款資金還沒到廣東省的一半多，助學貸款資金來源過于單一，貸款的形式也不是很多，絕大多數(shù)的資金來源完全依靠國家。國家助學貸款應該是全社會的責任和義務，應該動員全社會的資源和資金，幫助那些來自貧困家庭的大學生完成學業(yè)。這不僅僅是政府的事情，也是每個企業(yè)、金融機構以及全社會共同承擔的責任。助學貸款的資金來源應該更加多樣化，融資渠道也應該更加暢通。商業(yè)銀行等金融機構缺乏發(fā)放國家助學貸款的積極性，主要是因為收益率低、管理難度大、存在違約風險，違背了商業(yè)銀行自主經(jīng)營、追求利潤最大化的經(jīng)營原則。由于捐助等其他形式的資金來源畢竟是有限的，因此只有通過金融市場融資才是有效的辦法。

2.3 助學貸款缺少管理與監(jiān)督

目前國家助學貸款使用上有很大的偏向，管理與責任也不是很清晰。國家缺少專門的管理機構，也沒有對貸款進行有效的監(jiān)管，很多高校大學生和個別的高校以虛假材料騙取助學貸款;很多銀行雖然發(fā)放國家助學貸款，但是發(fā)放之后不對助學貸款進行管理和監(jiān)督，對申請貸款人的情況也不及時更新和核查。此外，由于學校、政府、銀行責任不清楚，辦理完貸款之后互不聯(lián)系，出了問題相互推脫，因而造成發(fā)放貸款機構管理難、到期催繳貸款找不到人的現(xiàn)象，尤其是學生家庭所在地和就讀高校不是一個省份，學生畢業(yè)后，銀行很難聯(lián)系到貸款人。

3 我國國家助學貸款的發(fā)展對策

3.1 加強對大學生的教育，建立嚴厲的處罰機制

我國高校助學貸款一直是由財政部、教育部、學校、銀行等機構共同負責管理和實施，所以應當完善各個機構的責任，加強對助學貸款的管理。教育部和學校應該設立相適應的監(jiān)督管理機制，解決銀行對學生信息不對稱的問題，高校應及時提供助學貸款者的信息變更情況(如退學、畢業(yè)、就業(yè)單位等信息)，并且學校應承擔部分違約的責任。大學生畢業(yè)后流動性很大，很多信息的收集需要多個機構部門的合作。同時很多大學生沒有正確地認識助學貸款，國家助學貸款雖然有一定的政策性優(yōu)惠，但是它仍屬于貸款，不同于國家獎學金或國家捐助。很多學生只是為獲得貸款金額，而沒有去想怎樣償還，甚至還存有僥幸心理，畢業(yè)后不還貸款的學生也有不少。因此，高校應該加強對大學生信用和誠信教育工作。目前很多大學生沒有認識到信用的意義與作用，有的同學因為沒有及時繳款而進入銀行信用的黑名單。例如，某高校大學生高校助學貸款違約，銀行一直沒有聯(lián)系到他，結果被列入黑名單。當該學生工作3年后要貸款買房時，銀行發(fā)現(xiàn)他有助學貸款違約，不僅房屋貸款沒有獲得，還要繳納高額的利息和滯納金。我國很多地方的金融機構(商業(yè)銀行)已經(jīng)取消了高違約學校的助學貸款，這樣的做法是不正確的，也不符合國家助學貸款為了讓每個學生獲得同等教育機會的初衷。國家應該建立嚴厲的懲戒機制，并且進一步制定相關法規(guī)細則，對于發(fā)生惡意違約的學生應該給予嚴重的滯納金處罰;對于按時還款的學生，商業(yè)銀行應給予信用升級。另一方面可以引入保險制度，減少違約。高校助學貸款違約一直是商業(yè)銀行不愿意參與學生貸款的主要原因。我國高校助學貸款應嘗試讓保險公司加入，這樣就可以減少因為大學生違約造成的損失，減少商業(yè)銀行的顧慮，同時增加保險公司的業(yè)務。目前的“風險補償機制”由財政和高校承擔部分違約風險，補償辦理助學貸款的商業(yè)銀行已經(jīng)開始實行，但是保險制度的加入，可以更加有效地管理和分散風險。

3.2 多樣化多渠道發(fā)展國家助學貸款

目前，應讓更多的企業(yè)、政府機構、金融機構和基金加入到助學貸款項目中，方式如發(fā)行企業(yè)和高校學生達成就業(yè)和資助項目捆綁協(xié)議;國家助學貸款證券化;發(fā)行特別國債，以較低利率和免稅優(yōu)惠向全社會籌集資金。

3.2.1 引入更多企業(yè)參與國家助學貸款

解決貸款資金來源單一問題，除了國家撥款以外，需要引入更多的企業(yè)單位。國內很多企業(yè)因為自身規(guī)模和影響力等原因，每年都無法與大公司在爭奪大學畢業(yè)生競爭中獲得優(yōu)秀的人才。但是如果這些企業(yè)能更早地和高校建立助學貸款互助合作項目，幫助一些對口專業(yè)品學兼優(yōu)的貧困生完成學業(yè)，當大學生畢業(yè)后就可以以較低的成本工資引進優(yōu)秀的大學生。其實很多發(fā)達國家的企業(yè)都與大學有這樣的助學貸款合作，企業(yè)先付出部分資金幫助大學生完成學業(yè)，大學生畢業(yè)后再為公司服務3－5年。這樣既解決了大學生償還助學貸款的壓力問題，企業(yè)又能找到適合自己需要的專業(yè)人才。同時雙方協(xié)議具有法律效力，一方如出現(xiàn)違約，相應地就要付出數(shù)倍的違約金，從而加強了約束力。

政府機構也可以參與這種先簽訂協(xié)議幫助大學生完成學業(yè)，然后吸納其到政府機構工作的助學貸款項目。目前我國國防生的實質就是一種貸款形式，高校為部隊培養(yǎng)人才，然后吸納其部隊引進人才。我國很多政府機構都可以采用這種方式，還能解決大學生專業(yè)選擇不均衡的問題。

3.2.2 國家助學貸款形式應更加靈活

隨著就業(yè)壓力的增加和世界經(jīng)濟危機爆發(fā)，我國就業(yè)形勢十分嚴峻。在這種情況下應嘗試把貸款的年限延長到畢業(yè)后10年以減輕大學生還款的壓力，還可以減少發(fā)生違約的比例，同時也可以增加商業(yè)銀行的收益，因為畢業(yè)后貸款利息由貸款大學生自己承擔。英國早在3年前就提出了“十年大學生助學貸款”項目。

3.2.3 助學貸款資產(chǎn)證券化

助學貸款資產(chǎn)證券化可以解決助學貸款資金的問題，同時還可以降低銀行貸款風險。我國很多年前就有專家討論過關于資產(chǎn)證券化的問題，幫助商業(yè)銀行轉變經(jīng)營模式，分散和轉移風險，國家也能夠相應獲得更多的資金。但是直到現(xiàn)在還沒有實施，主要有商業(yè)銀行不愿意參與助學貸款、相關法律不夠完善、助學貸款違約率高等諸多原因。國家助學貸款資產(chǎn)證券化有3個前提:第一，政府作為證券化的主體人和擔保人，要組織成立SPV特殊目的載體;第二，商業(yè)銀行主動承擔并作為發(fā)起人，建立資產(chǎn)池;第三，完善助學貸款證券化的相關法律法規(guī)。

3.2.4 發(fā)行特別助學貸款國債

國債是國家政府解決政府資金短缺、財政赤字的有效手段。對比一些國家對教育的投入，我國屬于投入較低的國家。雖然每年投資的金額在逐年增加，但相對而言投資教育比率還是不高，因而國家助學貸款的資金也就很有限。發(fā)行國債不會增加太多的政府負擔，不僅可以擴大助學貸款融資渠道，還可以幫助解決目前我國貨幣流動性過剩的問題。助學貸款國債的期限應該屬于中長期，最好5年以上，這樣當4年后助學貸款到期開始還款的時候，國債晚一年到期，可以減輕國債到期還款的壓力。同時，可以讓更多的個人投資者、銀行、基金、企業(yè)等認購特別助學貸款國債，等同于參與國家助學貸款的融資。

3.3 建立專門的助學貸款機構

我國由于地域遼闊和經(jīng)濟發(fā)展不均衡等原因，居民收入差距很大，貧困落后地區(qū)學生上學主要依靠的是國家助學貸款。很多銀行都有助學貸款，可是管理方式不一樣，有些金融機構在出現(xiàn)較高違約之后，就不愿意再辦理助學貸款。其實，助學貸款嚴格地說是一種政策性貸款，應該主要是政策性銀行負責。目前我國生源地助學貸款就是國家開發(fā)銀行負責的。全國高校助學貸款應由國家統(tǒng)一的專門貸款機構管理，再通過各商業(yè)銀行的渠道發(fā)放給高校資助項目的指定賬戶。建立專門的助學貸款機構可以實施全國統(tǒng)一標準的工作原則，簡化申請手續(xù)，日后還可以建立全國大學生貸款和信用數(shù)據(jù)庫，進一步完善全國助學貸款的管理機制。目前從我國助學貸款的發(fā)展流程看，主要是由學校審核和蓋章并向銀行申請審核，銀行只是負責發(fā)放貸款，實際上存在很多漏洞。如果有專門的貸款機構負責審核和貸款發(fā)放就會更加有效。

專門的助學貸款機構可以制定相關的法規(guī)、行為規(guī)范等文件，對全國助學貸款進行監(jiān)督和管理，根據(jù)每年招生和社會經(jīng)濟狀況，制定靈活的貸款機制。例如，對于發(fā)生自然災害地區(qū)的貧困學生及時提供更加靈活和優(yōu)惠的貸款。該機構必須確保每一筆助學貸款發(fā)放到最需要的學生手中，防止一些學校違規(guī)辦理助學貸款，占用國家資源。還要對每個貸款學生的信息進行及時更新，與貸款學生畢業(yè)后所在的工作單位建立聯(lián)系。

4 結論

國家助學貸款的良性發(fā)展不僅僅要依靠國家政府的財政支持，更需要全社會共同支持和積極參與管理。政府今后對國家助學貸款的管理和設計上，要注重政策性、盈利性、社會性的有機結合，通過靈活多樣的國家助學貸款制度，讓更多貧困學生獲得平等教育的機會，提高更多的金融機構和企業(yè)參與助學貸款的積極性?？梢酝ㄟ^發(fā)行特別助學貸款的國債和助學貸款資產(chǎn)證券化，解決我國目前助學貸款資金來源的問題。同時，高校要加強對大學生的思想教育工作，使他們正確認識國家助學貸款的性質，按時歸還助學貸款，降低違約率，使國家助學貸款能更好地持續(xù)發(fā)展下去。

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