金融業信息化及其趨勢研究

○趙新成

（廣州大學華軟軟件學院 廣東 廣州 510900）

盡管金融信息化已經成為當下學術界的一個熱點問題。但對于金融信息化，國內外學界尚無一致的界定。有從金融業務層面提出，金融信息化是指在金融領域應用現代信息技術改造和裝備金融業，實現金融業務中心從物理空間向信息空間的轉變。有學者從信息技術層面認為，金融信息化是指由于信息技術全面應用于金融業務領域，使傳統金融業務及金融理論發生根本性變革的過程。也有學者認為，金融信息化是基于通信網絡、計算機、信息資源及人力資源要素之上，依據統一技術標準，通過信息網絡實現綜合的金融服務的系統工程。雖然學者觀點相左，但基本上勾勒出了金融信息化的主體圖景：金融信息化是在金融業務領域全面應用現代信息技術，實現金融業務變革的過程。

我國金融機構從業務分類上看，明顯存在三個大主要類別：銀行、保險、證券。一般而言，銀行業務包含傳統業務和高技術含量、高利潤的復雜業務，后者包括結構性融資、收購兼并上市、引進戰略投資者等。當前我國銀行業務信息化程度已經明顯提高，但與國外同業比較而言，尚存一定差距。我國保險業傳統上對信息技術的依賴不強，但現代信息技術的變革帶動保險進入新的發展歷程。我國保險業的信息技術應用水平不斷提升，使我國保險信息網絡已基本覆蓋了全國各省、市、縣，并逐步向鄉鎮延伸，絕大部分的保險公司實現了全國數據大集中。我國傳統的證券交易依托紙質媒介完成。上海證券交易所及深圳證券交易所自成立之初就實現了交易的信息化，使用系統集合競價自動撮合成交。目前所有的證券公司都擁有網上交易系統。但總體而言，當前我國證券業的信息化水平仍然處于初級階段。

圖1 2008—2009年中國銀行業信息化投資規模及增長情況（單位：億元）

一、銀行

我國銀行業信息化架構已初步確立并逐漸規范。各類型銀行機構的業務種類日趨豐富，業務運營越來越依賴信息系統的支持，信息技術的應用水平和開發能力在迅速提高。實現業務電子化后，集中整合成了銀行機構的共識，數據集中、災備、平臺及應用整合正在實施推進。長久以來銀行信息化缺乏規劃指導，信息化建設零散、重復、低效，監管水平的提升及對外合作的發展正使其更具系統性、規劃性。銀行信息化的標準體系正在建立。同時混業的趨勢使銀行機構的信息化建設開始更多地與其他同業、監管層融合。除了業務支撐外，銀行機構開始更多地將信息化應用于管理層面。信息化建設范圍也在不斷擴大。

從銀行業信息化投入層面看，銀行信息化建設投入在中國金融業信息化建設總投資中所占比重最大，數據顯示2009年這一比重達七成以上。國有銀行信息化投入又占據了主要部分，由此可見，國有銀行信息化發展影響著金融業信息化的基本趨勢。近年銀行信息化投入呈現規模逐年增長增速有所下降的趨勢。各類銀行機構新建的重要業務系統較少，主要是對原有各業務系統的升級改造和對硬件設備的更新換代。當前凸顯的銀行風險事件使銀行必須關注客戶管理、風險控制問題。

此外，中國的不同類型銀行的信息化現狀差異非常大，信息化投入趨勢也有很大差別。大部分大型國有商業銀行和股份制銀行都有非常完整的信息系統，且基本完成了數據大集中，擁有以客戶為中心的綜合業務系統，豐富的電子銀行和強大的科技隊伍。股份制銀行在信息化建設方面，注重投資收益比，滿足業務、謹慎適度已成為股份制銀行普遍的信息化策略。目前主要增強其數據挖掘、風險控制能力等。中央銀行多次表示出鼓勵城市商業銀行進行跨區聯合，并提出了資本重組、業務合作、機構組織的聯合等具體聯合模式。在此背景下，近年城商銀行信息化建設投入增長較大。城市商業銀行的信息系統建設主要有綜合業務系統、管理信息系統、新一代呼叫中心以及其他中間業務系統。郵儲、農村類銀行機構的信息化建設較為迅速。2008—2009 年中國銀行業信息化投資規模及增長情況見圖1。

圖2 2011年中國新金融各行業IT投資比例

整合是銀行業信息化發展的一個重要方向。中國銀行業正處于整合的初期，數據大集中只是整合的一種形式，除了數據集中外，軟硬件平臺的整合、應用系統的整合也開始成為各類銀行建設的重點。業務系統的整合需求潛力巨大，存在城商行重組、農信社改制等。合并重組之后，各機構的原有數據、平臺、系統需要進行改造和整合。創新和流程再造是銀行信息化的永恒主題。以核心業務系統改造升級為主線，銀行將更多的業務向網上遷移。此外，銀監會推動銀行業信息系統災難恢復建設。2008年3月銀監會發布《銀行業信息系統災難恢復管理規范》，不少銀行機構都開始了信息系統災備建設的評估。

二、保險

當前保險行業信息化整體水平顯著提升，險商信息化投入增長迅速，標準化建設不斷完善，集中模式加快推進，應用開發、系統整合進展迅速。2006年保監會印發《中國保險業發展“十一五”規劃信息化重點專項規劃》，對保險行業的信息化建設目標和原則提出了明確要求。保險行業信息化呈現規劃性特征。

具體而言，當前險商信息化水平劃分明顯。大多數險商處于系統整合階段，少數大型險商信息化水平相對較高，開始進入數據挖掘、價值整合階段。在業務操作方面，保險行業實現了業務電子化，由手工向單機轉變，保險公司開發應用了成熟的軟件系統。各險商加快了軟件升級的步伐，新建核心業務系統，集中各分支機構的數據，整合眾多的應用軟件。同時，國內險商在實現數據集中后，開始注重對數據的挖掘和分析，為業務開拓和管理決策提供支持，并積極利用信息技術拓展電子商務、銀保等新業務渠道。

在信息化建設的投入方面，當前國內險商的信息化投入總體呈現增長態勢。多數險商對于業務系統的開發和升級投入較少，由于眾多分支機構的新建，硬件的購買仍然是其投入的重點。險商的核心業務系統多是借助外力開發，其現有核心業務系統都是近幾年升級或新建的。保險公司多處于數據集中、應用集中、服務統一的初級階段，相關的建設是險商信息化投入的重點。在新金融市場信息化投入規模中，保險業信息化所占比重在2011達到三成以上（見圖2）。

業務、財務數據的標準化和集中是險商當前信息化建設的重點和趨勢。同時，通過對業務流程的再造和梳理，不斷升級、改造核心業務系統是險商長久的建設主題。而與監管機構、其他機構的系統互連日漸多樣，集約化、扁平化是保險業信息化建設目前的發展趨勢。

三、證券

總體而言，中國大部分證券公司正處于系統整合和應用整合階段。具體來說，證券行業信息化起點較高，業務發展迅速，水平較高，已經實現了交易撮合、價格生成發布的自動化和集中化。經過多年的探索，證券業信息系統的建設取得了長足的進步。在發行、交易、清算、信息披露、技術監控、信息咨詢與服務等方面，信息技術的應用深度和廣度都得到極大擴展。由于目前國內主要大型券商都已實現了從營業部為中心的分散交易向以總部為中心的集中交易的轉變。絕大多數證券機構完成了信息系統的基礎建設，在實現了數據、交易集中后，開始由系統整合階段進入到應用整合階段。同時，多年的系統建設已使證券公司認識到，要從根本上解決信息孤島問題，必須做好基礎工作，投入相應的資金開展標準化、規范化工作。在這方面，期貨客戶和證券客戶的IB系統建設在去年成為信息化建設熱點。在系統對接方面，2011年各地紛紛實現與代銷基金、信托公司、私募系統的對接，并完善了證監會報表監管系統。此外，證券公司還加強了與銀行的客戶信息分享。

2011年證券行業的信息化投入達到63.5億元，相對于2010年證券市場投入減少1.9%。2011年，中國證券市場遭遇嚴峻挑戰，對信息化投入也產生了一定的影響。計世資訊預計，2012年證券行業信息化投入增速將比2011年略有上升，達到66億元人民幣，同比增長3.9%，但投入規模擴張速度仍低于其他行業。2010—2012年證券業信息化投入情況見圖3。

當前，證券交易集中及業務創新將繼續拉動券商軟件及服務的投入力度。風險管理、合規經營、客戶關系應用將成為各類金融機構系統建設的重點。而服務部、營業部的升級、搬遷等將帶來較大的硬件投入。尤其隨著集中管理的不斷演進，券商將加強風險監控和信息安全建設。伴隨交易機構系統的升級、改造，券商將實施配合性的信息化投入。顯然，證券業是數據密集型行業，法律規定交易數據應保持20年以上，券商必將對數據中心、災備中心持續投入和關注。

未來五到十年是中國證券業發展的關鍵時期，證券行業將從通道中介轉變為綜合式金融服務提供商，同時也面臨著更高的要求和更嚴峻的挑戰。在客戶需求日益復雜、市場競爭日趨激烈、行業監管逐步完善的今天，證券行業信息化面臨著機遇與挑戰。首先，以客戶為中心的信息化管理成為競爭成本的關鍵。“以客戶為中心”是證監會提出的行業發展方向，從信息系統架構的角度，目前券商的信息系統正在演變，由以業務人員為中心，到以項目為中心，最終發展到以客戶為中心。券商只有通過商業智能平臺更好地應用客戶關系管理，充分服務好機構投資者，方能在競爭中立于不敗之地。其次，為綜合金融服務提供信息化支持是當前又一熱點。這是中國券商轉型的需求，在經紀業務收入減少時，如何轉型為綜合金融業務服務商，從單一模式向多元化盈利模式轉型，發展自營和投行業務成為券商求發展的重要發展方向。利用信息技術搭建數據倉庫，支持創新業務、控制風險、幫助券商成功轉型是券商信息化建設的重點。

圖3 2010—2012年證券業信息化投入情況

[1] 劉夢華：金融信息化與銀行創新[J].華商，2008（1）.

[2]中國金融信息化發展戰略研究課題組：中國金融信息化發展戰略研究報告[M].中國金融出版社，2006.

[3]2012年中國證券行業信息化建設與IT應用趨勢研究報告[J].計世資訊，2012（1）.

[4]2011年中國金融行業信息化建設與IT應用趨勢研究報告.[J].計世資訊，2011（1）.