我國保險市場的誠信缺失及其優化

摘要：中國保險業誠信缺失體現于保險供給者、消費者及中介者，保險誠信缺失的根源在于制度的缺陷，使保險市場交易中的誠信行為難以得到有效的保證和擴展。因此需要建立健全誠信制度，建立明晰的產權制度和健全的誠信法律制度；培育誠信理念，構建保險業的誠信文化等來實現保險業的持續發展。

關鍵詞：保險 誠信 缺失 優化

一、中國保險業的誠信缺失的表現

目前，中國保險業的誠信缺失不僅體現于保險合同的雙方當事人、關系人，還體現于保險中介人。

（一）保險供給者的誠信缺失

過去十幾年，我國保險業一直處于粗放型發展階段，由于保險公司的信息披露缺乏及保險業務的專業性強，使保險消費者處在信息不對稱的博弈中，在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況，只能憑借主觀印象及保險代理人的介紹做出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創造了條件。因此保險業務活動中保險公司便容易產生經營行為短期化，導致“投保容易、索賠難，收錢迅速、賠款拖拉”的現象；保險公司不嚴格履行賠款時限義務，出險賠款程序也過于繁鎖，許多索賠人經過多次反復還難以從保險公司領到應得的保險金，使得投保人大為不滿，從而失去了對保險公司的信用度。

（二）保險消費者的誠信缺失

保險消費者包括投保人、被保險人和受益人，其誠信缺失主要表現在投保時和索賠時，逆選擇和道德風險是其主要表現。有些投保人在投保前或出險后，都不按照最大誠信原則履行如實告知的義務，有的為了謀取巨額賠償金甚至還制造人為事故，直接影響保險業的健康發展。虛假索賠案件近年也在逐漸增多。

（三）保險中介者的誠信缺失

不少保險代理人在獲得更多代理手續費的利益驅動下，片面夸大保險產品的增值功能，回避說明保險合同中的免責條款，甚至誤導投保人，給投保人、被保險人造成經濟損失，引起保險消費者的普遍不滿，更導致了整個保險業失信于社會，嚴重損害保險業的聲譽。

（四）保險人之間的誠信缺失

保險業的整體形象和競爭優勢有賴于所有保險公司和全體從業人員的共同維護。但在現實經營中，以鄰為壑的情形卻時有發生。有的保險人為了爭攬業務，不惜違背監管機構的規定和行業自律協議，變相降低費率、提高手續費。有的保險人在分保過程中，有意隱瞞和原保險標的有關的某些風險。有的保險業務員在展業時，常常視同行為冤家，標榜自己，貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個保險行業的發展。

二、中國保險業誠信缺失的根源

（一）產權制度的不明晰以及軟約束

“產權制度的基本功能是給人們提供一個追求長期利益的穩定預期和重復博弈的規則。”事實上，按照博弈論的觀點，在保險一方不守信的情況下，一方受損，另一方獲得利益最大化，使總體利益趨于小化；在保險雙方都不誠實守信的情況下，雙方均難以獲利。即產權制度的不明晰以及軟約束，會使保險行為主體產生追逐短期利益的心理，陷入博弈論中的囚徒困境，導致誠信行為在質與量上的差異。

（二）保險供給者及保險中介者的管理制度不健全

保險公司的業務運作是保險公司的內部員工及保險代理人行為集合的結果，員工及代理人的忠誠度、能力及協作精神是保險公司誠信狀況的基礎，當員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險公司的整合狀況，弱化保險公司的誠信能力。又由于對保險代理人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴格，持證上崗制度實行的時間短，保險代理人總體素質偏低，保險公司難以完全控制保險代理人的不誠信行為。

（三）國家信用管理制度體系的不完善

在一個具有良好信用的社會中，遵守信用將有利于個人及社會；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將要付出代價。從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會。在懲罰機制上，信用管理制度嚴格的國家，對于違背誠信的行為從法律上進行懲罰，并讓其承擔經濟上較為嚴重的損失，使其在經濟利益驅動下的失信行為不僅無利可圖，而且會喪失未來的交易機會，這就促使人們盡量維護自身的信譽度。在目前中國的保險市場上，由于國家信用管理制度體系的不完善，信用的保證主要是基于人的道德要求，當社會性與“經濟人”人性的矛盾相沖突時，“經濟人”的有限理性使其在追求自身利益最大化的利益驅動下，出現利已主義動機，產生違反誠信原則的道德利益風險，這也是保險領域產生誠信缺失的重要根源。

三、構建中國保險業誠信制度的思路

誠信制度是對誠信行為及其關系的規范和保證。這種制度安排既有正式制度，又有非正式制度。

（一）建立明晰的產權制度和健全的誠信法律制度

保險市場主體在從事保險活動時，往往在經濟利益的驅動下喪失理性而違背誠信原則，因而依靠市場機制和道德約束難以確保保險雙方的誠信行為，必須借助于制度的外在強制力—明晰的產權制度及健全的法律制度。市場經濟的運行需要相應的產權制度，產權能夠引導人們將外部性較大地內在化。明晰產權關系是規范經濟行為主體的誠信行為的制度保證。市場經濟是法制經濟，只有法律保障產權的明晰，才能真正奠定誠信的約束基礎；只有通過法律約束，建立和完善誠信者的利益保障機制及失信者的懲罰機制，才能促使保險市場主體的行為更加規范、符合誠信的要求，才能保障保險雙方當事人的合法權益，促進我國保險市場的健康發展。只有通過完善與誠信相關的法律制度，使當事人誠信行為的收益大于不誠實守信的收益，誠信的成本小于不誠信的成本。通過誠信法律制度的保障，在整個保險市場形成一種誠實守信的保險交往關系，使每一個市場參與者，都只有規范保險行為，注重誠信形象，不斷提高自己的信譽，才能獲得更多的交易機會，取得更大的收益。只要保險雙方的任何一方有違反誠信的行為，就將受到法律的懲罰，嚴重不守誠信者將被淘汰出局，使保險誠信制度真正建立在法制化的軌道上。可見，明晰的產權制度是維護誠信的前提，健全的法律制度是維持誠信的保障。

（二）培育誠信理念，構建保險業的誠信文化

誠信既是一種道德追求，又具有經濟意義。在市場經濟中，信用是一種財富，良好的信用是一種有價值的稀缺資源。市場經濟越發達，就越要求誠實信用。一個不誠信的企業或個人不可能發展。保險市場上的各種行為主體，都應該轉變觀念，重新認識企業利益、個人利益與誠信的關系，樹立維護誠信行為的責任觀。全社會特別是保險公司應高度重視誠信問題的教育與宣傳，培育誠信理念，使誠實守信的倫理精神滲透到保險各方的意識中，為誠信行為創立思想基礎。保險機構應將誠信文化作為企業文化的重要的、核心的、不可缺少的內容，確立誠實守信的職業道德，為誠信行為創造良好的行業風氣。在保險公司的員工培訓及對保險代理人的培訓中，應重視誠信教育，增加誠信內容，使保險公司的員工及其代理人明了哪些行為屬于違信行為，不誠信應承擔哪些法律責任等。保險公司及其有關機構應利用各種宣傳輿論工具及手段，宣傳誠信對企業、個人發展的重要意義，并通過各種管理措施的采取和道德約束，強化誠信意識，崇尚誠信觀念，使誠信成為保險雙方當事人的自覺行為，并以擁有良好的誠信度及較高的信用等級來體現自身的價值。

（三）健全保險監管機制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本

在建立健全誠信法律制度的同時，應加強對現行法律、法規的執行力度，促使保險行為主體遵守法律、法規。在最近幾年保險領域違法犯罪活動激增的現狀引起了保險監管層的高度關注。特別是“三假”（即“假保險機構、假保單、假賠案”）尤為嚴重。中國保監會作為保險市場的監管主體，代表政府實施監管職責，應通過監管加大執行力度，鼓勵、引導誠信行為，并與司法機關配合，依法懲治失信行為，促進保險誠信制度的建立，消除安全隱患。要讓消費者信賴保險，首先保險自己要足夠“保險”，保監局在這方面起到了很大的監管作用。但我國在提高失信者的“失信成本”方面還缺乏力度，“失信成本”輕微，沒有起到懲戒作用。因此，應從法律、道德約束等方面構建違信懲罰制度，增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本，使行為主體面對高額的“失信成本”，以保障整個保險市場的有序運行。

（四）充分發揮行業協會的作用，建立行業自律制度

行業協會是協調和平衡市場主體利益、提高資源配置效率的重要組織。在市場經濟較為成熟的國家，所有市場主體都處于行業協會的管理之下，行業協會代表行業的整體利益對行業進行自我約束和管理，違信者都會受到行業協會的排斥和處罰。我國的保險行業協會近幾年做了大量工作，但對保險公司的約束力仍然不夠。要在保險業構建誠信制度，就應充分發揮保險行業協會的作用，建立起保險行業的自律制度。

（五）完善信息披露制度，加快信用評級制度的建設

應該對保險市場主體的資信狀況進行科學、準確的信用風險評級，如對保險公司的償付能力，保險公司、保險中介人及投保人、被保險人的道德信用水平等進行綜合評定，以確定信用等級。通過信用評級制度的建設及信息披露，促使保險市場主體始終誠實守信用，認真履行保險合同規定的義務。可以考慮創立商業化的信用運作機制，設立信用記錄公司，盡可能對保險市場上參加保險活動的所有人的誠信狀況進行調查登記，將記錄資料輸入電腦數據庫，并一直跟蹤調查客戶的信用變化情況，并通過互聯網絡，24小時不間斷地提供有償的在線服務。在保險機構需要調查某一位保險客戶的誠信狀況時，或者在保險消費者調查某一個保險公司或保險中介人的信用時，向信用記錄公司購買信用記錄資料。這種新型的信用機制，能夠區分和評判保險行為主體的信用狀況，將有不良信用記錄者列入“黑名單”，把失信者缺乏誠信的形象公之于眾，即使保險消費者能夠選擇有良好誠信記錄的保險公司及保險代理人，又使保險公司更便于審核投保人、被保險人。

總之，中國應建立健全保險誠信制度，形成一整套提升保險機構信譽度的行為規范，把保險機構及保險消費者的經濟價值取向與誠實守信的道德價值取向統一到誠信行為中，使誠信在更完整的意義上體現出市場經濟中“義利合一”的社會價值取向，保障保險雙方在道德與法律的雙重約束與驅動下，共同維護保險市場秩序，促進我國保險業的發展，給保險雙方帶來均衡利益和長遠利益，實現保險市場利益的最大化，使之為國家的經濟的健康穩定發揮更大的作用。

參考文獻：

1.陳文輝.《2008中國保險中介市場發展報告》，中國財政經濟出版社，2008.12

2.陳文輝.《中國保險中介市場報告2009》，中國財政經濟出版社，2009.12

3. 張維迎.《產權、政府與信譽》，[M].上海：三聯書店，2001.11

5.[美]考埃特.《演進著的信用風險管理》，[M].機械出版社，2001.4

6. 魏華林，林寶清.《保險學》，高等教育出版社，2007.12

作者簡介：

吳玲鳳，女，漢族，內蒙古財經大學職業學院，副教授，研究方向：教育學、稅收學。