我國銀行金融產品創新的幾點思考

摘要：金融產品創新是我國銀行不斷提升自身核心競爭力的重要途徑。就我國當前銀行市場競爭環境的發展現狀來看，由于國外銀行的涌入，我國銀行所面臨的市場競爭越來越激烈，但是由于多方面的影響，我國銀行在金融產品創新方面的能力還非常欠缺。基于這一現狀，本文就我國銀行金融產品創新問題進行分析與論述。文章首先闡述了我國當前銀行金融產品創新的發展現狀及存在問題，繼而分析了導致這些問題產生的原因，然后提出了推動我國銀行金融產品創新的對策措施，最后對全文進行了總結，以期能夠對我國當前銀行金融產品的創新提供一點可借鑒之處。

關鍵詞：銀行 金融產品 創新

一、我國當前銀行金融產品創新的發展現狀及存在問題

伴隨著我國金融體制改革的不斷深入以及對外開放進程的不斷加快，我國已經逐步構建起了國有商業銀行、股份制商業銀行以及外資銀行三大部分并存，眾多地方性股份制銀行、城市商業銀行以及小額貸款公司作為有效補充的銀行體系。在這一形勢下，我國銀行所處的金融市場競爭環境日趨激烈，銀行機構正面臨著前所未有的嚴峻挑戰。就我國當前銀行金融產品創新的發展現狀來看，其金融產品創新還處于剛剛起步階段，創新的品種并不多，并且缺乏自身獨創性，基本上都是采用的模仿方式。具體說來，我國當前銀行金融產品創新存在的問題集中表現在以下幾個方面：

（一）產品創新缺乏高度整合

從我國當前銀行金融產品的管理現狀來看，我國銀行通常都非常重視產品的開發，而忽視了對客戶的關注，尚未樹立以客戶為中心的創新理念，這就導致銀行創新的金融產品不一定滿足客戶的實際需求。除此之外，銀行開展產品創新大多都是站在銀行內部利益的角度進行的，而沒有對客戶進行科學的細分與整合，使得創新出來的金融產品的吸引力以及前瞻性較差。

（二）自主創新性不足

我國加入世貿組織以來，我國金融市場呈現出前所未有的活躍狀態，但是金融產品能否進入到市場中仍然受到我國金融監管部門的直接干預。金融監管部門一旦發現其存在的風險就會采取相應措施予以限制。雖然我國銀行目前也在開展積極的金融產品創新，但是仍然嚴格受制于金融監管部門以及國家相關政策的安排，在這一環境下，我國銀行開展金融產品創新的效率性以及積極性必然會受到極大的影響。

（三）產品缺乏較高的獨創性，存在嚴重的同質化現象

我們通過分析西方發達國家銀行推出的金融產品可以看出，其大部分都屬于原創性的金融產品，每個產品的特色都非常鮮明，這是西方發達國家商業銀行深度挖掘客戶個性化需求的必然結果。但是我國銀行由于長期受到計劃經濟體制的影響，傳統觀念仍然根深蒂固，在金融產品創新方面缺乏高度熱情，這也就使得我國銀行之間在金融產品創新方面相互模仿。由于金融產品同質化現象的嚴重存在，不僅使銀行自身的利潤得不到提升，而且還導致了大量資源的嚴重浪費。

二、我國銀行金融產品創新問題的原因分析

導致我國銀行金融產品創新存在上述問題的因素是多方面的，不僅有國家宏觀經濟環境方面的因素，而且也有銀行內部管理方面的因素。下面本文就從這兩個方面出發對導致銀行金融產品創新問題的原因進行分析：

（一）國家宏觀經濟環境的影響

金融產品創新是推進我國金融體制改革的重要組成部分，收到國家宏觀經濟環境的影響非常明顯。西方發達國家銀行金融產品創新之所以能夠取得巨大的成功，其中一個重要因素就是政治經濟環境的有利。西方國家的銀行在開展金融產品創新時，首先是通過銀行自身自主研發，繼而再通過政府開展進一步的規范，在此基礎上形成的一種以市場需求為主、政策引導為輔的金融產品創新機制。但是在我國，銀行金融產品的創新則主要是依靠國家政策來開展的。我國金融管理部門對金融產品的種類、額度、價格以及交易方式等方面都存在嚴格的監督管理。我國銀行要想推出一項新的金融產品首先應當獲得政府相關部門的批準才能夠實現。在這種管理模式下，銀行開展金融產品創新的動力就被嚴重挫傷了。

（二）銀行內部管理方面因素的影響

1.我國銀行金融創新機制尚處于起步階段，銀行內部各部門之間缺乏明確的分工，產品創新活動存在較大的隨意性，金融產品創新的組織協調機制尚不健全，這是制約我國當前銀行金融產品創新的根本性原因。

2.我國銀行的金融產品創新缺乏有針對性的市場營銷，再加上銀行金融產品售后服務以及其他配套措施不健全，使得銀行新型金融產品在推出之后難以得到市場的認可。

3.缺乏較強的風險管理意識。金融產品創新是一項具有較大風險的金融活動，但是長期以來，我國銀行在風險管理方面始終比較薄弱。由于我國銀行風險管理意識以及風險管理手段的落后，使金融產品購買客戶對于風險獲益類金融產品的接納程度降低。

三、推動我國銀行金融產品創新的對策措施

針對上述部分關于我國當前銀行金融產品創新存在問題及其原因的分析，筆者提出以下幾個方面的對策措施，以期能夠對我國當前銀行金融產品的創新提供一點可借鑒之處：

（一）改善產品創新的政策環境

目前，我國金融管理部門所應當開展的首要工作就是完善政策環境、變革監管理念。筆者認為，應當做好以下幾個方面的工作：首先，應當進一步完善擔保法規，促進財產擔保類信貸產品的創新；其次，應當逐步健全信息披露以及信用評價機制，將信息披露標準進一步明確，發展信用評級市場，從而使金融產品創新的信用環境得到有效改善；再次，應當加快推進金融監管改革，使銀行獲得較高的自主創新權，鼓勵銀行積極開展金融產品的創新。

（二）深入開展金融產品創新制度建設

一方面，應當立足金融產品的市場需求構建完善的產品研發以及推廣流程。應當積極發揮客戶經理作為市場前端在創新中的源頭作用，在此基礎上充分發揮產品經理在創新中的主導作用，將客戶經理培養成為金融產品創新的主要力量。建立一個產品研發快速通道，最大限度地減少客戶需求審批環節，直接抵達產品需求整合部門。應當徹底改變銀行內部各部門之間職責不清的現狀，單獨指定一個部門承擔產品需求整合的全部職責，開展產品服務創意、功能設計、流程設計、銷售、推廣、維護及售后的全過程管理。另一方面，應當制定有利于金融產品創新的激勵機制。首先，應當構建起鼓勵創新的考核評估機制。建立創新評價機制和獎懲機制，能夠有效的保證金融創新收益的最大化。其次，還應當注重金融產品創新人才的培養。應當積極引進海內外產品創新高端人才，加快創新發展；要制定具有長期性和規劃性的人才培訓機制，不斷提高員工產品創新方面的整體素質。

（三）加強中外資銀行之間的合作力度以及合作范圍

中資銀行與外資銀行之間存在著非常廣闊的互惠互利、協調合作的空間。在許多金融業務方面，中外資銀行各有自身的優勢，并且存在著廣泛的共同利益基礎，能夠開展有效的分工合作，共同創新產品和開拓市場。個人業務方面，考慮到中資銀行在網點、門檻和本土化等方面的較大優勢，預計較長時間內，“合作為主、競爭為輔”將是外資銀行對中資銀行采取的階段性策略。中外資銀行可以根據自身實際和階段戰略選擇合作伙伴，共同發展。在引入外資金融機構方面，金融管理部門應當拓寬視野，積極推動國外特色、精品銀行和境內銀行的合作，引入海外中小特色銀行發展特色產品的豐富經驗。

結束語

通過上述幾個部分的分析與論述，我們可以看到，推進我國銀行金融產品創新已成為當前提升我國銀行核心競爭力的重要方式。面對日趨激烈的金融市場競爭環境，我國銀行應當勇于探索、敢于實踐，積極開展金融產品的創新活動。只有這樣，才能夠真正推動我國金融市場改革，才能使我國銀行在激烈的市場競爭中占有一席之地。

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