探索新時期銀行運營管理的新舉措

摘要：商業(yè)銀行所開展的業(yè)務中的核心內(nèi)容之一就是資金運營管理。如今國際金融形勢嚴峻，商業(yè)銀行的當務之急就是在確保資金安全的前提下如何提高資金使用效率。隨著商業(yè)銀行運營的風險日趨多元化，銀行風險的管理能力也必須不斷的提高，有效銀行監(jiān)管的核心是評估商業(yè)銀行風險管理體系的穩(wěn)健性。在確定了商業(yè)銀行運營管理范疇的前提下，本文比較了各大商業(yè)銀行運營管理的現(xiàn)狀，并結合目前我國商業(yè)銀行運營管理的實際需要，來探索在新時期下的商業(yè)銀行運營管理工作的發(fā)展。并在此基礎上，提出提高我國銀行運營管理的新舉措。

關鍵詞：新時期 銀行 運營管理 舉措

企業(yè)的三大主要職能之一就是運營管理。通過運營管理，企業(yè)把投入轉變成產(chǎn)出。企業(yè)生存發(fā)展的關鍵要素之一就是出色的運營管理。廣義上來講，商業(yè)銀行的運營管理包含了為客戶提供金融服務和為自身健穩(wěn)經(jīng)營等全部過程。由于各個商業(yè)銀行的運營管理手段不盡相同，所以就形成了各種不同的管理理念和風格。雖然這些手段不盡相同，但是它們作用的經(jīng)營要素和項目卻是大體上相同的。

一、銀行運營管理的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行在借鑒國外商業(yè)銀行運營管理經(jīng)驗的基礎上，結合自身發(fā)展的需要，提升經(jīng)營管理水平，并取得不同程度的進展。然而商業(yè)銀行在運營過程中的風險是無孔不入，這些風險主要包括以下幾個方面。

（一）信用上的風險

銀行開展業(yè)務首先遇到的風險就是信用風險。它主要是指因為種種原因而造成的債務人償還能力較弱甚至喪失，由此而引起債權人預期水平下降。我國借貸市場上不僅僅存在著借款人償還能力的問題，還存在著信用觀念意識淡薄方面的問題。

（二）市場上的風險

市場風險是指由于市場價格因素而引起的收益的不確定性，這主要包括利率、匯率、商品價格和股票價格風險四類。隨著融入國際市場步伐的加快，市場風險將會取代信用風險而成為主要風險。當前，我國金融市場不斷開放，越來越多的商業(yè)銀行開始進行金融衍生的交易，這就使得這些商業(yè)銀行面臨潛在的和巨大的風險。

（三）流動性風險

流動性是指銀行能夠及時的應付客戶提存，滿足日常的貸款需求能力。流動性風險是金融風險的直接表現(xiàn)。它主要是指由于銀行流動性資產(chǎn)由于不能確保合適的數(shù)量，而引起的信用不穩(wěn)或收益惡化等的風險。流動性風險在我國商業(yè)銀行中目前還不突出。這主要是因為商業(yè)銀行的信用有國家強有力的支撐和居民的高儲蓄掩蓋等。但是，隨著金融體制的改革，一些缺少國家信用支持、不能滿足市場需求的銀行，其流動性危機必定會日漸突出。目前我國商業(yè)銀行可能面臨的流動性風險主要為賬外經(jīng)營、超負荷經(jīng)營、違規(guī)擔保風險等。

（四）操作風險

操作風險是指由于內(nèi)部操作流程、人員、系統(tǒng)或者外部事件的不正確操作而引起的直接或者間接損失的風險。也就是說，銀行由于業(yè)務辦理或內(nèi)部管理上出來差錯，而需要對客戶進行補償或者賠償?；蛘呤侵赣捎趦?nèi)部工作人員的監(jiān)守自盜電子系統(tǒng)軟硬件發(fā)生問題、地震或恐怖襲擊等等原因而造成的損失的風險。對于許多國際上活躍的銀行而言，操作風險已經(jīng)成為第二大風險，僅次于信用風險。目前，操作風險沒有一個能夠得到普遍認同的衡量標準，也沒有可以公開獲取的數(shù)據(jù)庫等等。在銀操作風險的量化與管理上，國內(nèi)銀行才剛剛起步。

二、措施

（一）控制運營風險的措施

商業(yè)銀行運營所遇到的風險日趨多樣化，銀行的風險管理能力就必須不斷得到提高，因此，有效的銀行監(jiān)管的核心就是評估商業(yè)銀行風險管理體系的穩(wěn)健性。主要措施如下：

1.資本充足率監(jiān)管

資本是銀行抵御各種風險的最直接也是最基本的手段。如今，能被世界各國所普遍接受的資本充足率為最低標準為4%并且核心資本的比例不低于4%。當前，我國為了加強資本充足率監(jiān)管，就需要盡快地建立商業(yè)銀行內(nèi)部評價體系，能夠使監(jiān)管與經(jīng)濟的資本一致，真正達到資本充足率的要求。近幾年來，我國的商業(yè)銀行建立起了內(nèi)部作用風險評價體系。

2.計提呆賬準備金

如果呆賬準備金計提得當?shù)脑挘虡I(yè)銀行由于風險而承擔的損失就會事先被剔除，這樣一來，銀行的收入就不會被錯誤估計?，F(xiàn)在多個國家都把準備金分成兩種，即普通貸款和專項貸款兩種。其中，普通貸款準備金是按全部貸款余額的一定比例提取；而專項貸款則是在貸款的五級分類法的基礎上，依據(jù)貸款的風險程度而不同比例的提取。

3.貸款集中度監(jiān)管

貸款集中度監(jiān)管主要是針對單一貸款比例而進行限制的。而對單一貸款比例進行限制，就要明確界定下列術語：

①貸款。信用擴展的概念要比貸款概念的范圍廣。

②單一貸款人。各個國家的單一貸款人這一概念的主要區(qū)別是能否將含有共同利益的某些借款人作為同一借款人。

③對低風險貸款的例外規(guī)定。這些例外規(guī)定主要集中在：對國家的中央政府和地方爭睹以及由他們擔保的貸款或者其他和政府相關的貸款、具有特殊性質和法律地位的借款客戶的貸款等等。

4.流動性控制

目前，多個國家的監(jiān)管部門都對銀行的流動性比例提出了限制要求，主要是為了確保銀行能夠及時支付那些到期的債務；與此同時，還建立了存款準備金制度，這些主要由銀行按照吸收存款的額定比例向中央銀行繳納準備金，以維護銀行的穩(wěn)定運行。

5.內(nèi)部控制

防范操作風險的關鍵環(huán)節(jié)和主要手段就是加強內(nèi)部控制。操作風險主要是由人員、系統(tǒng)、流程和外部事件等四類因素所引起的，而這四類因素幾乎涉及到銀行的各個職能。目前，微格銀行的內(nèi)控獨立性得到了顯著加強。但是仍存在很多問題。例如，還沒形成主體間的獨立運行和有效制衡；制度亂而引起制度之間的矛盾；沒有突出高風險環(huán)節(jié)的監(jiān)管。

（二）提高銀行資金運營的幾個方面的措施

1.堅持頭寸的控制

頭寸指投資者擁有或借用的資金數(shù)量，即一種市場約定。如果頭寸放在同業(yè)款項過多的話，這就是一種閑置資金，這對資金的運用就是一種浪費，因此要堅持小額勤調(diào)、勤還的方法，以免資金過多的閑置。

2.提高預測的準確性

預測的準確與否對資金計劃部門來講是非常重要的。如今資金的預測已對銀行的利潤產(chǎn)生了很大影響。關于怎樣提高準確性，主要有以下幾個方面：

①積極宣傳、與企業(yè)溝通，以期得到企業(yè)的理解和支持。

②內(nèi)部的配合。要積極向所有的信貸員宣傳，組織起來進行學習，加強內(nèi)部人員的配合，使預測更有理性。

③積極了解政策。對于新業(yè)務的貸款投放等，要積極了解這些內(nèi)容，以期預測能夠更加合理。

④全面的培訓工作。要對區(qū)縣支行中的計劃人員，進行全面培訓，讓他們能夠熟練掌握資金計劃方面的知識與要點，以便更好地帶動工作。

⑤大額資金的匯入不影響資金占用費。由于大額資金的匯入與匯出都是通過最基層的銀行在賬戶上進行清算的，因此在平時對會考方面要進行很好的計算。

（3）計算資金占用費和系統(tǒng)內(nèi)借款利息的大小。主要有以下兩個方案：

①在不超過頭寸限額的情況下，如果本期已經(jīng)達到借款計劃的10%浮動內(nèi)，就不上劃資金；

②在不超過頭寸限額的情況下，如果本期已達到借貸計劃的10%浮動內(nèi)，則要上劃資金情況；

結束語

商業(yè)銀行的運營管理體系的建設時一項系統(tǒng)工程。它需要打破原有的管理模式，主要包括對部門管理邊界的重新定義，業(yè)務流程的重新制造等等的工作。為了確?？茖W的設計、建設高校等，就必須進行統(tǒng)一管理，加強監(jiān)督，領導，爭取高效有序的展開工作。隨著經(jīng)濟的日益發(fā)達，要想提高我國銀行運營效率，就必須從以下幾個方面出發(fā)：

①加快國有銀行的產(chǎn)權改革步伐。在我國的產(chǎn)權制度上，國有銀行與商業(yè)銀行相比而言，要處于劣勢。因此，在以后的改革過程中，產(chǎn)權的改革應予以重視。

②合理利用已有的資源，以期提高資源利用率。資源利用率與銀行的資本收益率成正相關的關系，因此要提高銀行的資源利用率，使銀行得以快速的發(fā)展。

③區(qū)分產(chǎn)權差異并合理擴張規(guī)模。國有銀行應強化規(guī)模優(yōu)勢的質量，采取合理的舉措，以期實現(xiàn)成本的降低和效率的提升。

④銀行改革的前提是利率市場化。利率作為資金配置的價格信號，只有將其市場開放，才能真正起到作用。才能使其經(jīng)濟效益和運營效率達到最高值。

參考文獻：

[1]李曉健.國外鄉(xiāng)村銀行運營的經(jīng)驗及啟示[J].廣西社會科學，2009.11

[2]李曉瑩.我國銀行運營三大風險的應對[J].科技資訊，2011.22

[3]楊曉東，常文利.新型村鎮(zhèn)銀行運營優(yōu)勢與突出問題研究[J].蘭州學刊，2010.7