創辦民營銀行激活民間資金流

徐滇慶

國有銀行是“大馬”，適合拉“大車”。用民營銀行來解決民營企業融資，具有天然的合理性。

溫州民間不是沒錢，而是資金流動結構失調，錢憋在銀行里貸不出來，真正需要資金的民營企業、中小企業又得不到資金融通，資金流的斷鏈，使得許多企業停擺，造成嚴重的經濟損失。

要制止經濟下滑趨勢，關鍵在于排除金融流通障礙，破舊立新，創建一批有生命力的民營銀行。

在2000年，長城金融研究所就提出改革金融體系，進行民營銀行試點，國內許多著名經濟學家和大專院校都參與了研究，針對民營經濟的三大模式：溫州模式、蘇南模式和珠江模式，再加上西部開發和振興東北兩大區域規劃，選擇了5個試點地區，分別進行方案設計，在理論研究上取得了一定的進展。但是，盡管民營銀行的理論研究幾乎無人反對，但試點實踐卻緩行了12年。

銀行在金融體系中至關重要，它能夠將社會上的閑散資金匯集起來，哪怕是100元、1000元，只要將涓涓細流匯集在一起，形成規模，并通過銀行體系本身的有效金融監管，投入到生產最需要的地方，最終就能達到促進經濟增長的目的。這是小額貸款、借貸登記中心都不具備的功能，他們只能對金融體系起到補充作用，而不能挑起疏通融資渠道的重任。

經過30多年的實踐，越來越多的人認識到，很難依靠國有銀行打通中小企業的融資渠道。在扭轉溫州經濟頹勢上，國有銀行很難發揮決定性作用。國有銀行規模大，大馬適合拉大車，中小企業貸款數量小，缺乏信用記錄，缺乏抵押、擔保，為了避免不良貸款，國有銀行不能不認真審貸。我們不能要求全國性的大銀行掌握每一個地區中小企業的狀況，而國有銀行和中小企業之間存在的信息不對稱，則導致有時審貸成本甚至比申請貸款的數量還高。

所以，國有銀行在解決中小企業貸款難的問題上，實在是力不從心、勉為其難。在中央和金融主管部門不斷號召各家銀行支持中小企業的情況下，各家大銀行專門成立了中小企業貸款處，但中小企業依然拿不到貸款，絕大部分中小企業從來就沒有拿到過銀行信貸。

與國有銀行相反，民營銀行是草根性金融機構，產權清晰，扎根基層。它和廣大中小企業生活在基本相同的經濟環境中，比較容易做到信息對稱。用民營銀行來解決民營企業融資，具有天然的合理性。即使民營銀行在貸款過程中出現失誤，發生不良貸款，但由于產權清晰，完全可以要求由民營銀行自行承擔損失，這樣就不會累積金融風險。

最重要的一點，是民營銀行具有清晰的退出機制，在不良貸款達到一定程度的時候可以迅速、果斷地關閉不合格的民營銀行。這一點是國有銀行和大多數股份制銀行所做不到的事情。