構建現代農村支付結算體系的實踐：“惠農一卡通”模式

馬林

摘要：農業銀行山東省分行推出的“惠農一卡通”新型農村金融服務模式，以惠農卡為載體，以現代化的非現金支付結算為手段，推進農村支付體系建設，著力改善農村用卡環境，具有功能完備、流程簡約、渠道豐富、風險控制嚴密的產品特質以及易被快速復制并延展服務的特色屬性，有效整合了銀行產品與服務渠道，保證了支付效率和資金安全。

關鍵詞：農村支付體系；惠農一卡通；農業銀行

中圖分類號：F832.24文獻標識碼：B文章編號：1674—2265（2012）09—0020—04

一、引言

支付體系是支持經濟金融發展的核心基礎設施，改善農村支付環境、健全農村支付體系，對于推動農村消費、提高農村資源配置效率、促進農村資金融通、提升農村信用水平、推動現代金融文化形成具有重要意義。

就農業銀行來說，開展三農支付體系建設具有重要意義。從農村市場的消費潛力來看，占全國約一半人口的農村地區，消費僅是城市地區的1/6，未來農村地區消費增長潛力巨大。農村消費的增長必然要求配套的金融服務支持，進而引發農村地區物流、資金流、信息流的變革。從服務發展態勢來看，一線城市地區的支付體系較為完善，市場接近飽和。而發揮自身優勢，積極參與農村支付體系建設，則能在履行服務三農職責的同時，尋求新的利潤增長點，促進農業銀行自身的發展。

農業銀行山東省分行堅決貫徹總行部署，在人民銀行濟南分行的指導下，通過積極探索和實踐，推出了“惠農一卡通”新型農村金融服務模式，形成了系統性提升農村金融服務能力、改善農村金融服務質量的整體解決方案。

二、惠農一卡通模式的形成與發展

農業銀行擁有縱貫城鄉的營業網點，形成了獨特的網絡優勢。但從縣域網點服務能力看，隨著服務“三農”各項工作的深入推進，傳統的物理網點服務模式已難以適應當前農村金融服務的需要。網點服務能力不足，布局不盡合理，網點服務半徑有限，服務效率不高。而快速發展的惠農卡和農戶貸款業務使網點服務能力問題更加凸顯。在農村地區大規模鋪設網點提升金融服務能力，投入大、運營成本高、見效慢，在短期內不現實，從長遠看也不符合商業銀行集約化、內涵式發展的要求，迫切需要在農村金融服務領域探索新的服務渠道和方式。

（一）“惠農一卡通”模式的形成

山東省壽光市是著名的“蔬菜之鄉”，連續多年躋身“中國農村綜合實力百強縣”，是國家第一批新農保試點縣之一。受傳統觀念影響，當地金融業支持三農發展存在產品滯后、渠道狹窄和資金支付結算手段原始、環節多、鏈條長等問題。

1. 提出項目設想。2008年，針對壽光農村金融服務的實際需求，農業銀行提出了“惠農一卡通”產品設計構想，即以惠農卡為載體，以現代化的非現金支付結算為手段，為農民提供現金存取、轉賬結算、消費、理財、農戶小額貸款、新農保、新農合、糧食直補、農資綜合補助、家電下鄉等補貼、26項財政代理項目以及收支結算等一攬子全面、優質、高效、便捷的金融服務。

2. 組織營銷與推動。農業銀行山東省分行、濰坊分行和壽光市支行高度重視“惠農一卡通”模式試點工作，加強與政府部門的溝通協調，并組織相關部門到壽光聯合調研、現場辦公，解決其推廣過程中的困難。針對項目實際需求，撥付了專項費用，為“惠農一卡通”的順利推進創造了良好條件。壽光市政府成立了以市長為組長，相關部門、鄉鎮長為成員的“惠農一卡通”試點工作領導小組，將其提升到政府工程層面進行推廣。項目實施過程中，試點工作領導小組加強對相關部門的組織協調，政府各部門積極配合農行實施代理收支結算業務的對接，促使農行與各涉農部門順利達成合作意向。逐鎮召開由市政府金融辦、人民銀行、農業銀行負責人和所在鎮黨委書記、鎮長出席，各村支部書記、文書和農行包村人員參加的“惠農一卡通”推介工作動員大會，講解其相關知識，安排集中發卡等有關事宜。

3. 簽署合作協議。農行壽光支行先后與財政局簽訂了代理發放各類惠農資金及財政補貼的協議，與社保局簽訂代理收繳、發放新農保資金的協議，與人民銀行簽訂代理三峽移民后期扶持資金的協議，與人保財險簽訂代理收繳、發放政策性農業保險資金的協議，使“惠農一卡通”功能更加豐富、完備。

4. 提供完善和優惠的服務?！盎蒉r一卡通”發放后，全市首批13萬人、9360萬元基礎養老保險金將批量代發到60歲（含）以上參保人員的惠農卡上。同時，農行負責用“惠農一卡通”收繳新農保的個人繳納部分，參保人員可利用農行自助設施或銀行柜面繳納保險費。免收惠農卡的小額賬戶服務費、主卡和交易明細折工本費以及代理新農?；蒉r卡年費，資金匯劃、辦卡和用卡服務不增加任何成本，不附加任何條件。

5. 營造良好的用卡環境。在每個村選擇一家具有一定經營規模、證照齊全、在當地信譽良好的農資超市或日用百貨商店，發展成為三農金融服務站，配備轉賬電話或無線POS，辦理信息發布、轉賬結算、消費、小額存取款等業務。與當地東方譽源公司、沃潤德公司和農業局達成合作協議，將其下屬的600家農資直銷網點發展成為金融服務站。

6. 創建“聯名卡+壽光物流園”模式。壽光農產品物流園是全國規模最大、現代化程度最高、國際競爭力最強的農產品物流園區和全國蔬菜集散市場，日均現金交易量達2500萬元。在對其經營特點和資金運作流程進行充分考察和反復論證的基礎上，農業銀行開發了既具有物流園場內結算功能，又具有銀行卡功能的聯名卡—“金穗壽光農產品物流園卡”，該聯名卡可以通過圈存（提）機實現農行賬戶與物流園賬戶之間的資金劃撥，顛覆了傳統的現金交易模式。目前已發行“金穗壽光農產品物流園卡”1.8萬張，日均可減少現金交易量2000萬元以上，直接服務、輻射和帶動壽光當地及全國各地的3萬戶菜商菜農使用銀行卡進行非現金交易。

（二）“惠農一卡通”模式的豐富與發展

在此基礎上，結合“萬村千鄉”市場工程、新農村現代物流網絡、雙百市場工程等重大強農惠農政策，農行山東省分行總結提煉了六種標準化服務模式，統稱為“惠農一卡通”模式。一是“惠農通+金融服務站模式”。在每個村選擇農資超市和日用百貨商店建立“三農金融服務站”，選擇村委會建設“新農保定點服務站”，選擇村級衛生室建立“新農合定點服務站”，實現農民足不出村領受財政補貼，進行購物消費和看病就醫的刷卡結算。二是“聯名卡+農產品物流園”模式。集成農產品專業市場的場內結算與銀行卡雙重功能，開創金融服務大型專業市場的新型支付結算模式。三是渠道嫁接的“平邑服務模式”，針對缺乏農行網點的地區，依托供銷系統的“一網兩平臺”（商品流通網絡、農村專業合作社與社區服務組織平臺），廣布ATM、POS、轉賬電話等自助服務終端，擴展物理網點服務范圍。四是惠農自助銀行“商河服務模式”，設立三農自助服務站，創建惠農自助銀行，提供余額查詢、轉賬匯款、存款提取、話費繳納、農戶貸款等24小時全天候的支付服務，引領農民享用電子化金融支付服務。五是電子商務“金鑼服務模式”。通過電子支付服務平臺，幫助涉農企業通過互聯網完成訂貨、付款，加速資金清算速度，提高資金使用效率。六是通過惠農卡向農戶提供簡捷、便利的小額貸款，滿足農戶臨時、短期、小額、頻繁性的融資需求。

（三）“惠農一卡通”模式的風險控制

一是推行“機器制約”的風險管控理念，積極應用現代信息技術手段，以會計內控管理系統、會計風險管理系統為依托，努力提升支付結算體系的風險防控能力。二是完善制度體系，保障產品運行安全。遵循銀行卡及其應用渠道的管理制度與業務要求，完善風險控制機制，尤其是注重新產品、新服務中的潛在風險。在與專業市場的合作中，認真分析企業交易模式可能存在的漏洞，加強資金監管，確保存款人及銀行雙方資金的安全。三是通過與當地政府部門、金融服務站等相關單位簽署業務合作或代理服務協議，平衡了風險管理壓力。

（四）“惠農一卡通”模式的復制與推廣

“惠農一卡通”模式具有功能全面、流程簡約、渠道豐富、使用便利、安全性強、費用低廉等產品特質，服務對象涵蓋農民、農戶、農產品專業市場、農業產業化龍頭企業等廣泛的客戶群體，一經推出，迅速成為金融服務三農經濟的熱點產品。截至目前，累計發行惠農卡620萬張，建立三農金融服務站7949個，服務渠道更加廣泛，客戶服務更加便利。全省行政村電子機具覆蓋率達到75%，電子渠道在農村地區的覆蓋范圍不斷擴大。開設新農保代理支行86個、新農合代理支行38個，遍布山東省內的縣域支行。發展財政及公共事業代理項目89個，覆蓋當地的主要財政撥付和公共事業的資金清算服務，代理涉農資金結算服務能力不斷增強。建立大型專業市場業務合作108個，市場交易轉賬結算更加普及。每年綁定發放農戶貸款48億元，幫助農戶更好地進行農業生產。

（五）“惠農一卡通”模式的實施成效

“惠農一卡通”模式打破了農村地區依賴現金支付的傳統意識與習慣，使廣大農民享受到安全、便捷、高效的現代支付結算服務。一是服務范圍更廣泛，電子機具布放到村，使惠農卡實現了真正意義上的普惠制和廣覆蓋。二是服務效率更高效，農民可以足不出村，通過電子渠道方便、快捷、頻繁地辦理金融業務。三是服務方式更靈活，提供了轉賬電話、POS機、手機銀行、網上銀行、短信銀行、移動服務包等多樣化的服務渠道。四是服務成本更低廉，投入相對較少，而且占用網點、人員資源少，運營和服務成本較低。五是實現了服務三農與商業運作的有機結合。把握惠農財政資金源頭，農業銀行也獲得了長期而穩定的低成本資金來源，吸納各項資金40多億元。

三、案例評析與綜合評價

“惠農一卡通”模式的推出，既方便了廣大農戶，又促進了農村傳統現金結算觀念的變革，實現了政銀企和農戶的多方共贏，通過產品和服務的創新，不僅破解了惠農卡廣覆蓋的難題，也在縣域市場開辟了新的、更廣闊的業務領域。

（一）實現了非現金結算工具在農村地區的廣泛應用

一是一卡承載涉農政策資金結算。全面代理新農保、新農合、農資綜合補助等多項財政項目的資金結算，使農民主動接受銀行卡產品，逐步適應和使用現代化的支付結算服務。二是一卡破解農產品專業市場轉賬結算難題。研發推出適用于農產品專業市場的結算系統，通過交易雙方市場內交易賬戶與銀行存款賬戶的實時連接，提供非現金支付服務，排解了大量現金“搬家”的困擾，交易更安全、更便捷，效率和效益更高。三是實現農業產業化龍頭企業網上定購下單、實時清算和理財服務的“一體化”。面向農業產業化龍頭企業提供電子商務（B2B/B2C） 服務，暢通了產業鏈上、下游客戶的資金結算渠道。

（二）系統整合銀行產品與服務渠道

一是產品聯通。有機融合銀行卡、網上銀行、轉賬電話、手機銀行、自助終端等支付工具和結算產品的服務功能，使客戶手持一卡就可享受信貸和結算的全面金融服務，解決了農村地區產品工具功能分散、支付結算服務單一等突出問題。二是渠道聯通。通過建設自助服務終端、三農金融服務站、流動服務銀行等渠道，實現物理網點與外部服務的渠道聯通，使用卡更便利、更安全，破解了農村地區非現金支付普及難的瓶頸。三是系統聯通。實現了人民銀行大小額支付系統與農業銀行行內聯行系統的對接，解決了現代支付結算系統在農村地區覆蓋率較低的問題，推進了城鄉支付服務一體化發展。四是內外聯通。對接了地方政府、企業、農戶的金融服務需求，實現了銀行服務與客戶需求的內部聯通，形成政銀企和農戶多方共贏的嶄新局面。

（三）存在的問題

雖然農村支付環境取得初步進展，但農行對農村地區的基礎設施投入存在成本高、風險大、收益見效慢及設備維修困難等突出問題；而且金融機構商業化改革后，農行在農村地區金融網點減少，金融機構覆蓋率低，加大了農行產品宣傳的難度。

另外，農民對現代金融支付工具的認知度不高。部分農戶還不能熟練使用現代化的金融機具和電子產品，對現代化電子銀行服務渠道不夠認可，影響了電子機具的使用效率。農村地區往往比較偏僻，ATM等機具的日常維護、加鈔等存在困難和隱患；依托超市、村委、村衛生室等合作方布放轉賬電話、POS等電子機具，合作方的人員管理、業務管理、操作規程需進一步規范。農民風險防范意識不強，假幣分辨能力較差，密碼保護不嚴格；合作方人員存在一定的道德風險，如果出現差錯、服務投訴、糾紛等問題，容易引發聲譽風險。

四、結論

農業銀行山東省分行推出的“惠農一卡通”新型農村金融服務模式，以惠農卡為載體，以現代化的非現金支付結算為手段，推進農村支付體系建設，著力改善農村用卡環境，具有功能完備、流程簡約、渠道豐富、風險控制嚴密的產品特質以及易被快速復制并延展服務的特色屬性，有效整合了銀行產品與服務渠道，保障了支付效率和資金安全。

農業銀行在農村支付體系建設方面取得了一定的成績，但是仍然有較大的發展空間。為此，應從以下幾個方面進行完善：一是整體規劃，分類管理。做好總體發展規劃，做到戰略性、階段性、實效性相統一，確保模式推廣與農村地區經濟發展和金融服務需求相適應、與“三農”金融業務發展狀況相適應、與資源投入和管理維護能力相適應。二是注重結合，協調聯動。積極爭取地方政府支持，與“萬村千鄉”市場工程等外部渠道、新農保和新農合等農村社會保障項目、各種國家惠農政策補貼、農村公用事業、各種農村產業鏈資金結算等相結合，提升模式推廣的戰略價值。三是規范管理，控制風險。堅持模式推廣與風險管理能力建設并重，認真落實監管部門的各項規定，強化規范管理，確保各項操作有章可循，實現風險有效防控。四是加強培訓，營造環境。開展“送金融知識下鄉”活動，增強農民持卡用卡、密碼保護等基本金融意識，營造良好的金融生態環境。五是完善服務，講求實效。堅持速度、規模與質量、效益相統一，不斷豐富和改進惠農卡和電子渠道金融服務功能，通過宣傳、培訓、維護、巡檢等措施，努力提高設備使用效率，實現各方滿意和多方共贏。

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（責任編輯 耿欣；校對 GX）