九江市金融支持農民創業存在的問題及建議

【摘要】新形勢下農民創業對推動和加速農村經濟發展、轉型與升級,解決農民就業難問題、促進農民持續增收等方面起著撥動“關捩”的作用。本文在充分調研的基礎上，闡述了近年來九江市金融部門在促進農民創業的創新舉措。同時提出其存在的困難與問題，并有針對性地提出解決問題的建議。

近年來，九江市金融部門積極轉變觀念，堅持走市場化發展道路，通過上門調查，實地了解農民信貸需求，針對不同市場需求主體，設計開發出適合的產品，盡量滿足農民創業多樣性需求，做到傳統產品，與創新型產品想結合，全方位地促進農民創業，有力地支持了農民創業就業，進一步推動農村經濟發展。但是，在取得一定成效的同時，還面臨著農民擔保抵押物不足，農村擔保體系不健全的問題、農民創業貸款難問題依然突出。現將具體情況匯編如下：

一、基本情況

截至2011年12月，全市金融支持農民創業各項貸款余額497592萬元，較年初凈增 15506萬元，受益農民達138709戶。金融支持農民創業的信貸產品主要有：小額農戶信用貸款、農戶聯保貸款、信用共同體貸款、林權抵押貸款、水面經營權貸款、收費權質押貸款、倉單質押貸款、青年創業貸款、中小企業百福惠民卡、動產抵押貸款、公司+農戶貸款、生豬養殖擔保基金貸款、惠農卡貸款。

二、存在的主要問題

（一）有效抵押擔保不足，農民創業仍然面臨“貸款難，難貸款”問題。一是目前，對于大多數農民來說，可提供的擔保、抵押物主要是宅基地，《擔保法》和《物權法》明確規定，宅基地不得抵押；農業用地的土地使用權絕大多數是禁止抵押的；農業部《農村土地承包經營權流轉管理辦法》等法規規定，除以公開競爭或協議方式發包的四荒土地承包經營權可以抵押外，以普遍的家庭承包方式取得的土地承包經營權可以流轉，卻不能抵押。二是國家出臺的相關政策措施，如返鄉青年創業貸款申請需要反擔保人，普通農民一般很難找到公職人進行反擔保，常常知難而退。

（二）金融部門的質押權難以得到有效保障。農民可抵押的資產不多，解決農民貸款難問題，主要途徑是需要將農民所擁有的土地經營權、水面經營權、林權等權益類資產質押給金融機構。近年來，九江市金融機構在探索農民權益類資產質押方面做了大量的探索，但多數產品仍處于“有產品、沒規模、只有少數案例”的初始狀態，主要原因是金融部門的質押權難以得到有效保證，使金融部門不敢大膽做大農民權益類資產質押貸款規模。例如，如用林權進行抵押的貸款人無法償還貸款，要行使抵押權就存在一些障礙，因為森林砍伐必須經林業部門審批同意，林業部門若不同意砍伐，貸款就難以按期償還。又如，商標權質押貸款，一旦企業不能償還貸款，金融機構對質押的商標權應如何處置？工商部門如何操作？法律依據是什么？土地流轉貸款、水面經營權質押貸款等也面臨類似得不償失的問題。其次，相應的市場約束和競爭機制還不完善，抵押物難以準確地評估和定價。一些金融機構雖然推出了新型的抵押貸款，但當地并沒有相應的抵押物評估部門，只能依靠性質接近的資產評估部門進行評估。此外，用一些農產品、存貨作抵質押的，由于農業生產周期長，農產品因自然災害與瘟疫等毀損、滅失的幾率高，價格波動導致的風險大，銀行對此類抵押品難以有效監控和監管。

（三）農村擔保體系不健全。近幾年，財政部門加大了對“三農”資金扶持力度，各類涉農補貼分散發放到農民手中，對調動農民生產積極性發揮的積極作用。但對于資金需求大、想創業的農戶來說，由于沒有政府性的擔保基金扶持，始終面臨著貸款難問題。

（四）農業保險不健全。農民創業，相當部分仍然是進行農業生產，在缺乏農業保險保障的情況下，一旦遇到天災，農民將損失巨大，創業貸款也會形成不良貸款，影響與阻礙了金融機構支持農民創業的積極性。

三、政策建議

（一）成立專門的權益類資產登記、評估、流轉部門，協同相關部門制定權益類資產登記、評估、流轉管理辦法及其細則。農民權益類資產質押貸款難以大面積推廣的主要原因是缺乏一個權威的、操作規范的權益類資產登記、評估、流轉管理部門。如，商標權的管理權在工商部門，水面經營權的管理部門在水產部門，林權的管理權在林業部門，這些分散的管理權使金融部門在追討質押權時困難重重，難以奏效。

（二）調整部分涉農補貼資金運作方式，將生產性補貼資金轉化為村組專業合作社基金與貸款擔保基金，并以此建立農業合作社孵化基地。建立農民專業合作社，走公司+農戶的發展道路是農民創業與就業的主要形式。當前，一方面，國家涉農補貼資金量多而又分散，起到了“普惠”的作用，但沒有起到“相對集中，重點扶持”的作用。建立農民專業合作社，需要政府的資金扶持。因此，建議調整部分涉農補貼資金的運作方式，將生產性補貼資金轉化為村組專業合作社基金與貸款擔保基金，并以此建立農業合作社孵化基地。

（三）完善農業保險制度。一是完善林業保險制度，以此進一步推進林權抵押貸款。二是完善養殖業保險制度，以此農民減輕動物疫情損失。三是完善巨災保險制度，以此防范天災帶來的農業損失。

作者簡介：熊園園（1985-），女，中國人民銀行九江中心支行，助理經濟師，研究方向：金融經濟研究。

（責任編輯：李娜）