對欠發達地區農村支付服務環境的探索

余曉鷹 葉聰

引言：

近年來，隨著我國金融支付體系建設工作不斷深化，農村支付服務體系也逐步建立和完善?，F代化的支付系統和結算工具對加快農業產業的資金周轉速度，提高涉農等方面的資金使用效益發揮了積極作用。但當前，就浮梁縣農村支付環境來看，支付結算體系仍存在著“支付結算基礎設施建設相對滯后，服務功能較弱，結算工具單一，非現金支付工具應用比重低”等突出問題。這在一定程度上制約了農村地區資金的運行速度，影響了農村金融發展和新農村建設的步伐。

一、推進農村支付環境建設的意義

農村金融是農村經濟的核心，而農村支付結算服務則是農村金融服務的基礎。長期以來，農村地區一直處于支付結算服務的邊緣，支付結算業務發展相對滯后，農民對現代支付工具的認知度普遍較低，農村地區支付服務基礎設施投入偏小，農村金融機構支付服務范圍狹隘，無法滿足農民對支付服務日益旺盛的需求。

加強農村支付服務基礎設施建設、改善金融支付服務環境、提升農村支付結算服務是人民銀行貫徹黨中央、國務院提出的“建設社會主義新農村”、“統籌城鄉發展”戰略方針的重要基礎性工作。在國家支持“三農”政策的傾斜下，縣域經濟日益顯現出較強的發展活力和發展潛力，暢通農村支付結算渠道對于促進農村金融服務的升級和創新、夯實農村地區經濟發展具有非常積極的推動作用。

二、浮梁縣基本情況

（一）浮梁縣綜合情況。浮梁縣全縣土地面積2851平方公里，總人口30.11萬人。全轄共有18個鄉鎮，158個行政村，農村人口24.75萬人，占總人中的82%，工業基礎薄弱，農業屬粗放經營型，主要農產品為水稻、茶葉。

（二）浮梁縣支付服務機構網點分布情況。浮梁縣轄內共有六家商業銀行，分別為工行浮梁支行、農行浮梁支行、農發行浮梁支行、浮梁縣農村商業銀行（原農村信用社）、浮梁縣農商村鎮銀行、郵政儲蓄浮梁支行，其中縣城網點8個，鄉鎮網點29個，浮梁縣農商行和郵政儲蓄銀行共設網點29個，占網點總數的78%，是提供農村支付服務的主力軍（注明：浮梁農行與郵儲均有1家網點設在景德鎮市市郊，區域上不屬于浮梁縣，所以未計算在內）。

（三）浮梁縣非現金支付工具使用情況

截止2011年末，浮梁縣地區銀行業機構共開立銀行結算賬戶1925戶，個人銀行結算賬戶12.79萬戶，其中銀行卡19.74萬張，人均持卡量為0.66張/人。2011年全年共發生非現金支付工具業務交易額947237.84萬元，其中：銀行卡消費額22011.52萬元；網上銀行辦理轉賬結算的交易額119174萬元；電話pos機交易量91萬筆，交易額16653.69萬元；普通pos機交易量33.19萬筆，交易額37837.18萬元；支票業務量19.62萬筆，交易額934609.68萬元；銀行承兌匯票業務量44萬筆，交易額3571.43萬筆。

（四）浮梁縣支付系統建設情況

浮梁縣涉農金融機構提供支付清算服務主要依托大、小額支付系統、同城票據交換系統、行(社)內系統，只有個別網點加入到了支票影像系統。涉農金融機構的37個網點中，接入大、小額支付系統僅為6個，接入率16%；接入同城票據交換系統僅為5個，接入率16%；接入行(社)內系統有31個，接入率為84%；接入支票影像系統的僅有兩個，分別為工行和農發行，接入率5.4%。由于縣轄金融機構同城清算范圍輻射小，僅局限于縣城地區，鄉鎮金融機構網點未能享受到同城清算帶來的的便利。人民銀行大、小額支付系統的建立雖然為各金融機構提供了一個公共的清算平臺，暢通了資金匯劃渠道，加快了資金清算速度。但是，就浮梁縣地區而言，各涉農金融機構網點中，僅有縣城網點接入到大、小額支付系統，網點的系統連接率總體偏低，導致整個農村支付體系的使用率和覆蓋范圍存在一定制約。

二、農村支付結算體系存在的問題

（一）金融機構網點少，支付服務面窄

近年來，隨著金融機構改革的實施，各商業銀行尤其是已經上市的國有商業銀行，在安排經營系統布局表現在微觀層面，就是銀行經營策略有所調整。農村地區存在經濟欠發達、人口分散、消費能力弱等現實情況，屬于典型的投入高、風險大、回報低、見效慢地區，從資金流動性、安全性、盈利性角度出發，銀行機構更愿意把業務重心向城市轉移，向優勢行業傾斜。這在浮梁縣表現的尤為明顯，中行、建行相繼撤離農村的經營機構網點和縣支行，工行只保留了其縣級網點，農行各鄉鎮網點萎縮，使涉農金融機構數量逐減。就目前而言，浮梁縣農村地區的主要涉農金融服務機構只有農商行（原農村信用社）和郵政儲蓄銀行，遠遠不能滿足日新月異的新農村建設需要。

（二）硬、軟件設施投入不足，業務發展滯后

現階段，浮梁縣農村地區金融服務主要力量只有農商行和郵政儲蓄銀行，與國有商業銀行、股份制銀行相比，其在硬件設備、網絡建設、人員配置等各方面，都存在著明顯的差距。尤其是在農村地區，農村金融機構在聯網通用、清算網絡、系統建設等基礎設施方面投入不足，大部分基層農信社和郵政儲蓄機構無法加入到現代化支付系統、支票影像等業務系統。同時，由于一線業務人員工作任務重，金融機構難以系統性地對工作人員進行支付結算知識培訓，人員綜合素質不高，缺乏專業技術人員，新型支付業務和工具難以得以運用和推廣。

（三）支付工具單一，結算渠道不暢通

大小額支付系統為跨行資金實時清算提供了強大的支持平臺，但系統強大的功能并沒有進一步向農村地區延伸，這使得農村地區成為了部分金融機構在支付系統接入和使用方面的“盲區”。就浮梁縣地區而言，為各鄉鎮提供支付結算服務的主要網點是農商行（信用社），個別鄉鎮有農行和郵政網點。這些金融機構在鄉鎮分支機構都還沒有加入到人民銀行現代化支付系統。農商行雖然為農村支付結算的主力軍，但受結算渠道不暢通等因素制約，支付結算工具偏少，現金支付仍占主導地位，非現金支付工具使用較少，這也使得農村農民辦理結算業務效率較低，一定程度上制約了農村地區經濟的發展，影響了城鎮發展一體化的步伐。

（四）交易觀念落后，支付安全環境不佳

在農村地區，銀行業金融機構的客戶群體主要是農民和個體工商戶，現金交易的觀念已經根深蒂固。農民普遍認為現金結算看得見、摸得著，且現金結算不收取任何費用，成本低，使用方便，而對現代化支付工具了解不深入，如對ATM、銀行卡支付、網上支付等新型支付結算工具的操作流程還不熟悉，對其使用的安全性、便捷性認識不夠。加之目前針對非現金支付工具尤其是銀行卡的犯罪日益增多，這對剛剛認識非現金支付工具使用的農民的使用信心很容易造成嚴重打擊。

（五）宣傳力度不夠，農村居民對其認知度低

據調查，浮梁縣縣絕大多數群眾對大、小額支付系統及集中代收付功能知之甚少。雖然金融機構加強了反假、支付結算等金融知識宣傳，但由于方法和形式單一，宣傳多集中在縣城，地域半徑輻射有限，尤其針對農村和農民重點開展的支付結算業務宣傳較少，且書面語言多、通俗語言少，從而造成廣大農民不會使用或不敢使用現代化的支付結算工具。

三、改善農村支付服務環境的建議

（一）優化農村地區金融機構布局，平衡金融服務。國有商業銀行從農村收縮后，應及時考慮農村地區支付服務的補給，遵循市場化原則，關注農村城鎮化進程，適時調整網點布局。積極引導和扶持農村金融機構增設網點，適度調整和放寬農村地區銀行業機構準入政策，降低準入門檻，鼓勵村鎮銀行在農村地區布點，完善金融服務的地區結構。

（二）加快農村地區支付清算基礎設施建設步伐，增強金融機構支付結算服務意識。各銀行業金融機構要從服務“三農”的角度出發，加快建立“城鄉一體化”的支付結算網絡，充分利用現有的支付系統優質資源，盡快將支付系統的服務功能延伸至鄉鎮網點，拓展支付清算往來在農村地區的輻射范圍；逐步擴大同城清算范圍，把農村金融機構納入縣轄同城清算范圍，實現鄉鎮金融機構網點之間的橫向聯網；改進票據傳遞時間，借助影像傳輸，縮短資金匯劃在途時間，提高同城間票據的傳遞速度。建議政府部門加大對農村金融機構的扶持力度，建立對涉農金融服務機構的財政補貼機制，通過稅費減免、財政直補等方式，對農村金融機構的網絡建設、自主設備等提供財政支持平臺，降低農村金融機構網點的運營成本，真正構建多層次、低成本的現代化支付結算網絡，從而提高農村地區資金結算速度，增強農村金融機構的結算功能，為農村經濟建設提供高質量的金融服務。農村金融機構要樹立服務為本的觀念，把提高支付結算服務水平作為提升核心競爭力的重要手段，加強對一線業務人員支付結算業務知識和技能的培訓，從法律法規及各項基本制度入手，增強其學習主動性和自覺性，加大對業務流程及管理辦法的學習力度，找準業務處理中的風險點，提升員工支付結算應用能力和業務操作水平，進一步提高支付結算業務辦理效率。

（三）推動非現金支付工具使用，豐富農村地區支付結算方式。各金融機構應該積極創造條件，逐步建立和完善(尤其是在農村地區)以支票、匯票、本票、銀行卡為主體，以電子化支付工具為發展方向，適合多種經濟活動和家庭服務需要的支付工具體系，鼓勵和支持涉農企業、農村私營業主的經濟往來采用票據結算，提高非現金結算業務量。同時，銀行業機構要結合農村經濟特點，完善銀行卡服務功能。改善農村銀行卡受理環境，擴大銀行卡受理范圍，加大對農村地區投放ATM和POS機終端設備，提高欠發達地區人均ATM機占有量。針對農村地區電話比較普及并且使用方便的特點，大力推廣應用網上銀行、電話銀行等新型支付工具，降低農村地區現金支付比例，切實提高農村地區的支付服務水平。

（四）建設良好的支付清算環境，培養農村居民使用非現金支付工具。銀行業機構要提高對非現金支付風險防范工作重要性的認識，加大對銀行卡犯罪、網絡詐騙等的打擊力度，強化內控管理和業務自查，全面提高風險管理能力，從源頭上預防各類案件的發生，逐步提高公眾，尤其是農村地區居民對非現金支付工具的信心。同時，建立科學、前瞻、較穩定的收費體系。改善收費策略，優惠農村地區支付服務收費。進一步細分市場，針對城鄉差異來制定支付服務價格，保障農村居民利益。適當降低農村地區POS機、電話支付終端的收費標準，設法降低農村地區金融服務產品營運成本，為農民提供實實在在的便捷支付服務，提高農民使用非現金支付工具的比例。

（五）加大對農村地區支付結算知識的宣傳力度，提高農民群眾的認知度。從調查情況看，廣大鄉鎮農村用戶還不熟悉銀行的大多數支付結算業務及支付工具。各金融機構應持之以恒，創新宣傳方式，加強支付結算知識在農村地區的宣傳普及和推廣應用。農村金融機構要利用年關農民工大量返鄉的機會，大力宣傳銀行卡等非現金支付業務，除柜臺宣傳外，還可以在車站、市場等公共場所散發宣傳單，并通過電視播放、流程演示、現場模擬等形式，在全面宣傳支付結算知識、產品功能和使用方法的同時，還注重對注意事項和風險防范的提醒，努力擴大支付結算在農村地區的影響。要通過有效的宣傳形式，逐步推廣和豐富農村地區的支付結算工具，使全社會特別是個體工商戶、鄉鎮企業對支付清算知識有更進一步的認識，對非現金支付結算工具有更深入地了解和更準確地掌握，促使其更廣泛地接受和運用非現金支付工具，提高農村支付服務質量和效率。