貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸有效需求不足的原因及對策

楊昌松

隨著西部大開發(fā)和新農(nóng)村建設(shè)的日益深入，貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)取得長足發(fā)展，廣大農(nóng)村農(nóng)戶的信貸需求較過去更加旺盛。近日，筆者深入湘西州保靖縣農(nóng)村、以調(diào)查問卷并輔以走訪形式開展了一次農(nóng)戶信貸需求情況的調(diào)查。本次調(diào)查以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化較成熟的清水坪鎮(zhèn)魏家村、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度較低的陽朝鄉(xiāng)陽朝村農(nóng)戶為對象，共發(fā)出調(diào)查問卷120份，全部收回。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸需求較過去更為旺盛，表現(xiàn)為需求多層次、結(jié)構(gòu)多樣化、有效性和合理性不足的趨勢。同時，受種種因素的制約，廣大農(nóng)村地區(qū)的信貸需求難以得到充分滿足，與當(dāng)前西部大開發(fā)和新農(nóng)村建設(shè)的資金需要相悖，亟待關(guān)注和解決。

一、貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸需求的主要特點

（一）相當(dāng)部分農(nóng)戶對正規(guī)金融的認(rèn)識存在誤區(qū)，放棄信貸支持的占比較高。

隨著電視的普及和網(wǎng)絡(luò)逐步進(jìn)入鄉(xiāng)村，廣大農(nóng)民的視野也日益開闊。但在落后地區(qū)，仍有相當(dāng)部分的農(nóng)民對金融業(yè)務(wù)和金融知識缺乏必要的了解，他們往往會因畏難而放棄向金融機(jī)構(gòu)貸款，選擇民間借貸方式。調(diào)查顯示，有30戶不知道有專門服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，占比達(dá)25%；有52戶從未向銀行或信用社申請過貸款，占比達(dá)43.33%。對貸款不成功的原因，被調(diào)查者認(rèn)為是借款未按期歸還的44戶，占36.67%；認(rèn)為缺少抵押擔(dān)保的22戶，占18.33%，認(rèn)為和信貸人員不熟的40戶，占33.33%，認(rèn)為有其他因素影響的14戶，占11.67%。

（二）農(nóng)戶信貸需求的結(jié)構(gòu)呈多元化趨勢。

隨著新農(nóng)村建設(shè)的深入，貧困地區(qū)農(nóng)民的生活水平日益提高，其信貸需求結(jié)構(gòu)也發(fā)生了較大變化，借款的用途呈現(xiàn)出多元化趨勢。根據(jù)此次調(diào)查，農(nóng)戶在借款用途一項，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有50戶，占比為41.67%；用于建房、購房的有20戶，占16.67%；用于子女上學(xué)的有30戶，占25%；用于婚喪嫁娶、看病醫(yī)療的有4戶，占3.33%；用于其他的有16戶，占13.33%。由于農(nóng)村合作醫(yī)療的推廣和九年制義務(wù)教育的普及，因讀書難和看病難而尋求貸款的比例較以往大大降低。

（三）農(nóng)戶生產(chǎn)性資金需求出現(xiàn)兩極分化。

隨著交通和物流的日益順暢，廣大農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生一定變化。多數(shù)農(nóng)戶逐步放棄傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)種植模式，開始結(jié)合地方實際，發(fā)展特色種植和養(yǎng)殖。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求出現(xiàn)了明顯變化。主要表現(xiàn)為季節(jié)性資金需求的小額信貸需求逐漸減少、因農(nóng)業(yè)開發(fā)啟動的大額資金需求日益增多。在50戶借款用途為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶中，僅有10戶需要借款滿足現(xiàn)有的生產(chǎn)需要，其他40戶均為改良現(xiàn)有品種、開發(fā)新品種、擴(kuò)大生產(chǎn)等信貸需求。

（四）農(nóng)戶信貸需求的有效性和合理性降低。

貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，廣大農(nóng)戶家庭收入相對偏低。據(jù)保靖縣統(tǒng)計局提供數(shù)據(jù)，2011年全縣農(nóng)村居民人均收入僅3705元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國平均水平。在120戶調(diào)查對象中，家庭總收入在1萬元以下的7戶，占5.83%；家庭總收入在1至3萬元之間的57戶，占47.50%；家庭總收入在3至5萬元之間的40戶，占33.33%，家庭總收入在5萬元以上的16戶，占13.33%。多數(shù)農(nóng)戶無法提供金融機(jī)構(gòu)所需的有效抵押物。

同時調(diào)查發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)部分中青年農(nóng)民對現(xiàn)已成熟的農(nóng)業(yè)項目的收入不太滿意，預(yù)想通過規(guī)模開發(fā)在短時間內(nèi)實現(xiàn)致富。信貸需求缺乏有效性和合理性，是抑制部分農(nóng)戶信貸的重要因素。

二、貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸需求難以滿足的原因分析

（一）貧困地區(qū)國有商業(yè)銀行對農(nóng)村的信貸支持力度偏弱。

目前，在多數(shù)貧困地區(qū)均設(shè)有縣級國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)，但國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行主要發(fā)揮吸儲功能，對貸款則從嚴(yán)控制、發(fā)放力度偏小。以保靖縣為例，截止2011年末，國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行的存款占比高達(dá)60.21%、貸款占比僅為25.48%、貸款新增占比僅為10.36%。國有商業(yè)銀行的利益考核機(jī)制和貸款門檻偏高，直接導(dǎo)致農(nóng)戶信貸供給不足。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)的廣度和深度不夠。

目前，農(nóng)村信用社為農(nóng)村貸款的主力。隨著效益考核力度的日益加大，農(nóng)村信用社也從部分偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)退出。以保靖縣為例，農(nóng)村信用聯(lián)社在全縣有17個網(wǎng)點，但真正設(shè)在農(nóng)村的只有11個網(wǎng)點，平均1.55個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、5910戶農(nóng)戶、2.15萬人才擁有1家能提供服務(wù)的金融網(wǎng)點機(jī)構(gòu)。由于貧困山區(qū)的村寨交通不便、相對分散，在資金需求旺盛的季節(jié)，信用社的信貸人員根本無法滿足貸前實地查看、貸后跟蹤等業(yè)務(wù)要求。農(nóng)村金融信貸服務(wù)的廣度和深度不夠，不能滿足農(nóng)戶的信貸需求。

（三）農(nóng)戶信貸需求缺乏必要的支撐體系。

首先，在廣大貧困地區(qū)，土地分散、基礎(chǔ)設(shè)施不健全，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)相對薄弱。其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對氣候的依賴性較大，抵御自然災(zāi)害的能力偏弱，而針對農(nóng)戶的保險品種相對較少，多數(shù)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險尚未推開。其三，金融機(jī)構(gòu)與廣大農(nóng)戶存在信息不對稱、農(nóng)戶有效抵押欠缺，而在多數(shù)落后地區(qū)，尚未建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保基金。在財政資金投入不足、政策性金融信貸資金投入不充分、抵押擔(dān)保體系不健全以及其他支持缺位的情況下，以盈利為最終目的的商業(yè)性金融也就失去了介入的基本前提，農(nóng)村多層次、多元化的信貸需求就無法得到滿足。

（四）偏高的貸款利率提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，抑制了部分農(nóng)戶的信貸需求。

目前，農(nóng)村的信貸需求絕大多數(shù)都是由農(nóng)村信用社解決，而農(nóng)村信用社的貸款利率偏高，通常是執(zhí)行政策允許的上限，而不是根據(jù)農(nóng)業(yè)的實際效益制訂合理的利率。農(nóng)戶貸款的平均年利率高達(dá)15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出基準(zhǔn)利率，使利潤較低的農(nóng)業(yè)根本不能承受，從而使大多數(shù)農(nóng)民放棄了依靠貸款來發(fā)展的想法，抑制了農(nóng)村合理、有效的信貸需求。

三、對策和建議

（一）健全政策性金融與商業(yè)性金融并存、商業(yè)性金融有序競爭的農(nóng)村金融體系。

當(dāng)前，貧困地區(qū)農(nóng)村的金融服務(wù)十分欠缺，金融支持缺乏必要的平臺，因而建立健全農(nóng)村金融體系是滿足農(nóng)村信貸需求的前提。一是要進(jìn)一步拓展農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)領(lǐng)域，延伸政策性信貸業(yè)務(wù)的觸角，直接實現(xiàn)對廣大農(nóng)戶的信貸支持；二是適時建立村鎮(zhèn)銀行，完善金融服務(wù)體系，有效改變因壟斷而造成的農(nóng)戶信貸成本過高的不合理現(xiàn)狀。

（二）創(chuàng)新農(nóng)戶信貸模式，改善農(nóng)村金融服務(wù)。

為貫徹中央西部大開發(fā)和新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略決策，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)對“三農(nóng)”的重視，充分考慮農(nóng)戶的實際需求，改進(jìn)金融服務(wù)方式，推動農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)。一是大力開展對農(nóng)戶的信用評級工作，改善信用環(huán)境，為發(fā)放信用貸款創(chuàng)造必要的條件，解決農(nóng)戶抵押不足的信貸瓶頸。二是創(chuàng)新農(nóng)戶信貸模式，推廣農(nóng)戶聯(lián)保、“企業(yè)+公司+農(nóng)戶”等貸款模式，通過利益捆綁方式加大農(nóng)戶供發(fā)放。三是加大金融知識和信貸產(chǎn)品的宣傳力度，正確引導(dǎo)和激發(fā)廣大農(nóng)戶潛在的資金需求，助推落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

（三）建立健全農(nóng)村金融服務(wù)的支撐體系。

一是健全農(nóng)村的抵押擔(dān)保體系，在擔(dān)保公司缺位的情況下，可以考慮采取由地方財政出資成立農(nóng)戶貸款擔(dān)保基金方式，解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的問題；二是建立健全農(nóng)業(yè)項目的扶持體系，為農(nóng)戶發(fā)展項目的評估論證、生產(chǎn)技術(shù)、產(chǎn)品銷售提供支持；三是建立健全農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的補(bǔ)償體系，推廣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，推動農(nóng)業(yè)保險、政府補(bǔ)貼的有效結(jié)合，集合各種補(bǔ)償資源提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風(fēng)險能力，保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)戶的信貸吸納能力。