“消費養(yǎng)老計劃”是否靠譜

張文賢

我們面臨著消費與養(yǎng)老的雙重矛盾：一方面，許多產品表面上產能過剩實質上是由于消費不足，而消費不足的根本原因是消費者除了受到購買力的制約外，主要是消費心理存在后顧之憂——必須“積谷防老”，所以寧愿把錢存在銀行里，還自我安慰甚至自我陶醉為“儲蓄美德”，把錢袋“捂緊”不肯消費、不敢消費，還美其名曰“節(jié)衣縮食”。因此，國家想拉動“內需”相當困難。另一方面，我們的養(yǎng)老基金來源單一，缺口很大，經常捉襟見肘。隨著人口老化，問題將愈加嚴重。出路在哪里？有人提出，養(yǎng)老金應該革命。我們當然贊成。但是，究竟如何進行革命？好像還沒有明確的答案。

我們有沒有可能設計出一種鼓勵老百姓大膽消費，同時又大量積累養(yǎng)老基金的一箭雙雕的創(chuàng)新模式？“消費養(yǎng)老計劃”就是新近崛起的一種養(yǎng)老模式。其核心是消費者在購買消費品以后，經營者從利潤中拿出一定的比例作為養(yǎng)老金回饋給消費者。如果這種模式能夠廣泛推行，那么，既可以消除消費者的后顧之憂，放心大膽地刺激消費，又可以解決人口老化背景下養(yǎng)老金捉襟見肘的燃眉之急，從而形成拉動內需與保證養(yǎng)老的積極互動和良性循環(huán)。這對轉變經濟增長方式和關注民生都有重大的現(xiàn)實意義。

“消費養(yǎng)老計劃”是否可行

上海家帝豪推出的“消費養(yǎng)老計劃”，在養(yǎng)老消費市場引起了巨大反響。首批自愿參與人員的消費返還積分實現(xiàn)了“消費資本”的兌換，并將正式轉入第三方權威金融信托機構(具有賬戶管理資質和養(yǎng)老金受托資質的養(yǎng)老金保險公司)進行信托管理。根據(jù)這個“消費養(yǎng)老計劃”約定，凡是在我愛我買(www.525m.com)購物網站注冊會員，下訂單購買產品均可獲得積分。據(jù)了解，2010年度首批參與“消費養(yǎng)老計劃”的人員共計7965位。這些人員的消費積分兌換成消費資本后總計達2326177.136元，再加上上海家帝豪提供的收益承諾準備金279141.26元(消費資本總額的12%，即2326177.136元×12%)，最后返還給消費者用于“消費養(yǎng)老計劃”的消費資本總額高達260多萬（2605318.39元）。

對于這項“消費養(yǎng)老計劃”，有人認為消費越多，為自己積攢的“養(yǎng)老金”越多，聽上去是一件天大的好事，但仔細思忖，這種模式與“存錢養(yǎng)老”似乎并沒有太大的差別，但“消費養(yǎng)老”最大的問題是，如果企業(yè)因經營不善破產或沒有積累到足夠的資金用于返利，消費者前期的投入豈不是打了水漂？這種高風

險誰來承擔？把錢放在銀行還是放在一家民營公司更保險，相信稍有理性的人都能夠想明白這個再簡單不過的問題。同時，我絲毫不懷疑企業(yè)“讓利于民”的誠意，但在社會誠信普遍缺失、特別是個別企業(yè)家道德缺失的現(xiàn)實背景下，這種“新商業(yè)模式”終歸有些不靠譜，說得更刻薄些，隱約可見企業(yè)自我炒作的嫌疑。畢竟，“現(xiàn)金為王”的傳統(tǒng)觀念根深蒂固，遠非一朝一夕所能改變的，“讓消費者在購物的過程中實現(xiàn)養(yǎng)老”更像是一出另類的“商業(yè)冒險秀”。

商業(yè)模式創(chuàng)新：能否一箭雙雕

人口不斷老齡化的趨勢使養(yǎng)老問題日益嚴重，甚至成為全球范圍的嚴重問題。我國人口普查數(shù)據(jù)顯示，2009年中國60歲以上人口達到1.78億。聯(lián)合國預計，這一數(shù)字將在2050年達到4.37億，占總人口的1/3。專門研究中國養(yǎng)老問題的專家、哈佛大學肯尼迪政府學院研究員約瑟夫·J·克里斯蒂安稱其為:“這是一場人口統(tǒng)計海嘯，幾代同堂的模式已不復存在。”

家庭是社會的細胞。人口老化在許多家庭已經明顯地表現(xiàn)為“倒金字塔”（4老、2中、1小）模式，也就是2個經濟活動人口贍養(yǎng)4個老人、撫養(yǎng)1個小孩。原來的“人口紅利”已經變成“人口虧損”。2002年，上海國營企業(yè)的贍養(yǎng)率高達173.98%，意味著領取養(yǎng)老金的非經濟活動人口遠遠超過繳納養(yǎng)老金的經濟活動人口，所以出現(xiàn)了需要填補窟窿的養(yǎng)老金“空賬”。

中國養(yǎng)老金的現(xiàn)狀是：征繳收入占82.79%，財政補貼占14.56%，利息收入占2.04%，其他收入占0.60%。可見養(yǎng)老金的來源極其單一，因此退休人員的消費信心無法建立，不利于拉動內需和轉變經濟增長方式。比較理想的經濟增長，應該是消費推動生產，生產滿足消費，形成良性循環(huán)。馬克思在《政治經濟學批判導言》中指出，“沒有生產，就沒有消費。但是，沒有消費，也就沒有生產。因為如果這樣，生產就沒有目的。”實際上，生產、流通、交換、分配和消費是一個完整的經濟活動過程。在這根鏈條上少了任何環(huán)節(jié)，都會破壞血液循環(huán)而引起“中風”。消費是生產的目的，同時又是生產的動力。消費是需求的行為，但是，需求是有條件的。恩格斯說，產量不是取決于饑餓的腸胃的數(shù)量，而是取決于有支付能力的錢袋的數(shù)量。在這里，“有支付能力的錢袋”是物質基礎。而且，有了“錢袋”還不等于馬上能爽氣地消費。從消費心理出發(fā)，目前即使有錢，不管是老年人還是中年人，都要考慮養(yǎng)老、醫(yī)療和教育方面的開支。所以，養(yǎng)老成了消費的“瓶頸”。

消費養(yǎng)老是新近崛起的一種養(yǎng)老模式。其核心是消費者在購買消費品以后，經營者從利潤中拿出一定的比例作為養(yǎng)老金回饋給消費者。如果這種模式能夠廣泛推行，那么，既可以消除消費者的后顧之憂，放心大膽地消費，又可以解決人口老化背景下養(yǎng)老金捉襟見肘的燃眉之急，從而形成拉動內需與保證養(yǎng)老的積極互動和良性循環(huán)。在企業(yè)運營和消費者日常消費的過程中，輕松積攢養(yǎng)老金。和傳統(tǒng)的商業(yè)模式相比，在消費養(yǎng)老模式下，一方面，消費者在購買商品的過程中總會得到一些超出預期的收益，因而持歡迎的態(tài)度；另一方面，供應商得到大規(guī)模的訂單，不僅使得他們擴大了市場，而且由于產品是由他們直接供應給消費者，減少了許多流通環(huán)節(jié)，因而使成本會大大降低。所以，這是經營者和消費者“雙贏”的商業(yè)模式，也是解決養(yǎng)老問題的創(chuàng)新模式。

星星之火，能否形成良性互動的燎原之勢

毫無疑問，上海家帝豪的“消費養(yǎng)老計劃”實質上也是一種差異化促銷手段。部分消費者在購買消費品的同時，能夠享受“養(yǎng)老”回饋，何樂而不為？而且，根據(jù)公司的承諾，這260余萬元中包含了上海家帝豪的收益承諾準備金，這部分資金將跟消費者消費資本總額一起放進第三方有資質的養(yǎng)老保險機構

賬戶中，經過信托運營增值后再進行分配。這與國家“企業(yè)年金”（即企業(yè)補充養(yǎng)老保險，是指企業(yè)及其雇員在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎上，由企業(yè)代繳，并由企業(yè)和員工共同承擔，即企業(yè)與員工個人各繳一部分）的操作方式如出一轍。而不同的是，“企業(yè)年金”是企業(yè)為自己員工的代繳行為，而上海家帝豪的“消費養(yǎng)老計劃”則是企業(yè)與消費者之間的行為，面向所有社會公眾消費者，這無疑進一步擴大了養(yǎng)老福利的來源。

“消費養(yǎng)老計劃”也不同于“儲蓄養(yǎng)老”。我們中國人歷來有儲蓄的優(yōu)良傳統(tǒng)，所以有人說中國是“儲蓄經濟”，而美國是“透支經濟”，他們善于利用明天的財富應對今天的問題，而我們習慣于用幾十年的積累準備養(yǎng)老，所以特別辛苦。現(xiàn)在是否可以變換思路，一面消費，一面為養(yǎng)老投資，其實這也是人力資本投資。如此可使消費沒有后顧之憂，養(yǎng)老有了資金保證，是用自己的錢將來服務于自己。或者說，是取之于民，用之于民。這筆錢完全可以記入養(yǎng)老基金的個人賬戶，保證專款專用。另外，這樣的基金應該實行市場化運營，并選擇經人力資源與社會保障部認定的運營機構負責基金的保值增值。目前上海家帝豪返還給消費者的這筆消費資本在已存入銀行專門賬戶進行管理的同時，正在與“上海長江養(yǎng)老保險股份有限公司”、“太平養(yǎng)老保險股份有限公司”、“泰康養(yǎng)老保險股份有限公司”三家權威機構接洽，并擬將這部分資本轉入其中一家專業(yè)養(yǎng)老金保險機構進行信托管理，并希望與個人養(yǎng)老金賬戶或企業(yè)年金賬戶對接。這樣可以控制可能出現(xiàn)的風險。顯然，國家有資質的專業(yè)養(yǎng)老金保險機構的引入，和相關資金信托管理的市場化運作，使得消費者屆時可向該養(yǎng)老金保險機構申請領取自己消費應得的養(yǎng)老金，無疑保證了這部分資金的安全與透明，并打消了消費者擔心資金鏈條斷裂的顧慮，讓老百姓放心消費并實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”。

應該說，“消費養(yǎng)老”首先考驗著企業(yè)的公信力，也提高了消費者消費資本運作的透明度，這對經營者的誠信是巨大的挑戰(zhàn)。應該通過競爭，建立并完善企業(yè)準入制度和淘汰制度，以保障企業(yè)返還給消費者消費資本的運作安全與透明，也從真正意義上使這部分消費資本成為名符其實的養(yǎng)老金的一部分，由此改變養(yǎng)老基金捉襟見肘的被動局面。目前國家還沒有這方面的相關政策出臺，但這種“消費養(yǎng)老”的模式無疑是國家養(yǎng)老事業(yè)中養(yǎng)老金來源的一個有益補充，不僅可為國家養(yǎng)老事業(yè)分擔壓力，而且也有利于國民實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”。

推行“消費養(yǎng)老”計劃，我們已經有相當?shù)膶嵺`經驗和群眾基礎。比如，我們到銀行去儲蓄會有一定的“積分”，我們乘飛機、打手機也會有一定的“積分”，我們購買住房、冰箱、家具、電視機、衣服等，都有“積分”，這些消費的“積分”通過一定的渠道進入個人“養(yǎng)老賬戶”，保證專款專用，完全用于個人養(yǎng)老，那么，我們還會有什么后顧之憂呢？有專家將“消費養(yǎng)老”模式看作是我國養(yǎng)老資金來源的“第四支柱”，即養(yǎng)老金的第四個來源，這對解決中國養(yǎng)老金問題具有戰(zhàn)略意義。

誠然，面對“消費養(yǎng)老計劃”這種創(chuàng)新模式，需要一個公眾理解和接受的過程，并要接受各種問責和考驗，如果我們認定這種模式，就需要進行系統(tǒng)的“頂層設計”。我們希望政府通過積極有效的引導，逐步擴大試點范圍和規(guī)模，在形成一定的“小氣候”基礎上，再進一步加以推廣。為了保證消費養(yǎng)老健康發(fā)展，我們要有更加完善的制度設計，使操作流程更加清晰，監(jiān)督機制更加健全，法律保障更加安全。