關于規范民間借貸的思考與建議

羅文健

一、民間借貸的起源、發展和機遇

根據相關學術文獻的解釋，民間借貸是指公民之間和非金融機構的法人、其他組織與公民之間的相互借貸貨幣、實物和其他財產的行為。

在中國，民間借貸作為一種古老的融資方式，自古已有之。當前，很多中小企業紛紛選擇民間借貸這一融資方式,民間借貸的活躍是對金融壓抑的一種市場反應，也是對落后金融體制的一種替代。廈大江曙霞教授等專家對此現狀指出：“特別是國有商業銀行的結構性市場退出與民營金融的市場準入不匹配，農村信用社由于制度缺陷很難挑起農村金融供給的大梁，金融結構與經濟結構嚴重不匹配，從而誘致了民間金融的發展壯大。”中國人民銀行鹽城市中心支行的張大龍[2]也在2004年精辟總結民間借貸產生的七個方面原因，筆者認為其中資金供求的失衡原因是民間借貸快速發展壯大的主推手。由此可見，民間借貸行為的產生就是金融生態自我調節的產物，也是資金資源的一種合理配置方式。

現在我國民間借貸的規模大概要占到GDP的6%～7%。相當于正規金融機構貸款額的4%～5%，這么大的規模民間金融的存在，國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松認為這樣會減弱傳統的調控中所依賴的信貸控制政策的有效性。所以過快發展的民間借貸也是可怕的，那么該如何調控民間金融呢？正像溫總理曾在記者招待會上講到一個詞一樣，找個“平衡點”。那么在規范民間金融發展進程中，就要如何在民間金融與正規金融之間找個平衡點，同時將民間金融引入正規化運作。

二、民間借貸的利弊及各方專家的評論

民間借貸，自古就褒貶任人評說。我們必須學會兼聽則明，要積極善于聽取“反對者”的聲音，反對者的聲音不會成為我們推動健康有序的民間借貸良性發展的羈絆石。

在現實生活中，民間借貸行為對緩解農村資金緊張具有一定的積極意義，但它也確實存在不少問題，無序交易糾紛頻發負面效應不容忽視。民間借貸作為游離于監管之外的“灰色”交易行為，很容易發展成為非法吸儲放貸的私人錢莊和組會，是應當引起當局者的關注，因此必須采取措施規范民間借貸，減少風險因素。當然對于反對方評論也都是為了老百姓不要受騙上當，其宗旨是好的，出發點也是好的，但如果是僅偏信其有，風吹草動皆為兵，一棍子打死民間借貸是肯定不可取的。對于不了解事情真相的公眾而言，如果僅聽了反面的論調就退而求守之，管他借款人如何提供保障，我都巋然不動，一概惜借，這樣的結果導致的是見到民間借貸就如見到猛虎般，那么規范民間借貸就沒有任何積極意義了。應該說公眾是受限于知識面等因素，那么作為政府部門，作為監管部門，作為媒體，就應該正聽視言，相關監管部門更不能因噎廢食，所以宣傳規范的民間借貸知識刻不容緩。正如中國的擔保、典當行業歷史進程，中國最初也是視典當如猛虎。在2005年12月29日的《中國經濟時報》中還在報道“擔保行業合法身份何時捅破最后一層紙”，但這些在今天看來，不都放開了嗎，不也都統一歸口管理，形成有序的市場化運作了嗎？所以我們應該運用理性的眼光，具體問題具體分析，不抱任何偏見。正如看到大量高利貸中的“聚財”、“攜款逃跑”等現象，畢竟是極個別，我們不能因為出了敗類而取締，就好比我們的國有銀行里也是有不斷出現貪污腐化、盜竊等問題，就要取締國有銀行的言論，是一個道理。

當然還有人把民間金融的發展，看作是“搶奪”了正規金融機構的生意，這種看法也失之偏頗的，究其根源是不懂得競爭的必要性和優越性，仍是所有制歧視。讓民間資本參與地方金融機構改造，構建更加開放更加市場化的金融體系。民間借貸作為正規金融的一種有益補充，有效滿足了企業和居民的資金需求，繁榮了城鄉經濟，也從根本上保證正規金融的“主角”地位不失，民間融資開辟了有益的補充渠道。

進一步從理論上說，金融開放的程度越高，地下錢莊的生命力就越弱；金融開放的程度越低，則地下錢莊生命力就越強。因為市場經濟本來就是優勝劣汰的環境，民間借貸因市場需求而悄然生成，既然已經形成，我們就不能回避這個現實，而是應該正確面對，像對待任何新生事物一樣，既然它的存在已具備它生長的條件和環境，就應當讓它揚長避短，但重要一點就是如何使其步入法制化軌道，所以民間借貸亟須規范。

三、規范民間借貸的幾點建議

雖然已有消息傳《民間借貸法》已經在起草行文當中，那么，筆者在此提以下幾點建議和意見，以供相關監管部門商榷，同時也為其法規的起草和制定提供些現實參考依據。

第一，從民眾入手，擴大民眾視聽。電視、報紙、互聯網等等都是非常快捷有效的信息傳播平臺，要加大對合法的民間借貸宣傳及引導，普及相關法律常識，從根源上做起，避免老百姓受騙上當，也要避免加入非法集融資行列。要讓公眾明確知道：民間借貸采取的是風險自負機制，民間借貸的合同或借據均應有規范文本，利率可適當高于銀行利率，但應遵守最高上限原則，同時還應禁止“利滾利”等等。

第二，建立借貸利率市場化和加大借貸利率透明度。讓利率相對自由浮動，民間借貸與正規金融之間將形成一個合理的博弈的空間，其間風險成本的核算與選擇將由市場各方自我完成與承擔，這樣民間高利貸也就失去了其賴以存在的空間。引導民間借貸利率保持在一個較合理的水平上，有效控制銀行儲蓄量和民間融資量的比重，間接削弱民間資本市場潛在的風險。這些都得依賴利率信息的公開透明化。

第三，從行業規則入手，借助行業自律與他律兩重監管，最大化避免違規行為，確保民間金融行業秩序穩定。

1、實行行業準入制度，規范相關合同文本，同時從業人員必須執證上崗，建立合同申報備案制度，民間借貸的統計也可以從中得到相應準確的數值。

2、強化監管約束機制，建立監測通報系統，形成長效監管機制，促成政府、人民銀行、銀監局、工商局等部門齊抓共管的民間融資監管體系，各監管部門應形成像110一樣快速及時的聯動體系。

3、加強行業政策引導，引導民間融資公開登記、并規范其合規經營。必要條件可以建立行業聯盟。

4、加大國家宏觀調控政策的宣傳力度，增強行業政策的透明度。通過信息披露等措施引導民間資金流向國家鼓勵發展的行業和領域，避免低水平重復建設造成民間融資的政策性風險和損失。

第四，形成民間借貸研究專家隊伍，深入研究探討完善民間借貸，實現產·學·研相結合。各個高等學府金融專業人才在民間借貸領域都有研究，可以借助其理論研究，在實踐中論證，為規范民間借貸的進程加快了腳步，同時也推動和創新了民間借貸研究領域。在各地乃至全國就關于如何建立良好的社會信用環境，良好的金融生態環境等課題都可以深入研究，為推動民間借貸健康發展提供有力的理論依據，從而推動各個本地民間資本的良好運作，實現一定研究成果也可在全國推廣普及。

第五，從參與借貸雙方當事人而言，最大的問題就是違約，要集合社會各方力量加大對違約方的違約失信成本，建立專門的風險控制、授信審查等，包括身份信息讀取制度（這點可參照正規金融運作模式）和身份信息的保密制度。

第六，參照銀行模式，成立專門的催收服務公司。杜絕采用暴力追償，進而促進社會穩定。

第七，加大打擊非法集融資，地下錢莊等。對非法民間借貸，高利貸等應堅決打擊，凈化民間融資市場。如民建浙江省副主委車曉端提出，打擊“地下錢莊”須重罰重判，可以考慮增加相關罪名，如直接規定非法集資、高利放貸等違法犯罪類型和罪名，以此來增加法律威懾力。

第八，給正當的民間借貸一個合法的生存空間。國家通過小額貸款模式引導民間借貸的探索創新行為是有積極意義的，但小額貸款公司還受到體量和規模限制，不可能控制這個市場。所以要積極建立一個合法的民間借貸市場，讓民間借貸利率在國家相關金融主管部門的監管下的發揮市場化杠桿作用，同時引導民間資金的合理利用。

第九，面對民間借貸中介這個嶄新的行業來講，必需積極有效地應對和解決民間借貸中介行業面臨的問題，如何科學地推進民間借貸專業化發展，構建完善的民間借貸從業人員誠信體系，營造和諧的民間借貸經營環境，優化民間借貸業務結構，強化行業社會責任，最大限度地實現社會和經濟效益的雙贏，是未來民間借貸行業必須要面臨的任務，也是國家相關部門規范和促進民間借貸行業發展的工作重點。

以上幾點的提出僅是個人淺見，具體還是實施環節的落實，當然還需要在實踐中不斷完善和補充。借用經濟學家茅于軾的觀點來說“民間借貸自身經歷了一個優勝劣汰的過程”，這就是市場規律。

四、民間借貸中介在規范民間借貸方面的作用

當現有金融體制不能解決中小企業融資難問題時，民間自發的金融創新便開始了，民間借貸中介就是民間借貸活躍并發展到一定階段的必然產物，也是民間借貸主要信息載體的生力軍。

在2007年10月29的《金融時報》中有一文章《湖南調查：民間借貸中介發展效應分析》里頭是這樣解釋民間借貸中介：指從事資金買賣，以獲取利差為目的的組織或個人。這種釋義是不正確的，何謂中介，就是提供居間信息同時提供相應經紀服務的組織和個人。在民間借貸中介中，規范的民間借貸中介是絕對不允許吃利差的，如果是以利差為獲利目的的話，那么就不應稱之為中介，而是變相的在經營人民幣業務，所以在此明確指出這是概念混淆，把從事與民間借貸有點干系的都歸為民間借貸中介，而真正沒有把中介定位清晰化。當然現在社會很多民間借貸中介很不規范，自身放貸的也很多，不可否認現實有些群體就是賺利差為目的的，在一定程度上干擾正常金融秩序，同時也容易引發社會矛盾，影響社會和諧發展，所以正規的民間借貸中介應該是既不吸儲也不放貸，僅僅只是為民間借貸供需雙方提供信息服務及規范完善的借貸手續服務，同時引導民間借貸走合理利率，收取的信息咨詢費和服務費，這樣的中介才是符合市場需求發展的。

有人認為民間借貸中介不創造價值，筆者否認這種看法，其實民間借貸也屬第三產業中的金融活動，金融活動中的各種服務活動，都是社會所需要的，都在為社會做出不同的貢獻，也就為社會創造著財富。因此，民間借貸中介，作為服務于民間借貸的一線行業，更應規范，體現其價值所在。

2003年1月1日起施行的《中華人民共和國中小企業促進法》中第40條：“國家鼓勵各類社會中介機構為中小企業提供信息咨詢、投資融資、貸款擔保和法律咨詢等服務。”同時也要制定《民間借貸中介管理辦法》，用法律形式明確民間借貸中介對正規金融體系起著不可或缺的補充和完善作用，對民間資金的合理流動發揮著正常引導的作用。

五、互聯網在規范民間借貸方面的作用

互聯網在規范民間借貸方面到底能發揮多大作用呢？其互聯網作為傳媒的一種，是規范民間借貸途徑其中的一項重要發力工具，其優勢不言而喻。陳志武先生在《金融的邏輯》一書中就提出了一個很好的建議：真正降低高利貸的辦法不是打倒高利貸的放貸者，而是通過電視、報紙或互聯網把每個鄉、縣、市和省的利率信息分別報道出來。所以，中國的民間借貸需要網絡化發展，一旦納入監管的范圍，就相對能及時了解民間借貸發展的動態，變化的特點，可減少由于民間金融不透明所帶來的潛在的風險，有利于貨幣當局更好地制定貨幣政策與實施，同時也是為每個參與民間借貸行為的人提供平臺信息與服務，及時了解政府及監管部門對民間借貸的相關政策等，為民間借貸的信息發揮了政策傳導的“神經末梢”作用，讓民間借貸真正實現在陽光下運作。

以上這些都是為了讓中國的民間借貸透過互聯網平臺得到第一縷陽光照耀，為規范民間借貸進程擔當起不可推卸的責任。借廈門大學公共事務學院助理教授、博士張慶才所提出的：陽光是權力最好的“防腐劑”，網絡的角色越來越重要。我們應該也有必要透過互聯網這陽光平臺，讓民間借貸走得穩健些。

民間借貸，正如改革一樣，是一把雙刃劍，陽光化與規范化的同時也意味著約束和限制，陽光下才是有安全感的。

參考文獻：

[1]江曙霞 羅杰 張小博 黃君慈．《中國金融制度供給》，中國金融出版社

[2]張大龍．《我國民間借貸：現狀、成因、影響及對策》．載《金融會計》．2004年10期