現階段保險公司發展面臨城市“空心化”問題研究

夏麗

摘要：中國保險業經過半個多世紀的發展，特別是改革開放以來，發生了翻天覆地的變化，各大中心城市紛紛成為各家保險公司的必爭之地。但在各大中心城市中除了個別實力雄厚、專業度比較好的省會型中支本部業務發展良好外，其他公司本部發展的都不是特別良好，省會型城市保險業的發展速度不如地級城市保險業發展的那么迅速，與省會型城市高速的GDP增長不協調。本文在闡述安徽省保險業發展現狀的基礎上，基于2006年至2010年安徽各市保險險種的數據，并結合2006年至2010年安徽各市GDP狀況，分析省會型城市保險公司發展所存在的空心化問題，找出這些問題出現可能的原因，并提出一些可采取的對策措施。

關鍵詞：保險業；省會型城市；空心化

保險作為國民經濟發展的三大金融支柱，近些年來取得的巨大成就為地方經濟帶來了良性發展，為整個社會的和諧帶來了保障。在大力發展第三產業的今天，保險公司如雨后春筍般迅速增多，作為經濟，政治，文化中心的省會型城市成為各家保險公司的重要基地。然而，省會型城市保險公司的保費收入卻不能像其他地級城市一樣快速發展，保費收入與經濟發展不相匹配，甚至有的公司的業務和人力均出現負增長。如2010年一季度以來合肥市太平洋壽險合肥中心支公司共實現保費收入9286.2億元，其中新保個人營銷僅193.5萬，月均不足25萬元，在全省太保系統的排名為后三位，個險發展遭受巨大困難。

一、問題的提出

（一）安徽省保險業發展現狀

隨著安徽經濟的快速發展和國家經濟重點從東部沿海向西部轉移，安徽保險市場也在進一步擴大，全省保險機構數量顯著增加。截止2010年底，全省共有保險公司42家（產險21家、壽險20家）；保險專業中介機構82家,其中保險法人代理機構39家，保險經紀法人機構18家，保險公估法人機構25家；全省共有兼業代理機構4252家。保險服務網點的增多，進一步提高了安徽省保險業服務水平，同時也加劇了競爭，引發了一系列的問題。

（二）保險發展與經濟增長之間的辯證關系

保險業作為現代經濟的重要組成部分，在促進經濟發展、社會進步方面都起到了不可替代的作用；同時，在經濟獲得穩步增長的基礎上，又帶動了保險業的發展。總之，保險業與經濟發展之間存在著一種內在的互動關系。

一般情況下，隨著經濟的增長，人們的生活水平普遍提高，用于購買各種商品的可支配收入隨之增加，必然會引致大量的消費需求和投資需求，從而帶動了各行各業的發展，因此，行業規模會隨著經濟的增長而不斷壯大，相反，也會隨著經濟的衰退而逐漸萎縮。然而，保險作為經濟發展的“助推劑”，社會進步的“調節器”，與其他行業存在顯著差異，保險業發展速度與經濟增長速度不一定存在正的相關關系，當經濟繁榮時，保險業不一定會隨之快速發展；當經濟不景氣時，保險業反而會快速發展，保險行業呈現一種反經濟周期的發展趨勢，這就是接下來要研究的保險“空心化”問題。

二、數據分析

（一）變量的選取

本文以安徽省省會城市合肥以及淮北、亳州、宿州、蚌埠等16個地級城市為研究對象，要想研究保險業發展與經濟發展之間的關系，這就涉及兩個方面的內容，一是經濟發展的問題；二是保險業發展的問題。因此，本文最終選取2006年至2010年以上各城市的國內生產總值（GDP）作為考察經濟發展的重要指標，選取2006年至2010年以上各城市的保費收入（PI）作為考察保險業發展的重要指標，其中保費收入由財產險與人身險的加總簡化得出的。文中采用的基礎數據來源于2006年至2010年《安徽統計年鑒》、《安徽保險信息》以及安徽保監局網站。

（二）數據的處理

要考察經濟發展對保險業的影響，本文在數據處理上計算了各城市5年內GDP和PI的增長率，從而5年的數據處理后變成4年，最后將4年各城市的保費收入增長率分別除以GDP增長率（表1），再結合它們的折線圖（圖1）以及柱形圖（圖2），可以直觀地看出保費收入增長率與GDP增長率之間的關系。

（三）結果的分析

本文選取安徽省合肥市以及其他16個地級城市2006年至2010年保費收入以及GDP的170個樣本數據，對安徽省保險業是否存在“空心化”問題進行了經驗研究。研究顯示：（1）保險業的保費收入水平與經濟發展水平之間有著密切的聯系：經濟發展水平越高，保費收入越多；經濟發展水平越低，保費收入越少。（2）初步顯示了保費收入的增長速度與GDP的增長速度并不是同步的，并且保費收入增長率的振幅要遠遠大于GDP增長率的振幅。（3）保險業可以對經濟周期性波動產生一種內在的調節機制，即反經濟周期性波動機制：當經濟出現繁榮時，保費收入的增速會逐漸減慢，保險業發展速度變緩；當經濟出現衰退時，保費收入的增速會逐漸增快，保險業發展速度變快，也即所謂的“空心化”現象。

從上表1中，可以看出合肥的保險公司在2007年至2010年保費收入增長率/GDP增長率的比值普遍低于其他16個地級城市的比值，再結合表2，可以觀察到合肥在2007年至2010年4年的比值總和明顯低于其他地級城市。

合肥市2006年至2010年保險公司保費收入的增長速度都是處于較低水平，相比2006年至2010年合肥市GDP處于全省第一的增長速度，合肥市保費收入的增長速度與經濟發展速度明顯不相匹配，特別指出的是2009年合肥市保費增長速度13.95%，除高于蚌埠市10.36%的增長率，馬鞍山市9.60%的增長率外，低于所有的其他地級城市。

三、“空心化”的原因分析

（一）行業規范性不夠，極大的影響了業務的發展

保險行業規范性不夠，挖墻腳，跳槽等影響行業發展的現象普遍存在，嚴重阻礙了公司業務的發展。如中國太平洋人壽保險股份有限公司合肥中心支公司，太保合肥中支下轄個、銀、團、續四個業務條線，在2006年以前這四個業務條線在全省一直名列前茅，尤其是個險在全省赫赫有名，進入2007年以后個險業務遭受同業大面積挖角以后，很多同仁被同行業短暫的利益所驅動，從團隊的上層領導和一線的管理者到員工都紛紛跳槽，到了同業以后又反過來到原團隊挖墻腳，從而給整個團隊的發展造成了巨大的傷害。公司業務發展遭遇困難以后，業務員心態消極，思想波動很大，士氣低下，增員和做業務意愿不強，沒有業務，從而沒有收入，業務員積極性受挫，最終離開團隊，這樣進一步阻礙了公司業務的發展。

（二）產品結構不合理，創新能力不強

作為省會型城市這樣發展好的城市，居民的生活水平相對較高，對于保險產品需求的品種相對較多，對于新型保險產品的需求比較強烈，對于產品的創新要求相對較高，而目前險種不合理、產品創新能力不強是一個嚴峻的事實，主要表現在以下幾個方面：（1）險種結構不合理、創新相對較慢，市場有效供給不足，不能滿足人們多樣化的需求。(2)保險企業自主創新能力有限，產品相似度很高，復制現象嚴重，難以提高企業的市場競爭力。(3)績效標準不合理，對新險種缺少扶植。我國保險公司以保費收入作為績效指標，導致只重視收入不注意效益。新險種保費收入在推廣初期必然有限，而業務人員不愿將精力放在新險種的推廣上，使得新險種得不到有效的扶植。

（三）城區就業渠道廣，極大的影響到了人員發展

合肥市目前的保險業由于前期一些誤導和欺騙行為，再加上在前期一些不規范業務導致理賠難的問題，讓市民對整個保險業有很大意見，保險銷售人員的聲譽和社會地位都很低，甚至很多人看不起保險銷售人員，一些小區明示“保險推銷請勿入內”。銷售的艱難，讓高薪誘惑和職業前景刺激的耐心逐漸被消耗，漸至于殆盡。在這種情況下，再加城區就業渠道特別廣，很多人寧愿選擇其他行業，不愿選擇保險。正是由于這些原因，導致合肥市保險業發展速度緩慢，這些因素均是城市“空心化”問題的癥結所在。

（四）團隊缺少人才，競爭能力不強

省會型城市居民的綜合素質高，保險意識很強，投資渠道很廣，因此保險要想做大做強，必須要有一支專業性很強的團隊，要想擁有專業性的團隊，就必須擁有一批專業技術和管理能力特別的人才隊伍，有了隊伍，還得有能人會管理。而合肥部分保險公司的個別部門和縣機構還沒有負責人，一支隊伍沒有首領，就等于失去了靈魂，更不要談競爭力，出現這種情況的主要原因一方面是業務沒有發展起來，另一方面是公司還沒有高薪聘才的機制和土壤，人才就不愿意加盟。

鑒于以上幾種因素，作為安徽省會型城市的保險公司都應該加快改革發展的步伐，立足根本、改善體制、引進人才、創新思路，尋求突破，讓中心城市空心化的問題從此消失，要想做到保險公司都能又好又快的發展，可以從以下幾個方面來完善。

四、完善我國保險業相關的對策

（一）完善保險公司治理結構

1.加強制度建設，強化董事會職能，按照《公司法》和《保險法》等法律的相關規定，完善相關措施，為保險公司治理結構建設營造良好的外部法律環境。2.完善治理結構監督，強化落實、嚴格執行。將保險公司治理結構監管機構的日常工作。組織專門的小組，定期對公司的章程、議事規則、公議的決議等方面的執行情況進行檢查，強化制度的執行，督促運行。3.加強管理人員教育和培訓。定期對董事及其他管理層人員進行培訓，提高管理人員的專業素質，增加履行職責的能力，提升認識發展形勢的能力。

（二）完善產品結構合理性，提升產品創新能力

1.做好保險市場的調研工作，了解市場需求。只有適應市場需求的產品才有市場，只有了解市場的需求動向，才能開發出相應的產品。2.建立產品創新機制。3.健全保險市場監管模式和制度，創造公平競爭、公正合理的市場環境。保險監管部門要為新產品的開發創造良好的外部環境，保護市場公平競爭的秩序。針對保險產品易復制，易被模仿的特點，保險監管部門應組織專門的力量對創新產品保護機制進行研究，在行政法規許可的前提下，尋求產品保護和成果共享的平衡點。

（三）以人為本，建立機制切實考慮員工利益。

1.建立有效的經濟激勵機制。良好的經濟激勵機制，既能提高員工的忠誠度，又是留住人才的重要保證。2.完善選人用人制度。保險企業要“知人善任”，盡可能的減少由人為因素而引起的人才流失。3.提高員工的精神待遇。企業管理者只有明白精神待遇的重要意義，才能把握員工的全面需求。

（四）提高公司人員的素質，增強企業核心競爭力

1.加強對保險從業人員的在職教育。要大力鼓勵保險從業人員通過自考，函授等社會考試繼續深造，不斷提高理論知識和專業素質;其次要對從業人員進行定期或不定期的培訓，通過組織保險人員從業資格考試等。2.吸收高素質的人才從事保險工作。目前因為保險人員的社會形象、待遇等問題，加之省會型城市的就業渠道廣，這些人員不愿意進入保險公司從事保險工作，要提高保險從業人員的待遇，提高人員的準入門檻，使省會型保險公司人員盡可能全部具備本科以上學歷。真正實現“保險人員懂保險，保險人員精保險”。

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