“危迷”保險業

張志亮 董露茜 張曉水

三十余年，中國保險業從未有像今天這樣遭遇全面的滑鐵盧。

不僅引領中國保險二十余年發展的個人壽險營銷模式面臨被終結的命運，而且一向被認為開辟了新航道的銀行保險也走入死胡同，電話銷售更是被全民譴責。一時間迫切需要全面整頓的吶喊聲響徹保險全行業。

這個過程就像火山爆發前經過長時間的地殼運動一樣，今天保險業出現的行業性低谷也絕非偶然。“這個時候大家靜下心來好好反思一下，理出個清晰的發展思路對行業也許是一大幸事。”

這使我們不禁想起，保險業剛恢復發展的20世紀80年代初，保險公司的地位和形象完全是另一番景象，那時的保險業被詮釋為充滿保障色彩的救苦救難的活菩薩，“金銀財保”行業—這個標簽是何等的金碧輝煌。

窮則思變。新任保監會主席項俊波面對險局，祭起整頓的大旗，快刀斬亂麻以期重塑保險行業新形象。“保險業發展模式仍停留在‘跑馬圈地的時代，一些保險公司不重視加強內部管理和產品服務創新，導致行業競爭能力較弱。有的公司甚至不惜違法違規，不顧成本效益，一味追求速度規模和市場份額。而保險業在產品和服務創新方面也嚴重不足，越來越不能滿足消費者多樣化的保險需求。”項主席的告誡振聾發聵，令業界不寒而栗。

事實上，近半年來，保險業已經遭遇了保監會的“監管高壓”。保監會不僅頻頻召集業界各大型保險公司進行座談，甚至就其存在的問題直接質詢，并向問題突出的公司董事會和總公司發監管函，提出具體監管要求。對基層機構違規要上追管理責任直至追究總公司責任等等。為近年來之少見。

更為驚險的是，國際貨幣基金組織和世界銀行對中國進行的金融穩定評估（FSAP）認為，保監會應該完善保險市場退出機制。而準入退出機制不健全主要表現在：絕大部分新設公司都是全國性牌照；部分新公司只是對原有市場主體的簡單復制和市場份額的重新洗牌；退出機制缺位，存在差而不倒、亂而不倒的現象，無法實現市場的優勝劣汰。

而要做到這一切，中國保險監管機構和業界顯然還有很長的一段路要走。

略感欣慰的是，在保險公司發展陷入低谷的時候，保監會正在對保險公司資金運用上作方向性改革，即由原來開放產品渠道到開放市場。在這個改革中，保險公司不僅可以向自己的保險資產管理公司委托資產管理；同時，還將允許保險資金委托公募基金、私募基金或者信托公司等資產管理機構進行管理，這將使保險投資模式發生深刻而巨大的變化。

在以下的組稿中，我們將為您細細道來，以期望您能在瞬息萬變的環境中把握中國保險業發展的脈絡和今后可能面臨的巨變。