貴州省吸引省外商業銀行進入的對策研究

范方志　李順毅

摘 要：貴州省銀行業相對落后，引進省外商業銀行對于支持貴州的經濟社會發展具有十分重要的意義。本文針對商業銀行區域擴張策略和貴州省的優勢與劣勢，為進一步吸引省外商業銀行到貴州發展，提出以下幾點對策：（1）進一步加快經濟發展；（2）盡快改善貴州省的交通條件；（3）積極創新省外銀行的引進模式；（4）支持與銀行業相關的服務業發展；（5）加強金融人才的培養與引進。

關鍵詞：商業銀行；引進；貴州省；對策

商業銀行是國民經濟的重要組成部分，是實現經濟社會發展目標的重要支撐和引導力量。“十二五”時期，貴州省面臨著加快經濟社會發展與轉變發展方式的雙重壓力和雙重任務，貴州經濟社會的快速發展給金融產業帶來了難得的發展機遇。

一、貴州省銀行業發展狀況與“引銀入黔”的戰略意義

近年來，貴州省銀行業發展勢頭良好，取得了一系列可喜的發展成果。“十一五”期間，貴州全省新增外資銀行1家，全國性股份制商業銀行3家，區域性商業銀行2家，村鎮銀行6家。截至2010年末，貴州省銀行業金融機構的營業網點達4013個，從業人數到達50995人，資產總額共計8854億元（見表1），[1]與2006年相比，分別增加了3%、19%和57%，[2]表明5年來貴州省的銀行業持續發展，尤其是資產規模顯著增加。不僅如此，貴州省銀行業的資產質量也不斷改善，不良貸款比率從“十五”末的10.7%降低到“十一五”末的2.8%。[3]到2010年末，地方法人金融機構資本充足率比上年提高了3.1%。[1]這些都反映了貴州省銀行業的經營質量正在不斷提高。

在肯定發展成績的同時，與全國相比，我們也應看到貴州省的銀行業的發展仍然相對落后。一方面，銀行機構中總部機構數量少，地方法人金融機構及新型農村金融機構規模小、發展后勁不足，金融業開放程度低，金融服務體系薄弱。另一方面，銀行業金融資產和業務規模在全國的占比還很小。根據2010年末的數據，全國各地區銀行業金融機構資產總額為88.8萬億元，貴州省僅占1%；貴州省本外幣各項存款余額僅占全國的1.04%，本外幣各項貸款余額僅占全國的1.17%。 [1][4]

注：①不包括國家開發銀行和政策性銀行、大型商業銀行、股份制銀行等金融機構總部數據；②包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行和交通銀行。③包括國家開發銀行、中國農業發展銀行。④包括中信銀行、招商銀行、上海浦東發展銀行。⑤包括農村信用社、農村合作銀行。⑥包括村鎮銀行。

資料來源：中國人民銀行貴陽中心支行：《2010年貴州省金融運行報告》，中國人民銀行，2010年6月1日。

為了進一步推動貴州省銀行業的發展，更好地支持貴州省的經濟建設，從2008年開始，以增強貴州間接融資力度，完善貴州金融機構體系，活躍貴州金融市場和提高貴州金融服務質量為核心的“引銀入黔”工程拉開帷幕。吸引省外銀行進入貴州，對于貴州省的經濟社會發展具有重要的戰略意義。貴州是一個經濟總量相對較小和經濟發展滯后的省份，資金資源極其匱乏是制約貴州經濟快速發展的“瓶頸”之一。目前，貴州省銀行機構數量較少、布局不盡合理及金融服務水平低下，導致其提供信貸資金的能力嚴重不足。因此，吸引大量外省商業銀行進駐貴州，并通過這些機構引進外部資金資源，對未來貴州經濟發展方式的轉變和可持續發展，有著極為密切的關聯，現實意義重大。

經過幾年的努力，“引銀入黔”工程獲得了初步的成效。2009年7月，中信銀行落戶貴陽，成為首家入駐貴州省的全國性股份制銀行。2010年4月，上海浦東發展銀行和南充市商業銀行相繼在貴陽設立分行；同年5月，重慶銀行貴陽分行正式開業；7月，招商銀行也進駐貴陽。2010年11月，花旗銀行在貴陽設立分行，成為貴州省首家引進的外資銀行。隨著“引銀入黔”工程的深入，省外商業銀行開始向貴陽之外的地區擴展，江蘇江陰農村商業銀行于2010年12月進駐仁懷市；2012年2月，上海浦東發展銀行遵義分行掛牌成立。據統計，截至2010年12月末，上述6家銀行全年新增貸款154.83億元，占全省金融機構各項貸款全年新增額的14.19%。[5]可見，引進省外商業銀行對于緩解貴州經濟建設中資金短缺的問題，具有十分重要的作用。

“引銀入黔”工程盡管取得了一定的成績，但仍有較大的發展空間。目前，進入貴州的外資銀行僅有1家；中國12家全國性股份制商業銀行中落戶貴州的僅有3家；入駐的省外城市商業銀行也只有2家。而且，省外銀行進入貴州后主要是在貴陽設立網點，在其他地區設點極少。上述情況說明，貴州省引進的省外商業銀行還較為有限，“引銀入黔”工程目前只是剛剛起步。進一步吸引更多有實力的國內外商業銀行進入貴州，仍是今后推動貴州金融發展的重要工作。

二、商業銀行區域擴張策略分析

要有效地吸引省外商業銀行進入貴州，首先必須了解商業銀行的區域擴張策略，這樣才能做到有的放矢。商業銀行在進行區域擴張時，其區位選擇主要受以下5個方面因素的影響：

1.目標區域的金融市場需求與發展潛力

根據企業投資區位選擇理論，企業在投資中產生效益，客戶和市場是基本前提，機構的設置、產品的推介和資源的配置必須貼近客戶、面向市場。企業的區域擴張政策的選擇要緊跟市場，既要重視現實市場，更要重視潛在市場。[6][7]

商業銀行區域擴張的根本目的是獲得更多的盈利，只有讓商業銀行具有較好的獲利機會，才能吸引商業銀行的投資。充足的市場需求是商業銀行進入該區域后順利開展業務，獲取利潤的保證。此外，市場發展潛力也至關重要，市場發展潛力預示著未來的盈利能力，從持續發展的角度來看，這可能比當下的市場規模更為重要。具有市場潛力的區域其優勢一方面表現在投資將會有更大的可能性在未來獲得持續增長的回報；另一方面，從錯位競爭的角度來看，這類區域目前的市場競爭并不十分激烈，外地銀行的進入成本較低，而且外地銀行進入后更容易與當地客戶建立業務聯系，有利于在區域金融市場的發展中占領先機。因此，區域市場需求和發展潛力往往是商業銀行區位選擇的首要考慮因素。

2.區域間的經濟關聯程度

在研究跨國銀行海外擴張行為的理論中，一些學者提出了“客戶追隨假說”，該假說認為跨國銀行海外擴張是順應母國客戶海外經營活動的自然延伸。隨著國際貿易和外商直接投資的發展，越來越多的母國企業把一部分業務轉移到東道國，母國銀行為了發展和保持自己與客戶聯系，為客戶提供更便利的金融服務，也必然要將其業務擴展到東道國。Fieleke（1977）[8]、Gray（1981）[9]等的研究都在不同程度上證實了“客戶追隨假說”的存在。

“客戶追隨假說”對于理解國內商業銀行跨省發展的策略同樣具有啟發意義。隨著中國國內市場一體化的不斷增強，區域間的貿易和投資迅猛增長，國內商業銀行為了滿足客戶跨區域經營對金融服務的需求，必將更加重視區域擴張。在區位選擇上，與本銀行主要客戶群體在貿易和投資等方面往來密切的區域，將成為他們新增機構布局的重點。

3.區域金融政策環境

銀行業往往是政府調控的重點行業，金融政策環境對于銀行的發展具有至關重要的影響。金融政策對銀行的影響，一方面體現在政府的宏觀經濟政策和金融政策直接引導著銀行的經營活動。在中國，無論在深度還是廣度方面，政府參與金融活動的行為都較為普遍，政策環境的影響就顯得更為突出。另一方面，政府適宜的政策有助于減少市場失靈，使銀行能夠在更加有序的市場環境下發展，這將為銀行經營提供更多可持續的盈利機會，減少銀行面臨的經營風險。因此，政策因素在商業銀行區域擴張時必然成為一個重要的決策變量。[10]

商業銀行對于區域金融政策環境的考量主要著眼于以下幾個方面：一是金融體制改革的深化程度。隨著金融體制改革的深入，市場機制在金融資源配置中的地位更加突出，銀行作為經濟主體的合法權益將得到更有效的保證。二是政府的服務意識和行政效率。銀行進入異地需要在入駐地辦理大量的行政審批手續，此后的經營也需要與相關行政部門打交道，良好的行政服務和高效的辦事能力無疑可以使外地銀行的進入更加便捷。三是政府部門及行政人員的廉潔自律程度。腐敗的政府官員往往會利用手中的權力進行尋租，這必然會增加外地銀行進入該地區的成本，而且銀行也擔心進入該地區后會持續受到不合理的行政干擾，因此，銀行在區域擴張時會優先考慮地方政府廉潔自律的地區。四是政府的金融監管水平。銀行經營的核心是信用鏈條的穩定，信用鏈條的穩定離不開有序的市場環境。政府的金融監管水平直接關系到金融市場的平穩發展。合理、有效的金融監管不僅能夠促進銀行經營行為更加穩健，而且有助于減少銀行面臨異常市場風險的可能。此外，政府通過各項政策營造公平的競爭環境，也是吸引外地銀行進入的重要條件。

4.滿足銀行發展需要的人力資源水平

人力資源是支撐企業發展的核心資源之一，是企業具有競爭力的重要基礎。商業銀行的發展當然也離不開良好的人力資源條件。在外地商業銀行進入一個陌生的地區經營時，進入地區的人力資源水平就顯得更加重要。一般來說，銀行在異地設立機構大多數職員只能在當地招聘，而且，外地銀行要融入本地金融市場，特別需要熟悉本地情況的業務人員，這樣職員更需要從當地招聘。由此說來，能否從當地充分獲得滿足需要的工作人員，在很大程度上決定了外地銀行進入后的經營前景。因此，銀行區位選擇決策時必然十分重視進入地區的人力資源狀況。

外地銀行的進入必將增加對銀行從業人員的需求，使銀行在人才招聘中的競爭更加激烈。在這種情況下，如果人才供給短缺，不僅會加劇人員招聘的難度，而且也會推高薪酬水平，從而增加銀行的運營成本。從這個角度來說，商業銀行在進入一個新的地區時也希望該地能夠提供充足的人力資源供給。

5.區域的基礎設施及相關配套建設狀況

一個地區的基礎設施水平也是影響銀行發展的重要因素。一方面，良好的基礎設施條件不僅能夠促進當地的經濟增長，而且有利于該地區的招商引資。[11][12]因此，無論是根據市場需求理論還是“客戶追隨假說”，良好的基礎設施對于商業銀行的發展都是必不可少的條件。另一方面，便捷的交通、通訊等基礎設施條件有助于減少商業銀行經營的成本與信息不對稱問題。商業銀行在進入異地時往往經營網點較少，良好的基礎設施便于銀行與客戶的聯系和了解客戶的信用狀況，對于降低交易成本和信貸風險有積極作用。不僅如此，進入地區若擁有便捷的交通和通訊條件，還可以使當地分支機構與外地銀行總部的人員、資金、信息等聯絡更加方便，有利于總部對異地分支機構的管理和協調，這也是銀行往往愿意在基礎設施較好的地區優先設立機構的原因。

除基礎設施外，一系列相關配套建設也不容忽視。例如較為完善的金融市場體系，可以為商業銀行提供更加充分和多樣化的資金調節渠道和風險分散工具。此外，律師、會計、資產評估、信用評級、信用擔保等金融中介服務體系，以及當地的信用文化環境等，都是銀行進入一個地區時會考慮的因素。

總之，商業銀行在進行區域擴張時，上述五個方面是影響其區位選擇的主要因素。因此，要進一步吸引省外銀行到貴州落戶，就需要結合貴州的具體情況在上述5個方面做足、做好文章。

三、貴州省吸引省外商業銀行的優勢與劣勢

（一）貴州省引進省外商業銀行的優勢

1.經濟平穩較快發展

近年來，貴州省經濟增長一直保持較快的速度，從2007年到2011年，全省生產總值從2884.11億元增長到5701.84億元，實現了生產總值的翻番。比較來看，2011年貴州省生產總值比上年增長15.0%，比全國同期平均增速的9.2%，高出5.8個百分點。 [13][14][15]伴隨經濟的快速增長，信貸需求不斷擴大，2011年，貴州全省金融機構人民幣各項貸款余額6841.92億元，比該年初增加1114.07億元。[9]這反映出貴州省目前正處在經濟高速發展時期，盡管經濟總量還較小，但市場潛力巨大，為商業銀行的發展提供了十分廣闊的空間。

2.中央出臺了一系列加快貴州發展的政策

隨著新一輪西部大開發戰略深入實施，中央制定了一系列支持貴州加快發展的政策， 2012年1月，國務院出臺《國務院關于進一步促進貴州經濟社會又好又快發展的若干意見》，《意見》從財稅、投資、金融、產業、土地、人才、對口支援等7個方面提出了119項支持貴州省加快發展的突破性政策，明確了在貴州省實施的試點13項、示范15項、重要規劃10項和重大工程項目176項，批準貴州省做試點示范，允許貴州省先行先試、率先突破。[16]這些政策的出臺，為貴州省的經濟社會發展增添了巨大的動力，同時也給商業銀行的發展創造了難得的機遇。

3.省外企業進入貴州的步伐將進一步加快

根據貴州省“十二五”規劃，在未來幾年中貴州省將進一步加大招商引資的力度，力爭在擴大招商引資規模和質量上取得重大突破，引進省外到位資金將累計達到9000億元左右。而且規劃還明確指出，“十二五”期間要在汽車、農產品加工、現代物流、旅游、文化、民航、教育等領域積極引進一系列優強企業到貴州發展。[17]這些企業的進入，也將帶動和激發省外商業銀行落戶貴州。

4.銀行業改革穩步推進

目前，貴州省內國有商業銀行分支機構各項制度逐步完善，全面風險管理體系深入實施。政策性銀行業務轉型有序展開。股份制商業銀行理財產品業務發展迅速。地方性金融機構改革步伐加快，農村信用社繼續深化改革，法人治理結構基本建立。通過一系列改革，貴州省銀行業的市場化程度明顯增強，市場更加公平、有序和透明，為省外商業銀行在貴州的發展提供了較好的市場環境。

5.社會征信系統初步建立

人民銀行貴陽中心支行已牽頭建立了貴州省社會信用體系建設聯席會議制度，統籌協調全省社會信用體系建設工作。到2010年末，企業和個人征信系統日益完善，已為6.7 萬戶企業和1801 萬自然人建立了信用檔案，累計為1.7 萬戶未貸款的中小企業補充完善信用信息，為741 萬戶農戶建立信用檔案，并為620萬建檔農戶評定了信用等級。[1]企業和個人的信用信息是銀行信貸業務的重要參考，征信系統的初步建立為省外銀行進入貴州后能順利地開展業務、防范風險提供了保障。

6.銀行業競爭相對較小，市場空間較大

近年來，東部發達地區的銀行數量迅速增加，競爭日益激烈，銀行的機構發展漸趨飽和，人力成本和服務成本增加，發展規模和利潤水平的提高面臨很大的壓力。而在貴州，與東部發達地區相比，銀行業目前的整體發展水平還較低，無論是機構數量還是服務能力都有待加強，因而，銀行業的競爭也相對緩和，市場空間較大。在經濟高速發展和國家政策大力支持的背景下，競爭壓力較小的優勢對省外銀行的吸引力將更加突出。

（二）貴州省引進省外商業銀行的劣勢

1.經濟總量小，人均水平低

貴州省的經濟增長速度雖然較快，但經濟總量仍然較小，2011年貴州省生產總值為5701.84億元，同期全國國內生產總值為471564億元，貴州省僅占全國的1.2%。從人均水平來看，2011年貴州省人均生產總值為16436.6元，同期全國人均國內生產總值為34999.4元，貴州省的人均生產總值還不到全國平均水平的1/2。[14][15]這些數字反映出貴州省的經濟發展水平還比較落后，這也是目前外地商業銀行進入貴州還不多的重要原因之一。

2.城鄉和地區發展不平衡

目前貴州省的城鄉發展差距仍然較大，2011年，城鎮居民人均可支配收入16495.01元，而農民人均純收入為4145.35元，農民人均收入僅占城市居民的1/4。同期，全國農民人均純收入與城鎮居民人均可支配收入之比約為1：3.1。[14][15]可見，貴州省的城鄉差距高于全國平均水平，農村貧困面廣且貧困程度深。貴州省內區域發展不平衡的現象也十分突出，如圖1所示，2010年各地（州、市）的生產總值中，貴陽市遠高于其他地區。城鄉和地區發展的不平衡在吸引省外銀行進入時也是不容忽視的因素，從城鄉來看，農村落后程度嚴重，銀行的農村金融市場較小；從地區來看，除貴陽、六盤水、遵義外，其他地區經濟水平更加落后，這使外地銀行在貴州省內選址時僅有少數幾個經濟相對較好的地區可供選擇，由此制約了省外銀行在貴州省內的空間擴展。

資料來源：貴州省統計局編：《貴州省統計年鑒2011》，中國統計出版社2011年版。

交通是長期制約貴州發展的關鍵因素之一。改革開放尤其是中央實施西部大開發戰略以來，盡管貴州省交通建設取得了長足發展，但由于先天條件的不足，發展基礎差，全省綜合交通發展水平與加快經濟發展的需要仍有很大差距。受自然地理環境和經濟發展水平的雙重限制，目前貴州省的鐵路、公路和民航交通網絡密集度明顯偏低，貴州省尚未建成高速鐵路，交通樞紐承載能力有限。落后的交通條件不僅制約了本地經濟發展，而且也是對外經濟往來的瓶頸，由此也構成了貴州省引進省外銀行的一大劣勢。

4.金融人才短缺，配套服務業不夠完善

由于貴州省金融業發展落后，金融機構較少、業務相對單一，省內現有金融人才總量少、層次低，特別是高層次人才、創新人才匱乏。而且與金融相關的高等教育和職業教育水平較低，人才供給數量有限，加之金融人才的外流，貴州省金融人才短缺問題十分突出，這使得省外銀行進入貴州后難以滿足其人才需求。此外，與銀行業發展相配套的服務業在貴州也較為落后，律師、會計、資產評估、信用擔保、金融咨詢等中介服務企業，目前仍然數量較少，資質較低，服務能力相對較弱，這些也是降低貴州對省外銀行吸引力的重要因素。

四、貴州省吸引省外商業銀行進入的對策

通過對商業銀行區域擴張策略及貴州省實際條件的分析，可以看出，貴州省已初步具備了吸引省外商業銀行進入的基礎，而且發展潛力巨大，但同時也面臨著一些亟待解決的困難。針對這些問題，為進一步吸引省外銀行到貴州發展，這里提出以下幾點對策：

1.進一步加快經濟發展

經濟快速、持續、健康發展是吸引省外商業銀行的基本前提。貴州省要努力將保持投資較快增長和積極擴大消費、出口需求作為加快經濟發展的重要舉措。要進一步推進經濟結構戰略性調整，加快轉變經濟發展方式。加強農業基礎地位，擴大工業經濟總量，改造提升傳統支柱產業，加快培育新興優勢產業，提高附加值，延長產業鏈，不斷提高服務業發展水平。加快推進城鎮化，大力培育區域經濟增長極，促進城鄉協調發展和區域優勢互補。盡快將潛在的市場優勢轉變為現實優勢，為銀行業發展提供更多的市場需求，形成有效的吸引力。

2.盡快改善貴州省的交通條件

交通基礎設施落后，對外聯系不便，是長期制約貴州發展的關鍵因素之一。通過加強與周邊省份的交通聯系，盡快使貴州與成渝經濟區、珠三角、湖南、云南等融為一體，便利貴州的對外經濟往來，從而增強對省外銀行的吸引力。此外，交通基礎設施需要大規模融資，貴州可以通過創新融資模式，建立專門的融資平臺推介和爭取省外銀行為交通建設融資。這樣不僅可以使一大批貴州企業與省外銀行建立聯系，而且也在無形中將省外銀行的大量業務引入貴州。

3.積極創新省外銀行的引進模式

各級政府要把吸引大量外省商業銀行進入貴州列入重大事項考慮，擬定規劃和落實步驟，以此為抓手，力爭使貴州引進外省商業銀行工作在短期內取得良好成果。

貴州引進省外銀行的主要目的是為貴州的發展提供更多的融資支持和金融服務，同時引進先進的經營管理經驗帶動貴州銀行業的發展。因此，只要有助于達到這個目的，引進省外銀行的形式就可以更加多樣化，除了在貴州建立分支機構外，還可以探索通過銀團貸款或聯合貸款等形式與貴州省內銀行共同開展業務；貴州省內銀行可以積極尋找省外合作伙伴，為其代理相關業務；貴州省內銀行還可以引進省外聲譽良好、實力雄厚的銀行作為戰略投資者，通過參股不僅可以增強省內銀行的實力，而且有助于完善治理結構，吸收省外銀行在管理、技術、金融產品和服務等方面的先進經驗。通過上述幾種途徑，省外銀行將逐漸與貴州的企業和客戶建立密切聯系，這將吸引它們下一步更大規模地進入貴州。

4.支持與銀行業相關的服務業發展

一是進一步發展信用擔保公司。利用財政資金的引導功能，通過獎勵、補貼、投資等多種形式支持面向中小企業和農業的信用擔保機構發展。鼓勵民間資本進入，促進信用擔保、動產質押、權益質押等多種擔保形式的發展。通過實現擔保機構與銀行的深度合作，為進駐貴州的省外銀行提供更好的服務。

二是積極推動會計師事務所、律師事務所、保險經紀公司、資產評估公司等金融中介服務機構的發展，在做大做強貴州現有上述機構的同時，積極引進省外優強機構，提高金融中介機構專業化服務能力和水平。

三是盡快建設貴州金融網絡服務平臺。以此為載體，搜集、整理、發布金融政策法規、國內外金融動態，以及政府部門、金融機構以及企業的重要融資信息，搭建融資橋梁，充分利用信息網絡技術，向外部推介貴州，吸引省外銀行到貴州發展。

5.加強金融人才的培養與引進

外省商業銀行籌辦期間和進駐后都需要大量的金融人才，為了滿足這一需要，必須大力加強貴州金融人才的培養與引進工作。第一，貴州省人力資源部門要制定金融人才培養與引進的專項規劃和優惠政策。第二，貴州的高等院校要提高金融專業的招生人數，要瞄準當前金融人才培養的前沿，科學設置課程，嚴格教學，盡快盡早地培養出大批合格的金融人才，充實貴州的金融人才隊伍。第三，加強對現有銀行從業人員的培訓，提高其業務技能。第四，提供優厚的待遇積極引進省外甚至海外金融人才，對做出重要貢獻的人才進行獎勵，為家屬落戶、子女入學等提供便利。通過全方位的努力，突破人才瓶頸，使外省商業銀行進入貴州后能有大量人才可供挑選和使用。

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責任編輯：常明明