商業銀行如何做好產品和服務創新

趙希文

近年來，各家商業銀行為了搶占市場先機，對于信貸營銷體制、組織架構和運作流程等方面，都在著手進行全方位的改革與創新。從目前來看，這場改革與創新既取得了顯著的成效，也面臨著許多矛盾和問題。諸如存款業務的制肘、存量貸款的倒逼、營銷與審批的矛盾、貸后監控的弱化、進入與退出機制不暢等。而這些矛盾與問題，對信貸業務的持續健康發展有著十分不利的影響，如不及時解決，必將導致信貸業務發展與風險防范失衡、混亂無序的局面。因此，在信貸業務發展中，應把握好以下關系。

一、正確把握和處理存款與貸款的關系

存款是發展業務的起動器，貸款就是業務發展的助推器，沒有存款就沒有貸款，沒有貸款也就沒有效益。存款和貸款是一種相互依存又相互促進發展的關系。在處理和把握這種關系上，首先，要杜絕人為地以貸款派生存款的做法，防止產生泡沫性存款，動搖存款的真實基礎，形成貸款單一調控存款的不穩固行為，從而降低和破壞存款自然和健康增長的能力。其次，要增強存款營銷意識和效益觀念，爭取銀企雙贏的局面，杜絕那種只為企業貸款而不考慮結算和存款的做法，從而弱化貸款業務的功能作用。第三，要杜絕為了存款而不惜降低貸款標準的做法，防止一些企業以存款為誘餌換取銀行貸款，從而放寬貸款審批的條件，造成新增貸款質量的“先天性”低劣，形成信貸風險。第四，要杜絕以存款為借口，生拉硬拽讓企業貸款的做法，防止企業貸款以后無人管理，銀行貸款打水漂、貸款企業有意逃廢銀行債務的風險發生。

二、正確把握和處理調查與審批的關系

貸款調查和審批是前臺和后臺的關系，沒有前臺的真實基礎和精工制作：就沒有后臺的認真審核和高效運轉。因此，我們應該注意做好以下工作，一是要真實、客觀地反映貸款企業的財務經營狀況，為審批提供具有真實可靠基礎的調查報告，提高上會率；二是要準確、全面地分析和判斷貸款企業的財務報表數據（包括發生異常和共他非財務因素影響的數據等），為審批提供說服力很強、高質量的調查報告，提高通過半；三是要按規范流程認真撰寫申報材料，為審批提供標準化的調查報告，提高審批率；四是要增強服務意識，提高工作效率，在確保授信質量的前提下，簡化程序、縮短時間，加快審查環節的流轉速度，對一些重要、重大和急需辦理的貸款項目要特事特辦，開辟“綠色通道”；五是要加強調查與審批的互動與配合，一方面審查與審批部門要嚴格按照國家信貸政策和貸款條件公正、公平、客觀地受理和評價每一筆授信申請，急支行之所急，想客戶之所想，認真把好審批關，保證新增貸款不出現大的問題，另一方面支行和調查貸款的營銷員要以對貸款負責任的態度，客觀、真實、準確地報送過得硬的送審資料，增強與審查審批部門的相互理解和支持，只有把對貸款的嚴格規范管理和對支行一線的優質服務有機結合，才能開創管理和發展齊頭并進的良好局面。

三、正確把握和處理發放與管理的關系

貸款的發放與管理歷來是一對矛盾。目前，重存輕貸、重放輕管、重貸輕收仍然是商業銀行信貸業務發展中普遍存在的問題。因此，如何從源頭控制風險，如何加強貸后管理，正確把握和處理貸款發放與貸后管理的關系，也是信貸管理中應把握的重點環節。一是要解決好貸款調查與實際情況相脫離的問題，杜絕授信調查不深入，調查報告不準確，上報資料不齊全和提供虛假報表，材料不實的情況發生，提高信貸人員的工作質量和業務水平；二是要解決好貸款調查與審查崗位相脫節的問題，杜絕調查只管調查、審查只管審查，調審分離、相互推接、情況不明、作風不實的情況發生，增強調查和審查工作有機結合的透明度，變被動審查為積極主動地創新工作；三是要解決好公正審貸與人情審貸的問題，杜絕靠關系，找領導、跑部門，為企業說情的情況發生，提高審查工作的質量標準。按照信貸管理的要求，更加科學、更加規范、更加嚴格、更加嚴密地做好每一筆業務的審查工作；四是要解決好集體審貸和個人授貸的問題，杜絕因個人意志決定投信決策的情況發生，充分發揮貸審會集體審議、專家審貸的作用，還要根據實際需要建立貸款決策專家咨詢委員會，從組織程序上提高信貸決策的科學性和制度化；五是要解決好超授權審批和合規授信的問題，杜絕接信審批隨意性和違規違紀現象的發生，明確樹立授信工作授權有限、風險防范責任重大的觀念，堅持銀行系統內部分級授權下的授信責任制，堅持照章辦事，杜絕違規行為發生；六是要解決好貸款后責任管理的明確界定和劃分問題，堅持誰調查誰負責、誰貸款誰管理、誰審批誰負總責、有關部門各負其責的有效制度，提高各級信貸人員和部門的責任意識、管理意識和防范風險的意識；七是要解決好貸后監控與檢查問題，杜絕監控流于形式、檢查粗糙不細的情況發生，營銷、接信、風險三部門要對審批的貸款按責任劃分實施跟蹤監管，有重點、有計劃、分階段、有步驟地組織全行性的投信檢查和專項稽核監查，包括“三查”制度執行情況、授信審批條件落實情況、貸審會制度的規范和執行情況等，通過檢查，找出隱患，查出問題，改進工作；八是要解決好責仔追究與獎懲考核的問題，杜絕責任不分、追究不嚴、獎懲不明的情況發生，要堅持完善貸款第一責任人追究制度，明確樹立誰的貸款出題就嚴厲追究誰，誰的貸款管理的好就獎勵誰的貸款有責、質量優先觀念，通過建立獎懲分明的有效激勵機制來確保全行貸款質量管理水平的進一步提高。

四、正確把握和處理對公貸款和個人消費貸款的關系

積極發展個人消費信貸業務，既符合國家擴大內需政策，也是商業銀行信貸業務發展的新領域。從目前商業銀行個人消費貸款業務的發展現狀來看，遠遠落后于對公信貸業務，還難以適應當前個人消費貸款市場發展的需要。因此，商業銀行應該充分重視和做好個人信貸工作，著重做好以下工作：一是要更新觀念，而向新興大眾市場，把業務發展的注意力逐步轉移到以發展私人業務和中間業務這個大市場上來，克服傳統的只做批發、不做零售，只求越大越好、不管市場有無變化，只顧眼前沒有長遠的陳舊經營觀念，進一步調整和改善現有的貸款結構，促進資產業務的多元化增長；二是結合開展個貸業務，進一步創新金融品種。目前商業銀行推出的個貸產品不適應居民消費的多樣化，因此必須加強對消費市場的分析研究，加大對個貸業務產品的開發力度，應根據市場變化和居民生活需求的提高，為老百姓設計出包括在、食、住、行、用、娛樂、消費等享受性具有個性化的個人貸款產品，來更好地滿足不同層次客戶對銀行的服務需求。同時，要加快個貸業務辦理的速度，合理簡化操作手續，加緊開發個貸業務自動化應用程序，提高效率；三是要樹立以對公貸款帶動個人消費貸款營銷的理念，要充分利用對公信貸業務營銷網絡發展個貸業務，通過對公貸款帶動企業的職工個人消費貸款，把對公與對私捆綁營銷，并通過個貸業務的發展鞏固和發展對公信貸市場，做到對公對私聯動、相互協調發展。同時，要加強營銷，加大業務宣傳力度，特別是對一些行政事業機關單位、大專院校和一些大的中央直屬單位，要積極上門推銷個貸業務，通過代發工資擴展個貸業務，努力開拓個貸市場。

五、正確把握和處理創新和發展的關系

創新是發展的重要推動力。因此，在商業銀行信貸業務發展的進程中，要堅持不懈地推進信貸管理結構、進退出機制、信貸產品等的不斷創新與發展，以發展為目的，以創新推動發展：一是要積極應對，根據市場、產品、客戶服務對象和層次結構的變化，從銀行業發展要求和服務能力的提高上加強對市場的深入了解和分析，尤其是要對新興市場、新興產業、新興行業、新的業務增長點和新的貸款領域進行研究和探討，通過分析和研究，理出創新發展的思路，加快業務創新尤其是貸款業務創新的步伐。二是加強體制和制度創新，為信貸產品創新創造環境和條件，要通過不斷完善獨立的信貸審批機構，推行首席信貸執行官制度，通過進一步理順審貸體制，減少中間審批環節，通過完善全行的政策制度體系和政策導向，提高全行對信貸結構調整的認識，重視、了解和研究信貸結構調整的措施和方法，在政策制度上保證和推進信貸結構調整的實施；同時根據貸款企業市場和產品環境不同，在信貸資金的投放和使用上，要扶優限劣，加大資源優化配置力度，充分提高信貸資金收益的制度要求，以支持產品較好、成長性較強、經濟環境較優的企業迅速發展，通過比較利益使信貸結構調整的程度和效果更加充分的體現出來。