漯河市農村金融服務研究

郝春業

摘要：農戶是農村生產經營和消費的基本單位，加快農村經濟發展是實現“三農”發展的根本，農村金融服務水平的高低對于幫助農戶擴大生產和消費、保證漯河農村經濟快速發展、增加農民收入、提高農民生活水平意義重大。

關鍵詞：十一五；農村；金融服務；研究

“十一五”期間，漯河農村金融在支持農村經濟快速發展方面做出了積極的貢獻，金融服務“三農”不夠充分的問題仍然存在，一定程度上阻滯了漯河農村經濟更進一步的持續快速發展。本文以銀行信貸服務能力作為農村金融服務能力現狀研究的重點，文中對于農村信貸服務能力現狀的考察與評價主要以舞陽縣、臨潁縣為對象，以兩縣數據作為衡量漯河市農村地區金融服務能力的主要參考指標。

一、農村金融服務目前存在的問題及不足

（一）金融深化水平較低，信貸支持農村地區經濟增長能力未得到充分發揮。一是漯河農村地區金融深化水平呈階段性波動，但總體趨勢下降。2002年至2003年，農村地區金融深化水平在呈現短暫上升，并達到頂峰，主要是由于這段時期“三農”問題成為社會關注的焦點，國家加大對發展“三農”的政策引導，銀行業機構加大了對農村經濟的信貸投入力度，農村生產經營單位基本擺脫亞洲金融危機拖累。2004年至2007年，農村地區金融深化水平急速回落，主要是受銀行機構股改上市、剝離不良貸款的影響。以工商銀行為例，2005年至2006年間，僅工商銀行在舞陽縣貸款余額下降1.2億元，至2006年貸款投放歸零，主要是由于工行上市之前，進行了扁平化改革，由資產公司對貸款進行了剝離，同時，舞陽縣區信貸權限上收市行，再加之，舞陽貸款企業規模較小，故05、06兩年舞陽貸款基本全部回收。而臨潁未回收的原因主要是臨潁三村（南街村集團、龍云集團、北徐集團）形成不良，不符合剝離條件。2007年至2010年，農村地區金融深化水平繼續回落，并與全市金融深化水平逆向下降。二是與全市差距逐漸擴大。在2008年之前與漯河市金融深化水平發展趨勢基本一致，但2008年之后出現分歧，差距拉大。隨著工業化和城市化進程的不斷推進，農村地區剩余資金不斷流向城市，導致農村地區的金融深化水平與城市差距逐年加大，最突出的表現是在2009年、2010年信貸擴張勢頭較為迅猛的條件下，漯河農村地區的金融深化水平沒有明顯提高，差距反而拉大至0.22，達到歷史最大值。三是金融深化水平一直處于較低水平。漯河市金融深化與全省差距較大，近10年來最高水平僅為0.86，“十一五”期間降至0.6以下，并逐年下降，截至2010年底，漯河市金融深化水平為0.45，而全省金融深化水平為0.69，低于全省0.24，全國金融深化水平為1.28，低于全國0.83。漯河農村地區金融深化水平明顯低于全市，近10年來最高水平僅為0.68，“十一五”期間降至0.4以下，2010年底降至0.23，為近十年最低，其中臨潁縣貸款余額僅為29.41億元，金融深化水平降至0.15。農村地區金融深化水平始終明顯低于全市水平，反映了漯河農村地區長期以來存在的金融抑制。

（二）存貸差擴大，存貸比銳減，農村資金未實現合理配置。2000年至2006年，漯河農村地區為貸差，但存貸比較高，均達到100%以上。以農行舞陽縣支行為例，2006年至2010年5年間存貸比分別為7.03%、3.74%、1.26%、5.44%和10.41%。存貸比過低，農村經濟發展缺乏足夠的資金活力，大量儲蓄存款沒有有效轉化為信貸資金投入當地農村經濟發展，農村資金的配置與利用不充分，農村金融服務能力存在空檔，農村資金的“城市化”，進一步加劇了農村資金的供求失衡。

（三）金融機構網點覆蓋率低，金融機構單一，農村金融服務供給弱化。一是金融機構網點少。近年來，各金融機構尤其是大型商業銀行采取收縮政策，不斷整合、撤并農村地區分支機構網點，導致農村地區金融機構網點數驟減。舞陽、臨潁兩縣城區銀行業金融機構網點密度相對較大，但鄉鎮機構網點嚴重不足，村級服務網點則基本上是空白。舞陽、臨潁兩縣城區內農業發展銀行、農業銀行、工商銀行、農村信用社、郵政儲蓄普遍設有機構網點，中國銀行、建設銀行機構調整后，在部分縣城保留有機構和營業網點；鄉鎮主要機構網點是農村信用社和郵政儲蓄機構，農業銀行機構調整后，在部分鄉鎮保留有營業網點；村級由于2006年農村信用社代辦站全部撤并，目前只有少數大的行政村設有分社。五年間，漯河銀行業機構從業人員減少623人，營業網點減少149個，根據調查，漯河農村地區每萬戶擁有銀行業金融機構網點不足4個；平均每萬人擁有機構網點不足1個；平均每萬人匹配的銀行業服務人員不足10人。二是金融機構單一。近年來，工、農、中、建大型銀行逐漸淡出漯河農村信貸市場。郵政儲蓄銀行雖然逐步開展小額信貸業務，但規模較小，農村信用社已成為漯河農村金融服務的主要供給者，由于機構單一，農村金融供給缺乏有效競爭，而農村信用社由于受自身經營規模和經營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求。除農行、農村信用社及個別郵政儲蓄銀行外，其他金融機構農村業務網點少，服務少，大多著眼于大企業、大項目、大客戶放款，其信貸服務工商業導向、城市導向性明顯，沒有惠及鄉鎮范圍內的農戶和中小型企業、微型企業。鄉鎮范圍內的金融機構缺乏競爭，多元化深度不夠，直接導致農村金融缺乏服務效率和服務質量。

（四）農村金融產品少且缺乏適應性，創新能力有待提高。一是農村金融服務需求層次多樣化與金融產品供給單一的矛盾較為突出。漯河農村客戶層次逐漸呈多樣化特征：既有企業、個體工商戶、農戶，也有新型合作經濟組織；既有種植業、養殖業，也有個體工商業、運輸業；既有內銷企業，也有外貿出口企業。不同的客戶對金融產品的需求不同，對金融服務的要求不一，農村金融服務需求也日趨多樣化。然而，目前漯河農村金融仍主要提供基本的存、貸、匯等服務，金融產品創新能力不足，業務品種缺乏，服務方式單一，結算手段落后，電話銀行、網上銀行、金融衍生工具等技術含量較高的金融創新產品的進展緩慢，難以滿足多元化的金融服務需求。另外，由于受經濟發展程度以及農戶經營能力和文化水平的影響和制約，特別是追求資金效益的企業化行為，使商業性保險、證券、擔保、信托投資、租賃等金融機構在農村地區的業務基本處于空白狀態。二是農村信貸條件嚴格，適用性不強。農村經濟的弱質性和貸款需求分散、小額的特點，決定了農村信貸具有較高的成本和較大的風險。隨著貸款風險管理力度的加強，銀行業金融機構普遍采取提高信貸條件、統一信貸標準、上收審批權限、嚴格貸款責任的方式防范信貸風險，但嚴苛的信貸條件、繁瑣的貸款手續、復雜的貸款程序、無差異化的貸款品種和貸款期限，使得銀行業金融機構信貸服務與農民生產消費實際脫節，降低了農戶和農村企業貸款的可獲得性，農戶和農村企業往往由于信用體系不健全、財務信息不透明、缺乏合格抵押品而難以獲得貸款。同時，貸款審批權限上收后，貸款審批時間由原來的5-10天延長到1-6個月，既挫傷了基層行貸款營銷的積極性，又增加了農戶和農村企業的貸款難度。三是自身抵押物不足而難以獲取足額的信貸資金成為多數涉農企業面臨的共性問題，而漯河農村地區主要的信貸投放方式是抵押貸款，其次是擔保貸款，信用貸款占比較少，由于金融產品缺乏適應性，金融供給對金融需求的滿足程度降低，從而影響到金融供給的規模。四是政策性金融機構如農業發展銀行在農村地區信貸業務以政策性業務為主，發展重點是糧棉油收購貸款，提供的金融產品相對較少，支持農業產業化的力度相對較小。

二、政策建議

2011年是我國“十二五”規劃開局之年，如何繼續發揮好農村金融服務“三農”的作用，深入推進農村金融服務均等化建設，提升農村金融服務水平，將成為“十二五”期間漯河農村金融工作的重中之重。基于漯河農村經濟金融發展現狀，有效解決農村金融供求矛盾是提高農村金融服務能力水平直接有效的途徑之一，建議選擇以供給引導為主，需求導向為輔的農村金融深化路徑，增加農村金融有效供給總量，優化金融供給結構，構建農村信貸市場風險分擔機制，積極引入農村金融市場競爭機制，建立以需求為導向的農村金融供給體系。對此，本文分別從地方政府、銀行業機構、央行和社會等四個層面提出具體政策建議。

（一）政府層面：加強財稅政策與農村金融政策的有效銜接，引導更多信貸資金投向“三農”。一是建立健全農村支農政策體系。金融支農工作涉及部門較多，應建立以財政、稅收、貨幣政策為主要內容的長期化、制度化的農村金融支農政策體系，使財政、稅收、貨幣政策配套協調，切實解決農村融資難問題，落實和完善涉農貸款稅收優惠、定向費用補貼、增量獎勵等政策，調動金融機構開展涉農信貸業務的積極性；二是更進一步科學界定涉農貸款范圍，防止與“三農”無關的貸款項目計入涉農貸款，逐步實現按涉農貸款業務量確定財政、稅收等支持幅度；三是盡快建立適當的農村金融業務風險補償機制。由政府部門出資建立風險補償基金，或每年從政府財政收入中拿出一定比例，對各類農村金融機構的涉農業務損失給予一定程度的補貼，或直接對規定范圍內的涉農業務金額按照一定比例給予補貼，以鼓勵金融機構更好地服務“三農”。

（二）銀行層面：加大信貸產品創新力度，增加切合農村經濟主體需求的信貸產品。傳統的農村金融發展模式只是簡單的將現有金融制度移植到農村地區，并沒有根據農村經濟發展的需求開發適宜的農村金融產品。為適應目前農村地區潛在客戶群的實際情況，應在信貸產品方面加大創新的力度。一是開發更多小額零售產品，如小額信用貸款、惠農卡等資金循環使用產品；二是優化信貸期限結構，改變農業信貸期限結構短期化的現象，相應增加中長期經營貸款；三是發展信用貸款的發放方式，針對農戶及涉農企業有效抵押品不足的矛盾，積極創新信貸投放方式，可采取信用擔保、貸款保險及相應制度分散信貸風險；四是積極引入新的信貸體制機制以及與多元化供需對接的農村金融信貸模式，積極探索適應漯河農業產業化聯營化的貸款模式及農民合作化的互助擔保貸款模式。

（三）央行：加大農村金融資源投放，規范農村金融機構發展。一是完善農村金融組織體系，強化金融服務“三農”功能。繼續深化農村信用社改革，在加快推進股份制改革的同時，加強人才隊伍建設，優化網點布局，創新農村金融產品品種，暢通資金結算渠道，充分發揮其在農村金融服務中的主力軍作用；鼓勵和引導農業銀行、郵政儲蓄銀行、農業發展銀行等涉農金融機構積極發展涉農信貸業務，拓展服務領域，創新金融產品；盡快出臺金融機構支農服務評價考核及激勵約束制度，明確國有商業銀行、股份制商業銀行發放“三農”貸款的比例，提高縣域信貸資金運用水平；加快培育村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構；大力支持政策性農業保險、擔保機構發展壯大，鼓勵商業性保險、擔保機構拓展農村市場；二是推動農村金融的市場化進程，放寬農村地區貸款利率限制，擴大利率浮動空間，使利率能夠較為充分地反映信貸業務的成本與風險，提高從事相關服務的各類金融機構進入“三農”金融服務領域的積極性，從而實現農村金融的可持續發展。三是在目前現有的國有商業性的農業銀行、政策性的農業發展銀行和合作性的農村信用社以及郵政儲蓄銀行為主體的農村金融服務組織架構的基礎上，進一步健全和完善農村金融服務組織體系，使農村地區形成政策性金融、商業性金融、合作性金融和民營性金融等多種形式并存、合理分工、功能互補、適度競爭的多層次金融服務體系。

（四）社會層面：優化農村金融環境，為提高農村金融服務能力創造良好外部條件。一是加強農村金融業服務客體培養。在當前城鄉經濟一體化加快發展的宏觀經濟背景下，結合農村當地實際，重點培養利用本地資源優勢、實現跨越發展的縣域企業，改善農村金融業客戶主體的質量和穩定性。另外，根據政府重點經濟項目的布局，引導縣域中小企業的項目及資金投入方向,扶持中小企業的發展，促進經濟與金融的良性互動；二是加強農村信用環境建設。進一步深入開展創建信用企業、信用鄉鎮、信用村和信用農戶活動，在信貸、結算等方面對守信企業、村鎮和個人的信貸傾斜。同時，嚴厲打擊逃廢金融債務行為，對逃廢金融債務的企業法人建立責任追究制度，依法保護金融債權，加快農村金融業發展；三是繼續推動農村信用體系建設，改善農村信用環境。建議盡快將中小企業、微型企業和個人信用信息基礎數據庫征信系統快速擴展到農村地區，在農村地區持續推進信用戶、信用村、信用鄉鎮建設。

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