欠發達地區農村支付服務環境建設的思考

李華

［摘要］加強農村支付體系建設、改善農村支付環境,實質上是將非現金支付資源向農村有效配置、使廣大農民群眾享受到支付體系現代化發展成果，對促進城鄉金融資源均等化、提高農民生活水平、實現社會公平具有重要意義。為了探索欠發達地區農村支付環境建設工作的有效途徑，人民銀行德州市中心支行在全面調研的基礎上，對制約建設工作順利開展的因素進行分析，并提出相應建議。

［關鍵詞］支付體系；農村；建設；思考

［中圖分類號］F83 ［文獻標識碼］ Ａ ［文章編號］ １００９ — ２２３４（２０１２）０４ — ０145 — ０2

一、德州市農村支付環境建設工作現狀

德州市轄11個縣（市、區），共有行政村2958個，截至2012年4月末，全市農村地區共有241個銀行機構網點加入大小額支付系統，支付系統覆蓋率40.64%。全市農村地區發卡量達324.10萬張。德州市縣域及以下地區已布放金融基礎設施9080臺（其中ATM291臺、POS8351臺、農民金融自助服務終端438臺），行政村金融基礎設施覆蓋率達79.48%。

（一）政府政策支持，有序推進

在人民銀行德州市中心支行的積極推動下，市政府高度重視農村支付環境建設，成立了農村支付服務環境建設領導小組，明確了各部門在優化農村支付服務環境中的職責，形成了彼此協調、相互促進的工作局面；出臺了《關于推進德州市農村支付服務環境建設的意見》，明確在農村金融機構基礎設施建設、農村商戶安裝POS等方面的財稅優惠政策；推動德州市商務局、財政局、省農聯社德州辦事處及移動通信公司德州分公司聯合出臺《德州市“萬村千鄉市場工程”信息化建設實施意見》，明確每臺設備以租賃費形式給予金融機構2000元財政補貼。同時，轄區各縣級人民政府也相繼制定出臺了相關政策措施，助推全市農村支付環境建設的深入開展。

（二）人民銀行積極引導，統籌安排

一是強化領導巧運作。2009年以來，人民銀行德州市中心支行引導縣支行和金融機構按照各階段的工作任務，制定相應的農村支付環境建設活動方案；出臺了《德州市農村支付環境建設工作考核辦法》；中心支行行長與各縣支行“一把手”簽訂了《德州中支2012年農村支付環境建設雙百目標責任書》，進一步調動了各支行和金融機構推進農村支付環境建設的積極性和主動性。

二是定期督導強落實。人民銀行德州市中心支行行長通過全市季度金融運行分析會、月度支行行長會議及農村支付環境建設專題會議，及時通報全市工作進度，部署下一步建設工作重點；按季度下發督導意見，督促人民銀行各縣（市）支行和涉農金融機構，有針對性地開展工作，提高金融基礎設施覆蓋率。轄區人民銀行各縣（市）支行也不定期召開會議，結合工作進展情況，督導金融機構積極開展建設工作。

三是特色宣傳助推廣。結合農村實際，通過開展形式多樣的支付業務宣傳活動，助推非現金支付結算工具在農村地區的廣泛使用。如：德州市中心支行組織轄區各銀行業金融機構，聯合市公安局，在全市范圍開展了聲勢浩大地打擊銀行卡犯罪，優化農村支付服務環境建設宣傳活動；人行慶云縣支行借助全縣八個鄉鎮千名干部“察民情、送溫暖暨醫療、科技、文化、金融、法制五下鄉”活動，組織金融機構開展“新型支付工具、安全用卡”宣傳活動；寧津縣支行在第五屆“蟋蟀節”暨“農民文化藝術周”開幕之際，開展集中宣傳活動，讓支付工具進市場，讓支付結算知識進農家，擴大了宣傳輻射效應；德州農信社通過開展“農信進萬家”服務競賽活動，加大宣傳力度，積極推廣泰山卡，并以“泰山卡，富民情”刷卡有獎活動為契機，營造良好用卡環境。活動期間累計發放泰山卡5萬多張，擴大了泰山卡知名度和發卡量；郵儲銀行通過新農保、新農合的開展，快速增加銀聯標準卡發放規模，截止2012年4月末，累計綠卡發卡數量達220萬張，其中約有60％的客戶為農村地區居民，加快了農村地區銀行卡的普及應用。

（三）金融機構多措并舉，創新服務

全市各金融機構結合本行業務特點，立足服務三農，多措并舉，不斷創新服務模式。農業銀行的三農金融服務站，采取“農行+商戶+農戶”的模式，可實現全天候24小時不間斷辦理支付結算服務，打造了良好的用卡環境，為新農保、新農合、財政補貼一卡到賬的實施奠定了基礎；農村信用社積極推廣“農民自助服務終端”，打造“農民自己的銀行”，并推出將“齊魯惠民一本通”轉換為“齊魯惠民一卡通（泰山卡）”的新舉措，搭建起農村支付服務的便民橋梁，切實將金融支付服務“引進村、落到戶”；郵儲銀行德州分行積極開拓鄉村收單市場，同時，在農村推出“商易通”、電話銀行等與農村消費水平、知識結構及結算服務需要相匹配的特色產品，進一步暢通了當地農村資金匯劃渠道，為助農取款打下堅實的基礎；工商銀行積極拓展農村“工銀商友卡”市場，并和網上銀行、手機銀行結合使用，幫助農民代扣水、電、氣、話費，有效解決“三農”貸款難和支付結算難的問題。這些服務模式，較好地滿足了農村地區居民支付結算的需要，有效降低了現金使用，使農村客戶不出村就能感受到方便、快捷的金融服務。

二、當前農村支付環境建設中存在的不足

（一）單純依靠商業化運作可持續性較差

由于德州市農村地區經濟發展相對滯后、公共基礎設施尚不健全、村鎮及人口布局分散等原因，使得在農村地區安裝金融機具存在著成本高、收益低的特點，直接影響了銀行機構投身農村支付環境建設的積極性。據了解布放1臺ATM機約需要人民幣15-16萬元，布放1臺POS機約需要人民幣2千元，還不包括后續維護費用，而且農村地區業務量少，銀行機構投入多而產生效益少，所以對在人員相對分散的農村布放ATM機、給銷售額較低的商戶布放POS機的積極性不高，而金融機具數量偏少又直接制約了農村銀行卡受理環境的改善，阻礙了現代化金融結算品種和服務在農村地區的推廣。農村支付環境建設僅依靠商業機構市場化運作缺乏發展后勁，可持續性較差，相關政策措施難以進一步深入推廣，亟須政府部門充分整合各方資源，協同推進農村支付環境建設。

（二）農村地區支付服務覆蓋水平不均衡

在農村支付環境建設工作開展初期，各銀行機構在利潤驅動下，偏向于在離城鎮較近、工商業較為發達、人口稠密的行政村布放金融機具，以期盡早占領農村金融市場。這種自發的趨利行為使得農村地區支付服務覆蓋水平很不平衡。雖然目前全市金融基礎設施總量較高，行政村均金融機具達3臺，但仍然有607個行政村沒有布放任何金融機具，占全市行政村總數的近1/5。通過調查發現，金融基礎設施布放空白村普遍離城鎮較遠，人口居住比較分散，金融機具的布放和管理比較困難。但是，隨著國家各項支農惠農補貼政策的貫徹落實和外出務工人員的不斷增加，這類行政村居民對小額存取款、轉賬、余額查詢等支付結算業務的需求更為迫切。如何引導銀行機構在金融基礎設施空白村布放金融機具，實現農村地區支付服務全覆蓋已成為當前欠發達地區農村支付環境建設工作的重中之重。

（三）農村支付環境宣傳工作尚未形成合力

長久以來，農村居民基本都是采取“一手交錢、一手交貨”的模式進行交易，現金偏好性較強，金融基礎設施布放空白村多為偏遠經濟欠發達地區，受傳統習慣局限，使用非現金支付工具的意識不強。自農村支付環境建設工作開展以來，人民銀行德州中支積極引導各銀行機構通過營業網點柜臺、LED顯示屏等自有媒介大力宣傳支付環境建設工作的積極意義和相關政策；同時，組織各縣（市）支行及相關銀行機構深入村、社、企、校，就非現金支付產品使用方法、支付結算安全常識等開展重點持續宣傳，引導農村居民提高非現金結算意識和能力。但是，當前宣傳工作缺乏整體性和連續性，尚未形成整體合力。

三、優化農村支付環境建設的幾點建議

（一）繼續爭取各級政府加大財稅政策扶持力度

目前，各級政府雖然重視農村支付環境建設工作，出臺了相關支持文件，但各項補貼政策還未到位。另一方面，欠發達農村地區布放金融機具收益與成本嚴重失衡，機具直接受益無法彌補運行成本，嚴重影響了金融機構布放積極性。為了加快行政村金融基礎設施普及步伐，欠發達地區還應進一步積極爭取政府部門，對在空白行政村布放金融基礎設施的金融機構，給予一定的實質性財稅政策支持。

（二）以涉農銀行機構為重點，擴大支付系統覆蓋面

農行、農信社、郵儲銀行在農村支付環境建設過程中發揮著主力軍作用。但是，涉農銀行機構網點加入支付清算系統的比例仍然偏低，在全轄436個網點中，加入大、小額支付系統的網點有94個，同城票據交換系統的網點有39個，支票影像系統的網點有24個，分別僅占總數的21.56%、8.94%、5.50%。這不僅制約了涉農銀行網點相關支付清算業務的正常開展，也不利于農村金融服務水平的提升。因此，人民銀行應進一步加大組織轄內銀行機構開展支付清算系統業務知識培訓力度，大力支持符合條件的涉農銀行機構基層網點接入央行支付清算系統。對于在農村支付環境建設中作出重要貢獻的銀行機構，在其網點申請加入大、小額支付系統和同城清算系統時，盡量簡化行政審批流程，提高接入支付清算系統效率。同時，督促農村信用聯社加強基層網點人員培訓，繼續加快行內匯劃系統建設步伐，積極提高農信銀支付清算系統的網點開辦率，實現2012年轄內網點行內支付系統全覆蓋。

（三）因行制宜，鼓勵各銀行機構提供差異化金融支付服務

各銀行機構由于企業性質、治理結構、自身定位、盈利模式以及服務半徑等方面存在較大差異，因此在農村支付環境建設中應發揮各自優勢，向農村地區提供差異化的金融支付服務。農發行應發揮政策性銀行優勢，在糧棉油收購過程中，與其他商業銀行合作，通過轉賬、票據等方式進行結算，提高非現金結算比率，減少現金使用量。工行、中行及建行等國有商業銀行定位于城市客戶，服務半徑很難延伸到城鎮和鄉村，但可以把握當前網絡、手機等現代通訊手段在縣域及農村地區已大量普及的現狀，積極宣傳營銷網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子化支付產品；德州銀行作為地方性商業銀行，可結合其獨特的人緣、地緣優勢，在消除德州城區金融基礎設施空白村的工作中發揮積極作用。另外，引導涉農銀行機構繼續發揮農村支付環境建設主力軍作用，一是參考當地支農惠農補貼發放范圍，將全轄范圍內尚未布放金融基礎設施的行政村劃片包干，督促其合理布放電話POS等金融機具，限定時限消除金融基礎設施空白村；二是以農村支付環境改善和涉農補貼發放為契機，鼓勵涉農銀行機構在控制風險的前提下，在農村地區大力發放銀行卡，以卡代折，提高銀行卡的使用效率和覆蓋范圍；三是借助自身研發優勢，主動為農業產業化龍頭企業及小微型企業定制一攬子非現金支付解決方案，為農村客戶群體提供個性化服務。

（四）創新宣傳方式，建立支付結算宣傳長效機制

人民銀行和各金融機構要加強宣傳力度，制訂詳盡的支付服務宣傳方案，以涉農銀行機構為主體，以銀行卡助農取款宣傳為突破口，采取農村居民喜聞樂見的宣傳形式，深入農村鄉鎮村屯廣泛開展宣傳活動。注重宣傳時間的連續性、宣傳內容的通俗性，堅決杜絕宣傳走過場、重形式的現象，真正提高農村居民非現金結算意識和能力。

〔責任編輯：侯慶海〕