銀行卡城鄉發展不平衡問題的思考

李賢智 劉愛龍

一、銀行卡城鄉發展不平衡現象突出

截至2010年底，郴州市銀行卡總量4674260張，較2008年底增長42.10%；布放ATM機408臺，較2008年底增長49.45%；安裝POS機3671臺，較2008年底增長548.58%；簽約特約商戶2795戶，較2008年底增長302.74%。銀行卡及其受理市場發展城鄉不平衡現象突出：

1.銀行卡發行總量迅速增長，但發展結構不均衡。2008年以來，銀行卡發卡量逐年提高，2009年、2010年均以超過18%的增速穩步增長。按城鄉區域看，2010年末郴州市城區與縣域及以下地區銀行卡擁有量分別為232.77萬張、234.46萬張，城區與縣域差距不大。從人均擁有量看，2010年末郴州市人均擁有銀行卡1.02張，其中縣域人均擁有銀行卡為0.62張，城區人均擁有銀行卡為2.84張。郴州市人均擁有銀行卡數量低于全國平均水平0.79張（全國人均為1.81張），其中城區人均擁用銀行卡量較全國人均擁有銀行卡數量多1.03張；縣域人均擁有量較全國人均擁有銀行卡數量少1.19張。按發卡機構看，郵儲銀行占比最多，為26%;其次為建行、農行，占比分別為24%、17%，中行占比最少，為6%。

2.銀行卡受理市場穩步發展，但城鄉差異大。截止2010年底，郴州市每萬人擁有ATM機數量、POS機數量、特約商戶數量分別為0.89臺、7.98臺、6.08戶。其中ATM機萬人擁有量高出全國水平0.69臺，但POS機和特約商戶萬人擁有量分別較全國水平少16.72臺、10.09戶。按區域看：布放ATM機，城區和縣域占比分別為56%、44%；布放POS機，城區和縣域占比分別為71%、29%；簽約商戶，城區和縣域占比分別為70%、30%。按金融機構看：ATM機布放情況：新型金融機構郵政儲蓄銀行布放ATM機最多，占比25%；其次是建行、農行，占比分別為23%、19%。中行最少，占比只有9%。POS機安裝情況：農行占比最多，達31%；其次為建行、工行，分別為18%、17%；信用社占比最少，僅為9%。簽約的特約商戶情況：農行占比最多，達31%，其次為建行、工行，分別為28%、21%。郵儲沒有簽約的特約商戶。

3.銀行卡受理市場（POS機）交易額逐年增長，但交易量高度集中在城區。近幾年來,郴州市POS機總交易額呈快速增長勢頭，2008年、2009年、2010年POS機總交易額分別為35.2億元、64.5億元、100.2億元，分別占郴州市當年社會零售總額的12%、18.4%、24.5%。分區域看，縣域發展快于城區。2008年縣域POS機交易額僅為5.7億元，到2010年POS機交易額則達到23.3億元，較2008年增長308.8%。縣域POS機交易額在總交易額中的占比也逐年提高，由2008年的16.2%上升到2010年的23.3%。

二、銀行卡城鄉發展結構不均衡原因分析

1.政策因素：法律規范不健全、市場競爭不規范影響了銀行卡及其受理市場的培育和發展。一是準入機制不規范，各收單單位對商戶準入條件把握不一致；二是手續費扣點選擇不規范，為爭取客戶，在行業選擇時套用非主營業務范圍來選擇低扣點手續費；三是機具布點不規范，未嚴格按照相關證件中的地點布放機具。

2.服務因素：專業人員配備不足，業務培訓不到位、機具維護不及時等因素影響農村地區受理市場的拓展。一是縣域金融機構大多未設置銀行卡受理市場業務部門和安排專人負責此項工作，兼職人員因專業水平不足，無法規劃、推動市場發展。二是各銀行機構對銀行卡受理市場雖有任務，但不做考核，各行對市場的拓展壓力不大、動力不足。三是對商戶的收銀員業務培訓不到位、不規范，同時，商戶收銀員隊伍不穩定，使得收銀員在受理銀行卡的操作中經常出現錯誤操作，影響了受理的及時和通順，給持卡人帶來一定不便。四是銀行卡機具出現故障后，各發卡機構由于人員、技術力量有限，很多銀行卡受理機具難以在短時間內修復使用，影響持卡消費環境。

3.社會因素：宣傳力度和方式欠缺，群眾對銀行卡消費認同度不高，影響銀行卡受理市場拓展。一是方式單一，多為柜臺解釋、發放宣傳資料、懸掛橫幅、張榜公告等，利用廣播、電視、網絡等現代媒介平臺宣傳不夠，未能爭取政府相關部門的支持配合，形成社會性的整體宣傳機制和氛圍；二是宣傳范圍狹窄，多局限于營業網點內或城區街道，少有深入農村、企業、集市等農民密集處；三是缺乏對不同層次消費者的針對性、差異性宣傳服務。持卡人不能充分了解其功能，使銀行卡成為存折的替代品，只用來儲蓄，從調查數據上發現，有很大一部分的銀行卡從未進行過消費，從而成為“零消費卡”，甚至有相當部分未開通或未消費過一次，成為“睡眠卡”。2010年末郴州市共有睡眠卡40.63萬張，占全部銀行卡總量的9.79%。即使部分居民知道可以刷銀行卡進行消費，但因不清楚刷卡手續費的承擔者及手續費的收取規定，而對刷卡消費望而卻步。

4.地域因素：作為現代化支付工具，銀行卡在農村地區叫好不叫座。一是觀念制約。廣大農村居民在日常生活和經濟往來中最喜歡的結算方式是現金，認為一手交錢、一手交貨，方便、簡捷、不受騙，對銀行卡等非現金支付結算工具完成的經濟往來不放心。二是能力制約。農村居民受教育程度普遍偏低，尤其是農村現在留守人員多數為老年人和小孩子，平時接觸金融業務的機會就不多，對銀行和結算方式的認識局限于存取款和現金往來，加上農村金融機構對銀行卡受理市場的宣傳和指導缺失，造成農村居民既無法正確了解銀行卡的使用方法，也不能接受和掌握新的支付方式。三是成本制約。銀行卡年費、跨行交易及異地存取款交易手續費的收取，增加了農村居民交易成本，同時，POS機刷卡消費的手續費影響商戶的利潤。一旦收費標準高于或接近心理承受成本，商戶就會拒絕受理銀行卡。四是設施制約。目前，受經營成本和安全影響，各金融機構只在極少數經濟發達的鄉鎮布放了銀行卡受理機具，絕大多數鄉鎮支付機具為零，農村居民持有的銀行卡只能用于到金融機構營業網點存取現金。

三、政策建議

1.國家政策上的扶持。一是完善銀行卡及其受理市場的相關法律法規。完善銀行卡及其受理市場的準入機制和管理機制，對銀行卡交易各參與方的行為進行規范和約束，加強對銀行卡及其受理市場的監管；建立健全有效保護消費者權益以及銀行卡犯罪的認定和懲處等方面的法律法規，防控銀行卡及其受理市場發展中的風險；放寬縣域及以下受理市場的準入機制。在目前縣域及以下銀行卡及受理市場培育和發展的初期，可以適當考慮結合各縣域經濟發展狀況等實際條件，適當放寬縣域及以下銀行卡及其受理市場準入條件。二是政府相關部門給予綜合性政策支持。包括中央財政和地方財政對農村地區受理市場建設提供專項資金；把農村受理市場作為農村基礎設施建設納入中央政府投資計劃，支持農村地區POS、ATM等終端布放；地方政府通過購買服務、以獎代補、貼息等形式對從事POS機具投入、布放和維護的第三方機構給予補貼；財稅部門制定“商戶手續費稅前列支”等稅收優惠政策。三是對于優先承擔改善農村支付環境的第三方專業化機構，政府相關部門可以出臺一定期限的市場保護政策，以維護第三方機構參與農村受理市場的利益，提高第三方機構培育農村受理市場的積極性。四是結合區域經濟發展以及經濟總量的實際情況，按行業、分檔次細化手續費扣點，增強可操作性，提高商戶參與銀行卡及受理市場的積極性。尤其是對經濟欠發達地區的商戶，適當降低手續費扣點。

2.金融系統的作為。一是人民銀行應利用相關的政策，引導支持金融機構大力培育和發展銀行卡及其受理市場；完善銀行卡及其受理市場規范化管理制度：比如統一規范操作規范、商戶培訓內容等；加強監督管理，規范和維護銀行卡及其受理市場的秩序；加快我國第二代現代支付系統建設工作，盡快實施推廣運用，以適應廣大人民群眾對現代支付生活的日益需求，為銀行卡及其受理市場提供快速、便捷、安全的資金通道；加快金融安全區建設，建設誠信社會，打造區域綠色金融環境，為銀行卡及其受理市場發展提供堅實的安全保障。二是金融機構應加大對縣域及以下區域銀行卡及其受理市場培育和發展工作力度。加大人力資源投入，成立專門的業務機構，配備2-3名的專業人員，完善健全銀行卡及其受理市場發展的考核獎懲機制，提高專業人員拓展、服務、維護縣域及以下區域銀行卡及其受理市場的積極性。建立健全業務培訓機制，加強業務人員的專業培訓，提高業務人員相關業務技能和水平，為銀行卡受理市場發展提供技術支持；通過行業協會或監管機構，協調建立健全統一的對商戶業務操作培訓體系，確保銀行卡受理市場的規范化發展；完善升級目前銀行卡及其受理市場相關的業務系統，增強實時監控和規避風險的相關系統模塊，切實防控銀行卡及其受理市場發展的風險。

3.加強宣傳，著力提升社會認知度。一是由人民銀行各級分支機構牽頭，聯合相關政府部門，組織當地銀行機構制定宣傳方案。充分利用電視、廣播、電臺、報紙等各類現代宣傳平臺，加大宣傳的資金、人力投入，開展卓有成效的銀行卡及其受理市場的宣傳活動，并形成常態，促進廣大居民的用卡意識，從而提高社會認知度。二是宣傳規模和范圍的延伸，即宣傳規模和范圍不能僅局限于城區，而應該是向廣大縣域及以下地域的宣傳傾斜，在旅游景點、農貿市場、養殖基地等農民密集場所和農民工集中返鄉的時間，開展銀行卡宣傳活動，提高縣域及以下區域居民用卡、刷卡意識，努力挖掘廣大縣域及以下區域銀行卡及其受理市場的潛力。