對小額貸款公司征信信息管理的思考

中國人民銀行麗江市中心支行青年課題組

近年來，麗江市小額貸款公司獲得了巨大的發展，為麗江市社會經濟發展提供了重要的信貸支持。2009至2011年，麗江市共設立了9家小額貸款公司，累計發放貸款879筆，金額達到65759萬元。然而由于資金實力、技術條件等限制，目前全市各家小額貸款公司均未加入人民銀行征信系統，小額貸款公司征信信息的采集和使用面臨著一些問題和困難，給人民銀行征信管理工作帶來挑戰。

一、面臨的問題和困難

一是小額貸款公司獲得征信信息渠道受限。雖然小額貸款公司具有貼近客戶、了解客戶的優勢，但是為準確評估借款人的信用等級，降低貸款風險，小額貸款公司在審核貸款申請過程中，仍需將人民銀行征信信息作為最權威和最主要的參考依據。然而目前，麗江市各小額貸款公司均未達到加入人民銀行征信系統的條件，無法從征信系統中直接取得貸款申請人的信用信息。在審核借款人申請時，需借款人本人或經過正式授權委托人到當地人民銀行查詢借款人的信用記錄。這種查詢方式費時費力，直接影響到了小貸公司的貸前審查的效率；同時，也為人行征信部門增加了不少的工作量。據統計，2011年麗江市各小額貸款公司到人民銀行查詢信用記錄數量達65筆，占全市查詢量442筆的15%。

二是小額貸款公司信貸信息錄入人民銀行征信系統接口不通。目前，麗江市各小額貸款公司未加入人民銀行征信系統，借款人的信貸信息無法直接錄入信用信息基礎數據庫。雖然小額貸款公司根據要求按期向人民銀行相關部門報送貸款信息等資料報表，但由于人民銀行地市中支及縣支行所使用的征信系統沒有信用信息的上傳接口，這些重要信息仍無法錄入到人行征信系統中。由此造成了人民銀行企業、個人征信信息不完整，未能全面反映借款人信用狀況，信用報告的全面性、客觀性受到影響。2009至2011年，麗江全市小額貸款公司共有65759萬元，共879筆貸款信息未能報送至人民銀行征信系統。

三是小額貸款公司貸款信息不對稱容易引起信貸風險。雖然目前小額貸款公司經營規模有限，貸款余額也不高，但是小額貸款公司未將貸款人信用信息錄入人民銀行征信信息系統，導致了小額貸款公司借款人與金融機構間的信息不對稱，就可能對其他金融機構評估貸款人的信用等級的準確性造成影響，從而使金融機構低估貸款人的違約風險。部分貸款申請者可能利用小額貸款公司未接入人民銀行征信系統的漏洞，故意隱瞞在小額貸款公司的未結清貸款，多頭申貸，惡意騙貸，最終形成不良貸款。

四是小額貸款公司加入征信系統缺乏具體制度安排和方案。銀監會和人民銀行2008年出臺的《關于小額貸款公司試點的指導意見》中指出“中國人民銀行對小額貸款公司利率、資金流向等進行跟蹤監測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統。小額貸款公司應定期向信貸征信系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業務信息?！本褪榷裕对颇鲜⌒☆~貸款公司管理辦法》（云政辦發[2011]106號）也要求“將具備條件的小額貸款公司納入信貸征信系統”。然而目前，經修訂后的《征信管理條例》還未正式頒布，同時關于規范小額貸款公司加入征信系統的具體辦法和方案也暫未出臺，使得小額貸款公司加入征信系統步伐緩慢。

二、先進省市相關經驗和做法

麗江市小額貸款公司征信管理所面臨的情況并非特例，截至2011年12月31日，云南省共已設立了213家小額貸款公司，而這些小貸公司均未加入人民銀行征信系統。從總體情況看，各地的小額貸款公司發展狀況普遍具有數量較多、地域分布較分散、資金規模較小、技術力量不強的特點，使小額貸款公司加入人民銀行征信系統具有一定的難度。但根據調查，目前四川、重慶、安徽、浙江、江蘇、江西等省市都已經將小貸公司納入了征信系統，并各自出臺了小額貸款公司加入人民銀行征信系統的管理辦法，采取了行之有效的措施來解決這一問題。

（一）接入模式

各省市主要采取的接入人民銀行征信系統的方式主要有兩種。一是集中組織、一口接入。采取以省為單位，建立集中的業務系統和征信報送平臺，接入人民銀行網絡，通過各征信部門將數據集中統一報送至人民銀行征信系統，如安徽采用的“協會一點接入”方式、江西采用的小額貸款公司虛擬總部集中一口接入的方式等。二是直接聯網接入。各小額貸款公司通過專網直接接入人民銀行網絡，將數據直接上報至人民銀行征信系統，如四川、山西等省部分規模較大、人員技術資金實力較強的小額貸款公司采取直接接入的方式。

（二）接入原則

各省市都堅持以“先建立制度、再報送數據、后開通查詢用戶” 的征信系統接入原則。首先，按照中國人民銀行有關管理規定建立健全小額貸款公司企業與個人征信系統管理辦法，及用戶管理、授權查詢、查詢結果使用、異議處理、安全管理等方面的操作規程，為小額貸款公司機構加入征信系統和接入后的運行管理提供依據。其次，通過相關法規制度培訓、征信系統上崗資格考試，保證原始數據的質量，對小額貸款公司征信人員進行嚴格管理，從而確保接入后借款人的基本信息與信貸信息及時、準確、完整的錄入人行征信系統。最后，在正式數據上報后一段時間，再根據小額貸款公司數據上報情況和內部制度完善情況等，由人民銀行征信部門決定是否為其開通查詢用戶。

（三）管理方式

各省會中支負責全省小額貸款公司接入征信系統的組織、管理、培訓、審批等工作。小額貸款公司申請接入征信系統時，必須向所在地人民銀行提交相關材料，由地市中心支行和省會中心支行逐級審核后報中國人民銀行征信管理局審批，才可正式接入。而采用“集中組織，一口接入”模式的省市，還需對所建立的集中業務系統進行管理，根據各省市制度設計的不同，相應的管理責任方亦有所不同，如：安徽由省小額貸款公司協會管理，負責維護、監控、更新本系統的機構注冊與變更、用戶注冊與變更以及業務發生等情況；江蘇由省金融辦組織開發全省集中的業務系統及征信數據報送平臺，并進行維護與管理等。

三、對加強小額貸款公司征信信息管理的建議

一是建立健全關于小額貸款公司征信信息管理的法律制度。從立法層面上看，需在《征信管理條例》中增加對小額貸款公司征信管理的相關內容，明確小額貸款公司加入征信系統的合法性和強制性，并規定小額貸款公司信用信息收集的程序和信息披露范圍，及相關的權利和義務，保障信用信息的依法采集和使用。從管理制度層面上，需結合各地小額貸款公司發展實際情況，明確加入征信系統的軟硬件標準，制定小額貸款公司加入征信系統的具體實施方案和管理辦法。

二是采取多種接入模式、數據報送和查詢服務方式適應小額貸款公司不同技術條件下的需求。應該結合目前小額貸款公司發展的實際情況，采取適合的接入模式、數據報送和查詢服務方式。在征信系統接入模式上除現有的集中接入和直接接入模式外，可嘗試建立依托商業銀行接入模式，即小額貸款公司可以與其有合作關系的商業銀行協商，通過商業銀行網絡接入征信系統；或間接接入，即在網絡接入條件不具備的情況下，通過其他符合要求的介質從人行征信部門報送和查詢信息。

三是加強人民銀行對小額貸款公司的業務指導與培訓。加強小額貸款公司征信制度法規及征信業務操作的培訓，組織征信業務人員參加征信業務考試，針對小額貸款公司征信管理制度執行情況的日常管理，嚴格落實相關制度和操作流程，確保小額貸款公司規范使用和管理從征信系統中獲得的信用信息，同時，為小額貸款公司安全合規的接入人民銀行征信系統打好基礎。

組員：萬 超（執筆） 楊琦芳 張 超 李 青