晉寧縣小額貸款公司經營發展及風險情況調查

中國人民銀行晉寧縣支行調研小組

小額貸款是一種為引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進農業、農民和農村經濟發展，支持社會主義新農村建設的信貸服務方式。既是一種重要的扶貧方式，更是金融服務的一種創新方式。小額貸款公司作為農村金融和小微企業融資的一股新興力量，在全國范圍類陸續成立，并快速發展。為積極探索破解“三農”及小微企業融資難題，正確引導、積極規范民間融資，完善我縣城鄉金融服務體系，更好地支持“三農”，促進區域經濟又好又快發展，我支行對轄類小額貸款公司的經營發展及風險情況進行了調查分析。

一、晉寧縣小額貸款公司經營現狀

目前我縣小額貸款公司共設立7家。分別是晉寧縣盛豐小額貸款有限公司、晉寧縣際融恒小額貸款有限公司、晉寧縣通合小額貸款有限公司、晉寧縣南洋小額貸款有限公司、晉寧縣德源小貸公司、晉寧縣宇生小額貸款公司、晉寧中信達小額貸款公司。截止2012年6月30日我縣7家小額貸款公司共計發放貸款40，595萬元，占其資本金總額的100%，利潤總額達到514萬元，不良貸款余額為零。

二、晉寧縣小額貸款公司在融資方面的作用

（一）緩解了我縣部分“三農”及小企業資金需求與供給上的失衡

近年來，隨著金融管理的進一步規范，各大商業銀行出于規避風險，提高利潤和降低不良資產率的需要，在從事貸款業務方面對于貸款對象、貸款項目依然存在“嫌貧愛富”，“重大輕小”，從貸款結構上看，又主要集中于中長期項目貸款，對于企業流動資金貸款增量較小，造成在城郊結合部、農村區域資金供給無法滿足現實需要。小額貸款公司的成立，彌補了我縣的信貸缺口，滿足了部分“三農”及小微企業在經營過程中的短期資金需求。

（二）資金需求者的信用意識得到增強

信用好的客戶在貸款公司不僅貸款容易且利率還有優惠，因此，申請貸款的客戶對信譽特別重視，經常提前還款，我縣7家小額貸款公司均實現了“三個一百、一個零”的良好經營局面：正常貸款率100％，貸款收回率100％，利息回收率100％，不良貸款為零。

（三）降低了我縣的民間借貸活動

根據對我縣民間借貸的監測結果顯示，小額貸款公司成立后，以前民間借貸比較活躍的晉城鎮，民間借貸活動有所趨緩，過去經常出現的10～50萬元的民間借貸行為大幅減少，民間借貸利率小幅下降。

三、晉寧縣小額貸款公司存在問題

（一）貸款投向與制度設計的初衷差距較大

銀監和人民銀行聯合發布的《小額貸款公司試點指導意見》明確設立小額貸款公司的目的是：“為全面落實科學發展觀，有效配置金融資源，引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進農業、農民、農村經濟發展，支持社會主義新農村建設。”由此可見制度設計的初衷是著重解決我國農村金融服務和金融資源短缺的問題，改善農村金融落后的面貌，促進“三農”的發展。而從實際的情況來看，與制度設計的初衷還有一定的差距。據對我縣小額貸款公司的調查了解，截止2012年一季度末，小額貸款公司貸款余額中僅有42%投放給了農戶、農村企業和農村各類組織，而有58%的貸款投向了城市個人和企業。

（二）貸款形式單一，主要以房產抵押貸款為主

小額貸款公司的客戶大多是經濟實力不強的個人、農戶和中小企業，均具有高風險的特征。目前在行業經營剛剛起步，經營管理還不完善的情況下，大多采用保證、抵押的貸款擔保方式，貸款形式單一。據統計截止2012年二季度末，我縣7家小額貸款公司的全部貸款基本都是房屋抵押貸款，占比為96.6%。由此可見當前我縣小額貸款公司的服務對象多為能夠提供抵押、擔保物的貸款人，對一些不能提供抵押擔保的農戶和城市低收入人群的貸款需求仍得不到有效地滿足，特別是現在宅基地不能作為貸款抵押物，很多資金需求者也只能被拒之門外。因而，筆者認為小額貸款公司要持續發展，必須引進一些好的管理方式。以國外比較成功的小額貸款組織為例，由于服務對象大多定位為低收入群體和微小企業，貸款應多采用“信用”“小額”方式發放。

（三）管理部門眾多，監管歸屬不集中

目前我國小額貸款公司管理部門眾多，監管歸屬不集中、不明確。《小額貸款公司指導意見》規定小額貸款公司設立的審批權和監管權歸屬于省級人民政府，云南省的主管部門是省政府金融辦公室。銀監和公安部門則負有對小額貸款公司非法集資等方面問題進行監管的職責，人民銀行則負責對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監測。可見，當前小額貸款公司監管部門不少于三個。監管部門眾多，會造成重復監管以及監管遺漏等問題，影響監管的有效性。小額貸款公司數量上的快速增長增加了監管管理上的難度。一是多頭監管本身存在的問題，再加上小額貸款公司又數量眾多地域分散，每個都是獨立的法人，每個都單獨面對監管機構，增加了監管當局的監管難度；二是小額貸款公司處于初創階段，制度建設和人員素質都有待完善和提高。因而，只有統一、集中、明確的監管部門，才能更好地規范和完善整個行業，才有利益行業的長遠發展。

（四）貸款筆數較少，單筆金額普遍過大

根據人民銀行、銀監會的指導意見，小額貸款公司只能從事小額信貸業務。在小額貸款公司信貸資金來源受到嚴格限制的情況下，單一的小額貸款業務范圍限制明顯降低了小額貸款公司的效率，限制了小額貸款公司利潤率的提高。

小額貸款公司在發放貸款是應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。然而，從小額貸款公司經營中發放的貸款情況看，同一借款人的貸款額度普遍較大，存在超出規定比例的情況。反映出小額貸款公司的貸款投向傾斜于中小企業和個體工商戶，未真正做到“小額、分散”名副其實的小額貸款公司。

（五）征信缺位風險難控

由于小額貸款公司爭取的多是一些銀行不愿做的客戶，通過信用擔保、房產再抵押等創新的方式進行交易，潛在的壞賬風險要高得多。加之征信體系的缺位，小額貸款公司在規避風險上自身也有著“先天不足”，由于不屬于金融機構，還未加入人民銀行企業征信系統，小額貸款公司無法獲得申請貸款的企業以往的誠信記錄。因此每做一筆業務，小額貸款公司都要多花很多精力，對客戶的社會背景等詳加調查。這在很大程度上加大了公司風險控制的難度。

四、如何加強對小貸款的經營管理，有效規避貸款風險

小額貸款最大的優勢在于可以將民間資本進行有效歸集，投向急需資金支持的、能夠吸納勞動力和提高城鎮居民收入的微小經濟實體和個體工商戶、農牧民中去，增強這部分人創造勞動價值的造血功能。從小額信貸公司的特點來看，一方面其有著較高的資金成本；另一方面，沒有銀行低成本資金和廣泛的資金來源及通暢的經營網絡，加之其并不完善的商業模式和風險控制能力，急功近利地與商業銀行競爭是非常危險的。為此，建議在有效控制系統風險，保證金融安全的前提下適度拓展小額貸款公司發展空間，使其有更大的發展。

（一）強化貸款流程管理

小額貸款公司需建立健全完善的貸款流程。應把貸款流程管理作為貸款風險管理的基礎工作來做。由于外部市場環境極其復雜，流程中的每一個環節的問題都會影響到最終的風險控制結果。因此，要做好風險管理必須從流程管理入手，建立健全貸款風險流程控制。根據貸款流程，小額貸款公司應嚴格按照貸款審批流程來進行管理。小額貸款公司業務員應嚴把審批關，在貸款審批之前將相關信息進行核實，從源頭上遏制風險，并不斷提高貸款的審批效率，并且在貸款發放后應及時跟蹤了解貸款去向，定期進行貸款項目檢查、調查貸款資金使用情況等。以監督貸款應用于正常的生產活動中，從而提高貸款回收的安全性。

（二）對小額貸款公司的運營進行評估

對經營業績較好，風險控制得當的小額貸款公司放寬其從銀行融入資金的比例。在強化考核監管的前提下，將運營良好的小額貸款公司發展成為大中型商業銀行的零售機構。再由小額貸款分別貸給“三農”及中小企業，既發揮了小額貸款公司專著小企業貸款的專業化優勢，拓展了業務空間，也有利于商業銀行規避風險，降低成本。

（三）加快利率市場化改革

與體制外的競爭對手“地下錢莊”相比，雖然小額貸款公司具有合法地位，中國人民銀行等有關部門也為滿足風險收益提高小額貸款公司的貸款利率浮動空間，但這能否有效達到風險補償的效果本身仍然具有不確定性。因此，面對民間信貸的高利率誘惑，小額貸款公司潛在的提高利率沖動必然是客觀存在的。應該盡快加快利率市場化的改革進程，得使基準利率能夠更真實地反映市場實際利率水平。

（四）對管理規范的小額貸款公司開放人民銀行征信系統

將小額貸款公司客戶數據納入征信系統管理，同時給予小額貸款公司征信系統查詢權限。

（五）給予小額貸款公司更多政策扶持

鑒于小額貸款公司從事小企業貸款、涉農貸款業務，有效抵押物較缺乏，風險相對較大的特點，各地政府可根據貸款余額確定一定的補償比例，實施補償措施。對服務“三農”和小企業貢獻突出的小額貸款公司，給予獎勵。

（六）加強業務人員的培訓，提高經營理念

信貸風險管理問題嚴重還有一個重要的原因就是人員素質偏低。首先，在業務知識和技能上有所欠缺，很多信貸人員由于文化程度較低、缺乏相關專業知識和實際的業務操作能力，一旦遇到問題，往往難以對其進行客觀正確的分析，更無法從容應對信貸風險。其次，從業人員缺乏職業道德和敬業精神。很多信貸人員在利益驅使下，刻意隱瞞貸款潛在風險，這在很大程度上加劇了小額貸款風險。

組長：蔡敢林

組員：葉斌（執筆） 王麗三