改善農村地區支付服務環境實踐與思考

中國人民銀行普洱市中心支行課題調研組

【摘要】改善農村地區支付服務環境，提升農村地區金融服務水平，推廣惠農支付服務，是人民銀行總行落實中央金融服務“三農”工作精神，更好服務“三農”推出的一項新舉措。中國人民銀行普洱市中心支行立足央行本職，認真走訪農村地區聽取基層意見和實際困難，結合當地實際情況，總結取得的經驗并提出相關建議，加快農村地區支付服務環境建設力度。隨著這項工作貫徹與落實，多年困擾農村居民存款難、取款難、結算難的問題正逐步得到解決。

【關鍵詞】支付環境農村地區銀行卡問題及建議

農村支付體系是農村金融服務體系的核心基礎設施，向廣大農村延伸現代化支付清算系統，是推動城鄉金融服務一體化的重要一環。近年來，農村地區支付服務相對弱化，已成為制約“三農”發展的一個重要因素，究其原因，主要是機構網點少，支付系統延伸不足，匯劃渠道不暢；銀行卡受理終端設備少，缺乏適應農村特色的結算工具；農民結算知識欠缺，對新業務認知度不高等。通過深入農村地區開展實地調研，結合普洱市九縣一區意味深遠的民族文化和具有區位優勢的經濟特色，本文認真分析了制約農村地區支付服務環境建設的主要因素，針對存在的問題提出了可行性建議。

一、普洱市農村地區支付服務環境現狀

普洱市位于云南省西南部，全市土地面積4.5萬平方公里，是云南省面積最大的州市，全轄9個少數民族自治縣和1個區，有國家級貧困縣8個，轄內有漢、哈尼、彝、拉祜、佤、傣等14種世居民族。2011年末，全市總人口256.09萬人，少數民族人口156.24萬人，占總人口61%。普洱市符合農村支付環境建設體系標準的農村地區共4.1萬平方公里，農村地區人口共計227.34萬人。農村地區呈現山區多、民族多、貧困人口多的特點，農村居民消費習慣極大程度上受到各種民族習慣影響，這也成為制約普洱市農村地區經濟發展的主要因素。

全市農村地區各銀行業金融機構包括農業發展銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行、農村信用社及郵政儲蓄銀行等6個機構共192個網點。據統計，截止到2012年6月末，通過恢復銀行機構網點、流動銀行和投放自助設備等方式共解決了普洱市農村地區96個行鎮鄉鎮的金融服務需求，惠農支付服務點鄉鎮覆蓋率為20.83%，鄉鎮金融服務覆蓋面大幅度提升；現代化支付系統接入率為68.2%，行內系統接入率為91.7%，支付系統接入率較2011年同期有所提高。全市農村地區各銀行業金融機構累計發行各類銀行卡達1，273，615張，人均持卡量為0.56張，較2011年同期人均提高了0.08張；各機構在農村地區共布放ATM機227臺，POS機具2，260臺，發展特約商戶2，203戶，較2011年同期分別增長57%、28%、27%。（見圖一）

自2008年以來，人民銀行通過加強和地方政府溝通協調，組織各銀行業金融機構持續加強宣傳引導、嘗試在農村地區人口集中、商業經濟相對發達的縣城商貿區創建“刷卡無障礙示范街”以及在主要鄉鎮開展“惠農支付服務點”示范建設，POS機具和ATM機具覆蓋面擴大，不斷改善銀行卡用卡環境和風險控制，農村地區銀行卡持卡消費呈逐年上升趨勢。（圖二和圖三：以農村地區發卡主力軍農村信用社為例統計數據）

通過縱向比較發現，普洱市農村地區“十二五”每年度的非現金支付機具布放和非現金結算業務量同比“十一五”期間任何年度，業務數量和機具數量發展速度都有明顯加快。但橫向與全省發達州市的農村地區比較，我市仍存在較大差距，仍需加快農村地區支付服務環境建設改善步伐。

二、普洱市農村地區支付服務環境建設工作特點

普洱市農村地區支付服務環境建設工作在人民銀行普洱市中心支行領導組織下，各金融機構的重視努力下，積極探索出了三種模式，充分發揮了金融服務“三農”的作用。

一是“普及銀行卡+非現金支付”。隨著中央對“三農”問題重視程度的持續提高，國家扶持惠農政策力度不斷加大，各種涉農補貼范圍不斷擴大，補貼品種不斷增加，便利支取現金已成為當前農村地區最廣泛、最頻繁、最迫切的一項金融服務需求。把銀行卡推廣與“新農保”、“新農合”和各類涉農補貼結合起來，推動非現金支付結算成效明顯。轄內瀾滄縣農村信用社大膽創新，于2011年6月啟動“折轉卡”遷移工作，將惠農一折通賬號遷移到金碧惠農卡上，使其具有代理財政補貼支付業務的功能，以“一卡通”替換“一折通”，實現惠農卡的批量發放。截至2012年6月末，瀾滄縣農村信用社共發放金碧惠農卡116，012張，該業務發卡量居全省首位，占瀾滄縣農村信用社總發卡量的64%，占農戶總數的85%，在一定程度上實現了銀行卡普及于民。此外，普洱市屬于云南省煙草種植生產的重要地區，煙草收購非現金結算是未來實現對收購資金支付的大趨勢。2011年，煙草種植收購行業共計58個收購點，目前13，967戶煙農已100%實現通過銀行卡采取非現金支付結算的方式發放煙款，2011年非現金收購筆數共計386，275筆，非現金收購金額共計101，081.37萬元。

二是“服務主體建設+惠農支付服務”。通過引導轄內銀行機構加強基礎設施建設，在農村地區恢復或成立銀行機構網點，延伸支付清算網絡建設，及時為當地農戶生活消費、匯兌結算以及領取惠農補貼提供快捷優質的服務，受到了廣大農民的關注和歡迎。支付服務主體形成縣城涉農金融網點類別較為齊全、鄉鎮以農村信用社和郵政儲蓄服務為主、部分村有“惠農支付服務點”的支付服務組織結構，讓農村居民特別是老年人，不出村就能支取各種涉農補貼等小額資金，有效節省了往返鄉鎮或縣城銀行網點取錢的時間和交通費用。同時，POS小額取現服務的逐步推廣，不僅方便了農民查詢、取現、繳費、轉賬，而且培養了農民用卡意識，農民以往傾向于使用現金和存折的支付習慣正在發生改變。截至2012年6月末，普洱中支在轄內3個縣20個鄉鎮成立了首批“惠農支付服務點”共計20個，占全市農村地區96個行政村的20.8%，累計取現55，256筆，金額2，654.05萬元；第二批188個點覆蓋全市9縣1區，已通過審批即將開通。非現金機具進鎮進村，彌補了村鎮金融網點的不足，進一步延伸了服務“三農”的觸角，使農民足不出村即可享受便捷金融服務。

三是“自助服務機具+新興電子支付”。在未設立銀行網點的居民集中區、部分鄉鎮所在地布放更多的自助服務機具，在人流量較集中的縣城增設農村自助服務網點，增加自動登折機和存取多功能一體機等自助設備。以縣城為核心，逐步形成了傳統支付工具占主導地位的多元化支付工具體系，銀行卡發展迅速，手機銀行、電話銀行、網上銀行應用均有突破。

三、當前農村地區支付服務環境建設中存在的不足

（一）銀行卡品種及業務種類與農村地區實際需求有差距

廣大農村地區是農民工的主要輸出地，農民工銀行卡特色服務給農村居民帶來了一些實實在在的優惠，特別是針對外出打工人員較多的地區，但體現在“農民工銀行卡特色服務”的特色較少，未能從存、取、匯、貸等各項銀行卡業務中全面滿足農民工的實際需求。在農村地區推廣的銀行卡以借記卡為主，帶有授信功能的貸記卡基本沒有開展推廣。農村信用社和農業銀行發行的“惠農卡”雖然受到農村居民的廣泛歡迎，但授信條件比較嚴格、授信手續比較繁瑣、授信額度存在限制，造成“惠農卡”實際獲得授信的機會較少。農民享受的各種補貼分別由農業銀行、農村信用社發放，存在持有這家的卡（折）在另一家不能辦理業務的現象。

（二）銀行卡惠農支付服務點運行中存在不足

一是在試點初期，部分惠農支付服務點有時在業務量增多的情況下，現金供應量出現不足。根據《中國人民銀行關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》規定，惠農支付取款服務每卡每日累計取款不超過1000元（含）人民幣，對于普洱市多數行政村便民店、小超市而言，其日均營業額有限，有時在業務量增多時會出現現金供應不足的情況，一定程度上影響農民用卡的積極性。二是使用單位結算賬戶核算資金造成服務點商戶取備付金不便。商戶營業額不能滿足日常POS小額取現總額的情況下，需要到金融機構固定營業網點通過單位結算賬戶使用現金支票支取現金，增加了填開支票的手續，且受到營業網點營業時間的限制，較為不便。三是惠農點商戶以及農村居民接受新支付工具和熟悉具體操作還需要較長的時間過程。

（三）農村金融機構開展支付結算宣傳針對性不強，方法不多，效果不明顯

農村居民文化程度低，特別是普洱市面積廣、多山地、交通差的地理環境，造成農村地區相對封閉，農村居民對銀行卡等新型結算工具和結算方式了解較少，不知道或不習慣使用非現金結算工具，而許多農村地區金融機構在支付結算宣傳方面內容較為單一，宣傳面窄且針對性不強，宣傳手段和方法不多，一些涉農金融機構對農村弱勢群體的支付結算服務意識還比較淡薄，對收益性較差的新型支付工具推廣應用的積極性也較低。目前，相當一部分農村居民對銀行卡應用知識的了解還僅限于存取等基本功能，有的甚至不會使用和操作，ATM和POS機具的功能未得到全面充分發揮。

（四）現代化支付系統未充分向農村地區延伸

信息化系統是現代金融不可或缺的組成部分，是金融機構開展高效、便捷、安全的金融服務的重要支撐。網絡接入率低、設備老化、方式單一、服務手段落后、非現金支付工具應用比重低等突出問題，使得農村地區資金匯劃及匯兌困難，制約了農村金融服務質量的提高和農村地區資金的流動，不利于農業和農村經濟的發展。

（五）財政、社保、人事等有關部門的支持政策的作用發揮不到位

主要體現在農村信用社“新農保”業務方面，由于政策規定方面的原因，出于安全考慮，目前該業務只能專折專用。“折”不能移植入惠農卡，一定程度上制約了惠農卡的普及和惠農卡“一卡通用”、“一卡多能”的發展。

四、進一步改善農村地區支付服務環境的建議

（一）加快農村地區支付服務市場主體建設

目前，隨著商業銀行經營重點集中向大、中城市的不斷轉移，農村地區的金融機構基本上是農發行、農行、農村信用社和郵政儲蓄銀行，其中網點稍多的郵政儲蓄銀行因為體制改革時間較短，支付結算功能尚不健全，結算服務能力相對較差。加上農發行職能調整變化、農行網點撤并規模縮小，農村信用社由于業務壟斷的局面造成了優越感，另外在農村金融市場上缺乏競爭機制，部分機構不愿和不需加強業務拓展和主動營銷。針對這種情況，建議農村信用社和農業銀行等具有涉農本色的金融機構，找準農村市場定位，積極主動地投身到農村支付體系建設工作中，根據自身條件適當擴充營業網點和加快“惠農支付服務點”發展建設，加快步伐真正以支持“三農”為己任，做好環境建設的推進工作。郵政儲蓄銀行應發揮自身的優勢，盡快按照現代銀行的發展模式來進行改革。

（二）不斷推出適應農村居民需求的銀行卡

首先，在銀行卡的品種設計上，將銀行卡與農民低保、醫保、涉農補貼、扶貧貸款發放進行歸集整合，以“一卡通用”和“一卡多能”延伸服務觸角，拓寬服務領域，提升服務層次。如轄內瀾滄縣信用社“折轉卡”工作的成功，也為其他涉農金融機構巧構思、促創新提供了借鑒的案例。其次，在銀行卡的品種設計上，要避免重“借記”輕“貸記”的現象，增加銀行卡的融資功能。

（三）拓寬思路，深入推進“惠農支付服務業務”

一是在現有五大功能的基礎上，不斷探索和拓展在醫保、稅務、水電氣、學校等領域的服務功能。二是加大對“惠農支付服務點”的扶持力度。由當地政府和涉農金融機構等多方協商，直接向服務點提供一定的傭金和通訊補貼等經濟補償；涉農機構政策適當傾斜向有信貸需求的服務點提供信貸支持，并在貸款利率上給予優惠；對服務點給予支付結算方面的優惠，如免收賬戶管理費和結算手續費、使用個人結算賬戶作為核算賬戶等。三是持續推廣惠農支付服務業務，精選惠農點，不斷提高覆蓋率。根據實際需要，在人口較多的同一個行政村設置2個以上的服務點，減輕每個服務點現金備付壓力。

（四）加強支付結算安全管理

金融機構應進一步規范業務操作，通過業務管理、技術防范、風險提示等手段提高風險防范能力，尤其注重提高惠農取款業務的安全性，積極配合公安機關依法打擊支付領域違法犯罪活動。

（五）構建優化農村支付環境宣傳長效機制，營造農村支付服務良好氛圍

一是進一步加強對農村地區基層銀行網點員工支付結算業務培訓力度，使農村地區銀行網點支付結算從業人員熟練掌握結算業務知識，熟悉各種結算工具的特點和優勢。二是金融機構應采取農村居民喜聞樂見的方式，從普及支付結算知識入手，引導農村企業和農民選擇新型支付結算工具，在集市或已成立的“惠農支付服務點”向廣大農村客戶介紹銀行卡的功能、使用方法等，或是通過現場指導，向客戶詳細講解或演示銀行卡操作程序、要領和注意事項，提高農村客戶的用卡意識。三是將支付結算宣傳與反假幣、反洗錢宣傳結合起來，采用一些貼近農村居民的反面典型事例的警示作用，提高非現金支付工具在農村地區的認知度和使用頻率，同時引導農村居民樹立風險防范意識，安全使用非現金支付工具。

（六）人民銀行、涉農金融機構、財政、人事等部門加強溝通協調

多方聯動，積極探索和爭取政策上的支持，合力研究解決制約銀行卡在農村普及發展的瓶頸，真正實現“一卡通用”、“一卡多能”，真正使農民更加方便、受益。

參考文獻

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組 長：謝云輝 行長

副組長：尹衛澤 副行長

成 員：楊 翔 李務文 楊景麗 黃倩雯 尹燦燕

執 筆：黃倩雯