看“錢方”

董莉

這是2012年11月里再平凡不過的一天。

賽朵蘭蘭的婚紗店來了一個準新娘；my prince服裝店里老板娘正在跟客人談價格；趙先生的美發店里發型師在給顧客染著頭發；老王在自家茶館里跟人聊著茶葉那點事；索巴嘉措在核對店里電腦的庫存；美式少年越野裝備店迎來了一對要去西藏的年輕人……

這些人在不同的城市做著不同的事情，本來毫無瓜葛，但是一臺小小的QPOS機讓他們有了共同點——他們都在用錢方的QPOS刷卡器來收款。

據粗略統計，國內有刷卡需求的商戶約6000萬家，中間包括大商戶、小商戶，還有一些沒有注冊的小微商戶。央行統計數據顯示，截至第二季度末，全國銀行卡跨行支付系統聯網商戶388.25萬戶，聯網POS機594.09萬臺。而這些POS機大多集中在中高端商戶，小微商戶貢獻的力量微乎其微。6000萬的商戶有5000多萬還沒有POS機，很多商戶不是不想出力，而是力不從心，申請一臺POS機的成本和門檻讓很多小微商戶望而卻步。

2009年2月，Square創始人Jack Dorsey的朋友Jim McKelvey開了家銷售手工玻璃產品的店，有天Jim在電話中告訴Jack他最近的一次售賣玻璃工藝品的交易因無法刷卡而泡湯了。這讓Jack受到啟發，想能不能開發一個系統讓人們用智能手機刷信用卡，于是找來好友Tristan OTierney著手進行開發，當年的12月，Square誕生了。

“我們的產品思路的確受了美國Square的啟發，Square沒出來之前我們的投資人就知道會有這么一個產品，覺得思路很好，就探討在中國能不能做，可以怎么做。”北京錢方銀通科技有限公司聯合創始人、首席運營官李英豪回憶道，“去年6月我們就在考慮這個項目，深入了解了半年，走訪了一些銀行商戶和做POS機的企業，去了解他們的需求，發現在中國移動支付產品這個市場非常大，雖然有一定的推廣難度，但是大方向并沒有錯。”

創新中完善用戶體驗

移動支付領域群雄混戰，不少涉足移動支付的公司相繼推出類似Square采用的那種小型刷卡器。但是錢方公司認為那種小型設備的安全性并不符合國內市場需求，他們研發的移動支付產品QPOS采用的是一種帶密碼輸入鍵盤的刷卡器，主要面向拿不到POS機的中小商家。

同一般的手機刷卡器相比，QPOS的體積比較大；外觀上與傳統的POS有些像，但身形更小巧輕便。而相對于一臺移動POS機2000到3000元的價格，QPOS只有600多塊錢，對于小商戶來說成本會大大降低。

在操作流程上，把QPOS與智能手機連接后，商戶只需登陸APP，選擇消費交易或者刷卡收款，輸一個金額，連上讀卡器，刷卡，輸入密碼，然后讓消費者在應用上進行電子簽名，整個交易就結束了。傳統的刷卡消費會打印單據，而錢方采取的是更環保的方式——只要你在手機觸屏上“電子簽名”確認，賬單以短信或電子郵件等形式發送給你。

為了研發自己的產品，錢方仔細研究了一些POS機的流程，把不適于智能手機上的操作做了修改完善。同時將用戶培訓手冊植入到APP中，讓用戶拿到讀卡器很容易上手，可以實現“傻瓜式”使用。在簽名環節，客戶端會自動彈出窗口提示，請商戶對顧客的簽名進行比對，而這是傳統POS機不具備的功能。

第一代QPOS產品是基于手機和平板電腦的收銀機，刷卡器只是其中收取卡片交易的，方便小商戶統一管理現金和卡交易。此外，錢方也根據用戶的反饋在機器外觀上進行改進，QPOS2.0就把經常需要用到的“確認”和“取消”按鍵做得大而醒目，“刪除”鍵也用明亮的黃色標示出來，方便使用。同時在移動刷卡器的接口方面做了改進，支持音頻接口的同時還新增藍牙及USB兩種連接方式，而對USB接口的支持為其接入桌面應用提供了可能。小商戶可以通過手機或平板電腦配合錢方刷卡器刷卡收款，實現云端交易管理、現金和卡交易報告報表。

雖然創新產品是支付工具，但是錢方并不承擔收單的工作，而是選擇業內有一定實力和牌照的第三方機構合作，為其提供成本更低廉且更易于實現的解決方案。錢方只專心負責設備技術的研發和提供增值服務，商戶的拓展和收單都由第三方機構和渠道商去進行。

在盈利方面，錢方鎖定手續費收入分成、硬件收入以及增值服務收入。“有個用戶是做安利的，我知道他每個月營業額還不錯，可以給他一些增值服務，比如給一個記賬系統，每個月就收2、3塊錢。量大了，收益就有保證。”李英豪舉例說。

影響手機支付向商戶以及個人推廣的最大障礙是安全，政府或行業機構至今尚未出臺手機支付標準。完善手機支付安全性，還停留在企業層面，而錢方在這上面也沒少下功夫，用了一年時間研發出自己的風險管理系統。

目前市場上單一刷卡頭的刷卡器只解決了手工輸入卡號的問題。但中國消費者對密碼的保密性要求很高，把密碼在別人的手機上輸入，心理上沒那么放心。所以QPOS增加了密碼鍵盤和屏幕，卡號、密碼、金額通過這個硬件加密之后傳輸到手機應用上，加密認證使用銀行的標準。

傳統的收單機構對風險的控制在于準入政策，比如資質很好的酒店，百貨公司等等正規的中大型商戶，使用的風險會很低。“我們的產品給小商戶、個人用，風險相對來說要高，所以我們很多的時間和精力都放在研發我們的風控系統上。希望我們的風控至少在國內是最適合管理小微商戶的。李英豪說。“小商戶不可能都是一個月刷好幾十萬元，或者出現集中一個地方交易等問題都會在風控系統里體現，從技術上可以追蹤到。”

互聯網加金融的團隊

2009年發生的事情改變了李英豪的事業線。

李英豪開始在IBM香港銀行業做咨詢顧問，在金融風控這方面積累了不少的經驗。2009年6月被派到北京參與一家銀行的風控系統開發項目。在首都他找到了一種“眾里尋他千百度，驀然回首，那人卻在燈火闌珊處”的感覺：北京的創業氛圍讓這個在上學時就想創業的年輕人異常興奮，“創業的空氣非常濃，讓我迫不及待地加入其中。”

干脆利落的辭職后，李英豪也成了個“北漂”。沒錢沒關系的他有著創業的熱情也相信機遇。而機遇也真的眷顧了這個有準備的“草根創業者”。

2010年4月，李英豪跟幾個朋友一起開發了一個基于地點的移動社交平臺——“多樂趣”。當時基于LBS的產品在國內還沒有出現。“未來人”雖然沒在這條路上繼續走下去，但他們的創意吸引了外界的注意，機遇也在此時出現——李英豪因此認識了錢方的另外兩個創始人，從此開啟了另一個創業的征途。

一個好團隊不一定能保證成功，但一個優秀的團隊是成功的基礎。錢方有一個互聯網加金融結合的團隊。董事長和CEO在金融行業都是資深前輩，對銀行卡和國內外的支付環境有很深的理解。COO李英豪曾在IBM做過多年的風控項目，對移動互聯網也比較了解。

此外，團隊還有來自百度、騰訊、中興 、摩托羅拉等公司的人才，對于創業公司來說可謂“陣容強大”。而當時做“多樂趣”的7人團隊幾經輾轉又重新在錢方匯合，“多樂趣”便是如今的CTO 馮勇當時用了5天時間寫出來的。

“幾個創始人有著共同的創業理念，就想通過科技通過新的產品對舊有的移動支付系統做一種創新。在中國做這種風險比較高的業務要做技術、法規以及運營風險上的考慮等等。我們的團隊算是挺了解在中國做金融創新產品的路線和方向，把握的比較好。”李英豪說。不過與其他參與移動支付的創新公司不同的是，在錢方，傳統金融行業人才占不到5%，大部分團隊都是互聯網人。

錢方團隊最初想的名字是“孔方”，就是孔乙己說的孔方兄的那個孔方，在古代是代表金錢的意思，但是這兩個字用粵語讀出來很像“恐慌”，對于一款跟錢打交道的產品來說，這個名字顯然不合適，于是最后定了錢方。

錢方公司2011年3月成立，9月產品的雛形有了模樣。整套產品完全研發完畢已經到了2012年的3月，經過測試后開始商用。從4月份上線到現在，使用錢方產品的商戶在全國超過5000家，每個月保持100%的增長率。在行業的分布上是五花八門，有賣服裝的，賣玩具的，美容美發店，賣鮮果的網店，婚紗店等規模小的商戶，也有像神州數碼這樣的大公司，還有一些需要上門收費的商戶，比如北京電信寬帶安裝上門收費用的也是QPOS。

搭平臺建生態系統

刷卡是基本的移動支付功能，通過這樣的移動支付還會帶來什么樣的可能性呢？

Jack Dorsey曾表示，不希望人們覺得Square是一家移動支付公司，“我們是用支付給人們創造了一種體驗，關于互動和溝通的體驗，讓人們知道原來支付可以變得這么簡單。”Square將陸續發明一些新的終端和應用，把互聯網的數字化服務延伸到人的現實社會和關系當中。

“今天的QPOS是我們的第一代產品，后面我們會給一些小商戶的增值服務，逐漸形成一個金字塔式的生態系統。”李英豪說。這也在某些程度上與Square的目標有些契合，同時也是區別于快錢、樂刷、盒子支付等一批企業的特色。

錢方的產品已經做了蘋果、安卓、微軟移動平臺全覆蓋。未來錢方打算做一個開放平臺，把自己的方案整合到其他方案里去。“比如做保險的有很多專業的方案，我們可以把他的方案集成到我們的平臺里面去。就像今天的微博一樣，有一個基礎功能，中間有不同的合作模式。”

目前錢方與融360已經在試點合作，在錢方的平臺上納入融360的貸款推廣頁面，雖然沒有做任何的推廣，但是效果卻很好，“每天都會有人詢問，數量比我們預想的要多很多。”這在一定程度上也給了錢方人一些前進的動力。

“商戶其實最關心的不是支付，而是如何有更多的生意，所以錢方的未來是迅速推出能幫助小微商戶做好生意的增值服務。”李英豪表示，“我們希望把各種小企業、小商戶一起弄到桌面上，大家可以做營銷等很多東西，希望錢方能做這個入口。”

錢方的開放政策或許能夠吸引更多的開發者，開放不僅給開發者提供了平臺，也將為錢方帶來更多的創新機會。目前，錢方應用的改版正在進行時，它會變成什么樣呢？它的更新速度還會不會讓用戶大喊“跟不上”呢？