網(wǎng)傳“極品存款法”被指不靠譜

杜杉

近日，一則“極品存款法榨干銀行利息”的帖子在網(wǎng)上廣為流傳。帖子建議儲(chǔ)戶到5年期定期存款利率上浮10%的銀行開戶，如果儲(chǔ)戶每天手頭多出50元的閑錢，那么按照活期存款年利率0.4%計(jì)算和每年365天計(jì)算，連續(xù)存5年累計(jì)存了91250元，活期利息只有912元。而如果儲(chǔ)戶每天將50元的閑錢通過網(wǎng)銀存5年期定存，并且連續(xù)存5年，總計(jì)存款額一樣，獲得的到期利息卻為25595元。

該帖被眾多網(wǎng)友奉為神帖。這種“榨干”銀行利息的存款方式究竟是怎樣的？到底能不能成立？什么人群適合用這種方式儲(chǔ)蓄？現(xiàn)為大家一一揭開謎底。

數(shù)學(xué)精算法：“極品存款”存質(zhì)疑

假如帖子算法的日收益率為i，每年按360天計(jì)算，那么經(jīng)過5年、1800天的不斷存入，在第五年第一天的時(shí)候，合計(jì)投入折算為第一年第一天時(shí)的凈現(xiàn)金價(jià)值為50元×[1-i^1800/(1-i)](i^1800代表i的1800次方，下同)。

在這5年時(shí)間里，每筆50元的定存只有在第六年第一天開始才能到期，從這天起不再繼續(xù)存入，而是把資金逐漸回籠，閑置資金的日收益率也按照i計(jì)算，那么到第10年最后一天時(shí)，最后一筆存款到期，到期本息合計(jì)應(yīng)為5年期存款的復(fù)利，如果老老實(shí)實(shí)按照5.1%的利率存款5年，最后的收益水平也是(1+5.1%×1)^5，也就是說，所謂的榨干銀行根本不可能實(shí)現(xiàn)，就算把定期存單分散到每一秒存一張，銀行也按秒計(jì)息，最后總的收益水平也不可能超過5年定期5.1%的收益率。

實(shí)踐法：操作性差，時(shí)間成本高

前面是用數(shù)學(xué)公式來印證了“極品存款法”獲得的實(shí)際收益并非“神帖”所言。其實(shí)，“極品存款法”雖能讓儲(chǔ)戶的利息收獲最大化，但儲(chǔ)戶真的能每天去銀行存50元嗎？首先，“極品存款法”更適合每天都有資金進(jìn)賬的人群，例如在淘寶上開店的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。其次，儲(chǔ)戶為此需要付出相當(dāng)大的時(shí)間及精力。不少網(wǎng)友認(rèn)為，這種存錢方法并不現(xiàn)實(shí)。“理財(cái)不僅要考慮收益，也要考慮時(shí)間成本，現(xiàn)在的上班族很難有時(shí)間到銀行排隊(duì)領(lǐng)號(hào)。每天下班的時(shí)候銀行也快關(guān)門了，遇到加班、出差的情況，就很容易斷存。”法定節(jié)假日銀行網(wǎng)點(diǎn)通常會(huì)輪休，就連尋找開門營(yíng)業(yè)的銀行網(wǎng)點(diǎn)都要頗費(fèi)一番周折。

不過，“神帖”中也考慮到了每天跑銀行排隊(duì)的時(shí)間成本，建議儲(chǔ)戶通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)存。即使不去銀行排隊(duì)，儲(chǔ)戶每天使用網(wǎng)銀將活期資金轉(zhuǎn)為定期存款，也很難做到。現(xiàn)在許多銀行的電子銀行系統(tǒng)會(huì)不定時(shí)進(jìn)行更新，在這段時(shí)間里，轉(zhuǎn)存交易可能會(huì)暫時(shí)無法使用。而且在大型節(jié)假日期間，銀行網(wǎng)銀部分業(yè)務(wù)會(huì)暫停使用，同樣會(huì)造成斷存的現(xiàn)象。

實(shí)際情況：收益其實(shí)難跑贏通脹

“神帖”出現(xiàn)后，有不少人士表示，對(duì)于退休后的中老年人來說，這個(gè)方法值得一試。但是這類人群對(duì)于網(wǎng)銀的信任度“較低”，更偏愛于在銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，如果真的每天定存50元，那么5年后，手中就會(huì)有1800張定存單，如此一來也是一個(gè)龐大的工程。即使不考慮以上因素，在通脹依舊高企的今天，負(fù)利率格局還尚未改變，即使50元錢在定存5年以后變成59元錢，但是這多出的9元錢可能因?yàn)橥浀脑颍鋬r(jià)值已經(jīng)大幅縮水。銀行相關(guān)人士也認(rèn)為，這樣的辦法并不現(xiàn)實(shí)，一方面每天存50元錢達(dá)不到享受定期存款上浮利率的條件。另外，對(duì)于絕大多數(shù)人來說，都是每月領(lǐng)一次工資，一個(gè)月存一次的方法要比天天存方便得多。

銀行人士建議：巧存款可選“12存單法”

有銀行人士表示，現(xiàn)在閑錢存銀行仍是比較穩(wěn)妥的方式，所以想要“收益最大化”也很正常，不如試試“12存單法”或者“36存單法”，在達(dá)到存款利率最大化的同時(shí)，也能保持手中存款有一定流動(dòng)性。

“12存單法”就是每個(gè)月選擇一定比例的閑錢存為一年期定存，如每個(gè)月存入1000元，連續(xù)存一年，這樣手上就有12張存單，一共存了1.2萬元。當(dāng)?shù)谝粡埓鎲蔚狡诹耍绻麤]什么需要，可以繼續(xù)滾動(dòng)存款，把本金和利息加上當(dāng)月到期的1000元再次存一年定期。因?yàn)槊總€(gè)月都有存款到期，一旦遇到了什么急事，就能夠支取到期的存單上的錢。

其實(shí)，這種方法就是很流行的月月儲(chǔ)蓄法，當(dāng)然大家也可以根據(jù)自己的需要，以此類推，嘗試“24存單法”、“36存單法”，原理與“12存單法”完全相同。“12存單法”確實(shí)好處多多：一方面定存利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期存款，還可以適當(dāng)考慮延長(zhǎng)定存期限，獲益更高；另一方面存單年年、月月循環(huán)往復(fù)，一旦急需用錢，便可將當(dāng)月到期的存單兌現(xiàn)，即使此張存單不夠，還可將未到期的存單作為質(zhì)押物辦理質(zhì)押貸款，既減少了利息損失，又解了燃眉之急。

銀行人士也提醒，“12存單法”其實(shí)可以稱為“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”，儲(chǔ)蓄最重要的是持之以恒。此外，在辦理定存時(shí)，切記開通自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，免去存單到期后每月跑銀行的麻煩，但更要牢記存單到期時(shí)間，急用時(shí)方便支取。