網傳“極品存款法”被指不靠譜

杜杉

近日，一則“極品存款法榨干銀行利息”的帖子在網上廣為流傳。帖子建議儲戶到5年期定期存款利率上浮10%的銀行開戶，如果儲戶每天手頭多出50元的閑錢，那么按照活期存款年利率0.4%計算和每年365天計算，連續存5年累計存了91250元，活期利息只有912元。而如果儲戶每天將50元的閑錢通過網銀存5年期定存，并且連續存5年，總計存款額一樣，獲得的到期利息卻為25595元。

該帖被眾多網友奉為神帖。這種“榨干”銀行利息的存款方式究竟是怎樣的？到底能不能成立？什么人群適合用這種方式儲蓄？現為大家一一揭開謎底。

數學精算法：“極品存款”存質疑

假如帖子算法的日收益率為i，每年按360天計算，那么經過5年、1800天的不斷存入，在第五年第一天的時候，合計投入折算為第一年第一天時的凈現金價值為50元×[1-i^1800/(1-i)](i^1800代表i的1800次方，下同)。

在這5年時間里，每筆50元的定存只有在第六年第一天開始才能到期，從這天起不再繼續存入，而是把資金逐漸回籠，閑置資金的日收益率也按照i計算，那么到第10年最后一天時，最后一筆存款到期，到期本息合計應為5年期存款的復利，如果老老實實按照5.1%的利率存款5年，最后的收益水平也是(1+5.1%×1)^5，也就是說，所謂的榨干銀行根本不可能實現，就算把定期存單分散到每一秒存一張，銀行也按秒計息，最后總的收益水平也不可能超過5年定期5.1%的收益率。

實踐法：操作性差，時間成本高

前面是用數學公式來印證了“極品存款法”獲得的實際收益并非“神帖”所言。其實，“極品存款法”雖能讓儲戶的利息收獲最大化，但儲戶真的能每天去銀行存50元嗎？首先，“極品存款法”更適合每天都有資金進賬的人群，例如在淘寶上開店的個體經營戶。其次，儲戶為此需要付出相當大的時間及精力。不少網友認為，這種存錢方法并不現實。“理財不僅要考慮收益，也要考慮時間成本，現在的上班族很難有時間到銀行排隊領號。每天下班的時候銀行也快關門了，遇到加班、出差的情況，就很容易斷存。”法定節假日銀行網點通常會輪休，就連尋找開門營業的銀行網點都要頗費一番周折。

不過，“神帖”中也考慮到了每天跑銀行排隊的時間成本，建議儲戶通過網上銀行進行轉存。即使不去銀行排隊，儲戶每天使用網銀將活期資金轉為定期存款，也很難做到。現在許多銀行的電子銀行系統會不定時進行更新，在這段時間里，轉存交易可能會暫時無法使用。而且在大型節假日期間，銀行網銀部分業務會暫停使用，同樣會造成斷存的現象。

實際情況：收益其實難跑贏通脹

“神帖”出現后，有不少人士表示，對于退休后的中老年人來說，這個方法值得一試。但是這類人群對于網銀的信任度“較低”，更偏愛于在銀行柜臺辦理業務，如果真的每天定存50元，那么5年后，手中就會有1800張定存單，如此一來也是一個龐大的工程。即使不考慮以上因素，在通脹依舊高企的今天，負利率格局還尚未改變，即使50元錢在定存5年以后變成59元錢，但是這多出的9元錢可能因為通脹的原因，其價值已經大幅縮水。銀行相關人士也認為，這樣的辦法并不現實，一方面每天存50元錢達不到享受定期存款上浮利率的條件。另外，對于絕大多數人來說，都是每月領一次工資，一個月存一次的方法要比天天存方便得多。

銀行人士建議：巧存款可選“12存單法”

有銀行人士表示，現在閑錢存銀行仍是比較穩妥的方式，所以想要“收益最大化”也很正常，不如試試“12存單法”或者“36存單法”，在達到存款利率最大化的同時，也能保持手中存款有一定流動性。

“12存單法”就是每個月選擇一定比例的閑錢存為一年期定存，如每個月存入1000元，連續存一年，這樣手上就有12張存單，一共存了1.2萬元。當第一張存單到期了，如果沒什么需要，可以繼續滾動存款，把本金和利息加上當月到期的1000元再次存一年定期。因為每個月都有存款到期，一旦遇到了什么急事，就能夠支取到期的存單上的錢。

其實，這種方法就是很流行的月月儲蓄法，當然大家也可以根據自己的需要，以此類推，嘗試“24存單法”、“36存單法”，原理與“12存單法”完全相同。“12存單法”確實好處多多：一方面定存利率遠遠高于活期存款，還可以適當考慮延長定存期限，獲益更高；另一方面存單年年、月月循環往復，一旦急需用錢，便可將當月到期的存單兌現，即使此張存單不夠，還可將未到期的存單作為質押物辦理質押貸款，既減少了利息損失，又解了燃眉之急。

銀行人士也提醒，“12存單法”其實可以稱為“強制儲蓄”，儲蓄最重要的是持之以恒。此外，在辦理定存時，切記開通自動轉存業務，免去存單到期后每月跑銀行的麻煩，但更要牢記存單到期時間，急用時方便支取。