“保費豁免”的那些事

吳輝

如今，越來越多的保險產(chǎn)品都披上了“保費豁免”的外衣，這“亂花”不僅迷亂了消費者的眼睛，更是讓人心生疑惑：這“豁免”究竟有何玄機·

最早出現(xiàn)在少兒險中的“保費豁免”，說的是萬一投保人即父母遭遇意外而完全喪失工作能力，保險公司就會批準免交后期保費，保單仍有效。再到后來，各種養(yǎng)老險、終身險、兩全險也都紛紛穿上“豁免”外衣，作為一種有利的宣傳賣點來搶奪客戶。

“保費豁免”是不是真的很完美·《投資與理財》記者在翻閱大量資料以及走訪業(yè)內(nèi)專家的基礎(chǔ)上，總結(jié)出“三大誤區(qū)”，消費者踩不得；“四個錦囊”，讀者要知道。

“三大誤區(qū)”踩不得

誤區(qū)一：“保費豁免”是免費午餐

“保費豁免”并不是保險公司施贈的免費午餐。業(yè)內(nèi)人士指出，不管是以附加險形式出現(xiàn)，還是直接出現(xiàn)在主保險的合同條款中，投保人都要為這一額外保障支付保費，一般會在總保費的基礎(chǔ)上增加5%到10%。

如友邦保險日前推出的“友邦雙盈人生II終身壽險”，該險種為投連型，并附加了“豁免保險費疾病保險”。除了每月交1000元主險合同的保費，每月還得額外交93元的“重疾豁免”保費。

誤區(qū)二：所有傷殘都符合豁免條件

某保險業(yè)務(wù)員告訴記者，一般豁免條件有三種，即全殘、身故以及重疾。像在少兒險中，因投保人全殘而保費豁免的情況就常出現(xiàn)。但要注意的是，不同險種中“保費豁免”的具體內(nèi)容千差萬別，并非所有傷殘都符合保費豁免條件。

比如A保險公司某款產(chǎn)品給出的附加保費豁免保險條款寫明：“在分期交付主險合同保險費期間，如投保人發(fā)生意外傷害事故致身故或全殘，自投保人意外傷害身故或全殘時的下一個交費日起，可申請免交被保險人16周歲以前應(yīng)交的各期保險費，主險合同繼續(xù)有效。”

這是一款少兒教育金保險的附加豁免條款，該條款僅對意外事故導(dǎo)致的身故和全殘豁免保費，豁免范圍較窄。如果投保人因為非意外原因，比如是生病導(dǎo)致了殘疾，那就無法獲得“保費豁免”這一重大利益。

誤區(qū)三：豁免是終身制

雖然“保費豁免”是一項人性化條款，但它不是終身的。如果交費期滿、被保險人年滿65周歲以及被保險人恢復(fù)部分工作能力，并能夠工作生活時，只要滿足其中任何一個條件，“保費豁免”就中止了。

比如王先生去年突發(fā)心臟病住院治療，并取得了北京市勞動能力鑒定中心簽發(fā)的“完全喪失勞動能力”結(jié)論書，由于他此前購買的養(yǎng)老險附加“保費豁免”條款，因此他的保單可以免交保費并繼續(xù)生效。今年他身體逐漸恢復(fù)并又重新上崗，便接到了保險公司讓他繼續(xù)交付保費的通知。

由此可見，投保人在購買保險并申請“保費豁免”功能前，務(wù)必根據(jù)需要做出合理選擇，切忌先入為主地認為只要喪失勞動能力，便可永遠“免單”，以致日后引起不必要的糾紛。

“四個錦囊”要知道

錦囊一：豁免類型不一樣

雖然各大保險公司都會推出“保費豁免”功能，但是出現(xiàn)的形式卻不一樣。

《投資與理財》記者通過查閱資料發(fā)現(xiàn)，目前“保費豁免”主要有三種形式：一是作為單獨的附加險存在，如友邦保險、中英人壽、中宏人壽、生命人壽推出的附加保費豁免保險；二是作為附加險與特定主險相捆綁，如中意人壽的附加理財豁免保費定期壽險；三是作為主險合同的條款之一，如泰康人壽、光大永明人壽、民生人壽推出的少兒險主條款中，就設(shè)立了保費豁免這一情況。

錦囊二：“豁免”買給誰有講究

“豁免”買給誰是大有講究的。業(yè)內(nèi)人士指出，豁免利益應(yīng)該買給保費承擔(dān)人，也就是交費的那個人，這樣更加符合豁免保費的目的。

通常保費豁免分為投保人豁免保費與被保險人豁免保費。前者指投保人完全喪失了勞動能力，保險公司豁免投保人其后應(yīng)交的保費，使被保險人的保障權(quán)益仍然有效。如子女為父母購買保險或家長為子女投保等情況。后者指被保險人自己喪失了勞動能力后，余下未交的保費可以豁免。

錦囊三：父母投保雙保險

在少兒險中，“保費豁免”最具有價值，因為這相當(dāng)于給保險又加了一份保險。如果作為投保人的家長因意外而喪失勞動能力，連生活都成問題，更不要說承擔(dān)保費了，但是如果購買了附加豁免條款的少兒險，就可以讓這份保單繼續(xù)生效，孩子的保障利益也不受損。

“保費豁免是有訣竅的。”新華保險北京海淀營業(yè)部張總表示，父母給孩子買教育金儲蓄險，最好父母兩人都作為投保人。這樣，只要其中一人發(fā)生意外而無力交費時，余下各期保費都能免交。

錦囊四：保險搭配豁免有講究

“豁免”的保障利益就是免交保費，所以，“豁免”要附加在保費最貴、將來能返還的產(chǎn)品后面才最有利。最好的搭配應(yīng)該是養(yǎng)老險、子女教育金儲蓄保險。

而對于一般消費型的意外險、醫(yī)療險，本身保費就很低廉，達到豁免要求時往往也已經(jīng)達到合同理賠的標準，或者理賠后保險公司不再續(xù)保，對其增加“豁免”保障意義不大。重疾方面，如果投保人和被保險人是同一個人，“豁免”的意義也不大。