信用卡套現問題及對策研究

【摘要】信用卡套現問題一直是商業銀行進行信用管理棘手的問題。本文通過分析信用卡套現問題現象實現方式及帶來風險，提出加強信用卡管理的對策。

【關鍵詞】信用卡套現實現方式風險解決對策

一、信用卡套現問題現狀

信用卡套現是指持卡人不是通過正常合法手續（ATM或柜臺）提取現金，而通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為。

截至2011年末，我國銀行業金融機構已經發行2.4億張信用卡，2011年末信用卡交易金額5.5萬億元，其中消費類資金2.97萬億元。同比分別增長了22.4%、51.4%和52.6%。信用卡消費金額占銀行卡總消費金額的24%，在社會消費品零售總額中的占比從2006年的3.1%迅速上升至2011年9月的22%，在GDP中的占比從2006年的1.1%迅速上升至2011年9月的9%，對促進消費、拉動內需起到了重要作用。然而信用卡套現問題隨著信用卡的快速發展也有了“水漲船高”的趨勢，主要表現為：

（1）套現人數眾多。按照5%的套現率計算，內地至少有1200萬張卡從事套現活動。

（2）套現金額巨大。按每張卡平均一次套現5萬元，一年6次計算，市場套現最少3.6萬億元。

（3）套現涉及范圍廣。從5大銀行到中小股份制銀行，都發現了套現人群。

（4）是套現中介機構專業化，中介機構設立專門的批發零售類企業用于低扣率商戶pos機套現。

目前信用卡套現主要通過用信用卡為他人的消費買單來實現免費套現、利用網絡支付平臺，如電子商務網站淘寶、拍拍等在線免費套現、利用中介機構自備POS機以假消費實現真套現。

二、信用卡套現原因

信用卡套現問題出現的原因既有我國金融體制不完善的因素，也有持卡人素質不高的因素，主要有以下方面。

（1）我國金融市場國有壟斷現象嚴重，小額融資審查門檻過高，手續煩瑣。企業或者個人進行小額融資只能通過非正規渠道，無形之中滋生信用卡套現、地下錢莊等違規融資。

（2）我國居民金融素養低下，法律觀念落后，并且法律對信用卡套現具體處罰方式還未正式提出，這導致很多持卡人鉆法律漏洞，使信用卡套現問題屢禁不止。

（3）我國銀行市場競爭激烈，很多銀行急功近利，單純為了追求業績，并未對信用卡申請人進行嚴格審核，濫發信用卡，致使持卡人素質水平不高，還貸能力低。

（4）我國個人征信體系并未建設完善，持卡人對個人信用的重要性缺乏認識。我國信用卡在最初發展的時候，對信用卡宣傳不完善，造成持卡人對信用卡違法行為所造成的危害不夠重視，誤認為 “不能再通過銀行貸款”，“無法再申請新的信用卡，換家銀行就行”，“有錢人才需要信用記錄”等。

信用卡套現的出現帶來了一系列危害，不僅會使套現人容易因無力還款產生信用缺失的法律風險，還將加劇我國商業銀行資金風險，最終導致金融機構工作很難正常運行，破壞我國金融秩序。解決信用卡套現問題對推動我國銀行業健康發展、完善金融市場機制、提高整個民族信用水平意識具有重要作用。

三、信用卡套現問題解決對策

（1）加快相關立法步伐。2010年末，最高人民法院審判委員會聯合最高人民檢察院第十一屆檢察委員發布了《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》。首次提出依法懲治妨害信用卡管理犯罪活動，堅決打擊信用卡套現，維護信用卡管理秩序和持卡人合法權益。

（2）加快個人信用管理建設，完善失信懲戒制度，使治理信用卡惡意套現有法可依，提升民眾遵法守法意識。個人信管管理體系的建立是一個任重道遠的過程，完善的管理體系不僅可以敦促持卡人按規定使用信用卡，更進一步推動信用中國的建設。

（3）把好信用卡準入關，防止過度授信產生風險。首先，對信用卡營銷人員、在多家銀行開卡者等特殊群體尤其要審慎發卡。其次，發卡之后要加強對持卡人的持續的監督和管理，并且對持卡人的資信狀況進行定期復查，最后根據資信狀況的變化相應地調整其信用額度。銀行應擔負起開卡準入的審核職責，正確對待業務發展與風險防范的矛盾，對頻繁大額刷卡后要求提高授信額度的持卡人，應認真審查其消費行為的合理性和安全性。

（4）拓寬小額短期融資渠道。我國中小企業融資困難問題一直找不到解決方案，由此滋生的地下錢莊危害中小投資者，中小投資者不得不通過各種手段籌集資金，加劇了信用卡套現。發卡銀行應順應市場需求，針對不同的客戶，采用不同的信用額度、信用期限，使每個階層的資金需求者可以獲得資金，解決生存發展問題，實現企業與金融業的雙贏。

（5）建立健全多部門合作機制，有效防控信用卡套現。構建銀聯、銀行、工商、稅務、司法等部門參與的防控信用卡套現風險的合作平臺，強化對特約商戶非法套現的整治力度，銀聯、銀行嚴格執行特約商戶準入制度，重點控制好POS機環節，壓縮套現中介的生存空間，使之不能隨意、大額套現。

參考文獻

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[3]方鎮強，宋潔章.信用卡套現“大會診”[J].支付結算，2009.

作者簡介：吳迪（1990-），山東臨沂人，山東財經大學舜耕校區金融學信用管理方向2009級本科生，研究方向：信用狀況及信用管理方法。

（責任編輯：陳岑）