黑龍江省農村金融發展問題研究

王浩欣 邱桂杰

【摘要】黑龍江省是中國重要的商品糧生產基地，農業經濟發展舉足輕重，農村金融作為現代農業經濟的核心，其發展狀況對農業經濟的發展起著決定性的作用。文章通過對黑龍江省農村金融發展現狀分析，指出黑龍江省農村金融發展中存在的問題，并結合黑龍江省的特點，提出黑龍江省農村金融發展的對策。

【關鍵詞】農村金融現狀分析黑龍江省

農村金融是現代農業經濟的核心，在我國，農村金融一般是指在縣及縣以下地區提供的各種金融服務，包括存款、貸款、期貨、證券、保險、匯兌等，在資源配置和資金服務方面發揮著不可替代的作用，農村金融的發展狀況直接影響到農村經濟的發展以及全社會的經濟發展和社會穩定。

黑龍江省是我國重要的商品糧生產基地，近年來，農業生產飛速發展，據2010年《黑龍江金融運行報告》的統計數據，全年糧食播種面積達到1002.6億斤，畜牧業的全年總產值達到965.8億元，但作為農業經濟的核心農村金融發展水平相對于全國金融業發展平均水平是滯后的，農村經濟的發展因為貸款難問題而表現出緩慢的發展態勢。

一、黑龍江省農村金融發展現狀

黑龍江省作為糧食大省，農業經濟的發展舉足輕重，農村金融的發展狀況勢必影響到黑龍江省農業經濟的發展。

（一）黑龍江省農村金融需求狀況

黑龍江省農村金融需求主要由農戶、鄉鎮企業和農業產業化組織金融需求三部分。農戶以個體生產生活救助性金融需求和專業規模化生產和工商業貸款需求為主，鄉鎮企業包括種養大戶、個體工商戶，其金融需求主要為扶持性融資，農業產業化組織主要為專業化、技能化和規模化的產業金融需求。通過調查發現，目前用于農戶住房條件改善、農村基礎設施建設以及農業生產規模化的種養，農業機械用具更新等資金需求逐年加大，但是貸款需求滿足率相對較低。

以黑龍江省春耕資金需求為例，2005年，春耕資金需求為240億，金融機構能滿足220億的資金需求，缺口為20億，缺口率為8%；而2009年，春耕資金缺口率達9%，高達35億。春耕資金的不足影響了農業經濟的發展，使得農田減產，農民收入減少，收入減少又對第二年的春耕造成影響，陷入貧困僵局。

（二）黑龍江省農村金融供給狀況

黑龍江省農村地區主要的金融機構如表1-1所示。

表1-1黑龍江省農村地區主要的金融機構

性質 機構

[1]政策性金融 農業發展銀行

合作性金融 黑龍江農村信用社

商業性金融 農業銀行、郵政儲蓄銀行、哈爾濱銀行、龍江銀行

農村新型機構 村鎮銀行（東寧遠東村鎮銀行、潤生村鎮銀行、巴彥融興村鎮銀行、依安國民村鎮銀行、雙城惠民村鎮銀行、延壽融興村鎮銀行）

小額貸款公司

資金互助社

近年來，隨著錦州銀行、昆侖銀行等銀行的進入，城鄉布局更為完善，龍江銀行新設29家面向“三農”和中小企業的分支機構，以村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社為主的新型農村金融機構快速發展，全省基本實現了鄉鎮金融服務網點的全覆蓋，資產總額明顯增加。金融機構在農墾地區、糧食主產區建立分支機構，網點迅速增加，見表1-2。2009年末，我省共有縣及縣以下金融機構網點3094個，與2004年末相比，縣及縣以下網點增加了近千個。雖說網點增加了，但是很多金融機構在農村地區不發放貸款，僅僅是為了吸收存款，2009年，黑龍江省共有郵政儲蓄銀行1575家，只有269家在農村地區發放貸款，從貸款結構來看，農信社和農業發展銀行是貸款發放的主力軍。

銀行業金融機構各項存款余額10784.76億元，農村地區存款2636.91億元，比重為20%；各項貸款余額6145.99億元，其中在農村地區貸款1435.12億元，比重為23%；遠遠低于城市地區。

表1-2 2009、2010 年黑龍江省銀行業金融機構情況

2010 2009

機構類別 機構個數（個） 從業人數（人） 資產總額（億元） 機構個數（個） 從業人數（人） 資產總額（億元）

大型商業銀行 2031 56135 7753 2032 55757 7111

政策性銀行 90 2514 2238 91 2582 1857

股份制商業銀行 67 2140 1229 54 2060 1091

城市商業銀行 290 5102 2154 227 5241 1242

城市信用社 0 0 0 0 0 0

農村合作機構 1945 23224 1481 1999 23972 1331

財務公司 8 1528 40 2 38 26

郵政儲蓄 1579 13500 1419 1570 14343 1296

外資銀行 4 42 14 2 42 16

農村新型機構 13 325 19 4 109 5

合計 6027 104510 16437 5981 104144 13975

資料來源：2009、2010年《黑龍江省金融運行報告》

二、黑龍江省農村金融發展問題分析

（一）農村金融產品單一同質化嚴重

金融產品主要包括銀行、證券和保險。目前，農村金融市場主要是銀行業務，且局限于存貸款業務，甚少涉及中間業務，證券和保險等相關業務更是基本處于缺位狀態，閑散資金投資渠道單一，多半就是存入銀行，很少進行股票、國債和基金等投資。針對于貸款業務，農村金融的產品主要是小額短期貸款，主要用于解決資金的短期需求，不同生產類型的農戶對資金的需求是不同的，僅提供小額貸款時不能很好地滿足農村多元化的信貸需求的，而且農業耕種往往要歷經很長時間，農民的收入也受到一些不確定因素的影響，若借款人沒有連續性的還款能力，就會產生風險。

（二）農村金融創新不足

農村金融產品同質化嚴重，農村金融產品市場定位趨同，金融機構希望貸款順利收回，更愿意把資金貸給收入較高、條件較好的農戶進，對于收入較低的農戶、基本被農村金融組織“邊緣化”了，對于資金需求量較大的鄉鎮企業很難從農村金融組織獲得充足的貸款。農信社是農村貸款發放的主力，但受到資金條件、資本充足率、貸款條件等監管指標要求，對于資金需求量較大的信貸需求多半無能為力。針對不同農戶的不同需求并沒有得到很好地滿足。

隨著農民生活水平的提高，也迫切要求金融機構在設計農村金融產品時能突破現有框架，滿足金融需求的迅速增加。

（三）農村金融機構不良貸款率較高

據2007年末的統計數據，我國縣域金融機構不良貸款平均為13.4%，四型商業銀行的平均不良貸款率8.4%。東北地區縣域金融機構不良貸款率更是高達，29.9%，高于全國縣域平均水平16.2個百分點。從現狀分析我們可以看出，農業金融機構提供的資金是不足的，一部分原因是國有商業銀行縣域網點的撤并使得農村金融機構減少，農民可以從銀行獲得的資金就越少，這部分資金需求大多就有非正規金融機構消化吸收，而且非正規金融機構主要的存在形式是民間借貸，其方便靈活，手續簡便且審批時間短的特點使得民間借貸迅速發展，

而正規的農村金融組織受操作內控、政策和監管約束等多種因素影響，手續復雜繁瑣、貸款審批時間較長、貸款收費越來越多、核查更加細化，使得部分對資金有大量需求的優質客戶進行民間借貸，所以正式金融機構的貸款對象可能會還款，但民間借貸作為非正式組織，監管缺位，法規不健全、操作不規范，容易引發財務糾紛，而且對于民間借貸中的高利貸不受國家法律保護，容易引發安全隱患和社會問題。

此外，部分農戶的信用意識相對較弱也是造成不良貸款率較高的一個原因。

三、農村金融發展對策

（一）挖掘自身潛力，創新農村金融服務

目前，農村金融市場一個很大的特點就是同質化問題嚴重，毫無競爭力而言，多半是照搬模仿。創新農村金融服務的最終目的是為了更好地去滿足農戶的需求，對于農村金融機構來說，應充分了解農戶的需求，并能積極地引導農戶的需求，在加強監管、總結試點經驗的基礎上，創造出新的產品和服務去滿足這部分需求。根據農村金融創新的國際經驗，將先進技術引入到金融服務中來是大勢所趨，例如手機銀行，建立信用系統等等。

（二）建立有序競爭的多層次農村金融機構體系

中國農業發展銀行及其分支機構，包括中國農業銀行、中國工商銀行等商業銀行在縣域內的分支機構或網點，以及農村信用社、農村合作銀行、村鎮銀行、貸款公司等共同構成了農村金融市場，可以說，大型的商業銀行與小型的金融機構各有利弊。大型商業銀行在資金、管理、人才和風險防范方面具有明顯優勢；但小型農村金融機構由于扎根于農村發展，所以更能貼近農村金融市場，具有獲取準確信息的優勢，由于規模較小也具有成本優勢。

可以說小型商業銀行和小型金融機構之間在優勢上可以互補，大型商業銀行和小型金融機構可以通過委托和代理等或作機制來建立密切的聯系，使各類金融機構之間形成明確的分工和有效的合作，大型商業銀行可以利用小型金融機構獲取的準確信息來降低貸款風險，小型金融機構也可以依靠大型商業銀行的系統優勢降低融資成本，增加信貸資金的可獲得性，共同促進農村地區的發展。

（三）利用政策扶持推進農村金融發展

政策性金融是發展中國家經濟起飛過程中不可缺少的重要支持手段。黑龍江省目前已經到了工業反哺農業的階段，農業發展銀行作為目前我省農村貸款主要的來源機構，并沒有充分發揮出政策性銀行的優勢，遠未達到促進農村經濟發展的目標。而農村金融的業務具有交易成本高風險高的特點，其供需狀況完全由市場配置是難以完成的，必須有政府的引導和支持。加強農村金融政策與其他政策配合，在財政、稅收政策上給予農村金融機構一定優惠，利用政策扶持推進農村金融發展，建立扶持農村金融服務的長效機制。

（四）充分發揮民間金融的積極作用

民間金融是把雙刃劍，有其存在的必然原因。目前，農村正規金融機構功能缺失已經不能們組農村新型經濟的發展需求，使大量資金流出。盡管非正規金融機構已經在農村金融市場中占有一定份額，但是由于身份不合法，使得非正規金融機構與正規金融機構處于分割狀態。

對于非正規金融，宜疏不宜堵。對非正規金融機構可以通過稅收和金融備案來了解民間融資的信息，使其處于監管之中，對于已經發展的比較好的非正規金融機構，政府可以考慮讓其合法化，允許其開展一定的業務，甚至也可以給予一定的資金支持。總之，政府應對民間金融進行合理的引導，促進非正規金融機構和正規金融機構的合作，允許民間金融在資金需求滿足度不高的區域適度發展，規范引導建立多層次的農村金融服務體系。

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作者簡介：王浩欣（1977-），女，漢族，黑龍江省哈爾濱人，吉林大學軍需科技學院2009級農業推廣碩士，現任職于哈爾濱市商業銀行利民開發區支行；邱桂杰（1972-），女，漢族，吉林白山人，吉林大學軍需科技學院副教授，碩士生導師，研究方向：農村金融。

（責任編輯：劉影）