論社會主義初級階段農村金融可持續發展問題研究

伊全勝 符曉 納麗娜

摘要：從中國社會主義初級階段農村生產力落后，商品經濟和金融體制改革不完善入手，研究農村金融可持續發展問題，分析了目前中國農村金融可持續發展中存在的困難和問題，提出了解決問題的對策措施，強調健全相關法律制度，健全完善的市場競爭機制和建立農村資金回流制度等。對解決中國社會主義初級階段農村金融可持續發展問題具有一定的現實指導意義。

關鍵詞：國情；農村；金融；可持續發展；對策

中圖分類號：F830文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2012）18-0079-03

一、社會主義初級階段理論與農村金融可持續發展

（一）社會主義初級階段的理論及意義

社會主義初級階段的理論是鄧小平理論的重要組成部分，是馬克思主義普遍原理和中國具體實踐相結合的產物，對于建設中國特色社會主義各項事業具有非常重大的理論意義和現實的實踐意義。社會主義初級階段的理論指出，中國將長期社會主義初級階段這一國情下，搞任何建設和做任何事情都必須符合這一階段的特征，要在這一基本國情下來進行、來開展，而不能脫離這一基本國情。脫離這一基本國情的各項事業建設是不切實際的，脫離實際的目標任務必定不能夠實現，甚至給人民、給國家帶來不必要的損失。（1）社會主義初級階段的理論是科學社會主義理論的擴展，回答了我們目前所處的社會主義社會在發展階段上的問題，是認真總結建國以來中國正面、發展的經驗教訓和認真分析了中國的基本國情之后得出的科學論斷。（2）社會主義初級階段的理論中國共產黨制定黨的路線、方針和政策的依據，是執行黨的政策和路線的基本依據和立足點。（3）社會主義初級階段的理論能夠使我們在建設中國特色社會主義各項事業中防止急進主義、冒進主義。

（二）推進農村金融可持續發展要結合中國社會主義初級階段的基本國情

既然社會追憶初級階段的理論是我們執行黨的政策和路線的基本依據和立足點，那么，我們在推進農村金融可持續發展的過程中必須結合中國社會主義初級階段的國情，不能脫離這一基本的國情。這就要求我們在對農村金融進行改革的過程中不能一味搞大而全，搞遍地開花。在社會主義初級階段的國情背景下開展農村金融工作，也不能因此而故步自封，要以可持續發展的理論為指導，認識到中國雖然必將長期處于社會主義初級階段，但是社會仍然是不斷發展進步而且目前處于快速的發展時期，一切不利的條件都是有可能轉化為有利條件的。因此，我們既要反對在推進中國農村金融事業的過程中急功冒進，同時也反對固步不前，應在積極試點和嘗試的基礎上，推進金融體制改革和創新，找準農村金融發展過程中存在的困難和問題，針對存在的困難和問題研究和實施具體的對策措施，必將能夠實現農村金融事業可持續發展、科學發展、和諧發展，在促進農村經濟發展和社會穩定和諧方面作出越來越大的貢獻。

二、中國現階段農村金融發展中存在的問題

促進農村金融可持續發展的根本目的是推進中國廣大農村地區經濟社會的發展，因此，農村金融的建設要適應中國農村經濟穩定發展的需要。隨著中國經濟社會的發展，農村金融行業并未得到相應的改進和發展，導致了農村金融的發展和經濟社會發展極其不相適應，無法滿足農村各項事業建設和經濟發展的需要。中國現階段農村金融發展中存在的問題主要有如下幾個方面：

（一）資金供給量嚴重不足

近些年來，中國經濟社會包括廣大農村地區的經濟社會得到了快速發展，越來越多的農民不再滿足于以前刀耕火種和小農經濟的發展模式，許多農民有經營農業產業、其他產業或者非公經濟的強烈愿望，農村地區對于資金需求總量呈現出劇烈增長的勢頭，但是，相關金融機構所能提供的資金供給量嚴重不足，制約了農村地區經濟社會的發展。

（二）立法跟不上農村金融發展的形勢需要

目前，中國對于農村金融機構的監督管理相關法律法規是依照對于城市商業銀行的措施來進行的，由于農村和城市有著巨大的差異，農村金融機構和城市商業銀行之間也有許多區別，而中國的立法機關沒有就針對農村金融機構的特點制定專門的法律以切實有效加強對農村金融機構的監督管理，導致立法跟不上農村金融機構發展的形勢需要，國家立法嚴重滯后于經濟社會的發展速度，在許多時候，國家針對城市商業銀行的監督管理措施和農村金融機構之間還會產生矛盾和問題，導致法律規定阻礙農村商業銀行發展的情形發生。

在中國的廣大農村地區，其金融機構的活動主要是開展貸款服務，農村金融機構的貸款服務是其主要的金融活動，發揮著補充農村建設資金的重要作用。近些年來，中國具有政策支持性的中國農業發展銀行的業務不斷拓展，其作用發揮受到了削弱，農業銀行為了提高經營效益也不斷地進行撤并，在中國廣大農村地區并沒有農業銀行的網點，國有商業銀行之中，只有農村信用社在農村開展存款、貸款服務，導致了農村信用社在農村金融機構中的霸主地位、壟斷地位，在這樣的條件下，中國專門農村信用社的經營業務活動從國家層面立法是極其重要的，需要加以切實解決。

（三）農村金融機構受產權的嚴重束縛

農村金融機構主要是鄉村銀行受產權的嚴重束縛是中國農村民間金融發展中存在的一個重要問題。中國銀行業監督管理委員會于2006年下發了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策、更好支持社會主義農村建設的若干意見》，允許和鼓勵創設鄉村銀行并可以開展貸款、存款等金融業務。

在上述中國銀行業監督管理委員會的文件下發后，中國第一家鄉村銀行——四川惠民村鎮銀行于2006年在四川省創辦，開展了與一般銀行機構相同的金融服務，這是農村金融發展過程中的一個重要進步。像四川惠民村鎮銀行一樣的農村金融機構創建之后，首先遇到的問題是產權上的嚴重束縛問題，嚴重限制了農村金融機構的發展。因為，依據中國銀行業監督管理委員會出臺的《村鎮銀行管理暫行規定》的規定，自然人或者非金融機構的企業法人股東在村鎮銀行中的股本不得超過銀行股本總額的10%。這樣的規定是對企業家發展村鎮銀行的極大束縛。根據中國銀行業監督管理委員會的《村鎮銀行管理暫行規定》，也就是說非金融機構的企業法人或者個人創辦了村鎮銀行之后，其只能被允許擁有最多10%的股權，這樣的規定明顯不符合邏輯、顯得非常的不公正，既然人家非金融機構的企業法人或者個人創辦了村鎮銀行，為什么不能讓他自己做老板呢？自己辛辛苦苦創辦的村鎮銀行，憑什么就要把利益讓給國家的金融機構？中國銀行業監督管理委員會的這些相關規定對農村民間金融機構的發展造成了巨大的障礙。

（四）農村資金互助組織處境尷尬

中國在有的地方試點了鄉村發展協會，比如四川省的儀隴縣在其轄下的6個鄉鎮設置了鄉村發展協會，這6個鄉鎮所屬的17個村組也成立了農村資金互助組織，鄉村發展協會的觸角延伸到了自然村一級，而根據中國銀行業監督管理委員會的規定，鄉村發展協會不屬于金融機構，其充其量僅僅只是社團法人，所以，鄉村發展協會就無法像銀行一樣開展金融服務業務。根據相關規定，村鎮銀行只能在村、鎮兩級設置機構，而鄉村發展協會的資金互助組織卻發展到了自然村，很顯然，鄉村發展協會更加符合“農村金融機構”的特點和功能，但是，鄉村發展協會卻不具備村鎮銀行的資格，給鄉村發展協會帶來了尷尬的處境。

三、促進中國農村金融可持續發展的對策措施

（一）培育地方性金融市場體系

在中國的廣大農村地區，民間金融市場特別是融資市場的發展比較落后，中部、西部的發展尤其落后，在這些地方的農村金融機構不能滿足人民群眾的資金需求，金融機構的數量少，提供的資金十分有限，金融服務水平低下，制約了農村經濟社會的健康、和諧發展。在目前這樣的情況下，只有深入開展農村金融改革，培育農村地方性金融市場體系，才能確保黨和國家在農村各項政策措施的有效落實、促進農村地區經濟發展和社會和諧穩定。一方面，我們應該在廣大農村地區大力發展農村信用社、農業銀行等國有商業銀行，另一方面，大力發展鄉村銀行、農村互助組織、鄉村發展協會等民間金融，允許民間資金進入農村金融市場并給予政策上的扶持，加大扶持和培育力度，促進民間金融的發展，健全地方性農村金融市場體系并加大對其的監督管理，提升民間金融機構的服務管理水平，規避金融風險事件的發生。

（二）健全完善農村資金回流制度

在中國，越是落后不發達的農村地區，發展經濟社會的資金越發缺乏，新農村建設因為缺乏有力的資金支持而受到嚴重的不利影響。現在，一方面是農村缺乏建設資金，而農村農民僅有的“閑錢”也存在銀行，銀行又將從農村吸納來的資金用于城市建設，越發導致農村建設的資金缺口問題的嚴重。因此，中國應該建立農村資金的回流制度，將銀行從農村吸納來的資金中的部分回流到農村，國家從政策層面上給予一定的幫助指導，支持農村建設。

（三）健全完善金融生態環境保證體系

農村民間金融生態環境的建設關系到農村金融活動的順利開展，關系到金融服務為新農村建設所能起到的作用力度。在健全完善金融生態環境保證體系方面，可以采取具體措施包括如下幾個方面：一是政府相關部門以及金融機構要切實加大針對廣大農民的宣傳工作力度，向他們宣傳普及相關金融法律法規，提高其遵紀守法的意識和信用意識；二是要加大不良貸款的追逃力度，在必要的時候向人民法院提起民事訴訟，通過司法程序解決問題；三是建立農村信用體系建設，比如開展信用檔案工作，對于信用良好的農戶在貸款時從資金的數額、利率、時間等方面給予特殊的優惠政策，鼓勵其他農戶講信用。

（四）健全完善法律法規

在中國現在的金融政策中可以看出，政府對于農村民間金融的態度是既想放開，同時又有點不信任。所以，導致政府對于農村民間金融采取過度的打壓、管制政策，限制了農村民間金融的發展，使農村民間金融應該發揮的重要作用打了折扣。農村民間金融機構數量較少、開展的業務范圍狹窄、沒有有效的開放的公平的市場競爭環境，對農民經濟社會的發展促進作用受到了嚴重的干擾和制約。按照金融界對于“金融抑制”的觀點，金融行業的發展和經濟發展之間具有相互制約、相互促進的作用。如果對于農村民間金融管制得過死的話，非常不利于農村經濟社會的發展，導致農民收入減少、銀行存款減少、對農村的投資減少、農村人口就業人數減少等方面的許多負面作用。所以，我們要切實健全相關法律法規，進一步要求信用社、農業銀行等繼續加大力度支持農村建設，進一步調整民間資本進入金融行業的準入門檻，切實解決農村融資難的問題。在中國對于農村信用社的改革中采取了農業股份制、股份合作制、省級聯社制這三類模式。雖然說國家允許的是三中模式，但是在具體的實際改革過程中，中國的大部分信用社改革采用省級聯社的模式，省級信用社機構負責對全省的信用社進行領導、監督管理，省級銀行業監督管理部門中國人民銀行的省級分支機構對省級信用社機構開展監督管理工作。這樣，就導致了省級以下的銀行業監督管理機構對同級信用社和“下一級別”的信用社沒有監督管理權，對省以下的所有信用社的監督管理權有省級銀行業監督管理機構負責，由于省級銀行業監督管理部門無法對全省所有信用社金融活動的開展情況進行了解，再加上人力等所限，對省級以下信用社的監督管理形同虛設，充其量其僅僅收到上級信用社機構的領導、指導而已。因此，我們應該健全完善習慣的監督管理法律法規，制定出臺《農村信用社法》、《農村民間金融機構法》等相關的法律，對包括信用社、農村民間金融機構在內的所有的金融機構切實加強有效的監督管理。

（五）健全完善金融市場的競爭機制

政府應該改變對農村民間金融機構的一味地進行壓制打壓的做法，要允許符合條件的農村民間金融機構正常地開展工作，要消除對其的歧視態度，賦予符合條件的農村民間金融機構合法地位，把其看做是中國社會主義金融市場的重要組成部門來進行服務和管理，采取切實有效的措施予以配置，使這些民間金融機構能夠更好地為當地農村的經濟社會發展作貢獻。要對相關的法律法規進行修改完善，逐步減少對擾亂金融管理秩序罪、非法集資罪的適用范圍。在健全完善或者修改相關法律法規的過程中，可以適當參考借鑒中國多年以來形成的民間金融活動中的習慣法因素，其有許多合理的地方值得借鑒。

目前，中國的國有商業銀行在市場上具有壟斷地位，對與金融市場的競爭非常不利，實際上，政府應該再進一步解放思想、更新觀念，膽子再大一點，把所有的商業銀行和農村民間金融機構納入同等的競爭范圍，不要對國有大型商業銀行給他那么多的優惠政策，讓市場真正來說話，對此，可以先行試點，在試點工作取得成功經驗的基礎上進一步在大范圍之內鋪開。

要真正健全完善金融市場的競爭機制，需要政府從政策法規等個方面加大對于合作金融的扶持力度，大力發展合作金融，讓合作金融發揮其貸款手續簡便、利率較低、相互之間有著良好信任等有點為農村的經濟社會發展服務，這樣也可以減少國家對農村的投入成本，對人民群眾、合作金融機構及其成員、國家和社會都是非常有好處的。因此，政府切實加大對合作金融的扶持是物有所值的事情，應通過專門的機構加大對合作金融的政策引導和相關技能培訓。

中國當前對于金融市場的政府干預措施過強，導致金融機構作為企業的自主經營收到制約，這在國有大型商業銀行企業是可以理解的，以為這些商業銀行是在用國家財政的錢在開辦，一旦遭受損失，其后果不可估量。但是，中國政府對于其他金融機構亦采取同樣的管制措施進行監督管理，這就十分不利于金融機構市場化進程的順利推進。因此，我們必須采取切實有效措施促進金融機構市場化、商業化進行，健全完善其在同以起跑線上的競爭激勵機制，讓市場無形的手真正發揮起應有的作用。使農村民間金融機構真正面向市場具有極大的好處，因為這些金融企業是內生化的企業，不像國有大型商業銀行一樣受到政府的約束，農村民間金融機構立足于農村，其管理者熟悉農村的具體情況，比國有商業銀行具有獨特的優勢，能夠發揮其熟悉農村的優勢開展金融活動，更能夠有效地規避金融風險問題的發生。要在對農村民間金融機構的準入門檻、監督管理機制等方面建立單獨的法律法規，提高對其監督的針對性、有效性。

四、結論

總之，在中國社會主義初級階段的現實國情之下，如何因地制宜、積極推進農村金融產品和服務方式創新，以適應農村經濟的健康快速發展，歷來是中國各級政府及其相關部門和涉農金融機構著力探索和試圖解決的問題，并取得了一定的經驗和成效，而要實現農村金融的可持續發展，就必須以馬克思主義的發展觀為指導，著眼長遠、著眼于可持續的發展而不是短期內的發展，以馬克思主義的理論觀點對于農村金融的發展進行深入研究，必然使我們的眼光更為開闊，其研究結果對于解決中國社會主義初級階段國情下的農民金融發展中存在的問題具有深遠而重大的理論和現實意義。

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[責任編輯 陳丹丹]