一張莫須有的信用卡曝銀行審批亂象

為了千余元的信用卡欠款、一張“從未謀面”的信用卡，尹勝民來回奔波于北京、上海、成都等地，在銀行、銀監(jiān)會、法院、公安機構(gòu)等多個機構(gòu)尋找解決途徑，與光大銀行糾葛兩年有余。

“除了誤工損失外，還花費了近8萬元?！睂Υ耍粌H有人懷疑，為了千余元的欠款，花費如此多的人力物力，到底值不值？而尹勝民則認為，“現(xiàn)在不是錢的問題，我就是想讓光大銀行給我公開道歉?！?/p>

憑空冒出的信用卡

是什么理由讓這個年輕人走上了一條比“還款”要艱難百倍的維權(quán)道路？尹勝民與光大銀行的故事還要從兩年前說起。

2010年4月13日，尹勝民接到一封來自四川迪揚律師事務(wù)所的名為《關(guān)于光大銀行信用卡透支通知書》的函件。信函稱：尹勝民拖欠光大銀行信用卡本金和利息1000余元，若不在3個工作日里償還，將起訴其至人民法院追究法律責(zé)任?！爱?dāng)時我母親很慌，打電話告訴我這件事情后，并主動提出代我償還1126.97元，但我拒絕了?！币鼊倜裾f。

尹勝民從光大銀行獲悉，在他名下有一張名為“新浪音樂卡”的信用卡?！爱?dāng)時我在上海，便立即向上海市徐家公安分局報案，但因案發(fā)地點在成都，所以上海公安局并未受理?！币鼊倜窀嬖V記者。

始料不及的是，同年9月2日，尹勝民再次接到來自該律師所的函件，金額又增加至1306.66元。

至此，尹勝民開始了與光大銀行漫長的“談話”之旅。

頗為戲劇性的是，尹勝民在自已維權(quán)1年之后，這張隸屬于尹勝民的信用卡莫名其妙地消失了，且尹勝民的征信記錄上是一片空白，沒有任何痕跡。

根據(jù)第二封函件的內(nèi)容顯示，截至2010年8月，該卡已有300天。也就是說，如果這些欠款是來自該卡的首筆交易，那么，該卡至少是在2009年11月前被批復(fù)下發(fā)的。尹勝民表示，他的身份證曾在2008年8月遺失，但當(dāng)天就進行了掛失，并進行補辦，此后身份證便從未丟過。

讓尹勝民郁悶的是，每次與光大銀行的工作人員進行溝通時，對方都會問他“你要多少錢？”而尤其讓尹無法接受的是，對方在交流中顯現(xiàn)出的傲慢：“尹先生，你這樣的事情其實還有很多，其他人都沒找我們，偏偏你反應(yīng)如此過激。”

尹勝民想要去法院起訴光大銀行，但又缺乏相關(guān)的資料。而尹勝民表示銀行有錯，銀行卻說，“你要證明我們有錯，拿證據(jù)啊？你要說我們有錯，你就起訴我們啊？”

尹勝民告訴記者，2012年初，光大銀行成都分行的一位經(jīng)理私下曾向他透露，在他多次投訴信用卡被冒辦后，光大銀行內(nèi)部曾調(diào)查過他的辦卡資料，結(jié)果發(fā)現(xiàn)申請材料上只有姓名和身份證屬實，其他資料均為捏造。

而按照銀行業(yè)的通行做法，在申請人遞交信用卡申請材料后，銀行會對申請人進行電話回訪，確認地址、工作單位、財產(chǎn)等信息。同時，監(jiān)管層也規(guī)定，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)對申請人的資料進行嚴格的資信審核。

根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第三十八條規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)公開、明確告知申請人需提交的申請材料和基本要求，申請材料必須由申請人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡。除此以外，該管理辦法中還規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡申請人開展資信調(diào)查，充分核實并完整記錄申請人有效身份、財務(wù)狀況、消費和信貸記錄等信息。

中國消費者協(xié)會副會長、中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海教授表示，就目前資料來看，顯然是由于光大銀行的過失，導(dǎo)致不法分子盜用尹勝民的姓名和身份證資料騙取了信用卡。光大銀行和尹勝民之間是沒有信用卡合同關(guān)系的，尹勝民并不用承擔(dān)還本付息的責(zé)任，“這一違反公司內(nèi)部盡職調(diào)查程序辦理的信用卡是不能約束尹勝民的。”

北京問天律師事務(wù)所主任張遠忠律師認為，如果查實尹勝民被別人冒名辦卡，那么就是銀行未盡到自己的審核義務(wù)，應(yīng)該由銀行承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。尹勝利雖有不慎丟失身份證，但在他人冒名辦理信用卡的過程中并無過錯，不應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任。

信用卡審批漏洞頻出

然而尹勝民的事件并非孤案，其問題的根源就在于信用卡在審批環(huán)節(jié)上存在違規(guī)現(xiàn)象，從而導(dǎo)致信用卡問題不斷。

一位國有大銀行的工作人員對記者表示，目前銀行對于客戶申請辦理信用卡的資料只進行形式審查，一般只要提供身份證復(fù)印件、姓名住址等個人信息即可辦理。“現(xiàn)在銀行間業(yè)務(wù)競爭激烈，拉新客戶辦卡的壓力很大，有時只要對方提供個身份證號碼，填寫張申請表就可以辦卡了?！?/p>

如此一來，冒用他人個人信息辦理信用卡惡意透支的案件不斷發(fā)生。2008年2月，某銀行一次性向武漢市硚口區(qū)法院提起98起訴訟，追討信用卡債務(wù)。法官辦理該案時發(fā)現(xiàn)，其中大部分糾紛均系他人冒名辦理信用卡惡意透支所為。據(jù)法官介紹，98起案件中，僅有30多人是真正自己辦理的信用卡，其他全是別人冒名辦理的。

北京市偉博律師事務(wù)所主任李偉明告訴記者，從近幾年法院訴訟案件的信息顯示，隨著商業(yè)銀行不斷加大信用卡發(fā)卡量，但并未在申請人審批方面過多關(guān)注，致使銀行審批環(huán)節(jié)出現(xiàn)多處瑕疵，由于未能完全甄別申請人資信，很多不符合發(fā)卡條件的申請人成功申請到信用卡，而這其中不乏光大銀行的案例。

對此，某股份制銀行信用卡人士表示：“發(fā)卡銀行應(yīng)完善資信審核制度，加強對發(fā)卡環(huán)節(jié)的監(jiān)督；對營銷人員進行系統(tǒng)培訓(xùn)和規(guī)范管理，嚴把發(fā)卡審核關(guān)，采取多種審查手段、多種技巧進行資信審核。對不符合條件的申請者，應(yīng)不予核發(fā)?！?/p>

張遠忠則提醒，老百姓應(yīng)當(dāng)保護好自己的身份證謹防丟失，以免引起不必要的糾紛甚至訴訟。如發(fā)現(xiàn)自己的身份證明丟失應(yīng)當(dāng)及時掛失，如發(fā)現(xiàn)被冒用的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)及時報案，這樣既可促進有關(guān)部門早日追查犯罪嫌疑人，又能為自己留下報案記錄作為無責(zé)的證據(jù)。