卡中藏陷阱 還款有方法

目前，“刷卡消費”已經成為了一種時尚，特別是年輕人，更是幾乎做到了卡不離身。信用卡已經成為了人們消費的主流方式，無論是外出旅游、請客吃飯、還是訂購機票，信用卡都能輕松一刷完成消費，為人們的日常生活提供了更多的便利。然而在持卡人在享受了信用卡的快捷便利之后，收到銀行的賬單時，估計連哭的心情都沒有了。

1元信用卡2年半欠款370多元

額度只有1元的學生信用卡，被盜后掛失補辦新卡，后因種種原因未能領取。兩年的時間過去了，沒想到這張額度僅有1元的工商銀行信用卡，現在的欠款額度竟然達到了370多元，同時還產生了43次的不良記錄。

山東德州的小郭2008年在青島上學時，學校統一辦理了一張工商銀行的信用卡，由于是學生用的牡丹卡類型，透支額度僅有1元錢。2009年9月份，當時仍在上學的小郭在和同學逛街時，錢包不慎被盜，包里的信用卡也丟了。

當天下午，小郭就趕到當時辦卡銀行進行掛失、補卡。由于信用卡需要1個月的補卡時間，辦理好補卡手續后小郭就回了學校。

然而就在小郭掛失信用卡大約一個月之后，她到工商銀行領取新卡，但工作人員告訴她一個月的時間還未到，需要再等幾天。但當時已經畢業的小郭因為回家，新補辦的信用卡一直放在銀行沒有領取。

今年，小郭打算辦理貸款，但到銀行后卻被對方告知，自己現在有不良記錄，不能辦理。“當時已經忘了這件事，我去人民銀行一查才發現是這張工商銀行信用卡造成的。”小郭說，當時銀行告訴她，現在這張卡已經有371余元的欠款，不良記錄更是達到了43次。

對此中國工商銀行青島分行工作人員解釋，像小郭這種情況，類似“睡眠”信用卡，由于沒有及時還款銷卡，信用卡在2008年扣除年費，一個月沒有還款就會產生一次不良記錄，之后利滾利、滯納金加上年費，才累積到了370多元。

至于43次滯納金，該工作人員解釋，信用卡如果在每個月還款日之前沒有還上最低還款額就會產生一次不良記錄，自從扣年費到現在，小郭的信用卡已經連續43個月沒有還款，因此產生了43次不良記錄。

對于如何消除不良記錄，工作人員介紹并沒有其他捷徑，需等到小郭還清欠款后，正常使用兩年時間，才會清除。

用卡的各種費用

如果沒有按時還款，信用卡的各種費用可能會讓持卡人大跌眼鏡。趕緊了解清楚，這樣才不會讓自己破費。

滯納金：如果持卡人在還款日沒繳納最低還款額，那么最低還款額中的未還部分還需要繳納滯納金。假如需還1萬元，最低還款額為1千元，如果持卡人只還了300元，未還的700元還要被收取滯納金。大多數銀行對滯納金收費標準的規定是“最低還款額未還部分的5%”，不少銀行還對每筆的最低、最高定了標準，從1元到500元不等。

循環利息：持卡人如果不能及時還款，銀行除了收取滯納金外，還會收取相應的循環信用利息，這筆利息是全額收取。假如持卡人應還款1萬元，如果只還了9千元，大部分銀行也是按照1萬元計息的。利率以日利率萬分之五計算，折算成年利率可是高達18%，如果持卡人不想當這個冤大頭，最好看看自己還款賬戶里有多少錢，不要因為就差了一毛錢，而支付幾百元甚至更多利息。

超限費：假期血拼很容易讓人把卡“刷爆”，大多數銀行的信用卡都有10%左右的超限額度，而且按照超限金額的3%到5%來收取“超限費”。如果持卡人的信用卡額度只有1萬，持卡人卻刷出了1萬1千元，那么到期賬單里，持卡人很可能會看到一筆額外費用。

臨時額度及時還：有些銀行會在節假日期間為持卡人臨時調高透支額度，有些銀行要求臨時調高的額度需要一次還清，不能分期還，否則要收取費用。假如持卡人的臨時額度增加了1萬元，如果持卡人花掉了這一萬元，沒有按時還款，那很可能支付高達三五百元的費用。

信用卡還款急救法

如果持卡人不能及時還款，為了不影響自己的信用，不影響今后的貸款，掌握以下辦法還是能幫持卡人應急的。

最低還款：持卡人如果無法全額還款，可采用歸還總費用10%的方式進行最低還款額還款，這樣可避免個人信用受損。不過利息是不能免的，大部分銀行是按日利率萬分之五全額計息。

分期還款：很多銀行都推出了分期賬單服務。如果無力一次支付，可以選擇對賬單進行分期還款，通常可以選擇3個月，6個月，12個月期限。分期付款期限不同，支付的手續費也不同。3個月分期還款，手續費大致在1.6%?2.4%；6個月分期，手續費大致在3.6%?4.2%；12個月分期，手續費大致在7.2%左右。對于是選擇最低還款額還是選擇分期還款，持卡人可以根據自己的實際情況，比較下手續費后，再做出決定。

申請信用推遲：如果持卡人是因為緊急情況無法及時還款，試試致電發卡行客服申請延遲還款，多數銀行會根據客戶實際情況為客戶辦理1至2天的信用卡延期還款業務。

四招現代化還款方式

為信用卡還款不一定非要去銀行排隊，利用好現代化方式，能為持卡人節省不少時間。四招輕松還款：

1.自動還款不操心。如果持卡人的信用卡和儲蓄卡都是一家銀行的，持卡人可以將信用卡和儲蓄卡進行綁定，每月銀行自動關聯還款，持卡人就不必為每月還款操心了。不過持卡人要保證儲蓄卡里有足夠的錢能夠還上信用卡，否則滯納金、罰息等費用會讓持卡人損失不少呢。

2.便利店還款更方便。一些便利店都有自助還款終端，持卡人可以在這種刷卡終端上進行還款，不花手續費就能實現異地、跨行還款。使用這種支付終端還款，一些銀行到款有延時性，為2-3個工作日，最好提前幾天還款，以免被罰息。

3.第三方支付更輕松。網購的人，對第三方支付工具非常了解，第三方支付平臺可以用多種銀行的借記卡為信用卡還款，目前手續費全免，但大都不支持實時到賬，因此，劃款時間最好比到期日提前幾天。

4.電話銀行能還款。部分銀行開通了電話銀行還款服務。持卡人首先需要開通電話銀行服務，確保自己的儲蓄卡上有足夠的金額，撥打銀行客服，報上持卡人的信用卡卡號和儲蓄卡卡號等信息，就能輕松還款了。