信用卡不應只是“看上去很美”

造成上海周先生一家信用卡透支“悲劇”，除了兒子小周的自身原因外，幾個“幫兇”起到了落井下石的作用。

信用卡管理的制度漏洞是最大的“幫兇”。信用卡透支額度是根據持卡人的收入狀況、信譽狀況以及擔保人的收入狀況和信用狀況來確定的。然而，持卡人可以辦理多家銀行的信用卡，銀行卻不知道一個自然人是否在其他銀行已經辦理信用卡了，繼續授信，甚至不顧持卡人在他行透支狀況而繼續授信。這種制度缺陷和漏洞是釀造周先生一家“悲劇”的原因之一。

銀行間對信用卡的惡性競爭是另一個“幫兇”。這些年，信用卡發卡量實現了跨越式增長，而普通百姓的信用消費知識、信用消費意識仍然停留在數年前的水平上。由于信用卡使用細則復雜繁瑣，普通消費者往往難解其意，只知其一，不知其二。這種“揠苗助長式”增長明顯造成一人多卡，大量信用卡被“束之高閣”，睡眠卡數量驚人。更重要的是，發卡環節缺乏監督，營銷人員在不遺余力推銷信用卡時，一味強調其便利之處，對收費項目及有關用卡注意事項則含糊其辭，或是一語帶過。在這種情況下，小周在12張信用卡逾期還款，出現不良征信記錄后，還能夠辦出13張信用卡，并且能夠輕易透支十幾萬元，也就不足為奇了。

事實上，信用卡就是一種信貸。信用（Credit）一詞來自拉丁文，意思是“信任”。1920年，一種類似金屬徽章的籌碼上，寫著“先購物，后付款”的購物牌——賒賬購物系統，被引進了美國。據說第一張信用卡是餐車俱樂部發行的，這張卡的發明者是餐車俱樂部的創始人——弗蘭克·麥克納馬拉。有關他的發明，網上流傳著不同的故事，但都與吃飯緊密相關。后來，他的信用卡公司便用了與吃相關的名字。

有一個故事是這樣說的。一次弗蘭克請客吃飯，卻偏偏忘了帶錢夾，付賬時尷尬萬分。通達的老板解圍說，“我知道你信譽一向非常好，下次來一起付吧。”這起意外使弗蘭克得到了啟發，他和朋友施耐德合作，在紐約創立了“餐車俱樂部”，為200名會員發放一張證明身份和支付能力的卡片，使他們在紐約27家飯店用餐不需帶現金，到時只要和餐車俱樂部一次清賬。這個網絡就是后來的餐車信用證公司，也是第一家信用卡公司。

1958年，美國運通公司發行了真正的信用卡（Amex）——運通卡。在美國被廣泛接受，發行使用。隨著時間的推移，到1959年，允許慢慢支付信用卡余額的是BankAmericard（1977年改為了Visa卡）。信用卡有別于銀行卡，銀行卡每個月必須一次付清欠款，而信用卡則允許持卡人循環欠款余額，其代價必須支付欠款利息。當信用卡發展到20世紀70年代中期，賺錢圖利的目的，取代了方便攜帶與流通的初衷。

刷卡返現、免息分期、積分送禮活動……小區里、馬路旁、商場里，信用卡辦理點工作人員熱情洋溢的解說言猶在耳。然而相形于信用卡“存款無息、取款有費”，以及年費、手續費、罰息、滯納金等各種費，這些優惠簡直微不足道，只是“看上去很美”。

天下沒有免費的午餐，面對銀行眼花繚亂的推銷宣傳，消費者要睜大眼睛，不要因貪一時便宜而掉進圈套。信用卡名目眾多，消費者多是一知半解，一不小心就中了“圈套”，信用卡收費成了一筆“糊涂賬”。此外，持卡人還可能因信用卡被盜刷而損失甚重。老周一家的情況盡管只是個案，但已足以印證當前信用卡管理存在的漏洞。

對于信用卡的理解，除了銀行要加深，持卡者個人也要加深。慢慢的我們會發現，個人的支付當中不是花錢的時候最痛快，而是自己的支出和自己的收入最匹配的時候最痛快。

現在已經到達E時代了，信用卡在使用時確實為我們提供了方便，但我想用股神巴菲特說過的一句話作為結束語：“觀察一下身邊的卡奴吧，他們在享受購物欲短暫的痛快之后，留下的是長期的痛苦”。