安陽市非法集資問題研究

徐杰華

摘要：2011年安陽市非法集資案件集中爆發，擾亂了金融市場秩序，引發了群體事件，嚴重影響社會的和諧與穩定。本文試圖探究非法集資成因，并力求提出針對安陽非法集資的應對策略，以期促進安陽市社會和諧穩定，經濟又“好”又“快”發展。

關鍵詞：非法集資；民間借貸；金融安全；

1、引言

長期以來游走在灰色地帶的民間借貸在2011年因受經濟運行中各種因素影響，全國各地民間借貸大有井噴之勢，其一定程度上部分解決社會融資的同時，也伴生了大量的違法犯罪行為，如非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉貸及洗錢等。

安陽民間借貸早已有之，但卻在近2年來，呈現公開和瘋狂的狀態，安陽融資參與者呈現人數眾多、單個儲戶集資金額相對較少，涉嫌融資的公司數量大且大部分公司涉嫌非法集資，涉案資金動輒數千萬、幾個億甚至幾十個億，形成了大量人民幣脫離監管、體外循環，造成銀行儲蓄被高息截流，嚴重擾亂了金融市場秩序。

安陽市政府對安陽非法融資猖獗的局面高度重視，負責任的果斷處置，以保護廣大集資戶的最大利益為前提，制定出“兩保護、兩打擊、一穩定”的工作方法和“四個一批”的工作目標，迅速穩定了局面，處非工作正健康地向縱深進展。

2、安陽市非法集資的成因分析

2.1 多元經濟與金融官方壟斷的矛盾

改革開放30年的實踐說明，維持金融壟斷造成了中國金融資源配置的低效率，造成了國家金融機構依靠全球最高的存貸差賺取暴利，壓制實體經濟生存空間的事實。

中國要發展市場經濟，市場經濟是多元經濟，包括個人經濟、私營經濟等非國有經濟。由于金融抑制的長期存在，民間金融不僅成為我國民營經濟的主要資金供應者，而且成為改革開放30多年來，中國財富增長的主要推動力量之一。學者劉偉的研究表明：改革以來，我國62%以上的GDP由非國有經濟所貢獻。但與此形成鮮明對照的是，中國整個金融體系對資金的供應卻呈現相反的扭曲狀態：對經濟增長貢獻不到40%的國有經濟部分，獲得的貸款資源卻占金融機構貸款總量的70%以上，而對國民財富貢獻高達62%的非國有經濟，只能從主流金融機構拿到不到30%的貸款。學者辜勝阻在溫州市的調查也表明，中小企業能夠從銀行等主流的金融機構獲得貸款的比例只有10%左右，80%以上依靠民間借貸生存。

2011年國家持續緊銀根，銀行貸款處于全面緊縮狀態，中小企業能夠從銀行等主流金融機構獲得貸款就更少。調查顯示，中國銀行利潤的60%—70%來源于政策規定的存貸款的利息差，存貸款利息差遠遠高于發達國家，使得企業貸款利滾利、實體經濟利潤率極其低下，正規金融的高貸款利息又帶動和維系了民間的高利貸，從而使得難以獲得正規金融支持的民營企業融資成本更加高昂。

因此，中小企業要發展需要融資，這是一種剛性的現實需要，同時由于現在投資體制不暢，在民間有大量的民間資金無處投放，非法集資應運而生，并迅速發展起來。

2.2 監管主體的缺位和金融法規的含糊

目前的法律法規中，仍沒有對社會集資的具體管理部門做出明確指定。雖然2007年建立了處置非法集資聯席會議制度，但未在法律法規中明確非法集資活動的監管主體及相應的職責權限、工作程序等。

實踐中，對民間借貸還是非法集資類犯罪，非法吸收公眾存款罪還是集資詐騙犯罪的認定，往往交織在一起，很難嚴格區分。現有法律對民間融資的調整不足，集中體現在刑法對相關罪名的規定不明確，民法規定過于單一，地方規定效力低下。

2.3 從投資者角度分析

（1）投資渠道狹窄

以河南省安陽市為例，近年來，隨著當地經濟的持續快速發展，居民收入水平不斷提高，2011年安陽市城鎮居民人均可支配收入18686元，比2009年增加3877元，增長26.18%。然而，近幾年CPI逐年走高，通貨膨脹壓力增大。眾所周知，把錢存銀行跑不過CPI物價上漲，簡單的儲蓄已不能滿足居民貨幣增值保值的需要；2008年，伴隨著美國次貸危機引發的金融海嘯，我國股市幾年來震蕩下行，眾多理財產品出現零收益的現象；而廣大群眾對于生活的預期比較擔憂，比如說房價居高不下，醫療保險、養老保險機制不健全，都希望“錢生錢”，這種迫切的急功近利心理，客觀上為“高息、低風險”為誘餌的非法集資提供了機會。

（2）“暴利”及“從眾”心理

以安陽市某一投資公司為例，其參與者有相當一部分是文化程度較高、有一定風險防范意識的私營老板及公職人員。但在集資者鼓吹“高額回報，見效快”，“錢生錢、利滾利”，投資“風險小，獲利高”等誘惑下，他們將理性投資意識拋之腦后，甘冒風險參與到非法集資活動中。可見，暴利驅動是參與者失去理智的重要誘因。另外，參與者的從眾心理，特別是親朋好友之間，大家都參與，相互之間的了解信任導致盲從。從調查走訪的參與者來看，90%以上是親戚朋友熟人介紹參與到非法集資活動中的。

（3）社會公眾政策法制觀念欠缺，對非法集資的識別能力不足

非法集資活動通常以合法形式為掩護，打著投資、生產經營等幌子，部分集資者戴著知名企業家等光環，使得普通群眾不易分辨而受騙。更有企業打出虛假廣告，如安陽某企業稱企業擁有核心資產100億，而工商稅務等部門沒有對其真實性、合法性進行調查核實，這種監管的缺位，使得普通群眾更易受騙。特別是在農村地區，農民金融法律知識普遍較為匱乏，在高額回報的誘惑下，防范意識下降，也更易上當受騙。

3、安陽市非法集資的應對策略

3.1 開放市場，建立自由、合理的金融制度

從宏觀層面看，要真正化解民間借貸的風險，必須以開放的姿態，放開民間金融，打破主流金融機構的壟斷。既然國有金融壟斷導致金融的低效益，無法滿足實體經濟的要求，那就應該大力發展私人銀行、中小銀行、社區銀行、村鎮銀行、農民銀行等金融機構，發展企業債券，完善創業板市場，允許多渠道融資，放開對中小銀行和小額貸款公司的審批，鼓勵大量成立為中小企業服務的金融機構，并將民間信貸納入主流的金融體系。

溫家寶總理2011年國慶期間到溫州調研，也提出要引導民間借貸走向陽光化。經歷2011年民間借貸的瘋狂，真正打破金融壟斷，改變民間金融長期地下化的生態，將民間借貸納入主流的金融體系已經成為各界的共識。

3.2 構建政府監管體系，加強監管

安陽市應對民間融資實行自愿備案與強制備案相結合的監管方式，對巨額融資實行強制備案以預防金融風險，對自認融資額度小且較安全的融資主體，采取自愿備案方式，給予融資主體對利弊得失充分考量的自由空間，從而使備案制度適應了民間融資的靈活性和風險性。

在推進政府監管的具體舉措上，主要體現在加強信息監測，建立民間融資信息采集機制；建立備案制度，從政府備案制度、登記備案信息查詢制度、登記備案利率保護制度、登記備案稅收優惠制度、政府金融監管機構風險預警機制、定期磋商的溝通協調及金融風險救助制度等，全面構建民間融資政府金融監管的措施與程序，還應廣泛開展民間融資服務中心的試點工作，建設民間融資的服務平臺。

安陽市要建立由地方政府牽頭，工商、公安、人行、銀監部門、金融機構、相關企業管理部門參加的職責明確的綜合治理領導組，負責協調各部門監管職能，統一指揮治理非法集資工作。嚴格按照“兩保護、兩打擊、一穩定”的工作要求和“四個一批”工作目標，大力推進非法集資案件辦理，最大限度為參與非法集資的群眾追回損失。同時，堅持“依靠群眾參與”工作理念和方法，加強對涉案企業的監督幫扶工作。

（1）資產保全

如何防止企業抽逃資金、轉移資產和主要責任人躲避逃離，把集資群眾的損失降到最低？一是要直接介入，加強一線代管；二是要外引內援，澄清企業家底；三是要職能并軌，實施全面監控。

（2）強化責任嚴監管

為全面做好涉及民間融資行為企業的監管工作，我們要進一步解放思想，轉變觀念。一是嚴格實行領導分包，一家企業，一套方案，一套班子，一包到底；二是集資代表全程參與，共同研究制定監管方案；三是要求企業法人做到“五個必須”。必須保持聯絡暢通，保證隨叫隨到；必須向工作組上報融資情況；必須向工作組上報公司及本人的資金、資產狀況；重大支出必須向工作組請示，比準后方可執行；必須制定還款方案；四是根據走訪調查，多數企業主主動還款意愿比較低，因此，對于已經和群眾簽定兌付協議的企業，政府需要對涉非企業兌付承諾的執行加強監督；企業繼續生產經營的，其獲得的利潤也應在政府的監督下首先償還集資款，在保障集資群眾利益的同時，爭取盡快摘掉非法集資的帽子，促使企業早日回到健康發展的軌道上來。

（3）大力幫扶盤活，助力企業脫困

為協助企業解決困難，盡量減少群眾損失，工作組應積極幫助企業籌措資金，加強對企業的幫扶：一是要搭建銀企溝通合作平臺，推出“助保金”貸款這一新型貸款業務；二是對企業現有項目認真分析市場前景，積極謀劃招商引資、尋求引進戰略投資者；三是對于有項目、有市場，但因經營管理者文化程度不高不懂管理、眼光短淺等自身局限性造成危機的企業，要促使企業積極引進職業經理人，使企業盡快步入正軌；四是緩交稅費，緩解企業資金負擔。

3.3 加強金融知識和輿論宣傳教育，提高公眾金融素質

建立“處非”宣教工作長效機制，對民間借貸的潛在風險進行必要提示，增強群眾的金融風險意識和風險識別能力。一是各成員單位將非法集資宣傳工作作為一項制度，把“處非”的宣傳教育融入日常業務宣傳活動中，同安排同布置。要將中老年人活動聚集點、農村地區作為宣傳重點。二是各級政府宣傳部門定期組織新聞媒體配合公安、工商、金融等各成員單位，在報紙、電視、廣播、互聯網等媒體開辟專欄，在廣大農村、居民社區、車站等公共場所設置宣傳欄，張貼宣傳畫，宣傳依法懲處非法集資的法律法規，通報非法集資的新形式和新特點，對非法集資典型案例進行剖析。三是送金融知識下鄉，普及非法集資相關知識，揭露犯罪分子的慣用伎倆，震懾犯罪分子，形成對非法集資的強大輿論攻勢；教育社會公眾堅信“天上不會掉餡餅”，消除“投機暴富”心態，了解非法集資活動處置原則，增強風險意識和辨別能力，自覺遠離非法集資，從源頭遏制非法集資蔓延。

4、結論

非法集資危害極大，政府要依法加強對社會融資的管理，加大打擊非法集資的力度，鏟除非法集資存在的土壤，從源頭上遏制非法集資犯罪活動的發生。結合安陽實際，在處非工作中，相關部門一定要堅定執行市委市政府“兩保護、兩打擊、一穩定”的工作要求和“四個一批”的工作目標。對涉非企業“重幫扶、強監督”真正落到實處，把群眾的損失降到最小，讓企業走出困境，以促進安陽社會、經濟的進步。

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