基于制度經濟學的我國農村金融需求分析

巴紅靜

摘要：農戶和農村企業的存、貸款金融需求具有多層次差異性、高成本與高風險、季節性和時間性及需求多元化等四個方面的特征。應從金融供給層次化，加快發展農村保險市場和非正規金融市場等三方面改善農村金融服務。

關鍵詞：農村金融需求；維持型農戶；正規金融；非正規金融

中圖分類號：F324 文獻標識碼：A 文章編號：1003-3890（2012）10-0029-06

一、引言

農村經濟活動主體包括農戶和農村企業。2009年底，我國農村有80 739萬人，約占全國人口的63.78%，①據銀監會統計，2007年末，我國有農戶約2.3億戶，占全國城鄉家庭戶數的70%左右。有貸款需求的農戶約有1.2億戶，其中，獲得農村合作金融機構農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的農戶數超過7 800萬戶，占全國農戶總數的33.2%。[1]改革開放以后，農村企業迅猛發展，農村企業經濟總量快速增長，整體素質不斷提高，截至2009年末，全國農村企業實現增加值92 500億元，增加10%其中工業增加值64 500億元，完成營業收入381 600億元，增加9.7%，實現利潤22 400億元，同比增長8.18%，上交稅金9 500億元，增長8.39%。②改革開放三十年來，我國農村經濟發展迅速，據國家統計局初步測算，到2020年，我國新農村建設新增資金需求總量達15萬億元至20萬億元左右。[1]以2008年《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》為起點，國家農村政策的調整和大量惠農政策的提出激發了農民生產的積極性，農村借貸需求發生了一系列重大變化；[2]另一方面，發端于美國的次貸危機給我國農村帶來廣泛的影響，大量農民工提前返鄉，直接導致農民對金融需求大幅增加。不同金融需求主體金融需求的特點不盡相同。

二、文獻綜述

我國對制度的研究歷史很短，有一部分學者專門把制度作為主要研究的對象，我們稱這部分為制度經濟學，他們的主要觀點是認為制度非常重要，制度影響甚至決定著經濟發展的績效，關于制度的定義，很多學者從不同的角度進行多層次的探討，本文采用諾斯的定義：“制度是一個社會的博弈規則，或者更規范一點說，它們是一些人為設計的、形塑人們互動關系的約束。”[3]制度可以分為正式制度和非正式制度兩種，制度可以是直接由人們創造出來，也可以是隨著時間的推移逐漸演化而來。[3]張杰通過研究我國金融制度的結構和變遷，指出在1979年以前國家金融控制和金融壟斷的目的是為了推行國民經濟的趕超戰略，1979年后是漸進改革的需要。[4]黃燕君通過分析歸納出1949年以來農村金融制度變遷過程的特征是自上而下的改革與農村其他經濟制度自下而上的誘致性變遷路徑相悖，直接導致民間借貸的產生并不斷發展壯大。[5]杜朝運認為農村非正規金融制度是在基礎性制度變遷之前出現的一種過渡性的次級制度安排，對農村非正規金融制度的治理應成為次級行動團體的政府完善制度變遷的一種行動。對正規金融和非正規金融的研究的基礎是金融需求問題，不管是正規金融還是非正規金融都是為金融需求服務的，從金融需求角度入手理應成為研究的切入點。

三、農戶金融需求分析

（一）農戶的特征

我國農戶延續傳統經濟的發展，因此擁有雙重身份。是獨立的生產實體和基本的消費實體的結合。[6]現階段，我國農戶大致可以分為三大類：

1. 貧困農戶。這類農戶主要分布在我國的西部偏遠地區，大部分處于封閉、半封閉的自然經濟狀態，與外界接觸較少，甚至有的農村居民一輩子都沒有見過火車，也有很多祖祖輩輩都沒有下過山。其經濟行為特征在于滿足最基本的生活需要，出售農產品等實物賺取一定的收入（80%左右），現金收入只占總收入很小的比重（20%左右），這類農戶的儲蓄少或者幾乎沒有，因此他們沒有多余的資金用于增加農用工具，外部資金注入這一地區的數量也較少，他們一般維持在簡單再生產水平上。靠出賣勞動力或者耕地來維持生活，用于農業和農村經濟發展的資金不足是他們難以克服的“瓶頸”，在一定程度上也可以說是他們收入水平低下的原因。

2. 維持型農戶。這類農戶大體分布在我國中部。勞動力或資金投入差異直接導致這類農戶收入的不同。勞動力較多而資金較少的農戶傾向于選擇在保證糧食生產的基礎上外出打工，資金較多而勞動力較少的農戶更傾向于選擇資金密集型的農業或非農產業。在具體的生產經營投入過程中，理性的農戶總是根據自己的資源擁有狀況合理安排資金和勞動力二者之間的比例，使兩項目標都能得到兼顧，而這一比例恰好與經濟學中的資源配置理論相一致，即兩種資源的邊際成本接近或相等。

3. 市場型農戶。這類農戶主要分布在東部沿海的經濟發達地區，他們無論生產糧食還是生產其他農產品，都通過市場交換、以經濟收益為主，最大限度實現產品的增值，這類農戶生產經營活動的主體要素是資金，側重于實現農產品的價值增殖或利潤最大化。[7]

（二）農戶金融需求狀況

1. 存款需求基本得到滿足。改革開放以來特別是20世紀90年代中期以來，農戶收入水平有了明顯提高，農戶有了大量現金結余。目前農戶主要采用存款方式來儲存剩余資金，尤其在經濟發展水平較低、與外界交流機會較少的地區表現尤其明顯。[8]據調查，我國農村發達地區剩余資金的存款頻率高達85.7%，中部經濟發展一般地區達到50%以上。[9]決定農戶選擇存款金融機構的主要原因有安全性、距離遠近和交通的便利程度、存款金融機構的信用和可靠性、存款變現的容易程度、存款利息收入等方面。調查顯示，由于農村信用社的普及性和便利性，農戶存款首選農村信用社，其次選擇農業銀行和其他商業銀行。[10]農村信用社點多面廣具有一定的優勢，仍是農戶存款的主要渠道。在許多地區，我國農業銀行、農村郵政儲蓄機構等國有金融機構（其有國家信譽作保證）和民間金融（其具有地域血緣關系、高利率等方面的優勢）比農村信用社具有明顯的吸引力。

2. 生活性需求和生產性需求并存。我國農戶普遍存在兩種資金需求，一種是生活性需求，另一種是生產性需求。農戶生活性貸款主要用于彌補當年收入和儲蓄余額不足以滿足建房、婚嫁和治病等生活性支出需要。一般而言，都是貧困農戶有這部分需求，由于抵御風險能力弱，一般的銀行或者非正規金融組織都不會提供貸款，當有需求的時候絕大部分都是通過親友借款來解決，而訴至于高利貸的也非常少，有時候國際性的公益組織也會提供一些幫助。

資料顯示，農戶借貸資金中的大部分用于生產經營活動。[11]生產性貸款需求的用途有兩類，一類是用于農業生產，一類用于非農生產。隨著農村商品經濟的發展，近幾年，非農生產貸款構成農戶貸款的主要用途，尤其是農業中的畜牧水產業和農產品的加工企業。[12]

尤其這些維持型農戶基本的溫飽問題已經解決，在農業生產方面進行擴大生產或者個體經營，缺乏生產性資金數額巨大，不能成為商業性金融機構的承貸主體，農村信用社會對其提供一定的貸款。東部沿海地區的市場型農戶的經濟活動已經直接與市場接軌，進行的是以市場為導向的專業化、規模化、技能性生產，資金的需求量大，但是不能完成商業銀行貸款抵押擔保品的硬性指標，所以商業銀行不會給他們提供資金，造成這些優質的市場化企業資金缺口大，嚴重阻礙該類農戶的持續發展。[13]

3. 農戶貸款分散且額度小。農戶貸款以小額為主，隨著農村家庭聯產承包責任制的實行，單個農戶成為發展農業的主要貸款主體，貸款主體的分散決定了農村金融需求也呈現分散且額度小的分布狀況。從存款來看，人口數量占總人口比例約70%的農村居民的儲蓄量卻只占全國的19%，農村居民的人均存款余額只有城鎮居民的不到1/10；[12]而農戶貸款與城鎮居民的差距很大，平均每戶還不到1萬元。根據調查的2 956個有效樣本中，5 000元以下的占80%，而萬元以上的僅占9.3%（見表1）。

為農村資金需求提供貸款的具體渠道有兩種，一種是從銀行等正規農村金融機構貸款，另一種是從民間借貸或者民間金融組織等非正規金融取得貸款。從表2我們可以看出，非正規金融組織貸款筆數為1 085，正規金融組織貸款筆數為718。非正規金融貸款占比47.41%，正規金融占比52.59%，國有銀行、政策性銀行的分支機構遵循國家制定的貸款利率，將資金貸給效益好的大企業，而農戶根本得不到，主要依靠民間借貸來完成。

據2011年對遼寧省的調查中，有57.8%的村委會、42.2%的調查農戶表示很難從農村信用社貸款或者認為辦理貸款的手續繁瑣，表明了信用社只針對大戶放款的現象嚴重。對其中某縣5個信用社農戶的具體調查顯示，2010年在向農村信用社提出貸款申請的30戶農戶中，只有9戶得到貸款，占30%，未得到貸款或從其他非正規金融渠道獲得貸款的有21戶。可見，農戶貸款的主要來源還是來源于非正規金融組織。

4. 消費需求增加，信貸需求缺口大。從生產性和生活性貸款的比例來看，貧困地區或貧困人口的金融需求主要是生活性信貸需求，據對陜西省王澗村的調查，最低人均收入組的5戶成員（1997年人均收入少于660元），全部發生過需要依靠借貸度日的現象。受美國次貸危機的影響，大量農民工提前返鄉從事生產。尤其是中部地區的許多農民返鄉后，擴大糧食的種植面積，引發強烈的購買小型農用設備和摩托車、汽車、家電的愿望。2008年以來，我國農村政策的調整和大量惠農政策的推出（我國相繼推出“家電下鄉”、“以舊換新”、“汽車下鄉”和“小型農機具下鄉”等優惠活動）以及農產品價格的不斷攀升激發了農民生產的積極性；收入的穩定增加促使農民消費熱情高漲，然而農用設備、汽車等產品價格較高，依靠自身積累根本無法購置，所以在對未來收入增加確定性的預期下，引發農民消費貸款的增加。[13]東部發達地區市場化格局明顯，農戶的收入較多，收入增加之后，消費欲望比中部維持型農戶明顯，消費性信貸需求增加更是明顯，這促使農戶消費信貸需求陡然上升，而目前我國尚未存在任何對農戶進行消費信貸的舉措。

四、農村企業金融需求分析

（一）農村企業的特征

與農戶相比，農村企業主要是為了進行生產而產生的，其資金需求主要是生產需求。根據2011年對我國22個省（直轄市）農戶的調查，獲得216份農村企業的調查問卷，實際有效問卷208份。其中，東部地區的企業有91個，西部地區77個，中部地區48個，調查顯示，個體私營企業占比52.05%，說明農村企業以個體私營企業為主，同時也出現了一些有限責任和股份制形式的現代企業組織形式③（見表3）。

（二）農村企業金融需求狀況

1. 存款需求基本得到滿足。我國農村企業金融需求和農戶差不多，主要表現為對存款、貸款和匯兌的需求。[14]從目前的狀況看，存款需求基本都能得到滿足，農村的信用社、郵政儲蓄和為數不多的商業銀行都是吸收存款的大戶。而且，郵政儲蓄和信用社遍布我國農村的各個角落，網點多，存款方便，調查的遼寧省的情況顯示，有的村子的農村信用社或者郵政儲蓄甚至會上門服務，不需要儲戶出門，只要儲戶一個電話，信用社的工作人員會去儲戶家里親自拿回儲戶要存的錢款，同時給儲戶開具存款單。

2. 農村中小企業貸款困難。從總量上看，正規金融在對農村企業的貸款供給上具有絕對優勢，農村企業的正規金融貸款占其貸款總額的88.23%。其中農村信用社貸款僅占24.41%，而63.82%的貸款則是由我國農業銀行等其他商業銀行提供。這表明農村信用社在資金供給能力上的不足。非正規金融渠道對滿足企業的金融需求也有非常重要的作用，農村中、小型企業由于從正規金融渠道獲得貸款的難度非常大，其資金需求主要是通過非正規金融渠道滿足，但非正規金融貸款的資金規模小，因而非正規貸款僅占農村企業貸款總額的11.77%，其中親友貸款僅占7.68%。[15]農村企業在貸款頻率和貸款總額構成上的明顯差異，顯示了農村企業在資金需求規模上的明顯差異，即非正規貸款主要滿足中小規模企業小額的資金需求，而正規借貸主要滿足企業的大額需求。從單筆貸款的額度來看，數額一般集中在5萬元左右，超過10萬元的相對較少（見表4）。

3. 貸款主要來源于非正規金融。農村企業的借貸渠道主要為正規金融機構和非正規金融組織兩大類。正規金融和非正規金融在提供農村金融服務上都做出了一定的貢獻，而農村企業從正規金融渠道獲得金融支持匱乏，即使獲得支持，數額也較少，農村金融需求仍未得到有效滿足，這嚴重影響了農村企業的擴大再發展和農民收入的提高，阻礙了“三農”的深入發展。在萬般無奈之下，借款人只好求助于非正規金融，而這樣加大貸款成本，風險進一步增高。

20世紀90年代以來，農村鄉鎮企業發展迅速，其資金來源出現多元化趨勢，農村的龍頭企業由于規模較大并且有政府做后盾，國家的政策也支持鄉鎮企業的發展，他們一般能夠獲得信用社的貸款資金。正在發展的中小型企業，貸款主要是用于購買原材料或半成品，短期性生產周轉多，只有比較小的部分用于長期性的生產投資。由于農村企業大部分以家庭經營形式為主，隨著土地流轉速度的加快，大規模農地經營已成為農村經濟發展中的一個趨勢，與規模化經營相關的信貸需求也隨之增多。這類資金需求難以得到滿足，嚴重制約了該類企業的壯大。這樣，由于產權制度和融資體制的不完善、信用擔保和抵押制度不健全，很難獲得銀行的貸款支持，不得已轉向利率較高的民間非正規金融。農村企業主要的貸款渠道是農村信用社和親友貸款，這兩者占到了76%（如表5）。

4. 農村企業保險需求增加。我國農村分布范圍廣，并且分散，農業工業化尚未實現，大部分地區的農業還處于人拉馬扛的原始狀態，抵抗自然災害的能力較弱，近幾年全球氣候變暖，地震、洪澇、臺風等頻繁發生，對脆弱的農業發展是一種挑戰。更重要的是我國農業實行“家庭聯產承包責任制”，是以家庭為單位的小規模經營，凸顯出一定的風險，比如生產什么、怎么生產都由農戶拍腦袋決定，沒有統一的引導，很可能會出現滯銷，農戶的市場風險十分突出。因此，防范和化解自然風險和市場風險對于增強農業和農村經濟的穩定性具有重要的意義。

五、農村金融需求特點

（一）多層次且具有差異性

我國廣袤的農村分布分散、地域遼闊，自然和社會條件千差萬別，農村金融需求的多層次性明顯。從總體來看，我國西部農村的經濟大部分還處于自給自足的自然經濟狀態，農戶以銷售實物為主要的家庭收入，借貸需求主要是為了滿足婚喪嫁娶等日常的生活需求，即使有農業生產，也只維持在簡單生產的水平上，資金的需求數量小，單筆資金需求分散；地處中部地區的農村，在這里居住的廣大農戶可根據家庭的發展情況自由選擇去城里打工或繼續從事農業生產，具有一定的收入潛力，信譽較好，農村信用社和國內外的金融組織等小額信貸機構已經開始為他們提供一部分貸款的需求；東部發達地區農村的經濟已經與整個國家的經濟發展接軌，農戶對金融服務的需求不僅僅是存貸款，也有保險和增值的需求。比如，已經實現產業化的農業企業，由于資金需求規模大，數量多，一般的存款、貸款、匯兌需求已經滿足不了他們的發展，他們對其他金融服務要求也較高。三個層次的農戶分別位于我國的西、中、東部，分布廣泛，具有層次性和差異性。不同的需求要求不同的金融組織提供不同的服務。

（二）高成本與高風險并存

總體來看，雖然我國農村的金融需求規模大、數額多，但是由于我國農村特有的分散性，農村企業的規模相對較小，而單個企業或者農戶的金融需求就更小。這種分散化、小規模的金融需求導致金融機構的經營成本陡然增加，有時候為了體現出公平，一個山區的農村僅有十幾戶農民，也要設立信用社、農業銀行等金融機構，這就大大加大的成本，甚至是入不敷出。農業的高風險性和弱質性特點導致農戶未來按期償付能力的不確定性，農業的發展不僅面臨著自然風險，更要在競爭性的市場經濟中獲取一定的收益，這個市場風險是最不確定的，因此，當金融機構為數量龐大的農戶提供貸款時，其面臨的風險是系統性的。

（三）季節性和時間性

農業生產不管是“春種秋收”還是“一年三熟”，都體現出季節性和時間性，這決定了為農業發展提供服務的金融需求的季節性特征，雖然大棚技術等農業科技的進步有可能促使農業生產擺脫季節的約束，就目前的發展而言，長期內農業生產的季節性特征還是非常明顯的，“春貸秋收冬不放”成為農村金融的典型寫照。從農村企業的貸款需求而言，絕大部分都是手工業、農產品加工業、它們跟農業收成的時間匹配，中小企業加工也是隨意性大、時間緊，這增加了金融需求的時間性要求。

（四）需求多元化

九年義務教育增加了農民的知識水平，他們可以與外界更多交流溝通，而且計算機網絡的普及也推動農村經濟與外界的聯系加強，同時，大量的農村剩余勞動力轉移到城市打工。使農民的收入進一步增加，與城市基本已經接軌，農戶的經濟活動越來越復雜。農戶的這種復雜的經濟活動和收入結構促使金融需求也變得多元化。隨著需求的改變，大量農民對農機設備、交通運輸工具及家用電器等中高檔耐用品等消費信貸需求增加。農村呼喚適銷對路的信貸產品，如針對國家提倡的優惠政策的相關信貸產品。隨著農業現代化發展和新型產業發展，農村龍頭企業“訂單+農戶”、“業主+農戶”、“龍頭企業+農戶”等多種經營模式出現，這也直接導致新型的農村金融需求出現。隨著全球經濟一體化進程的推進以及農民收入的增加，農村的農戶和農村企業對新興的結算、匯兌、咨詢、保險、信托、租賃、信用卡和有價證券等形式的金融需求增加。

六、政策建議

（一）金融供給層次化

農村金融需求的多元化以及需求的特點決定了農村供給必須是多元化層次化的，僅僅由正規金融來提供供給，是很難滿足多元化的需求的，必須建立正規金融和非正規金融雙重供給的機制，才能滿足農戶和農村企業多層次發展的需要。尤其是對農村金融機構實行有區別的金融政策，對不同的金融機構應該實施差別對待，根據具體實際情況制定相應的政策。針對不同的農村金融需求，創新信貸產品。

1. 開展“合作組織+農戶”的聯合貸款，重點是組織農戶建立農民專業合作經濟組織，形成具有一定規模的合作經濟，以合作組織為一個整體統一提供貸款，這就解決了農業生產組織化程度低的問題。

2. 開展“五位一體”的綜合服務。五位包括農戶、龍頭企業、農村信用社、保險公司和政府五個參與主體，促進產業結構優化升級。具體的做法是由龍頭企業與農戶簽訂購銷合同，農村信用社負責提供貸款，由保險公司承保，保險費由當地政府和農戶雙方按照一定比例共同支付。

3. 開展“訂單農業質押貸款”。以農村信用社為主體，向農戶發放貸款，這種貸款以訂單農業購銷合同的收款權為質押擔保。可以考慮貸款對象為年純收入在2萬元以上的種養殖大戶；貸款期限可以設定為三個月、六個月、一年等短期貸款；每個農戶貸款額度為1萬～10萬元；貸款利率按照中國人民銀行規定的統一標準制定，對特級和一級信用農戶實行優惠利率。

4. 開辦農民工信用卡。對有需求并且信譽和經濟實力較好的農民工可以開辦信用卡，促進其進行農業消費。

（二）加快發展農村保險市場

農業是脆弱產業，風險大，收益率低，須大力發展農村保險市場，尤其是針對農業的保險市場。因此在發展我國金融市場中，政府適當保護農業是符合發展我國農村金融的發展狀況，更是必要的。保護的一個重要方式就是加快建立健全和發展農業保險市場，對于那些風險大、賠付率高、保險費率高的業務給予支持，提供農業保險產品的有效供給。建立農村貸款風險補償機制。為了確保支農資金專款專用，建立及時、完整、靈敏地反映支農資金的來源，使用，結存、周轉狀況及其動態變化的資金信息系統，需要建立農村貸款風險的補償機制。

1. 建立農業貸款項目保險機制。農業投資項目風險較大，由意外災害造成農業損失和貸款損失的概率大，保險公司與農信社聯合起來，在農戶貸款投資時向保險公司投保，以解除農民投資和農信社貸款的后顧之憂，同時也為保險公司拓寬了服務范圍，增加其收益，這個是雙贏的方法。

2. 建立對農業貸款投入的補償機制。由國家財政撥出專項資金，直接投資農業的方式已經運行多年，效果甚微，可考慮將財政投入資金作為農業投入的補償資金，這樣既可提高農戶與農村組織增加農業投入的興趣，又可鼓勵農信社發放貸款，財政部門還可從這一輪農業結構調整中獲益，可謂多贏。

（三）加快發展非正規金融市場

農村金融發展的多層次、分散性和季節性的特點決定了批量供給的正規金融不能滿足農村的需求，因此必須大力發展非正規金融，作為對正規金融市場的補充，共同滿足農村的金融需求[16]。非正規金融不僅不會成為正規金融的競爭對手，反而會促進市場更好更快發展。要適當放寬金融市場準入標準，引導農村非正規金融轉入現代金融發展軌道。農村金融體系中，農村非正規金融最貼近市場，同時盲動性最強，參與主體羊群效應最明顯，抗風險能力最差。必須堅持“低門檻、嚴監管”的原則，放寬金融市場的準入資本范圍，引導現有農村非正規金融通過新設、參股、收購、重組等方式，參與村鎮金融、社區性信用合作組織等農村金融體系建設。允許符合條件的小額貸款組織來改善村鎮銀行和貸款公司，允許這些機構按照市場化的原則風險可控的原則，向農村銀行融資。同時鼓勵信托公司、租賃公司到縣城設立機構開展業務，引導商業性的保險公司到農村地區設立機構，探索建立農業保險經營的網絡，另外還要逐步完善和發展農村地區的證券業務和農產品的期貨業務。

注釋：

①依據《中國統計年鑒》2009年的數據整理而得。

②數據來自于《2009年鄉鎮企業發展總體情況》農業部農業信息網站，2010年1月25日。

③數據來源于農村經濟調查組。

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責任編輯、校對：關 華