辦好“學(xué)平險”，撐起保護(hù)傘

【案例】2012年2月初，浙江省紹興縣某幼兒園中班的浩浩從幼兒園樓梯上意外摔下導(dǎo)致顱內(nèi)出血。幼兒園及時送浩浩到醫(yī)院治療，浩浩1萬多元的醫(yī)療費用大部分由家長支付。浩浩母親想到去年9月曾向幼兒園繳過45元“學(xué)平險”保費，遂向保險公司索賠。

【問題一】浩浩因意外摔傷而花費的醫(yī)療費是否在“學(xué)平險”的保障范圍之內(nèi)？

“學(xué)平險”全稱為學(xué)生平安保險，是保障幼兒人身安全的一種保險類別。“學(xué)平險”保險費率低且承保手續(xù)簡便、保障額度較高，這對于活潑好動、易發(fā)生意外事故的幼兒來說，是一種非常有用的險種。

“學(xué)平險”買一年保一年，投保人每年只需交納幾十元的保費就可以使被保險人獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項保障。以某保險公司的某款學(xué)平險為例，投保人每學(xué)年繳納50多元的保費，就可享受20000元的疾病身故保障、40000元的意外身故保障、3000元的意外傷殘保障、2000元的意外傷害醫(yī)療保障及10000元的疾病住院醫(yī)療保障（其中的醫(yī)療保障均可按照治療費用的80%報銷）。

顯然，本案中浩浩因意外摔傷而花費的醫(yī)療費應(yīng)在“學(xué)平險”的保障范圍之內(nèi)。

【問題二】幼兒園如何幫助幼兒辦理“學(xué)平險”？

幼兒家長有權(quán)自主選擇是否購買“學(xué)平險”，任何幼兒園均無權(quán)強(qiáng)制或變相強(qiáng)迫幼兒家長購買“學(xué)平險”。幼兒園可以向家長介紹“學(xué)平險”的相關(guān)知識，由家長最終決定是否給幼兒辦理“學(xué)平險”。

幼兒“學(xué)平險”的投保人應(yīng)當(dāng)是其父母，由父母支付相應(yīng)的保費，并以投保人的名義按個險方式為孩子投保“學(xué)平險”。幼兒園無論是以個險方式還是以團(tuán)險方式，均不能以投保人名義為幼兒投保“學(xué)平險”。

根據(jù)《保險法》132條和133條關(guān)于保險代理人的規(guī)定條件可知，幼兒園不具有保險代理人的資格，不能代理保險公司的業(yè)務(wù)。但是幼兒園可以代收保費，統(tǒng)一為幼兒辦理保險事宜。幼兒園若想規(guī)避今后可能因“學(xué)平險”而引發(fā)的麻煩，則可以讓保險公司派營銷人員到園直接向幼兒家長收取保費，辦理保險業(yè)務(wù)。幼兒園可以為保險公司營銷人員提供辦公場地等服務(wù)，但不具體參與保險辦理工作。

【問題三】保險公司能否向幼兒園簽發(fā)保單？

在保險合同成立后，保險公司應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單。對于“學(xué)平險”來說，保險公司應(yīng)當(dāng)向每一名投保人簽發(fā)保單，而不能以幼兒園名義出具一張保單來承保。在家長辦理了“學(xué)平險”后，幼兒園可以幫助家長及時向保險公司索要保單，也可以幫助保險公司及時將保單交給投保家長。

【問題四】孩子出險后，家長應(yīng)怎樣進(jìn)行索賠？

在投保“學(xué)平險”后，幼兒只要在保險期間發(fā)生保險合同或者條款約定的保險責(zé)任，無論是發(fā)生在幼兒園內(nèi)還是園外，無論是發(fā)生在在園期間還是假期，保險公司都應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。幼兒一旦發(fā)生意外傷害事故或因病住院，家長就應(yīng)在保險合同規(guī)定的時間內(nèi)（一般是保險事故發(fā)生之日起3天～5天）通知保險公司或由幼兒園代為報案。在理賠時，保險公司需要查看原始憑證。因此家長索賠時需提供保險單、受益人身份證明或戶籍證明、醫(yī)療費用明細(xì)單以及幼兒園證明等。保險公司對被保險人健康護(hù)理等非治療性行為、被保險人以家庭病床或掛床治療以及未經(jīng)保險公司同意的轉(zhuǎn)院治療等費用不承擔(dān)保險責(zé)任。

就本案而言，浩浩母親應(yīng)在浩浩出險后及時向保險公司報案，并妥善保管好各項原始憑證，以便更好地進(jìn)行索賠。