郵儲銀行轉型

2月27日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（以下簡稱郵儲銀行）正式對外公告，這一天離郵儲銀行5周年還差22天。

“我們現在有3.8萬個網點，其中3.1萬個在基層郵局。”3月21日，中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明在接受《財經國家周刊》記者采訪時表示，郵儲銀行改制之初就確定了服務“三農”、服務中小企業、服務民生的發展思路。

截至2012年2月末，郵儲銀行支持“三農”及小微企業的貸款累計投放超過8800億元，惠及農戶、小微企業580多萬家。

北京大學金融與產業發展研究中心農村金融部部長王曙光認為，郵儲銀行對中國農村廣大地域的滲透力已開始慢慢顯現，如果股份制之后，能充實資本金，改善內部環境結構，逐漸建立一套比較好的激勵和約束機制，對將來中國農村金融的發展會有更大的推動。

百年郵儲

今年1月21日，經國務院同意，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司，公司注冊資本為450億元人民幣，中國郵政集團為其唯一股東。

同時，股份公司自成立之日起，依法承繼中國郵政儲蓄銀行有限責任公司全部資產、負債、機構、業務和人員。

事實上，中國郵政儲蓄銀行的前身是老百姓非常熟悉的“老”儲蓄機構——郵政儲金局。1918年11月，民國中央政府頒布《郵政儲金條例》，1919年7月1日，郵政儲金局成立，在北京、天津、太原、開封、濟南、漢口、南京、上海、安慶、南昌、杭州等11個城市率先開辦郵政儲金業務，至今已有近百年的歷史。

1986年1月27日，經中央財經領導小組決定，郵電部與中國人民銀行發出《關于開辦郵政儲蓄業務的聯合通知》，決定于當年春節前在北京、上海、天津、鄭州、沈陽、石家莊、成都、西安、南京、廣州、福州、長沙12個城市恢復開辦郵政儲蓄。

2005年8月19日，國務院下發《郵政體制改革方案》，明確提出要按照金融體制改革的方向，加快成立中國郵政儲蓄銀行。2006年，國家郵政實施政企分開，分別成立新的國家郵政局和中國郵政集團公司，同時批準中國郵政集團公司組建郵政儲蓄銀行。

2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行在改革原有郵政儲蓄管理體制的基礎上，在北京揭牌成立，中國郵政儲蓄的歷史就此掀開了嶄新的一頁。

“從前的郵政儲蓄只能做傳統的儲蓄、匯兌業務，改制為銀行后，郵儲銀行有了很大發展。”中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明表示。據了解，中國郵政儲蓄銀行改制5周年來，推出了“好借好還”小額貸款、個人商務貸款、小企業貸款，“佳信家美”消費貸款，綠卡通卡，福農卡，商易通，現金管理，票據業務，代理保險、國債、基金業務，本外幣理財業務，綠卡外匯卡，信用卡等豐富多樣的金融產品和服務，成為我國金融服務領域的一支重要力量。

同時，郵儲銀行擁有遍布全國的近38000家分支機構，ATM總量已經超過3.5萬臺，個人網銀客戶超過2800萬人，電話銀行累計注冊客戶超過4000萬戶，而電視銀行、手機銀行也相繼推廣上線，一個方便、快捷、覆蓋面廣、縱橫交錯的多元化郵儲銀行網絡已全面建成，從而讓廣大客戶享受本外幣一體化的優質服務成為可能。

做有特色的銀行

陶禮明行長告訴《財經國家周刊》記者，郵儲銀行的目標是建立有特色的銀行機構，中國缺少的不是大型銀行而是一家有特色的銀行。從長遠來看，郵儲銀行將在社區、“三農”、中小企業等普惠金融服務領域樹立品牌，致力于成為國內資本充足、管理先進、風險可控、品牌卓越、受人尊敬的一流大型現代零售商業銀行。

在成立之初，郵儲銀行曾面臨著定位選擇問題。2008年底，國家4萬億經濟刺激政策出臺，各大銀行開始搶做大客戶等公司貸款以及大型基礎設施貸款，房地產大客戶更是成了當時銀行的主要客戶。而在農村市場，因利薄風險大，其他銀行紛紛縮減業務。

此時的郵儲銀行選擇了從支持“三農”開始起步，做小型微型企業貸款。陶禮明行長表示，郵儲銀行成立之初，經過深入的市場調研，認為小微企業貸款市場潛力巨大，但針對小微企業行而有效的金融產品供給相對不足，尤其是對絕大多數分布在縣域的小微企業的服務更是缺乏。而這些遍布在各個行業、各個地區的小微企業客戶分布分散、風險也相對分散，與郵儲銀行的機構、人員能力匹配性較好。因此，在產品設計與推廣重點上，郵儲銀行瞄準“彌補金融空缺”，將小額貸款確定為長期、核心的戰略性業務，把小企業貸款確立為長期、重要的戰略性業務。

在郵儲銀行覆蓋全國城鄉的38000多個網點中，其中70%的網點在縣級以下地區，有著服務“三農”的天然優勢。截至2011年12月31日，中國郵政儲蓄銀行累計發放涉農貸款540萬筆、金額3100多億元。

2010年6月，郵儲銀行與德國技術合作公司（GTZ）合作的德國政府項目“小額信貸和零售銀行業務項目”榮獲“GTZ國際合作項目最高成就獎”，服務“三農”的努力和取得的成果獲得國際性認可。

小微企業方面，截至今年2月底，郵儲銀行已經建立320個小企業信貸中心，覆蓋了全國90%以上的地市。2011年，郵儲銀行累計向小微企業發放貸款366萬筆，金額達到3900億元，發放額較去年同期增長1700億元，增長率超過77%。

“我們當時要做大客戶的公司貸款的話，抓住2008年國家刺激經濟政策的機會，進入市場會相對容易。”陶禮明稱，但我們還是堅持以小額零售貸款起步，從10萬元到100萬、500萬元，截至今年2月底，支持“三農”、小微企業的貸款累計發放達8800多億元。

郵儲銀行是基于郵政網絡成長起來的銀行。郵政企業從性質上說是公共服務企業，承擔了社會普遍服務、公共服務的職能。陶行長認為， 基于此成長起來的郵儲銀行，基本服務功能不變，大眾服務不變。“由于特殊的歷史原因，決定了我們無法簡單地模仿其他商業銀行的做法。作為擁有全國最多金融網點的中國郵政儲蓄銀行，自開辦之初，這家銀行就緊密地和郵政結合在一起，利用好郵政的網絡資源，定位于服務‘三農’、服務中小企業、服務民生，這份特殊的使命成為郵儲銀行堅持金融服務‘普之城鄉，惠之于民’的源動力。”

很明顯，郵儲銀行已經從中獲得了回報。截至2011年末，郵儲銀行資產規模突破4萬億元，同比增長23%，與2007年成立時相比資產翻了兩倍多。成為國內資產規模第六大商業銀行機構，僅排在工、農、中、建、交五大行之后。

轉型突破

盡管郵儲銀行走出了一條與其他國有大行不同的特色之路，但在今后能否繼續加大對農村以及小型微型企業的貸款仍然面臨挑戰。

陶禮明坦承，農村金融本身的市場需求大，網點多，貸款環節拉長，風險就大。不僅是貸款風險，農村小型微型企業貸款還要投入比一般貸款多得多的服務和人力成本。銀行面臨的壓力大。“這一塊的生意不好做，成本高，風險管控很難。”

小微企業貸款還面臨誠信體系、法律體系、區域文化等影響。小微企業貸款中的農戶通常是一個不規范性、不標準的客戶，而銀行的信貸風險控制恰恰相反，講究合規和標準化。

目前郵儲銀行支持“三農”的業務只是基本盈利。“不是賺大錢，但沒有賠錢，說明他的商業模式是可持續的”。

對郵儲銀行來說，切入這個市場鍛煉了一支3萬人的隊伍，同時風險控制也是比較成功的。

經過五年轉型的郵儲銀行已經牢固樹立起“合規”、“安全”的管理運營理念。截至2011年底，郵儲行不良資產率為0.06%，非信貸資產和批發貸款繼續保持零不良；在未實現一筆核銷的情況下，貸款不良率仍相對較低，年末為0.34%，為銀行業平均水平的三分之一。而郵政金融計算機系統運行質量保持繼續穩步提高，交易成功率始終位站同業前列，2011年的跨行交易成功率更是達到99.765%，在15家全國性商業銀行中排名第一。

由于商業銀行持續發展，需考慮利潤問題，許多銀行在把所有的管理資源收攏集約到大城市做高端服務。

而對郵儲銀行來說，在不斷探索著建設特色銀行與商業化轉型相協調的可持續發展之路，讓支持“三農”和小微企業發展的銀行不斷向前發展。

“如何找到其中的平衡點是個難題。郵儲銀行的考慮是，有能力的一部分網點要去為高端客戶服務，但是我們會繼續保留大眾銀行的本色，做好‘普惠金融’服務，大部分網點，特別是農村網點，還是要為大眾服務，為農民和城市的中低收入階層服務。”陶禮明行長說。

郵儲銀行將在社區、“三農”、中小企業等普惠金融服務領域樹立品牌