在美國養老

據美國人口統計，65歲及以上的老年人口已占人口的15%，按聯合國的新標準，如果老年人口超過7%，便為老齡社會，所以美國是一個高度老齡化的社會。

那么美國老年人的生活又如何呢？容我逐一道來。

陳老太是一位獨居老人，年齡70多歲，住在舊金山離唐人埠不遠的一座新建20層大廈的的一個單位，面積約40平方米，里面廳房連通，有浴、廚、廁，冷暖氣俱全。她每月只需交不到200美元。這因為是政府提供的“低收入住宅”，如按市場上的租金算，大約為1000多美元。

她只做過10多年的半工，所以只有200多美元的社安退休金。由于她是一個“低收入者”（年收入低于貧困線，存款少于2000美元），所以她得到政府發給的補充安全收入，包括退休金每月約共800余美元收入。另外她曾大病入院，又得到政府支薪的“家庭護理”，這個福利包括上街購物、看病補助以及每月90小時由專人上門照料飲食起居，醫療費用也全免了，總計起來等于一個工薪階層每月 3000多美元的稅前收入。這是低收入老人養老的一個例子，從這里可以看到在美低收入老人養老概況，他們能夠得到全面的照顧。

那么是否所有的老人都這么幸運呢？非也！現在讓我們看看另一個例子：李太今年62歲，20多年前移民來美后一直打工，在前幾年的金融風暴里失去了工作，在領完失業救濟金后只好提前領取退休金以維持生計，金額只有到完全退休時的75%（她完全退休的年齡是66歲），由于她做的是一般的工作，收入不多且只做了20多年（美國按35年作最長工齡），所以每月只得710美元的退休金，可是因為未到65歲不能領取老人醫療，目前單醫療保險就用去510美元。加上她丈夫的收入又剛超過“貧困線”，再加上銀行的存款，就不可能申請到任何的政府補助，所以生活并不輕松。

美國社會早就流行一句話：“如要生活舒坦，要么做富人，不然就做窮人”。我們可以看到，只要是窮人就可得到充分的照顧，如果你辛勤勞動一輩子，但做不到較高收入，到頭來就變成真正的窮人。

林先生夫婦 每月退休金為4000美元

美國有個退休條例，夫妻任何一方在領取社會安全退休金時，另一方可以同時領取其半數的金額，無論另一方曾經工作與否，另外，如這另一方有自己的退休金份額但不及其配偶的一半，也可以轉而領取其配偶的一半。

林先生是一個剛退休的電腦工程師，上班時年收入10多萬美元，林太是個“過埠新娘”，沒有美國學歷，如外出工作，收入不會高，除稅后的錢還不夠請一個保姆，所以一直在家相夫教子。今年林生66歲，到了完全退休年齡，可領到社安退休金的最高額每月2366美元（這是因為社安金是有上限的，超過這個上限的收入不需再繳社安稅，如2011年上限是年收入106800美元）。林太今年62歲，她可領林生的一半再乘75%，即887.25美元，但如果她等4年后才領，就可得到林生的一半即1183美元。

更有趣的是，如果林生今年是70歲，他可以得到125%即2957.5美元，林太的數目就會相應增加。這樣一來，林太就比上文所說的李太幸運多了，因為林太安坐家中也比李太辛苦干了20多年的錢還多，這就印證了一句話：“干得好不如嫁得好”。當然，也要看到李太除了納稅，這20多年共攢了幾十萬美元，而林太就沒有。

林生在退休前的一個月還清了房貸，因為收入減少，利用房貸利息用來扣除收入稅的好處已經消失。

總計起來，林氏夫婦現時每月可得到4000多美元的固定收入，又沒有房貸負擔，他們的一對兒女已自立，所以生活很是輕松。

他們住處附近有一個由政府營運的社區中心，坐落在一個小湖邊，百鳥散聚，大樹成林。每日早晨，有人帶領做有氧體操，中午只需交2.5美元即可享受一頓豐富的健康老人餐，每星期還有兩次由超市貢獻的面包西點及不定期的由百貨公司送來的日用品免費發放，任何人士都可以領取。所以他們經常到那里活動以調節身心。他們還趁著能走能動，計劃著一系列的旅游計劃 ，準備充分利用各種老人優惠及淡季折扣，達到既省錢又舒服的目的。

林氏夫婦可謂成功的美國中產階級人士退休生活的寫照。他們不是大富大貴，可是這種無壓力無憂慮的小康生活實堪羨慕。

徐先生退休時 已擁有6間房屋

不動產在美國如同在世界其他地區一樣，是一種很好的抵消通脹及穩定升值的理財工具。根據統計，以全美的平均值計算，房屋的價值由1970年到2010年這30年間升近8倍，扣除通脹因素后則增值約1.3倍。

有鑒于掙錢不易，勤儉成性的華人大多數都把他們的主要財富都投入到房屋上，成為他們鞏固的財富基礎。

徐生夫婦上世紀60年代由大陸經香港移民來美，他們曾是大學教師，來美后先生進入一間建筑公司當繪圖，太太則在一個大罐頭廠當操作員，這都是按主流規范運作的公司，所以收入及福利都不錯，正常工作每日8小時，周六加班工資是平時的1.5倍，周日是兩倍。他們勤奮工作，省吃儉用，把積攢下來的余錢都購入房屋，到90年代初他們退休時已共擁有6間，除一間自住外，其余的都用來出租，除去各種費用后每月可獲得7000多美元，加上社安退休金，生活綽有余裕。雖然前幾年房價暴升暴跌，他們都不為所動，謹守著這些房產，一如既往地經營著。

他們在65歲時加入了聯邦政府管理的老人醫療保險，每月每人從社安退休金里扣除90多美元，此計劃支付八成的醫療費用，他們又加入另一個保險來支付其余的兩成。

徐生有心臟病，入院做過兩次手術，只付了幾百美元。徐太身體尚健，只需定期服用降血壓和防膽固醇等藥物。

據統計，在美約三分之一的老人最終生活不能自理，需他人照料，費用高昂，所以社會上有一種“長期護理保險”用以支付這種費用。他們十多年前買了這種保險，每月每人供款約200美元，每人保額可達25萬美元。前兩次徐生手術后回家休養都請了人照顧，用去5000多美元，全部用此保險報銷。

他們現時已屆80高齡，已不出外旅游，不過時常到中餐館飲茶或到親友家小聚。在家里栽栽花、種種草，那些草地果樹的重活就雇專業庭員工代勞，每月三兩次，每次付費50美元，卻也把那前后庭園整理得井井有條，賞心悅目。

在辛苦幾十年后，他們就在自己的家園里悠閑自得地頤養天年。