河南農(nóng)信社：改革任重道遠(yuǎn)

河南省農(nóng)信聯(lián)社黨委書記、理事長魯軼在接受媒體采訪時表示，力爭5年內(nèi)，河南所有縣（市）農(nóng)信社全部完成農(nóng)商行組建工作，基本建立起現(xiàn)代農(nóng)村銀行制度，為中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)提供強(qiáng)有力的金融支撐。

近日新華社報道，河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社正式進(jìn)入破產(chǎn)司法程序，成為全國首家被批準(zhǔn)破產(chǎn)的農(nóng)村信用社。這在業(yè)內(nèi)被視為金融機(jī)構(gòu)退出市場的標(biāo)本，并對進(jìn)行多年的農(nóng)信社改革進(jìn)程來說意義深遠(yuǎn)。

2003年深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)以來，作為我國最后一輪金融改革的主角，農(nóng)信社改革的一舉一動從未離開過人們的視線。

2011年，銀監(jiān)會提出，現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，并且要通過5年左右的時間全面完成農(nóng)信社股份制改革。

那么，作為機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)區(qū)域最廣、存貸款規(guī)模最大的地方性金融機(jī)構(gòu)的河南省農(nóng)村信用社（以下簡稱河南農(nóng)信社），在農(nóng)業(yè)大省河南到底充當(dāng)著什么樣的角色，其改革創(chuàng)新之路走得如何？記者對此進(jìn)行了調(diào)查。

服務(wù)三農(nóng)的主力軍

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶，是我國金融體系的重要組成部分，可以說是距離農(nóng)民最近的銀行。在農(nóng)業(yè)大省河南，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的作用顯得更加舉足輕重。

河南農(nóng)信社官方網(wǎng)站資料顯示，目前，河南農(nóng)信社有143家縣級法人機(jī)構(gòu)，其中18家農(nóng)村商業(yè)銀行、1家農(nóng)村合作銀行、124家縣級聯(lián)社，5326個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋河南省全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)，很多人員集中的村也有農(nóng)村信用社的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。截至今年4月底，河南全省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額3072.63億元，其中農(nóng)戶貸款余額1766.40億元，占河南全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款總額的90%以上。

河南省農(nóng)信聯(lián)社黨委書記、理事長魯軼此前在就農(nóng)信社支持小微企業(yè)答記者問中表示，針對農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的現(xiàn)實(shí)狀況，河南農(nóng)信社探索推廣了“公司+基地+銀行+農(nóng)戶”的信貸新模式，并受到了中共中央政治局委員、國務(wù)院副總理王岐山的肯定和認(rèn)同。

河南農(nóng)信社還嘗試開展林權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)等“三權(quán)”抵押試點(diǎn)，因地制宜推廣涉農(nóng)補(bǔ)貼、農(nóng)用機(jī)械抵押、漁業(yè)權(quán)、采礦權(quán)等新型擔(dān)保方式，著力解決農(nóng)民貸款擔(dān)保難問題。此外，在支持好傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)上，河南農(nóng)信社還樹立“大三農(nóng)”觀念，重點(diǎn)圍繞糧食核心區(qū)、規(guī)模養(yǎng)殖區(qū)、鄉(xiāng)村旅游、專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等重點(diǎn)領(lǐng)域開展信貸服務(wù)。

逐步改制為農(nóng)商行

從實(shí)際運(yùn)作來看，農(nóng)村信用社基本上有幾個發(fā)展模式，一種是發(fā)展成為農(nóng)村商業(yè)銀行，納入銀監(jiān)會監(jiān)管系統(tǒng)。另外一種，大部分所做的是進(jìn)入聯(lián)社，由地方來監(jiān)管。目前，大部分農(nóng)村信用社采取的是廉政監(jiān)管、各自獨(dú)立法人的模式，這是主導(dǎo)模式，但也是一個被詬病最多的模式，必須改革。最后一種是不通過兼并重組，也不是上級政府主管，而是通過破產(chǎn)退出市場。

2009年以來，擬組建銀行機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社均選擇了農(nóng)商行模式，這對于農(nóng)村信用社來說是一個很大的改變。德勤中國的報告分析稱：“農(nóng)商行之所以發(fā)展比較快，正是因為產(chǎn)權(quán)明晰，制度規(guī)范，定位正確，理念也比較超前。”

魯軼在今年3月舉行的河南省農(nóng)信社2012年度工作會議上表示，今年，河南農(nóng)信社將著力加快改革創(chuàng)新，持續(xù)提升跨越發(fā)展的內(nèi)生動力。縣級行社股權(quán)改造全面完成。登封、蘭考等9家縣域農(nóng)信社達(dá)到農(nóng)商行組建標(biāo)準(zhǔn)，固始農(nóng)合行改制為農(nóng)商行。以整合鄭州城區(qū)農(nóng)信社為基礎(chǔ)組建中原農(nóng)商行工作取得突破性進(jìn)展。在部分省轄市整合城區(qū)農(nóng)信社分別組建農(nóng)商行。

此外，今年河南農(nóng)信社還將按照關(guān)于研究設(shè)立農(nóng)村金融改革試驗區(qū)的部署，支持縣級行社圍繞“十大創(chuàng)新計劃”自行確定改革創(chuàng)新的目標(biāo)和重點(diǎn)，積極開展區(qū)域性的改革創(chuàng)新試點(diǎn)。鼓勵設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新、經(jīng)營機(jī)制創(chuàng)新等“試驗田”。

今年年初，魯軼在接受媒體采訪時表示，力爭5年內(nèi)，河南所有縣（市）農(nóng)信社全部完成農(nóng)商行組建工作，基本建立起現(xiàn)代農(nóng)村銀行制度，為中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)提供強(qiáng)有力的金融支撐。而河南農(nóng)信社的改制計劃和具體時間表有待進(jìn)一步考證。

前行中存在幾多無奈

在聯(lián)系河南農(nóng)信社采訪的過程中，從與其辦公室負(fù)責(zé)人的簡短談話中記者了解到，多年來，河南農(nóng)信社憑借著網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣、經(jīng)營機(jī)制靈活等優(yōu)勢，為河南農(nóng)村金融發(fā)展作出了實(shí)實(shí)在在的貢獻(xiàn)。

比如，河南農(nóng)信聯(lián)社不斷提高金融服務(wù)水平，著力推動農(nóng)村支付環(huán)境改善，積極做好各類財政性資金代收代付工作。目前，河南全省農(nóng)信社已布放自助取款機(jī)2009臺，POS機(jī)23421臺；受理農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)162萬筆，交易金額23億元；代發(fā)糧食直補(bǔ)和農(nóng)資綜合補(bǔ)貼資金3145萬戶、80.5億元。

但隨著一些商業(yè)性銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)軍農(nóng)村金融市場，在活躍河南農(nóng)村金融市場的同時，也給河南農(nóng)村金融環(huán)境帶來了負(fù)面影響。這位負(fù)責(zé)人解釋說，很多商業(yè)銀行打著“支持三農(nóng)”的幌子，做些政治秀，其本質(zhì)則是以追逐利益為目的，大量吸收農(nóng)村存款，然后把存款轉(zhuǎn)入經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的大中型城市進(jìn)行放貸，從中牟利。這相當(dāng)于一個“資金抽水機(jī)”，把農(nóng)村的資金都抽走了，真正用于農(nóng)村的資金很少。這種現(xiàn)象不但不能服務(wù)農(nóng)民致富，反而會對農(nóng)村金融市場造成極大的傷害。

這位負(fù)責(zé)人很無奈地表示，農(nóng)村地區(qū)是經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)，農(nóng)民是弱勢群體，而農(nóng)村信用社在金融機(jī)構(gòu)里面也是弱勢群體。為了較好地完成河南省政府布置的一些政策性任務(wù)，承擔(dān)起一定的社會責(zé)任，需要大量的工作人員和付出較高的成本，這就在無形中大大削減了農(nóng)信社的競爭優(yōu)勢。所以，雖然農(nóng)信社在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮著很大的作用，但想做好很難。

與此同時，對于由農(nóng)村信用社改制而成的農(nóng)村商業(yè)銀行來說，要想很好地服務(wù)三農(nóng)，也存在諸多制約因素。河南盧氏農(nóng)村商業(yè)銀行董事長王裕粟在接受有關(guān)媒體采訪時坦言，農(nóng)村信用社改制為農(nóng)商行，其初衷和目的是實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社健康發(fā)展，進(jìn)一步提升其支農(nóng)能力，但事實(shí)并非如此。從當(dāng)前部分已組建的農(nóng)商行情況來看，仍存在沉重的歷史包袱、過高的稅負(fù)，以及政策歧視、地方政府過度干預(yù)等因素，嚴(yán)重影響了農(nóng)商行的改革發(fā)展，也直接制約了農(nóng)商行支農(nóng)能力的進(jìn)一步提升。