在落實政策和符合實際的融合中實現創新

啟動農村金融改革，對于農業大省河南來說顯得尤為重要。搞活農村金融市場，不僅能夠帶動河南農業轉型升級，拉動新農村建設，助力農民致富，而且能夠加快河南由農業大省向農業強省的轉變步伐。

2011年9月28日，國務院《關于支持河南省加快建設中原經濟區的指導意見》明確指出，支持中原經濟區研究設立農村金融改革試驗區，開展農村金融綜合改革創新試點。

啟動農村金融改革，對于農業大省河南來說，顯得尤為重要。搞活農村金融市場，不僅能夠帶動河南農業轉型升級，拉動新農村建設，助力農民致富，而且能夠加快河南由農業大省向農業強省的轉變步伐。

在中原經濟區建設進程中，河南如何推進農村金融發展，建設好農村金融改革試驗區？就此問題，記者專訪了河南省金融學會秘書長張樹忠。

河南農村金融亮點多

記者：從宏觀經濟形勢看，拉動經濟增長的傳統模式受到世界經濟弱復蘇的制約，培育消費增長引擎已成為當前的首要經濟工作任務，啟動內需，最大的消費市場在農村，而農村金融市場的活躍無疑會加快農村消費市場的啟動。請張秘書長簡要談談當前河南農村金融現狀和河南農村金融改革試驗區推進情況。

張樹忠：國務院支持中原經濟區研究設立農村金融改革試驗區這個政策含金量很高。以前國家相關部委、省部聯合搞的農村金融改革創新，大部分試點都放在地級市。由國務院出臺政策支持，放在省級層面搞金融改革創新，河南還是第一家。國家給了這么好的政策，河南該如何做，這是要見真功夫的。

總的來說，河南農村金融發展與其他地區的情況大體類似，都是在國家大的框架體系內進行轉軌。近幾年，河南的發展勢頭不錯，已形成一個多層次的金融市場體系。除了傳統農村金融主力軍——農發行、農信社、農行、郵儲銀行外，包括村鎮銀行、農商行、農村資金互助社、小貸公司等在內的新型農村金融機構也正把他們的觸角伸向每一個鄉鎮角落。河南在農村金融產品和服務的創新方面都有亮點。特別是鄭州商品期貨交易所的農產品的遠期交易，對河南農村金融市場來講，更是一個大的亮點。盡管河南農村金融有著深厚的創新優勢，但市場依然不能滿足三農的發展需求。因此，國務院關于中原經濟區規劃的批復文件下來后，在河南省政府的統領下，相關部門都在考慮如何做，也都在盡力做一些事情。但河南農村金融改革試驗區還未邁開實質性的步伐，具體措施尚未出臺。

在我看來，河南綜合試驗區要想做出經驗，做出帶有示范性的舉措，應在以下幾方面多做工作：一是媒體多宣傳報道，讓更多人了解這個利好政策，吸引更多的專家、團隊、機構投入到這個研究中來；二是做好專項課題研究，例如利用期貨市場平抑農副產品的價格，推進農副產品生產和農業生產持續的課題；三是在把握國家大的金融體制改革趨勢之下確立思路，研究好、規劃好、制定好創新政策。

同時，還要呼吁國家相關部委尤其是“一行三會”給予河南農村金融改革試驗區優惠政策。比如，銀監會能否比照溫州金融改革的政策，由民間資本直接發起設立村鎮銀行、保險公司等。這些就等于打通了民間資本進入正規金融的渠道。證監會對鄭商所的農產品期貨給予一些優惠政策，在上市產品品種、期貨公司、農業企業等的發債、融資、涉及農村經濟的產業基金等給予一些新的嘗試。保監會在農村保險上給予一些優惠政策，比如，批一家專業性的農業保險公司等。總之，河南綜合試驗區只有把自己不斷創新和中央的大力支持兩方面有機結合起來，才能實現一些大的突破和經驗的積累。

公益與贏利的權衡

記者：國家大力推進農村金融發展，是為了更好地服務小微企業和三農發展，活躍農村經濟，富裕農民。這就賦予了農村金融一定的社會責任。但就金融機構來說，天然地具有贏利的本能。因此，要盈利還是要公益，對于絕大多數農村金融機構而言，是個無法回避的問題。對此問題，您如何看？

張樹忠：農村金融的創新發展，要放在國家大的經濟環境下考量。目前，國家金融發展正由過去注重社會責任，以政策扶持為先，逐步向商業性、市場化金融轉軌。在這個體制轉軌過程中發展起來的農村金融，肯定會遇到這樣或那樣的不對稱問題。而最重要的問題是必須贏利，才能生存下來。

以河南為例，前幾年，有全國總工會、民政等部門或一些個人在河南部分農村地區組建了100多個公益性的扶貧金融組織，支持農村經濟發展，幫助農民走上富裕道路。但最后大部分因為不能贏利，公益性和商業性出現了矛盾，最終導致持續不下去了。農村金融說到底要解決“商業持續性”這一根本問題，這是一個大的課題。

金融最終服務的是經濟，經濟發達才能吸引更多的金融機構駐扎。所以很多金融機構都不愿意到經濟不發達的農村地區，除非為了完成政府下達的指標和任務，才勉強進駐。另外，發展農村金融是一個費時、費力又不能馬上見到政績的工作，大部分地方政府的積極性不高。這些原因導致了農村金融體系推進比較慢。

對政府部門來說，可通過財政杠桿撬動，鼓勵金融機構和民間資本往農村走。比如貸款進行擔保、不良貸款進行核減、貼息免稅等思路，都可以探討。可喜的是，隨著扶持政策的不斷出臺和經濟的發展，一些金融機構開始重返農村金融市場。另外，如何解決商業化大潮中農村地區的金融服務問題，也是需要思考和探討的問題。我在農村調研時，發現河南一些地方的農村金融機構推出了手機銀行、在農村小賣部放置POS機、創新農民相互擔保等服務，這在一定程度上彌補了農民享受不到的現代金融服務。

特別需要強調的是，今年7月人民銀行鄭州中心支行把河南的小貸公司、村鎮銀行也納入到“征信體系”里面，這樣除了讓新型農村金融機構更好地防范風險外，也能為農民提供更好的服務。

村鎮銀行生存環境需要完善

記者：在多元化的農村金融機構中，村鎮銀行正逐步成為支農支小的新生金融力量。5月26日，銀監會出臺的《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，明確支持民營企業參與村鎮銀行發起設立或增資擴股，并將村鎮銀行主發起行的最低持股比例由20%降低到15%。這個政策的出臺對村鎮銀行的發展有何影響？河南村鎮銀行發展現狀怎樣？如何更好地推進村鎮銀行發展？

張樹忠：有數據顯示，截至今年3月末，全國已開業村鎮銀行的資產總額2653億元，負債總額2188億元，實收資本422億元，各項存款余額1758億元，各項貸款余額1511億元，盈利16億元。

自2008年6月欒川民豐村鎮銀行開業以來，目前河南省村鎮銀行的數量已超過40家。盡管發展迅速，但距離銀監會之前公布的《新型農村金融機構2009年～2011年總體工作安排》，到2011年年末，河南省的村鎮銀行數量達到100多家，實現村鎮銀行全省縣域的全覆蓋的計劃仍相去甚遠。可以說，河南村鎮銀行的發展現狀是全國村鎮銀行發展的一個縮影。

成立村鎮銀行的出發點是好的，但當前的處境是各方積極性都不高。設立村鎮銀行首先必須得發起行控股，民間資本進入參股，這樣對于發起行而言，它本身強大何必要與民間資本糾結在一塊？而對于民間資本而言，參股而不參與管理，其間的利益關系分配最終會充滿變數。

從宏觀層面講，要鼓勵民資進入農村金融體系，需要做好兩方面的工作。一是建立存款保險制度。如果民資單獨建立村鎮銀行，萬一出現風險，沒有發起行幫助，農民的存款損失就無人賠償。而國外有存款保險公司，銀行一旦破產，保險公司就會按比例支付百姓的存款，這樣百姓損失就有保障。我國目前還沒有建立這樣的保險制度，這是制約民資進入村鎮銀行的重要障礙。另外，一些法律法規的嚴重滯后，也為民資進入帶來非常大的阻力。目前，民資在進軍農村金融市場時，會自覺不自覺地出現違規現象。

因此，存款保險制度的建立和金融法制體系的日益完善，將會極大地加快民資進入金融體系的步伐。但是，就地方政府來講，不能坐等國家法規完備以后再進行創新，這樣就不會有真正意義上的創新，所謂創新就是突破舊有的理念、體制、機制的束縛。回溯中國的改革歷程，往往是先由地方搞起來，再由中央政府推而廣之。

創新適合三農的金融體系

記者：7月2日，有媒體披露，備受業界關注的《珠三角金融改革創新綜合試驗區總體方案》已獲國務院批準，這是繼今年年初溫州金改方案之后，政府在金融改革上邁出的最新步伐。您認為這兩個發達地區的金融改革對河南農村金融改革有何借鑒意義？

張樹忠：從披露的信息看，《珠三角金融改革創新綜合試驗區總體方案》無論是在金融創新、金融準入方面，都比溫州的方案要放得更開、更寬。但從這兩個地區的金融改革來看，溫州金融改革更多的是探索民營資本如何更好地向金融體系進軍，這對河南農村金融改革的借鑒意義更大一些。如溫州的民間借貸登記中心等經驗，都值得河南考慮。

創新要符合實際，對河南來說，如何讓農民更容易貸到生活和生產發展資金，如何引導和扶持龍頭企業加快上市和發債，如何引導保險、證券等資金投入三農發展等，都需要探討和創新。我們還注意到國務院新近通過的《關于大力實施促進中部地區崛起戰略的若干意見》，進一步賦予鄭州加快金融改革和金融創新的政策，對此我們正在積極研究。河南省金融學會已在今年年初就開始組織會員展開河南農村金融創新研究。

從全國范圍來看，各地在探索發展農村金融方面，都在往好的方向努力，盡可能地縮小與城市金融的差距，在實踐中摸索創新適合三農的金融組織、服務和產品，但因為農村地區經濟薄弱和政策局限等，這需要一定的時間來實現。